Реальная процентная ставка чаще используется при оценке вкладов, но и для кредита может быть полезной. Особенно если нужно понять, стоит ли оформлять займ сейчас или можно подождать.
Что в нее входит – только номинальная ставка, с поправкой на инфляцию
Что в нее не входит:
- дополнительные комиссии (за фиксирование/снижение переплат и т.д.)
- платежи за обслуживание
- SMS и прочее информирование
- оплата онлайн-банкинга/предоставленной карты (если такие услуги предлагаются)
- оплата страховки
Номинальная и реальная ставка процента
Проще всего продемонстрировать разницу на реальных расчетах. Причем, в ситуации с вкладами стоит рассматривать 3 ситуации – без капитализации, с капитализацией процентов и с регулярными довложениями.
Пример #1 – Кредит
- на 10 лет
- сумма – 1 миллион
- платеж в месяц – 10,606 р.
- эффективная ставка – 5%
- уровень инфляции – 10% в год
Учитывая вышеуказанные данные, через 5 лет вносимый платеж по своей «покупательской способности» подешевеет на 50%. И «реальная процентная ставка» будет составлять 2,5%.
Это не значит, что вы будете платить меньше! Это значит, что ваши платежи по покупательской способности станут значительно дешевле. На ту же сумму можно будет купить меньше товаров, а ваша зарплата с высокой долей вероятности вырастет настолько, что этот размер платежей будет гораздо меньшим бременем.
Пример #2 – Обычный вклад
Без капитализации и довложений.
- сумма – 1 миллион
- срок – 5 лет
- номинальная ставка – 6%
- уровень инфляции – 4% в год
Вот тут и становится понятно, почему вклад считается не самым удачным вариантом для сохранения и, тем более, преумножения средств.
Каждый год вкладчик будет получать 60.000 рублей.
Но реальная ставка уже через год станет отрицательной – и деньги (как на счету, так и выплаты) начнут «дешеветь».
В итоге через 5 лет лежащий на счету миллион по своей покупательной способности будет равен только 800 тысячам того года, в который был открыт вклад. Соответственно «подешевеют» и получаемые проценты. Так что жить на них на том же уровне уже не получится.
ВЫВОД: Важно анализировать уровень инфляции, реальную процентную ставку и выбирать инвестиционные инструменты, которые позволят хотя бы погасить инфляцию.
Согласно данным Росстат, в прошлом году инфляция составила около 8%.
Пример #3 – Вклад с капитализацией
Те же самые условия, но на этот раз проценты не снимаются, а остаются на счету. Допустим капитализация происходит 1 раз в год.
- сумма – 1 миллион
- срок – 5 лет
- номинальная ставка – 6%
- уровень инфляции – 4% в год
- капитализация – 1 раз в год
Через 5 лет на счету у вкладчика будет 1 338 225,58 рублей.
Но из-за инфляции покупательская способность окажется на уровне 1070580 рублей. Уже какой-то плюс, хотя и небольшой.
Пример #4 – Вклад с капитализацией и довложениями
Добавим к вышеуказанным условиям ежемесячное пополнение на 10.000 рублей.
- сумма – 1 миллион
- срок – 5 лет
- номинальная ставка – 6%
- уровень инфляции – 4% в год
- капитализация – 1 раз в год
- ежемесячное пополнение – 10.000 рублей
Через 5 лет сумма на счету составит 2 055 263,80 рублей.
За это время на счет будет внесено (с учетом изначального вклада) – 1600000 р.
А покупательская способность итоговой суммы будет равна 1644210 р. первого года вклада. То есть, таким образом в покупательском способности отложенной суммы мы тоже выиграем – и больше, чем в ситуации с просто капитализацией.
Покрутить цифры и посмотреть разные варианты можно в нашем калькуляторе сложного процента.
Как посчитать реальную процентную ставку
Базово используется формула
«номинальный процент – годовая инфляция»
При этом важно учитывать, что высчитывается именно «покупательская способность» денег. Не суммы как таковые. Независимо от инфляции, вы будете вносить кредитные платежи, изначально рассчитанные банком, и получать выплаты по вкладу, изначально рассчитанные банком.
Просто одна и та же сумма денег со временем будет дешеветь. Что и позволяет просчитать реальная процентная ставка.
Какие инструменты выбрать
Чтобы морально и материально подготовиться к тому, как реальная процентная ставка может повлиять на ваши сбережения, советуем прочитать следующие статьи:
Материал подготовлен на основе: федерального закона N 353-ФЗ, N351-ФЗ
3503 прочтений 
