Kapitalförsäkring – för ett långsiktigt sparande
En kapitalförsäkring påminner ganska mycket om den relativt nya sparformen som fått namnet investeringssparkonto (ISK). Så här ser likheterna ut:
- Precis som på ett investeringssparkonto kan du köpa och inneha likvida medel, aktier, fonder, räntepapper och andra värdepapper om du har kapitalförsäkring.
- Dina transaktioner, till exempel dina försäljningar av värdepapper, behöver inte redovisas i deklarationen.
- Du betalar ingen vinstskatt och det är anledningen till att du inte behöver redogöra för dina vinster i deklarationen, istället betalar du en låg schablonskatt.
- Kapitalförluster kan inte kvittas med vinster eftersom du inte betalar någon vanlig vinstskatt.
Så fungerar en kapitalförsäkring
När du skaffar en kapitalförsäkring kan du själv välja förmånstagare, till exempel dig själv, din make/maka eller dina barn.
Du kan välja om allt på kapitalförsäkringen ska betalas ut på en gång eller som en regelbunden utbetalning i framtiden. Det är ganska vanligt att man väljer att skaffa en kapitalförsäkring när man sparar till sina barn eftersom pengarna då hamnar hos barnen om man skulle avlida.
Om man sparar till barnen på ett investeringssparkonto och avlider gäller dessvärre de vanliga arvsreglerna och då kanske inte pengarna hamnar hos barnen, i alla fall inte allt.
En annan anledning till att en kapitalförsäkring är ett bra alternativ när du sparar till ditt barn är att du själv kan bestämma när pengarna ska betalas ut till barnet, du kan alltså sätta en högre åldersgräns än 18 år. Det kan vara bra om du misstänker att ditt barn inte kommer vara moget nog för att hantera en större summa pengar så fort barnet är myndigt.
Den låga schablonskatten baseras på kapitalförsäkringens värde plus sina insättningar, men bara 50 % av de insättningar du har gjort under det andra halvåret beskattas.
Nackdelar
- Till skillnad från när du sparar pengar på ett sparkonto vet du inte hur mycket du kommer att tjäna på ditt sparande och du kan i värsta fall förlora pengar om du handlar med fonder och aktier.
- Eftersom dina värdepapper i praktiken ägs av ett försäkringsbolag har du ingen rösträtt i aktiebolagens bolagsstämmor som du skulle haft om du köpt aktier via ditt investeringssparkonto eller direkt av en aktiehandlare.
- Det är inte möjligt att dra av för några ränteutgifter och andra eventuella avgifter som är förknippade med kapitalförsäkringen som du kan göra om du har ett ISK.
- Värdepapper från andra konton kan inte flyttas över till kapitalförsäkringen, det kan de göra om du har ett investeringssparkonto.
- Kapitalförsäkringen skyddas inte av investerarskyddet som ISK gör.
Olika kapitalförsäkringar
- Traditionell kapitalförsäkring: En mix av räntebärande papper och aktier, inklusive fastighetsaktier. Aktierna gör att du kan tjäna en rejäl hacka om det vill sig väl och de räntebärande papperna gör ditt sparande något stabilare.
- Fondförsäkring: Innehåller en valfri mix av fonder. Du kan välja trygga fonder, högriskfonder och/eller medelriskfonder, det är du som bestämmer.
- Depåförsäkring: Innehåller en valfri mix av fonder, aktier, räntebärande papper och/eller andra värdepapper.
Kapitalförsäkring eller ISK?
Det här är Financer.com:s tumregel i valet mellan en kapitalförsäkring och ett investeringssparkonto:
- Välj kapitalförsäkringen om du vill ha en annan förmånstagare än dig själv eller vill vänta med dina utdelningar tills längre fram i tiden.
- Välj investeringssparkontot om du vill kunna plocka ut dina vinster/pengar när du vill, kunna rösta i bolagsstämmor, dra av för dina ränteutgifter och kunna föra över aktier från andra konton.
