Så här funkar ett banklån
Så här funkar ett banklånAlla lån som tas på en bank kallas övergripande för banklån, vilket inkluderar privatlån, billån och bolån. En bank är per definition ett vinstinriktat företag som skapar pengar genom att bevilja lån och krediter (utlåning). Idag finns det många lån som tas direkt på nätet från kreditinstitut, och dessa är indirekt också banklån.
På Financer.com kan du jämföra lån utan säkerhet enkelt. Längst upp på denna sida hittar du snabbt det billigaste banklånet med lägsta räntan.
För att räknas som bank i Sverige måste banken även uppfylla följande krav:
- Banken måste ha ett tillstånd för bankverksamhet från Finansinspektionen.
- Banken måste ingå i riksbankens betalningssystem RIX som är ett system för överföring av digitala kontanter mellan bankerna, clearingorganisationer och Riksgälden.
- Lånar banken pengar av Riksbanken ska dessa framförallt används för utlåning.
- Placera räntebärande papper hos Riksbanken.
- Banken är skyldig att erbjuda sparkonton till alla svenska medborgare, såvida de inte används för penningtvätt, terrorverksamhet och annan kriminell verksamhet.
Vad skiljer ett banklån från andra lån?
Det är ingen direkt skillnad på att låna pengar från en bank eller ett annat kreditinstitut. De erbjuder i stort sett samma slags lån med några få undantag. En vanlig bank erbjuder inte riktigt små lån, de som brukar kallas för smslån eller mikrolån, men det finns banker som har börjat titta närmare på det med tanke på smslånens stora popularitet. De kreditbolag som per definition inte räknas som banker erbjuder sällan eller aldrig bolån och andra större lån som kräver en säkerhet.
Olika banklån
Här ska Financer.com visa dig vad för slags banklån det finns att välja emellan om du vill låna pengar hos en bank.
- Banklån används för konsumtion och kräver ingen säkerhet. Det maximala beloppet brukade tidigare ligga på 350 000 kr men har på senare tid höjts till hela 600 000 kr. Dock är det din ekonomi som avgör hur mycket du får låna. Idag finns det även många mindre kreditbolag som erbjuder privatlån, inte bara bankerna.
- Billån, båtlån och MC-lån finns i två olika varianter: lån med säkerhet och lån utan säkerhet. De lån som inte kräver någon säkerhet är mycket flexibla och du kan köp vilken bil, båt eller MC som helst för lånet, men lånen som kräver en säkerhet brukar vanligtvis ha en lägre ränta.
- Bolån. Ett bolån kan användas för att bekosta en villa, en bostadsrätt eller ett fritidshus.
- Omstartslån. Marginalen Bank erbjuder något som kallas för omstartslån som även skuldsatta och de som har betalningsanmärkningar kan ta, men bara om de har en stabil inkomst och förövrigt har en ordnad ekonomi.
Vems pengar är det du lånar egentligen?
En bank lånar ut betydligt mer pengar än vad den har i eget kapital. Dessa pengar kommer både från riksbanken och kundernas bankkonton.
- Pengar från riksbanken. Om en bank lånar 1 000 000 kr av riksbanken lånar banken ut 900 000 kr till sina kunder och behåller 100 000 i banken som reserv.
- Pengar som skapas i banken och sätts in på bankkonton. Framförallt skapar banken ett eget kapital via sina utlåningsräntor och bankavgifter, dessa pengar kan också användas för utlåning.
Om du inte får ett banklån
Banken har vanligtvis ganska höga krav när det kommer till lån, detta både för din egen och deras skull. De vill inte låna sina pengar till någon som uppenbarligen inte kan hantera återbetalningen, något som vi tycker är ett vettigt resonemang.
Skulle det vara så att banken kommer fram till att din ekonomiska situation inte alls håller för ett lån, trots att du verkligen skulle behöva ett, finns det saker du kan göra. Nedan följer några exempel.
- Fråga om en familjemedlem eller en nära vän kan gå i borgen för dig, vilket innebär att den personen istället blir skyldig banken pengar om du inte kan sköta din återbetalning.
- Är ni två i hushållet kan ni testa att ansöka om ett lån tillsammans, så att båda inkomsterna räknas med i bedömningen.
- Rör det sig om en mindre lånesumma kan du vända dig till låneinstitut som inriktar sig på kunder som blivit nekade att låna av banken. Dock får du räkna med högre räntor eftersom låneinstitutet tar en större risk vid sin utlåning.
Olika typer av banker
- Affärsbank. Affärsbanken är den absolut vanligaste banktypen idag som drivs av ett aktiebolag och regleras av Lagen om bank- och finansieringsrörelse. De största affärsbankerna i Sverige är Nordea, SEB, Swedbank och Handelsbanken samt uppstickarna Ikano bank, Marginalen Bank och Danske Bank.
- Nischbank. Detta är egentligen en affärsbank men den inriktar sig på färre banktjänster än de stora affärsbankerna. ICA Banken och Bank Norwegian är typiska nischbanker.
- Sparbank. Det här är en bank som ägs av sparbanksstiftelsen vars syfte är att främja sparsamhet. Sparbanker var ett vanligt fenomen i Sverige fram till 90-talet då många av dem slogs ihop och ombildades till aktiebolag. Swedbank är ett resultat av denna sammanslagning.
- Föreningssparbank. Föreningssparbankerna har sina rötter 100 år tillbaka i tiden och kallades även för andelsbanker och jordbrukskassa (eftersom de ofta främjade böndernas behov). Som namnet anger drevs dessa banker av ekonomiska föreningar och på 90-talet slogs alla föreningssparbanker ihop och blev en enda affärsbank, Föreningsbanken. Idag ingår föreningsbanken i Swedbank.
- Medlemsbank. Det här är en bank som främjar sina medlemmars intressen och vi har bara två medlemsbanker i Sverige idag: JAK Medlemsbank som tar en viss avgift istället för ränta när du lånar pengar och Ekobanken som främjar en grön utveckling.
Finansinspektionen har koll på bankerna
Finansinspektionen är den instans som ser till att bankerna sköter sin verksamhet. De ansvarar för tillsynen av bankernas pengahantering och tittar på hur bankerna hanterar kreditrisker och operativa risker. Vidare tittar de på bankernas kapitaltäckning och på deras marknads- och likviditetsrisker samt redovisning. På så sätt kan de hjälpa till att förebygga att banken hamnar i obestånd (konkurs) och ser till att du som bankkund ska kunna känna dig trygg.
