Vad är ett banklån?
Banklån är en enklare term för en kredit.
Ett banklån kan förgrenas ut i tre olika typer utav lån.
- Banklån med kort löptid från 1 månad till 1 år kallas oftast snabblån
(ämnat för konsumtion med lägre belopp under 50 000 kr) - Banklån med lång löptid från 1 år till 15 år kallas oftast privatlån.
(ämnat för konsumtion med högre belopp upp till 600 000 kr) - Banklån med lång löptid ämnat för bostadsköp kallas bolån.
(ämnat för att belåna köp av bostad med belopp oftast över 1 miljon kr)
Alla lån som tas genom en bank eller ett monetärt finansinstitut kallas övergripande för ett banklån.
En bank är per definition ett vinstinriktat företag som tjänar pengar genom att bevilja lån och krediter genom utlåning.
Idag finns det många lån som tas direkt på nätet från kreditinstitut, och dessa är indirekt också banklån.
På Financer.com kan du jämföra lån utan säkerhet enkelt. Längst upp på denna sida hittar du snabbt det billigaste banklånet med lägsta räntan.
Vad skiljer ett banklån från andra lån?
Det är ingen direkt skillnad på att låna pengar från en bank eller ett annat kreditinstitut.
De erbjuder i stort sett samma slags lån med några få undantag.
En vanlig, traditionell bank erbjuder inte riktigt små lån, de som brukar kallas för smslån eller snabblån.
Det som skiljer sig mellan banklån med högre löptid från banklån med kortare löptid är att räntan oftast är betydligt högre desto kortare löptid du tar på ditt lån.
Vilken ränta har banklån?
Enligt Statistiska Centralbyrån så ligger snitträntan för konsumtionslån på 4.85% och bolån 1.72%.
| Period (2019) | Snittränta bolån | Snittränta konsumtionslån |
|---|---|---|
| Januari | 1.75% | 5.14% |
| Februari | 1.78% | 4.89% |
| Mars | 1.74% | 4.82% |
| April | 1.73% | 4.6% |
| Maj | 1.69% | 4.86% |
| Juni | 1.68% | 4.8% |
| Juli | 1.72% | 4.84% |
I tabellen ovan ser vi att snitträntan på konsumtionslån (privatlån) har sjunkit under hela 2019.
Därför är det väldigt viktigt att du ser till att omförhandla ditt banklån så du ser till att ha absolut lägst möjliga ränta.
Detta gäller banklån som är nytecknade under 2019 förmedlade genom monetära finansinstitut.
Denna data hittar du på punkt 8.2.1 ”Monetära finansinstitut (MFI), nya avtal”.
Källa: Statistiska Centralbyråns Finansmarknadsstatistik (Juli 2019)
Så prutar du ner räntan på banklånet
- Om du har fler olika krediter och banklån så bör du se till att samla ihop dem till ett lån.
- Välj en eller fler låneförmedlare att göra en ansökan hos (exempelvis Zmarta, Advisa eller Lendo), en ansökan är inte bindande
- Genomför ansökan och invänta svar från alla banker
- Välj det banklån som erbjuder dig lägst möjlig ränta för hela ditt belopp
Se även: Lån med riktigt låg ränta
Vems pengar är det du lånar egentligen?
En bank lånar ut betydligt mer pengar än vad den har i eget kapital. Dessa pengar kommer både från riksbanken och kundernas bankkonton.
- Pengar från riksbanken. Om en bank lånar 1 000 000 kr av riksbanken lånar banken ut 900 000 kr till sina kunder och behåller 100 000 i banken som reserv.
- Pengar som skapas i banken och sätts in på bankkonton. Framförallt skapar banken ett eget kapital via sina utlåningsräntor och bankavgifter, dessa pengar kan också användas för utlåning.
Om du inte får ett banklån
Banken har vanligtvis ganska höga krav när det kommer till lån, detta både för din egen och deras skull.
De vill inte låna sina pengar till någon som uppenbarligen inte kan hantera återbetalningen, något som vi tycker är ett vettigt resonemang.
Skulle det vara så att banken kommer fram till att din ekonomiska situation inte alls håller för ett lån, trots att du verkligen skulle behöva ett, finns det saker du kan göra. Nedan följer några tips på hur du kan få genom din ansökan för ditt banklån:
- Fråga om en familjemedlem eller en nära vän kan gå i borgen för dig, vilket innebär att den personen istället blir skyldig banken pengar om du inte kan sköta din återbetalning.
- Är ni två i hushållet kan ni testa att ansöka om ett lån tillsammans, så att båda inkomsterna räknas med i bedömningen. Detta kallas även medsökandelån.
- Rör det sig om en mindre lånesumma kan du vända dig till låneinstitut som inriktar sig på kunder som blivit nekade att låna av banken. Dock får du räkna med högre räntor eftersom låneinstitutet tar en större risk vid sin utlåning. Lån med lägre krav hittar du här.
Vad krävs för att få vara bank?
Vem som helst kan inte öppna bank. Du måste gå igenom ett visst antal processer som företag för att få igenom en banklicens.
För att ansöka om tillstånd för att öppna bank bör du följa Finansinspektionens riktlinjer först och betala diverse avgifter. Läs mer om att ansöka om banktillstånd här.
För att räknas som bank i Sverige måste banken även uppfylla följande krav:
- Banken måste ha ett tillstånd för bankverksamhet från Finansinspektionen.
- Banken måste ingå i riksbankens betalningssystem RIX som är ett system för överföring av digitala kontanter mellan bankerna, clearingorganisationer och Riksgälden.
- Lånar banken pengar av Riksbanken ska dessa framförallt används för utlåning.
- Placera räntebärande papper hos Riksbanken.
- Banken är skyldig att erbjuda sparkonton till alla svenska medborgare, såvida de inte används för penningtvätt, terrorverksamhet och annan kriminell verksamhet.
Olika typer av banker som erbjuder lån
- Affärsbank. Affärsbanken är den absolut vanligaste banktypen idag som drivs av ett aktiebolag och regleras av Lagen om bank- och finansieringsrörelse. De största affärsbankerna i Sverige är Nordea, SEB, Swedbank och Handelsbanken samt uppstickarna Ikano bank, Marginalen Bank och Danske Bank.
- Nischbank. Detta är egentligen en affärsbank men den inriktar sig på färre banktjänster än de stora affärsbankerna. Collector Bank, och Bank Norwegian är typiska nischbanker.
- Låneförmedlare. Detta är företag som är klassade som monetära finansinstitut med tillstånd för att förmedla krediter. Enkelt förklarat, dessa har tillåtelse och licens att förmedla krediter från en mängd olika banker och låneföretag. Dem tar 1 kreditupplysning (oftast via UC) och erbjuder en mängd erbjudanden på lån till dig. Exempel på dessa är Zmarta, Advisa, Lendo, & Consector. Se fler låneförmedlare här.
- Sparbank. Det här är en bank som ägs av sparbanksstiftelsen vars syfte är att främja sparsamhet. Sparbanker var ett vanligt fenomen i Sverige fram till 90-talet då många av dem slogs ihop och ombildades till aktiebolag. Swedbank är ett resultat av denna sammanslagning.
- Föreningssparbank. Föreningssparbankerna har sina rötter 100 år tillbaka i tiden och kallades även för andelsbanker och jordbrukskassa (eftersom de ofta främjade böndernas behov). Som namnet anger drevs dessa banker av ekonomiska föreningar och på 90-talet slogs alla föreningssparbanker ihop och blev en enda affärsbank, Föreningsbanken. Idag ingår föreningsbanken i Swedbank.
- Medlemsbank. Det här är en bank som främjar sina medlemmars intressen och vi har bara två medlemsbanker i Sverige idag: JAK Medlemsbank som tar en viss avgift istället för ränta när du lånar pengar och Ekobanken som främjar en grön utveckling.
Finansinspektionen har koll på bankerna
Finansinspektionen är den instans som ser till att bankerna sköter sin verksamhet.
De ansvarar för tillsynen av bankernas pengahantering och tittar på hur bankerna hanterar kreditrisker och operativa risker.
Vidare tittar de på bankernas kapitaltäckning och på deras marknads- och likviditetsrisker samt redovisning.
På så sätt kan de hjälpa till att förebygga att banken hamnar i obestånd (konkurs) och ser till att du som bankkund ska kunna känna dig trygg.
