Kallista turvaa vai järkevä sijoitus – kannattaako korkokatto?

Korkokatto tuo turvaa korkojen nousua vastaan. Kannattaako korkokatto vai voiko korkojen nousua vastaan suojautua muilla tavoin? Lue lisää alempaa!

Mikä on korkokatto?

Korkokatto lainaanLainan korkokatto on pankin tarjoama vakuutus, joka suojaa velallisen hallitsemattomalta korkojen nousulta. Korkokatto otetaan yleensä asuntolainaan ja pienempiin kulutusluottoihin ei korkokattoa yleensä tarjota.

Korkokatto määrittää ylärajan lainan korolle eikä lainan korko tällöin nouse yli sovitun ylärajan, vaikka korot nousisivat. Näin lainanottaja voi olla huoletta, ettei oman lainan korko nouse pilviin, vaikka yleinen korkotaso kohoaisi.

Korkokaton voi ottaa lainaa hankkiessa tai sen voi ostaa myöhemmin vanhaan lainaan niin halutessaan.

Usein asuntovelallisten suurin huolenaihe on korkojen mahdollinen nousu ja näin korkokatto on monelle lainanottajalle luonnollinen vaihtoehto. Korkokatto tuo turvaa korkojennousun varalta, mutta korkokatto voi tulla myös kalliiksi, jos korkot pysyvät matalalla.

Useimmiten nuoret ja pientaloudet haluavat ottaa lainakaton, sillä suuri korkojen nousu pahimmillaan voisi heilauttaa henkilökohtaisen talouden nurin.

Korkokatto pähkinänkuoressa

  1. Korkokatto suojaa korkojen nousua vastaan ja se tuo mielenrauhaa pitkään asuntolainaan. Korkokatto voi kuitenkin tulla kalliiksi, jos korkotaso ei nouse laina-aikana.
  2. Korkokatosta maksetaan pankille palkkio joko asuntolainan noston yhteydessä tai palkkio lisätään lainapääomaan.
  3. Korkokaton hinta riippuu lainasummasta, korkokaton pituudesta ja sopimushetken korkotasosta.
  4. Muista hyödyntää mahdolliset veroedut. Jos korkokaton palkkio lisätään lainapääomaan, on siitä maksettava korko vähennettävissä verotuksesta.

Korkokaton hinta

Korkokatto on pankin tarjoama palvelu, josta pankki perii maksun.

Hinta määräytyy monen tekijän mukaan. Korkokaton hintaan vaikuttaa nämä asiat:

  • Lainasumma.
  • Miten pitkäksi aikaa korko sidotaan. Korkokaton pituus on yleensä 3-7 vuotta, mutta jopa 14 vuoden korkokattoja on tarjolla.
  • Markkinakorkojen taso sopimushetkellä.
  • Mihin indeksiin korkokatto sidotaan. Yleisimpiä ovat 3 ja 6 kuukauden Euriborit.

Yleisesti mitä matalamman koron ja pidemmän korkokaton haluaa sitä enemmän se maksaa. Periaate on sama kuin esimerkiksi vakuutuksissa. Mitä pienempi on omavastuu sitä kalliimpi on vakuutuksen kuukausihinta.

Korkokattoa ei tarvitse ostaa koko laina-ajalle, vaan se voidaan ottaa esimerkiksi 3, 5 tai 7 vuodeksi. Usein korkokatto halutaan ottaa laina-ajan ensimmäisille vuosille, jolloin laina on suurimmillaan. Kun lainamäärä on myöhemmin pienempi, mahdollinen korkojen nousu ei vaikuta yhtä paljon. Korkokatto helpottaa oman talouden suunnittelua kun lainanottaja voi olla varma siitä, että korot eivät nouse hallitsemattomasti.

Taloussanomat on laskenut, kannattaako korkokatto ja mitä korkokatto maksaa lainaottajalle. Esimerkiksi korkokatto viideksi vuodeksi 100 000 euron 20 vuoden asuntolainaan olisi noin reilu 4 000 euroa 2,5 prosentin korkokatolla. Samansuuruinen laina puolestaan 4,5 prosentin korkokatolla maksaisi noin 2 000 euroa.

Kannattaako korkokatto?

Korkokatto suojaa korkojen nousua vastaan, mutta korkotason kehitystä on vaikea ennustaa.

Esimerkiksi 2010-luvulla monet odottivat korkojen nousua korkojen ollessa pitkään matalalla tasolla. 2010-luvulla viitekorot ovat pääsääntöisesti laskeneet, joten viimeisen vuosikymmenen aikana ostetut korkokatot ovat tulleet pääsääntöisesti kalliiksi.

Lainanottajien kannattaakin pitää mielessä, että korkokatto ei ole ainoa vaihtoehto varmistaa korkotason pysyvyys. Lainan voi myös esimerkiksi jakaa osiin siten, ettei koko laina ole sidottu kiinteään korkoon. Koko lainan sitominen kiinteään korkoon voi tulla kalliiksi ja on turvallisempaa sitoa laina esimerkiksi sekä vaihtuvakorkoiseen että viiden vuoden kiinteään korkoon. Lainan korkokuluja voi arvioida korkolaskurin avulla.

Korkojen nousuun voi myös varautua säästämällä. Näin voi varautua itse korkojen nousuun, ja toisaalta jos korot pysyvät tasaisena, säästetyt rahat voit käyttää johonkin muuhun.

Esimerkiksi 100 000 euron lainassa 2 prosenttiyksikön korkojen nousu tarkoittaa noin 100 euron lisähintaa kuukausimaksuihin, kun laina-aika on 10 vuotta, joten 2 prosenttiyksikön korkojen nousu voi tarkoittaa jopa yli 10000 euron lisähintaa lainalle. 10 vuoden korkokatto maksaa tyypillisesti noin 10000 euroa, joten prosentin tai parin korkojen nousu ei vielä tee korkokatosta kannattavaa.

Jotta korkokatto olisi kannattava, korkojen tulisi nousta enemmän ja nopeammin kuin todellisuudessa usein käy. Kyse on siis enemminkin lainaajan turvallisuudentunteesta ja suojasta suuria korkovaihteluja varten.

Usein suuremman taloudellisen hyödyn saa kilpailuttamalla asuntolainan.

Kirjoittajasta

Vuoden suosituimmat lainanantajat

Haluamme nostaa esiin lainanantajat, jotka ovat saaneet asiakkailta parhaat arvostelut. Nämä rahoitusyhtiöt tai pankit ovat tällä saaneet käyttäjiltä parhaat arvostelut.

Vertaile kaikki lainat

Financer.com Facebookissa

Seuraa meitä Facebookissa