Vertaile yrityslainat

Mikä on yrityslaina?

Suuri osa yrityksistä ottaa jossain vaiheessa yrityslainaa liiketoiminnan kasvattamiseen, varaston täydennyksiin tai investointeihin.

Yrityslainat Suomessa – Ajankohtaisia tilastoja

Vuoden 2023 lokakuussa pankkien yrityslainakanta Suomessa oli 58,5 miljardia euroa. Yrityslainoista 55% oli laina-ajaltaan 1-5 vuoden pituisia ja lainakannan keskikorko oli 5,68 prosenttia.

Suomen Pankin tilastoissa yrityslainat jaetaan pieniin lainoihin, keskisuuriin lainoihin ja suuriin lainoihin seuraavanlaisesti:

Lokakuussa 2023 uusien suurten yrityslainojen keskikorko oli 5,44 prosenttia, keskisuurten lainojen 6,19 prosenttia ja pienten lainojen 6,32 prosenttia.

Yrityslainat vertailussa:

Kokosimme alle lyhyet esittelyt viidestä suositusta yrityslainaa tarjoavasta rahoitusyhtiöstä ja lainanvälittäjästä.

Zmarta

Zmarta on lainanvälittäjä, joka mahdollistaa jopa 1 500 000 euron yrityslainojen kilpailutuksen.

Lainanvälittäjänä Zmarta ei itse myönnä yrityslainaa, vaan mahdollistaa jopa 11 rahoitusyhtiön lainatarjousten kilpailutuksen yhdellä hakemuksella.

Zmarta mahdollistaa sekä vakuudellisen yrityslainan että vakuudettoman yrityslainan hakemisen.

Vakuudettoman yrityslainan hakeminen edellyttää vähintään yhtä henkilötakausta. Vakuudellisen yrityslainan vakuudeksi hyväksytään esimerkiksi kiinteistöt ja asunto-osakkeet.

Kaikki Suomessa rekisteröidyt yritykset pystyvät hakemaan lainaa Zmartan avulla, mutta hakemuksella tiedustellaan viimeisen 6 kuukauden liikevaihtoa sekä lainan käyttötarkoitusta.

CapitalBox

CapitalBox on jopa 2 000 000 euron yrityslainoja myöntävä rahoitusyhtiö. CapitalBox tunnettiin aiemmin nimellä Ferratum Business. 

Kaikki CapitalBox myöntää sekä reaalivakuudellisia että vakuudettomia lainoja. Reaalivakuuksilla lainaan on mahdollista saada edullisempi korko.

Vakuudettomalle lainalle edellytetään kuitenkin aina vähintään yksi henkilötakaus.

Lainan korko määritetään yrityskohtaisesti CapitalBoxin toteuttaman luottoarvion perusteella. Yrityslainan hintaan vaikuttavat muun muassa liikevaihto, toimiala, luottoluokitus ja kassavirta.

Yrityslainaa voivat hakea kaikki yritykset, jotka täyttävät seuraavat ehdot:

• Suomalainen osoite
• Liiketoiminta jatkunut vähitään 6 kuukautta
• Vuotuinen liikevaihto yli 40 000 euroa
• Yrittäjän luottotiedot kunnossa

CapitalBox on Multitudea, entistä Ferratum Groupia, joka on Suomesta lähtöisin oleva rahoitusalan konserni.

Yrityslainan lisäksi CapitalBox tarjoaa yrityksille myös 5 000 – 150 000 euron suuruista luottolimiittiä sekä yrityslainojen yhdistämistä.

Credinord

Credinord myöntää 1000 – 350 000 euron vakuudettomia yrityslainoja 1 – 36 kuukauden maksuajalla.

Credinordin myöntämät lainat ovat vakuudettomia yrityslainoja, joiden takaajana toimii yrittäjä. Lainoihin ei vaadita erillisiä reaalivakuuksia yrittäjän takauksen lisäksi. Yrittäjän luottotietojen tulee kuitenkin olla kunnossa.

Yrityslainaa voidaan myöntää kaikenlaisiin käyttötarkoituksiin, sillä ainoana rajoituksena on lainan käyttö yritystoimintaan, eikä henkilökohtaiseen käyttöön.

Credinord myöntää lainaa kaikille yleisimmille yhtiömuodoille, kunhan yrityksellä on takanaan vähintään yksi tilikausi, yrityksen ja takaajan luottotiedot ovat kunnossa ja vuotuinen liikevaihto on yli 10 000 euroa.

Myönnettävän lainan määrä ja korko määritetään Credinordilla aina asiakaskohtaisesti. Luottopäätökseen vaikuttavat esimerkiksi:

• Liikevaihdon määrä
• Yrityksen luottoluokitus
• Yrityksen tulos
• Nykyinen velkamäärä
• Muut taloudelliset tiedot

Estateguru

Esteteguru on kiinteistövakuudellista yrityslainaa myöntävä joukkorahoitusalusta.

Myönnettävän lainan määrää ei ole rajoitettu kiinteästi, vaan se määritetään kiinteistövakuuksien arvon perusteella. Lainaa voidaan myöntää korkeintaan 75 prosenttia kiinteistövakuuksien arvosta.

Estateguru myöntää kehityslainoja, siltalainoja sekä käyttöpääomalainoja. Alustan kautta haettaviin lainoihin vaaditaan käyttötarkoituksesta riippumatta aina yksi tai useampi kiinteistövakuus.

Kaikki Estategurun myöntämät lainat ovat joukkorahoitettuja. Laina rahoitetaan useiden yksittäisten sijoittajien yhteistyöllä Estategurun sijoitusalustan kautta.

Tavallisen lyhennettävän annuiteettilainan lisäksi Estateguru myöntää myös bullet- ja full-bullet -lainoja.

BusinessCredit

BusinessCredit on kotimainen yritysrahoitukseen erikoistunut yhtiö, joka tarjoaa 1000 – 100 000 euron suuruisia vakuudettomia yrityslainoja.

BusinessCreditin lainat ovat korottomia, ja niistä veloitetaan ainoastaan kiinteä toimituspalkkio. Toimituspalkkion suuruus määräytyy asiakaskohtaisen luottoarvion perusteella.

Tavallisen yrityslainan lisäksi BusincessCredit myöntää myös 5000 ja 10 000 euron joustavaa yrityslimiittiä.

Suurempaa lainaa etsiville BusinessCredit Pro mahdollistaa jopa 5 000 000 euron yrityslainan hakemisen. Yli 100 000 euron lainat ja näiden vakuudet neuvotellaan tapauskohtaisesti rahoitusasiantuntijan kanssa.

Yrityslainat Suomessa

Yritysten lainakanta on kasvanut tasaiseen tahtiin viimeisen vuosikymmenen aikana.

Yrityslainojen keskimääräinen korkotaso laski nollakorkoaikaan hyvin matalalle tasolle, mutta on vuonna 2022 alkaneen korkojen nousun myötä palautunut korkeammalle tasolle.

Alla oleva kuvaaja esittää Suomen yrityslainakantaa miljardeina euroina vuosien 2010-2023 välillä:

Yrityslainojen lainamuodot ja takaisinmaksu

Yrityslainoissa on muutamia käytäntöjä ja variantteja, jotka on syytä tietää ennen lainan hakemista.

Lainamuotojen osalta yleisiä ovat:

1. Suora yrityslaina: Perinteinen yritysluotto, jonka myöntää pankki tai muu rahoitusyhtiö.
2. Joukkorahoitus: Yritys voi hakea rahoitusta joukkorahoitusalustan kautta, jolloin rahat kerätään suurelta joukolta sijoittajia.
3. Factoring ja laskurahoitus: Yritys saa kertaluontoista tai jatkuvaa rahoitusta myyntisaatavia vastaan. Toisin sanoen, rahoitusta myönnetään myyntisaatavia vastaan, joten saatavat toimivat lainan vakuutena.
4. Siltarahoitus eli Bridgerahoitus: Siltarahoitus tarkoittaa väliaikaista lainaa maksuvalmiuden säilyttämiseksi, kunnes lopullinen tai pitkäaikainen rahoitus saadaan kuntoon.

Lainamuotojen lisäksi on hyvä tietää perusteet lainan takaisinmaksusta.

Yrityslaina voidaan maksaa takaisin kuukausierissä, jolloin lainan pääomaa lyhennetään tasaerissä tai tasalyhennyksissä joka kuukausi.

Toinen suosittu vaihtoehto on bullet-laina, jolloin koko lainan pääoma maksetaan kerralla takaisin laina-ajan lopussa.

Bullet lainassa korko ja kulut maksetaan yleensä kuukausittain. Joissain tapauksissa myös korko ja kaikki kulut maksetaan laina-ajan lopussa, jolloin puhutaan full bullet -lainasta.

Miten yrityslainan korko ja kulut muodostuvat?

Yrityslainojen kulurakenteessa on kaksi suosittua vaihtoehtoa:

1. Avausmaksu + korko + tilinhoitokulu
2. Kiinteä avausmaksu ilman muita kuluja

Jälkimmäinen vaihtoehto on hyvin yleinen pienemmissä vakuudettomissa yrityslainoissa. Moni yritys veloittaa netistä haettavasta lainasta kiinteän toimitusmaksun tai avausmaksun, jonka suuruus on yleensä noin 10 -20 prosenttia lainasummasta.

Suurimmassa osassa lainoista yleisempi käytäntö on perinteinen koron ja kulujen yhdistelmä.

Kuinka paljon yrityslainaa voi saada?

Yrityslainaa voi hakea netistä 1 000 – 8 000 000 euroa jopa ilman vakuuksia.

Lainan suuruus vaihtelee hyvin paljon yrityksen koon ja taloudellisen tilanteen mukaan. Yrityslainan suuruuteen vaikuttavat myös rahoituksen käyttötarkoitus sekä vakuuksien käyttö.

Sivun yläosan vertailusta voit valita lainatarpeeseesi sopivan yritysluoton.

Mitkä yritysmuodot voivat saada yrityslainaa ja millä ehdoilla?

Yrityslainaa voidaan myöntää kaikille yritysmuodoille: osakeyhtiö, toiminimi, avoin yhtiö, osuuskunta sekä kommandiittiyhtiö.

Kevytyrittäjä ei voi varsinaisesti hakea yrityslainaa, koska kevytyrittäjällä ei ole y-tunnusta, jolloin vaihtoehtona on kulutusluotto.

Yleisiä ehtoja yritysluoton saamiselle ovat:

• Suomalainen y-tunnus ja yritys täytyy olla rekisteröity kauppa- ja ennakkoperintärekistereihin
• Yrityksellä ei saa olla maksuhäiriömerkintöjä, velkoja ulosotossa eikä yritys voi olla konkurssissa
• Yrittäjällä tai lainan henkilötakaajalla ei saa olla maksuhäiriömerkintöjä
• Yrityksellä täytyy olla kiinteä toimipaikka Suomessa ja yrityksen johdon täytyy asua Suomessa.

Näiden lisäksi muita tyypillisiä ehtoja pankista riippuen ovat:

• Riittävät vakuudet
• Vähintään yhden tilikauden ikä
• Tietyt vuositulot
• Selvitys lainan käyttökohteesta

Yrityksen luottokelpoisuus arvioidaan aina ennen lainan myöntämistä ja yrityksen maksuhistoria tarkistetaan aina Suomen Asiakastieto Oy:n tai Bisnode Finland Oy:n rekistereistä.

Yrityslainan saaminen vaatii usein vähintään yhden takaajan tai vakuudet. Takaajan täytyy usein olla yrityksen toimihenkilö (omistaja, toimitusjohtaja tai hallituksen jäsen) eikä yrityslainan takaajalla saa olla maksuhäiriömerkintöjä.

Yrityslaina vakuuksilla vai ilman vakuuksia?

Yrityslainaa on mahdollista saada netistä ilman vakuuksia, mutta suuremman (yli 250 000 euron) lainan saaminen vaatii yleensä reaalivakuudet tai useamman takaajan.

Vakuudettomia yrityslainoja tarjoavat parikymmentä eri rahoitusyhtiötä, jotka voit vertailla tämän sivun yläosan vertailusta.

Vakuudettomien yritysluottojen plussat ja miinukset:

Vakuudellisessa yrityslainassa esimerkiksi kiinteistö, myyntisaatavat, ajoneuvo tai muu pääoma asetetaan lainan vakuudeksi.

Vakuudellisten yritysluottojen plussat ja miinukset:

Mihin tarkoituksiin yrityslainaa haetaan?

Yrityslainoille on lukuisia käyttökohteita yritysten tarpeiden mukaan. Uusilla ja vanhoilla yrityksillä voi olla lainoille erilaisia käyttötarpeita.

Yrityslaina uusille yrityksille

Leijonan Luolasta tuttu miljardööriyrittäjä Mark Cuban on sanonut, että vain idiootti perustaa yrityksen lainarahalla.

Kun suunnittelet liiketoiminnan aloittamista täytyy uusiin laitteisiin, liiketilan vuokraan, tarvikkeisiin ja palkkoihin varata paljon alkupääomaa – toki pienen yrityksen voi perustaa melko pienillä alkuinvestoinneilla.

Uuden yrityksen täytyy tietysti olla lainan kanssa erityisen varovainen, mutta uusi yritys voi tarvita lainaa erilaisiin investointeihin, jos oma pääoma ei riitä uuden yrityksen toiminnan rahoittamiseen.

Rahoitusta voi kerätä sijoittajilta tai ottamalla yrityslainaa uudelle yritykselle.

Yritysluotto jo olemassa oleville firmoille

Jo olemassa ole yritys voi tarvita lainaa moniin tarpeisiin tilapäisen kassavajeen paikkaamisesta palkkojen maksuun ja uusien toimitilojen rakentamiseen.

Investointien rahoittaminen on yksi yleisimpiä syitä yritysluoton ottamiselle. Investointilainaa voi ottaa esimerkiksi näihin tilanteisiin:

• Toimitilojen ostamiseen tai laajentamiseen
• Koneiden ja laitteiden hankintaan
• Raaka-aineiden ja materiaalien hankintaan

Mitään tiettyjä ennalta määrättyjä rajoituksia lainan käyttökohteelle ei ole olemassa, mutta lainan käyttötarkoitus täytyy yleensä selventää lainaa haettaessa.

Miten löydän parhaan yrityslainatarjouksen?

Yrityslainoja on lähes mahdotonta tarkasti vertailla ilman hakemuksen lähettämistä.

Lainojen korko ja kulut ovat aina yrityskohtaiset, ja korko määräytyy luottoarvion mukaan. Luottoarviossa otetaan huomioon yrityksen kassavirta, toimintahistoria, yrityksen ikä, muut lainat, yrittäjien ja yrityksen luottotiedot sekä mahdolliset vakuudet.

Näin parhaiten vertailet yrityslainat:

1. Katso Financerin yrityslainavertailusta tarpeeseesi sopivat vaihtoehdot. Ota huomioon tarjolla olevat lainasummat, laina-ajat ja muut ehdot.
2. Täytä hakemus vähintään 3-5 eri pankille ja rahoitusyhtiölle, jotta saat riittävän monta tarjousta sopivan lainan löytämiseksi.
3. Vertailusta löydät myös lainanvälittäjiä, jotka kilpailuttavat lainan puolestasi. Näin saat yhdellä hakemuksella useita tarjouksia eikä välittäjän käyttäminen maksa ylimääräistä.

Yrityslaina sijoittajalle

Yrityslaina voi olla myös sijoitus. Joukkorahoitus ja vertaislainat ovat kasvattaneet suosiotaan viime vuosina ja nämä tarjoavat sijoittajille korkeaa tuottoa.

Yrityslainat ovat sijoituksena kohtuullinen tai korkea riski. Yrityksen maksuvalmius sekä taloudellinen tilanne ylipäätään kannattaa siis selvittää ennen lainoihin sijoittamista.