Löydä sopiva asuntolaina helposti
Oma koti on elämän suurin investointi. Harva meistä pystyy ostamaan asuntoa ilman lainaa.
Financer.comissa voit vertailla asuntolainojen korot ja saat hyödyllisiä vinkkejä asunnon ostamiseen. Tällä hetkellä asuntolainavertailussamme on mukana 15 eri pankin asuntolainojen korot.
Vertaile pankkien viitteelliset korot sivun yläosasta. Listan pankkien Prime-koroista löydät tästä.
Näin kilpailutat asuntolainasi helposti
Asuntolaina on elämän suurin laina
Asuntolaina on laina, joka myönnetään yleensä asunnon ostoa varten, mutta sitä on mahdollista saada myös asunnon peruskorjausta varten.
Asuntolainaa on useimmin mahdollista saada enintään 75-85 prosenttia kyseisen asunnon kauppahinnasta. ASP-lainaa on kuitenkin mahdollista saada jopa 90 prosenttia.
Ostettava asunto toimii asuntolainan vakuutena
Pankki haluaa asuntolainalle aina 100 prosentin vakuudet.
Asuntolainan vakuutena toimii ostettava asunto, mutta asunnon vakuusarvo on aina talon myyntihintaa pienempi. Jos vakuusarvo on myönnettävää asuntolainaa pienempi, tarvitsee jäljelle jäävä osuus taata yleensä henkilötakauksella tai toisella reaalivakuudella.
Lainan takaaja on henkilö, joka lupautuu vastuuseen lainan maksamisesta, mikäli päävelallinen ei pysty lainaa maksamaan.
Lue lisää lainan takaajana toimimisesta.
Asuntolainan korot ja muut kulut
Asuntolainasta maksetaan aina korkoa lainan myöntäjälle. Lainanantajat tarjoavat erilaisia korkovaihtoehtoja.
Lainan kokonaiskorko muodostuu yleensä aina jostain viitekorosta (esim. Prime tai Euribor) ja siihen lisättävästä asiakaskohtaisesta marginaalista. Alla on listattu yleisimpiä asuntolainan viitekorkoja ja asuntolainoihin liittyviä muita kuluja:
- Asuntolainan avausmaksu ja palvelumaksut. Jokainen pankki määrittää palveluhinnaston mukaisesti asuntolainan hoitoon ja avaamiseen liittyvät maksut.
- Prime-korko. Pankit tarjoavat asuntolainoille prime-korkoa, joka on yksittäisen pankin oma viitekorko, jonka pankki määrittää itse. Prime-koron suuruus riippuu yleisestä korkotasosta ja talouden kehityksen ennusteista. Prime-korko muuttuu siis pankin päätösten mukaan.
- Euribor-korot. Euribor-koroista asiakas voi valita tavallisimmin 1-12 Euribor-koron. Asuntolainan korko määräytyy siis seuraavalle 1-12 kuukauden ajalle sen hetkisen korkotason mukaisesti ja se tarkistetaan uudelleen valitun ajanjakson jälkeen. Tavallisimpia viitekorkoja ovat 1, 3, 6 ja 12 kuukauden Euribor-korot.
- Kiinteä korko. Voit valita asuntolainaasi myös kiinteän koron, jonka suuruus riippuu sen hetkisestä korkotasosta. Voit yleensä valita kiinteän koron 3, 5, 10 tai 15 vuodeksi, jolloin tiedät ennalta korkomenosi koko kiinteän jakson ajan. Kiinteän korkokauden jälkeen lainan korko joko tarkastetaan nykyisen korkotason mukaiseksi tai se muuttuu pankin Prime-koroksi.
Asuntolainan ohjauskoroissa on eroja
Sopivan koron valitseminen asuntolainaan voi olla vaikeaa, sillä niissä jokaisessa on hyviä ja huonoja puolia.
Kiinteä korko voi olla todella kannattava valinta, jos otat lainaa korkotason ollessa alhaalla ja jos korko lähtee sen jälkeen nousuun – korkojen nousu ei kuitenkaan vaikuta kiinteään korkoon, vaan maksat koko ajan samaa korkoa.
Prime- ja Euribor-korot perustuvat hetkellisiin tilanteisiin ja ne saattavat vaihdella pankin päätösten mukaan.
Pankkien Prime-korot
Monet valitsevat asuntolainan viitekoroksi Prime-koron, joka on pankin oma viitekorko. Asuntolainan kokonaiskorko muodostuu tällöin Prime-korosta sekä asiakaskohtaisesta marginaalista.
Marginaali on käytännössä pankin kate, jonka suuruuteen vaikuttavat asiakkaan tilanne ja haettavan lainan suuruus. Marginaaliin vaikuttavat esimerkiksi hakijan taloudellinen tilanne, muut velat ja se, hakeeko lainaa yhdessä yhteishakijan kanssa vai yksin.
Olemme listanneet tällä hetkellä voimassa olevat Prime-korot eri pankeille.
| Pankki | Korko % | Alkaen |
|---|---|---|
| Aktia | 0,75 | 01.03.2016 |
| Danske Bank | 0,70 | 21.10.2016 |
| Handelsbanken | 0,55 | 01.11.2017 |
| Hypo | 0,30 | 06.03.2017 |
| Nordea | 0,80 | 01.04.2016 |
| Op | 0,35 | 27.12.2016 |
| POP Pankki | 0,75 | 07.11.2016 |
| S-Pankki | 0,60 | 18.06.2015 |
| SEB | 0,75 | 01.10.2016 |
| Säästöpankki | 0,70 | 01.04.2016 |
| Ålandsbanken | 0,55 | 19.07.2016 |
Lähde: Kauppalehti. Lista päivitetty 16.10.2017
Asuntolainan takaisinmaksu
Asuntolainaa lyhennetään yleensä kuukausittain ja asuntolainan maksuaika on Suomessa keskimäärin 10-25 vuotta.
Nykyisin pankit tarjoavat pisimmillään jopa 50 vuoden asuntolainoja, mutta näin pitkän asuntolainan ottamista kannattaa miettiä kahdesti – mitä pidempi takaisinmaksuaika on, sitä kalliimmaksi asuntolaina yleensä tulee.
Laske asuntolainan kulut lainalaskurin avulla
Asuntolainan lyhentäminen
Suomessa on periaatteessa kahdentyyppisiä asuntolainoja: tasaerä (annuiteettilaina) ja tasalyhennys.
- Tasaerälainassa maksat jokaisen lainanlyhennyksen yhteydessä saman rahasumman. Tällöin takaisinmaksuerät (lyhennys + lainan korko) ovat koko ajan yhtä suuria, joka tarkoittaa myös sitä, että laina-ajan alussa maksat vähemmän lyhennystä ja enemmän korkoa. Tämä on hyvä vaihtoehto, jos haluat tietää laina-ajan tarkalleen etukäteen ja maksukykysi kestää mahdollisen korkojen nousun.
- Toinen vaihtoehto, eli tasalyhennyslaina, on hyvä vaihtoehto, jos haluat maksaa suurempia maksueriä laina-ajan alussa. Tasalyhennys tarkoittaa sitä, että lainapääoma lyhenee joka kuukausi yhtä paljon. Lyhennyksen lisäksi maksat korkoa, joka pienenee lainapääoman pienentyessä ja tällöin takaisinmaksuerät myös pienevät koko ajan. Maksuerän suuruus riippuu myös olennaisesti korkojen muutoksista.
- Kolmas, harvoin käytettävä lainamuoto on Bullet-laina. Se on tarkoitettu vain väliaikaiseen rahoitukseen ja Bullet-lainassa koko lainapääoma maksetaan kerralla pois.
- Monet pankit tarjoavat myös mahdollisuuden lyhennysvapaaseen, mikä tarkoittaa sitä, että maksat ainoastaan lainan korkoa, mutta lainapääoma ei vähene. Tämä on hyvä vaihtoehto, jos sinulla on tulossa muita suuria menoeriä ja haluat saada hieman lisää pelivaraa talouteesi.
