Ylimääräinen lainanlyhennys

Ylimääräinen lainanlyhennys on tavanomaisen maksusuunnitelman lisäksi tehtävä maksu luotontarjoajalle, jonka tarkoituksena on lyhentää lainapääomaa alkuperäistä aikataulua nopeammin.

Ylimääräinen lainanlyhennys on lakisääteinen oikeutesi

Kuluttajansuojalain 7 luvussa säädellään kuluttajaluottojen eli yritysten yksityishenkilölle myöntämien lainojen, osamaksujen tai muiden vastaavien järjestelyjen tarjoamista. 

Kuluttajansuojalain 7 luvun 27 §:ssä turvataan kuluttajan oikeus maksaa kuluttajaluotto tai sen osa ennen luoton eräpäivää.

Samassa pykälässä velvoitetaan myös luotonantaja vähentämään se osa luottokustannuksista, joka kohdistuu käyttämättä jäävään luottoaikaan. 

Maksaako ylimääräinen lainanlyhennys?

Vaikka ylimääräinen lainanlyhennys on kuluttajansuojalain turvaama oikeutesi, on luotonantajalla oikeus periä tästä kustannuksia.

Mikäli luottoon on sovittu kiinteä korko, voidaan ylimääräisen lainanlyhennyksen myötä periä korvausta. Korvausta voidaan peritä ajanjaksolta, jolle kiinteä korko on sovittu. 

Kulutusluotoissa kiinteä korko on usein sovittu koko laina-ajaksi, mutta asuntolainoissa ja muissa pidemmissä lainoissa kiinteä korko sovitaan usein vain tietyksi osaksi laina-ajasta.

Korvauksen määrä saa olla korkeintaan prosentin takaisinmaksetun luoton määrästä tai korkeintaan puoli prosenttia, mikäli luottosopimuksen päättymiseen on aikaa alle vuosi. 

Korvauksena voidaan kuitenkin periä enintään koron määrä ylimääräisen lainanlyhennyksen ajalta.

Luotonantaja ei aina voi vaatia korvausta

Luotonantaja pystyy monessa tapauksessa perimään luoton ennenaikaisesta takaisinmaksusta korvauksia, mikäli lainalle on sovittu kiinteä korko. 

Tästä huolimatta luotonantaja ei pysty seuraavissa tapauksissa perimään korvauksia luoton ennenaikaisesta takaisinmaksusta seuraavissa tilanteissa:

• Mikäli luottoa maksetaan ennenaikaisesti kuluvan vuoden aikana korkeintaan 10 000 euroa
• Mikäli luotto maksetaan pois lainaturvavakuutuksen avulla
• Mikäli luotto on käyttötiliin liittyvä luottosopimus

Kannattaako lainaan tehdä ylimääräisiä lyhennyksiä?

Ylimääräisten lainanlyhennysten rahalliseen kannattavuuteen vaikuttavat lyhennettävän lainan korko, lyhennyksestä mahdollisesti koituvat ylimääräiset kustannukset (kiinteäkorkoiset lainat) sekä ylimääräisen lyhennyksen vaihtoehtona käytettävän kohteen oletettu vuosituotto. 

Avaamme alla yleisiä vertailukohteita ja näiden mahdollistamia vuosituottoja erilaisilla riskitasoilla, sekä pohdimme velattomuuden arvoa.

“Ylimääräinen raha”

Lainan ylimääräiseen lyhennykseen käytettävissä olevan rahan lähde on tärkeässä roolissa ylimääräisten lyhennysten kannattavuutta pohdittaessa. 

Käytämme tässä artikkelissa oletuksena sitä, että ylimääräisten lyhennysten tekemiseen mahdollisesti käytettävä raha olisi muussa tapauksessa korottomalla tai matalakorkoisella käyttötilillä makaavaa rahaa, ilman määrättyä käyttötarkoitusta.

Korkojen noustessa monissa keskusteluissa on noussut esille myös ajatus rahastojen tai muiden sijoitusten myymisestä ylimääräisten lainanlyhennysten tekemiseksi.

Pitkän aikavälin sijoitusten myyminen lainanlyhennyksiä varten ei lähtökohtaisesti ole kannattavaa.

Pitkällä aikavälillä rahastot tuottavat todennäköisesti lainan korkoa enemmän, ja mikä tärkeintä, omasta sijoitussuunnitelmasta ei kannata turhaan poiketa.

Vaihtoehdot lainan lyhentämiselle

Lainan ylimääräistä lyhentämistä voidaan verrata suoraviivaisesti varojen sijoittamiseen johonkin muuhun kohteeseen, käyttämällä ylimääräisen lainanlyhennyksen “tuottoprosenttina” lainan vuosikorkoa. 

Mikäli otamme vertailukohdaksi esimerkiksi pörssiosakkeiden historiallisesti tarjoaman noin 7 prosentin vuosituoton sekä Bank Norwegianin säästötilin tarjoaman 3,70 prosentin riskittömän tuoton, voimme selvittää milloin ylimääräinen lainanlyhennys kannattaa rahallisesti.

Asuntolainat sidotaan yleensä euribor-viitekorkoon ja 0,3 – 0,9 prosentin korkomarginaaliin. Kirjoitushetkellä tämä tarkoittaa asuntolainoihin 4,0 – 4,8 prosentin vuosikorkoa.

Mikäli vertaamme vuosikorkoa suoraan sijoitusten tuottoon, näemme ettei rahoja kannata lainanlyhennyksen sijaan makuuttaa säästötilillä. 

Osakkeisiin tai rahastoihin sijoittaminen taas on pitkällä aikavälillä tarjonnut tätä korkeampaa tuottoa, mutta vaatii riskinsietokykyä ja pitkän sijoitushorisontin, sillä sijoitusten arvo saattaa lyhyellä aikavälillä laskea.

Kulutusluotoissa tilanne taas on selkeämpi, sillä kulutusluottojen korkotaso vaihtelee pääsääntöisesti 8-19,50 prosentin välillä. Näissä tapauksissa kulutusluoton nopea takaisinmaksu on aina kannattavampi vaihtoehto kuin rahojen sijoittaminen. 

Lisäksi kulutusluotoista peritään jopa 150 euron vuosittaisia tilinhoitomaksuja, jotka nostavat todellista vuosikorkoa entisestään.

Opintolainan tapauksessa korkotaso on yleensä samaa luokkaa kuin asuntolainassa tai jopa edullisempi.

Opintolainan ylimääräisiin lainanlyhennyksiin liittyvät kuitenkin omat ongelmansa, jotka saattavat aiheuttaa sinulle tuhansien eurojen kustannukset. Käymme näitä läpi tarkemmin alempana.

Tuotto vs velattomuuden mielenrauha

Ylimääräisten lainanlyhennysten kannattavuutta käsitellään pääasiassa vaihtoehtona rahojen sijoittamiselle, jolloin ylimääräistä lyhennystä tarkastellaan sen vaihtoehtoiskustannusten valossa.

Toinen tapa tarkastella ylimääräisen lyhennyksen kannattavuutta on miettiä omaa suhdettaan velkaan. Velka on tehokas työkalu niin asuntojen, sijoitusten, opintojen kuin arjen hankintojen rahoittamiseen, mutta monelle meistä myös suuri arjen stressin aiheuttaja.

Monet suomalaiset pyrkivät tämän vuoksi velattomuuteen, vaikka numeroiden valossa olisi kannattavampaa sijoittaa varat ja lyhentää velkaa alkuperäisellä aikataululla.

Velattomuudelle lasketaan tällaisessa tapauksessa kuitenkin painava arvo, jonka tuottamasta mielenrauhasta ollaan valmiita maksamaan menetettyjen sijoitustuottojen verran.

Erityisesti asuntolainan ylimääräiset lyhennykset ovat monelle lähellä sydäntä, sillä velaton asunto nähdään matalien asumiskulujen vuoksi turvallisena tapana säilöä varallisuutta. 

Velaton asunto voi matalampien asumiskustannusten muodossa toisaalta mahdollistaa suuremmat kuukausisäästöt tulevaisuudessa. Sijoittaminen kannattaa kuitenkin aloittaa mahdollisimman varhain, sillä korkoa korolle -ilmiön myötä sijoitusten tuotot kiihtyvät eksponentiaalisesti vuosien aikana.

Muista jättää puskuri

Korkojen noustessa ylimääräisten lainanlyhennysten tekeminen kiehtoo monia. Kaikkia rahoja ei kuitenkaan kannata kiinnittää lainan lyhentämiseen, sillä myös säästöpuskuri eli puskurirahasto kannattaa aina ylläpitää.

Säästöpuskurilla viittamme 3-4 kuukauden menoja vastaavaan säästösummaan, jonka tarkoituksena on toimia talouden turvana.

Säästöpuskuri mahdollistaa yllättävistä menoista suoriutumisen ja tuo turvaa myös mahdollisen tulotason putoamisen ja lyhytaikaisen työttömyyden varalta. 

Vaikka lainan korko olisi säästötilin korkoa korkeampi, ei säästöpuskurin rakentamista kannata laiminlyödä. Mikäli kaikki rahasi ovat kiinni lainassa ylimääräisten lainanlyhennysten myötä, aiheuttavat suuremmat yllättävät menot nopeasti vaikeuksia. 

Esimerkiksi rikkoutuneen kodinkoneen kustantaminen osamaksulla syö nopeasti ylimääräisen lainanlyhennyksen hyödyn korkealla korollaan.

Kuukausierän pienentäminen

Erityisesti asuntolainoissa yleisesti käytössä olevassa annuiteettilainassa ylimääräinen lainanlyhennys pienentää lainapääomaa, laskien näin kuukausittaisen maksuerän suuruutta. 

Vaikutus kuukausierään on kuitenkin varsin pieni, joten mikäli kuukausierän pienentäminen on pääasiallinen tavoitteesi, kannattaa tässä suosia muita keinoja. 

Esimerkiksi laina-ajan pidentäminen mahdollistaa lainan kuukausierän laskemisen pysyvästi matalammalle tasolle, mutta samalla laina-ajan kokonaiskustannukset nousevat. Väliaikaisessa tilanteessa lainan lyhennysvapaa taas tuo joustoa arjen menoihin.

Asuntolainan lisäksi laina-ajan pidentäminen ja lyhennysvapaa ovat usein mahdollisia myös kulutusluotoissa. Myös lainojen yhdistäminen mahdollistaa lainan maksuajan mukauttamisen nykyiseen taloudelliseen tilanteeseen.

Ylimääräinen lainanlyhennys eri lainatyypeissä

Ylimääräisen lainanlyhennyksen tekeminen on lähtökohtaisesti sallittua kaikissa lainatyypeissä, mutta eri lainatyyppien välillä on eroja.

Kulutusluotto

Kulutusluotoissa sinulla on oikeus aina maksaa osa tai koko lainasumma pois ennakkoon ennen laina-ajan päättymistä. Kulutusluottoihin sovitaan kuitenkin lähtökohtaisesti kiinteä korko, jonka vuoksi ylimääräinen lainanlyhennys voi aiheuttaa lisäkuluja. 

Vaikka luotontarjoaja voi periä sinulta korkokulut takaisin ylimääräisen lainanlyhennyksen ajalta, ei tilinhoitomaksuja voida periä, mikäli laina-aika lyhenee. Näin säästät maksamatta jäävissä tilinhoitomaksuissa jopa 150 euroa vuodessa, mikäli teet kulutusluottoon ylimääräisiä lainanlyhennyksiä ja maksat lainan pois etuajassa.

Asuntolaina

Valtaosa suomalaisista asuntolainoista on sidottu 12, 6 tai 3 kuukauden euribor-viitekorkoon, jonka myötä asuntolainan ennenaikaisesta takaisinmaksusta ei koidu ylimääräisiä kustannuksia.

Mikäli asuntolainaan on kuitenkin sovittu kiinteä korko tai asuntolainassa on jokin yli kolmen vuoden määräytymisjaksoinen viitekorko, on luotonantajalla oikeus periä korvausta ennenaikaisesta maksusta.

Opintolaina

Opintolainat sidotaan yleensä asuntolainojen tavoin muuttuvaan viitekorkoon, kuten euriboriin. Suomalaisissa pankeissa opintolainan ennenaikainen takaisinmaksu on veloituksetonta.

Opintolainan korkojen maksaminen alkaa vuoden sisällä opintotuen päättymisestä. Itse lainapääoman takaisinmaksu alkaa kuitenkin vasta 1,5-2 vuoden kuluttua opintotuen päättymisestä.

Jos kuitenkin olet nostanut enimmäismäärän opintolainaa, voit huoletta maksaa tästä pois useita tuhansia euroja ennen valmistumistasi. 

Seuraavassa taulukossa ovat opintolainahyvityksssä huomioitavan lainan enimmäismäärä sekä myönnettävän opintolainan enimmäismäärä eri laajuisille kotimaisille ylemmille ja alemmille korkeakoulututkinnoille:

Opintolainahyvitys on verovapaa korvaus, joka ei vaikuta verotettaviin tuloihisi tai veroprosenttiisi.

Opintolainahyvityksen määrä on jopa 7640 euroa, joka vähennetään takaisin maksettavasta lainapääomasta valmistumisen jälkeen.