Luottotietojen tarkistus
Luottotiedoilla on merkitystä
Luottotiedoilla on suuri vaikutus omaan talouteesi. Huonot luottotiedot voivat olla esteenä lainan tai luottokortin saamisella, mutta maksuhäiriömerkinnät voivat myös hankaloittaa asunnon vuokraamista ja jopa työpaikan saamista. Periaatteessa kuka tahansa voi henkilön suostumuksella tarkistaa tämän luottotiedot.
Vuonna 2015 Suomessa noin 350 000 henkilöllä oli luottotietorekisteriin kirjattuna vähintään yksi maksuhäiriömerkintä, joten maksuhäiriöt ovat iso ongelma Suomessa. Luotontarjoajat, vuokranantajat ja muut tahot tarkistavat hakijan tai vuokralaisen luottotiedot pienentääkseen omia riskejään; maksuhäiriömerkinnät kertovat, että hakija on joutunut maksuvaikeuksiin taloudellisten velvoitteidensa kanssa.
Suomessa luottotietorekisterejä ylläpitää Suomen Asiakastieto Oy sekä Bisnode Finland Oy. Näiden yritysten rekistereihin on tallennettu erilaisia tietoja jokaisen suomalaisen maksuhäiriöistä, taloudesta ja esimerkiksi asuinpaikasta. Moni lainantarjoaja käyttää maksukyvyn arviointiin myös Instantoria.
Luottotietojen tarkistus on pienentää tappioiden riskejä
Luottotietojen tarkistus hyödyttää oikeastaan molempia osapuolia.
Luottotietojen tarkistamisen yhteydessä lainanantaja tai vuokranantaja saa selville tiedot asiakkaan aikaisemmista maksuhäiriöistä. Jos asiakkaalla on luottotietorekisterissä merkintöjä aikaisemmista maksuhäiriöistä, on se merkki aiemmista maksuvaikeuksista.
Luottotietojen tarkistaminen hyödyttää myös lainanhakijaa, sillä uusien lainojen saamisen estäminen voi ehkäistä velkakierteeseen joutumista.
Luottotietojen nuhteettomuus on erittäin tärkeää Suomessa lainaa haettaessa tai asuntoa vuokrattaessa; lainaa on lähes mahdoton saada ilman luottotietoja ja asuntoa voi olla vaikea saada ilman takaajaa. Esimerkiksi Ruotsissa lainaa myönnetään paljon helpommin myös luottotietonsa menettäneille.
Alempaa voit tarkemmin lukea, mitä tietoja lainanantaja saa selville luottotietojen tarkistuksen yhteydessä.
Mikä on Instantor?
Osa lainanantajista on siirtynyt käyttämään Instantoria asiakkaan maksukyvyn arviointiin.
Instantor on Instantor Ab:n tuottama palvelu, jonka avulla lainanantaja pystyy varmistamaan lainanhakijan maksukyvyn ilman palkkatodistusten tai muiden liitteiden lähettämistä lainanantajalle.
Instantor tekee luottoanalyysin lainanhakijan tuloista, menoista ja aikaisemmista lainoista analysoimalla asiakkaan pankkitilin tietoja. Lainanhakijan suostumuksella Instantor analysoi hakijan pankkitilin tietoja, jonka jälkeen Instantor antaa lainanantajalle arvion hakijan maksukyvystä.
Instantor on herättänyt monissa käyttäjissä ristiriitaisia mietteitä.
Instantorin käyttäminen helpottaa ja nopeuttaa lainahakemuksen käsittelyä huomattavasti, sillä erillisiä palkka- tai tulotietoja ei tarvitse toimittaa. Tämä voi nopeuttaa lainan saamista jopa useilla päivillä.
Instantor ei ole kaikkien suosiossa, sillä palvelun käyttö edellyttää pankkitilin lukuoikeuden antamista Instantorille. Instantor ei tietenkään pysty tekemään tililläsi maksuja, mutta palvelun käyttäminen tarkoittaa kaikkien maksutapahtumien luovuttamista Instantorille.
Instantorin käyttö ei poista luottotietojen tarkistamisen tarvetta. Luottotietojen tarkistus tehdään yleensä aina, vaikka asiakas käyttäisi Instantor-palvelua lainahakemusta tehtäessä. Instantor on vain helpompi ja nopeampi vaihtoehto palkkatositteiden ja muiden liitteiden lähettämiselle.
Näin voit tarkistaa omat luottotietosi
Voit myös tarkistaa itse omat luottotietosi. Omat luottotiedot on mahdollista tarkistaa ilmaiseksi.
Laissa on säädetty, että jokaisella henkilöllä on oikeus tarkistaa omat luottotietonsa ja omat luottotiedot selvittämällä saa selville kaikki luottotietorekisteriin tallennetut tiedot sekä voimassaolevista että poistuneista merkinnöistä. Saat näin myös selville, mistä tiedot ovat peräisin ja kenelle tietoja on viimeisen vuoden aikana luovutettu.
Omien tietojen tarkastus onnistuu ottamalla yhteyttä yritykseen, joka pitää yllä luottotietorekisteriä tai käyttämällä verkkopalvelua. Näitä yrityksiä ovat esimerkiksi Suomen Asiakastieto Oy ja Bisnode Oy.
Luottotietojen tarkistaminen netissä maksaa noin 10–15 euroa, mutta omat luottotiedot saa lain mukaan tarkistaa ilmaiseksi Suomen Asiakastieto Oy:ltä tai Bisnodelta täyttämällä sitä varten tarkoitetun lomakkeen tai käymällä yrityksen toimistolla. Voit pyytää omat luottotietosi maksutta kerran vuodessa näiltä yrityksiltä.
Palveluiden kautta voit halutessasi myös asettaa itse itsesi luottokieltoon.
Mitä tietoja luottotietorekisterissä voi olla?
Luottotietorekisterin tarkoituksena on antaa käsitys henkilön taloudellisesta asemasta ja sitoumusten hoitokyvystä sekä kertoa luotettavuuden arvioinnissa käytettäväksi tarkoitettuja tietoja.
Rekisteriin tallennetaan vain merkinnät maksujen laiminlyönneistä – rekisteriin ei merkitä positiivisia tietoja tai tietoja ajallaan maksetuista lainoista.
Luottotietorekisteriin saa tallentaa seuraavia asioita henkilöluottotietoina:
- Konkurssia koskevat tiedot, jotka on tallennettu konkurssi- ja yrityssaneerausrekisteriin.
- Velkajärjestelyrekisteriin merkityt tiedot velkajärjestelyistä.
- Maksuhäiriötietona tiedot maksun laiminlyönnistä, jos asiasta on annettu tuomio tuomioistuimessa tai jokin muu vastaava tuomio.
- Ulosottotiedot sellaisista ulosottoasioista, joista on annettu estetodistus.
- Velkojan ilmoittama maksuhäiriömerkintä.
- Velallisen tunnustama maksuhäiriötieto, jos velallinen on antanut kirjallisen ilmoituksen maksun laiminlyömisestä.
- Kuulutustietona kuulutusrekisteriin tallennetut tiedot.
- Osamaksukaupassa tai muussa kulutusluotossa (esimerkiksi luottokortin käytössä) todetun maksun viivästymisen.
- Luottokelpoisuuden arviointitietona luottokelpoisuutta koskevan luokituksen tai muun luottokelpoisuutta osoittavan arviointitiedon.
Kuinka kauan tiedot säilyvät rekisterissä?
Luottotietomerkinnät säilyvät luottotietorekisterissä vain tietyn ajan. Määräajat vaihtelevat maksuhäiriömerkinnän mukaan seuraavasti:
- Ulosotossa todettu varattomuus tai muu ulosottoeste (3 v.)
- Velkomustuomio (3 v.)
- Kulutusluottoon liittyvä maksuhäiriö (2 v.)
- Yksityishenkilön konkurssi (5v.)
Tiettyjen häiriömerkintöjen säilymisaikaa on mahdollista lyhentää: ulosotto- ja velkomustuomiomerkinnän kolmen vuoden säilymisaikaa voi lyhentää vuodella, mikäli rekisterissä on vain yksi merkintä ja tosite maksun suorittamisesta toimitetaan Asiakastietoon ja Bisnodelle.
1986 lukukertaa 
