Lapselle säästäminen

Mitä aikaisemmin lapselle säästämisen aloittaa sitä enemmän säästöjä ehtii kertyä. Taloudellisesti fiksu vanhempi opettaa nuoren myös jatkamaan säästämistä ja pitämään huolta taloudestaan.

Huonekalut, auto, vuokra ja laskut voivat olla yllättävän kalliita, joten juuri kotoa muuttanut nuori saa omaan kotiin muuttamiseen helpomman alun, jos vanhemmat ovat laittaneet lasta varten rahaa säästöön.

Säästöjen tuhlaamista parempi vaihtoehto on opettaa nuori pitämään sijoitussalkustaan huolta ja jatkamaan vanhempien keräämän omaisuuden kasvattamista.

Tilin avaaminen lapselle – Asiakkuus lapsen vai vanhemman nimellä?

Voit avata säästötilin joko omalla nimelläsi tai lapsesi nimellä. Molemmissa on omat hyvät ja huonot puolet.

Asiakkuus vanhemman nimiin

Kun talletat rahat omalla nimelläsi, voit itse päättää, milloin haluat luovuttaa rahat lapsellesi.

18-vuotias ei välttämättä ole täysin valmis olemaan vastuussa suurista summista. Joissain tilanteissa voi olla parempi, että varat ovat vanhemman hallussa niin pitkään, kunnes lapsi niitä todella tarvitsee, tai kun nuori osaa pitää huolen omasta taloudestaan.

Verotuksen kannalta tilin avaaminen vanhempien tai huoltajan nimiin voi olla huono ratkaisu. Kolmen vuoden aikana voi lahjoittaa verottomasti ainoastaan 4999 euroa, jota suuremmista summista on maksettava lahjaveroa.

Kuoleman sattuessa vanhemman nimiin talletetut varat käsitellään perintönä, jolloin on maksettava perintöveroa.

Asiakkuus lapsen nimiin

Kun asiakkuus on avattu lapsen nimiin, on vanhemmilla oikeus hallita varoja siihen asti kunnes lapsi täyttää 18 vuotta.

Varat ovat lapsen omaisuutta myös tämän ollessa alaikäinen ja tilillä olevia varoja saa käyttää ainoastaan lapsen hyödyksi tai niitä voi sijoittaa lapsen nimessä oleviin sijoituskohteisiin.

Tilin avaaminen lapsen nimissä on verotuksellisesti parempi valinta. Kun tili on lapsen nimissä, ei lahjaverosta tarvitse huolehtia.

Usein hyvä ratkaisu on avata säästötili lapsen nimissä, mutta säilyttää myös vanhemman oikeus tilin varoihin. Tästä vaihtoehdosta kannattaa kysyä lisää pankista tiliä avattaessa.

Suosittelemme lukemaan läpi Maistraatin ohjeen alaikäisen lapsen omaisuuden hoitamisesta.

Säästötili on helppo ja turvallinen tapa säästää lapselle

Säästötili on turvallinen tapa säästää lapselle, mutta säästötilien tuotto ei ole usein kovin korkea. Näillä vinkillä voit saada säästöillesi vähän paremman koron:

• Avaa kaksi eri säästötiliä, joista toinen on tavallinen säästötili, johon voit tallettaa rahaa joka kuukausi ja toinen tili, johon voit tallettaa kertyneitä kuukausisäästöjä pidemmäksi aikaa paremmalla korolla. Jos talletat esimerkiksi 2000 euroa kolmen vuoden määräaikaistilille, saa säästöille paremman koron kuin kuukausisäästötilille.
• Vertaile säästötilejä ja katso, missä pankissa rahoille maksetaan paras korko. Mitä pidemmäksi aikaa rahat tallettaa määräaikaistilille, sitä parempaa korkoa niistä yleensä maksetaan.
• Jatka rahojen säästämistä kuukausittain säästötilille ja siirrä rahat korkeamman koron määräaikaistilille, kun säästöön on kertynyt tarpeeksi rahaa.

Rahastoilla ja osakkeilla säästöille parempaa tuottoa

Rahastosäästäminen ja osakkeisiin sijoittaminen tuovat lapselle säästetyille varoille paremman tuoton.

Lapselle säästettäessä aikaväli on pitkä. Parin vuosikymmenen aikavälillä indeksirahastot ja osakesijoitukset ovat lähes aina säästötilejä tuottavampia kohteita.

Osakkeita ja pörssinoteerattuja rahastoja (ETF) varten on avattava arvo-osuustili, jossa arvopaperit ja sijoituksen säilytetään.

Arvo-osuustilin voi avata omiin nimiin tai lapsen nimellä ja tilin avaamisesta voit kysyä lisää rahastoyhtiöstä tai voit avata tilin esimerkiksi Nordnetin kautta.

Arvo-osuustilille täytyy avata myös vastatili, eli tili, jonka kautta rahaa voi sijoittaa. Vastatili on myös se tili, johon sijoituksista saadut luovutukset maksetaan.

Arvo-osuustili ja vastatili pitää olla saman henkilön nimissä. Jos haluat säästää lapsen nimissä, täytyy arvo-osuustili ja vastatili molemmat avata lapsen nimissä, jolloin omat ja lapsen varat ovat selkeästi erillään toisistaan.