Tonttilaina

Tonttilaina on tontin ostamiseen haettavaa lainaa, jota ei ole tarkoitus käyttää tontille rakentamiseen.

Rakennuslainaa on kuitenkin yleensä mahdollista käyttää myös rakennuslainaa, sillä edellytyksellä, että tontille rakentaminen aloitetaan pankin asettaman määräajan sisällä.

Tonttilainan tyypit – 4 Vaihtoehtoa

Tonttilainaa on mahdollista hakea usealla eri tavalla. Otimme vertailuun neljä yleisintä lainamuotoa tontin hankinnan rahoittamiseksi.

Lainamuotojen välillä on eroja niin hinnassa, vaadittavissa vakuuksissa kuin lainan käytön joustavuudessa.

Yleisenä huomiona voidaan kuitenkin sanoa, että vakuudelliset lainat ovat käytännössä aina edullisempia kuin vakuudettomat lainat. Vakuudettomien lainojen hakeminen on kuitenkin nopeampaa ja käyttö joustavampaa.

Käänteinen asuntolaina

Omistatko jo velattoman tai lähes velattoman asunnon? Tässä tapauksessa käänteinen asuntolaina on eräs edullisimmista vaihtoehdoista tontin rahoittamiseksi.

Käänteinen asuntolaina on vakuudellinen laina, jossa lainan vakuutena toimii nykyinen asuntosi.

Käänteiseen asuntolainaan on mahdollista saada huomattavasti edullisempi korko kuin vakuudettomaan kulutusluottoon, sillä asunto-osake tai kiinteistö on pankin silmissä varsin turvallinen vakuus lainan takaisinmaksulle.

Käänteistä asuntolainaa on mahdollista hakea Osuuspankista, Aktiasta, Hyposta, Nordeasta ja Danske Bankista.

Perinteisten pankkien lisäksi käänteistä asuntolainaa tarjoaa myös Bluestep Bank, joka käyttää asuntolainoissaan ja asuntovakuudellisissa lainoissaan aidosti tapauskohtaista harkintaa.

Käänteisen asuntolainan määrä vaihtelee eri pankkien välillä, mutta valtaosa pankeista myöntää lainaa korkeintaan 50 prosenttia asuntosi arvosta.

Muiden kulutusluottojen tavoin myöskään asuntovakuudellisen kulutusluoton käyttötarkoitusta ei ole erikseen rajattu, eli voit tontin hankkimisen lisäksi käyttäää käänteistä asuntolainaa myös muiden hankintojen rahoittamiseen.

Vakuudellinen kulutusluotto

Vakuudellinen kulutusluotto on vakuudettoman kulutusluoton tavoin joustava tonttilainan muoto, sillä kulutusluoton käyttötarkoitusta ei ole pääsääntöisesti rajoitettu.

Vakuudellisessa kulutusluotossa lainan takaisinmaksun turvaksi kiinnitetään yksi tai useampi reaalivakuus. Vakuutena voidaan käyttää esimerkiksi asuntoa, kiinteistöä, metsää tai sijoitusomaisuutta, kuten rahastoja tai osakkeita.

Vakuudellinen kulutusluotto on käytännössä aina vakuudetonta kulutusluottoa edullisempaa, sillä lainan takaisinmaksun turvana olevat vakuudet madaltavat pankin riskitasoa.

Mikäli et jostakin syystä pystyisi suoriutumaan tonttilainan takaisinmaksusta, pystyisi pankki tarvittaessa myymään kiinnittämäsi vakuudet lainan takaisinmaksun kattamiseksi.

Vakuudellisen lainan edullisemmasta hinnasta huolimatta, on lainan hakeminen työläämpää. Siinä missä vakuudeton laina pystytään myöntämään jopa täysin automatisoidusti verkkohakemuksella, vaatii vakuudellisen lainan hakeminen lainan vakuuksiin tutustumista

Vakuudeton kulutusluotto

Tontin tai minkä tahansa muun hankinnan rahoittaminen on luonnollisesti aina mahdollista myös vakuudettomalla kulutusluotolla. Vakuudeton kulutusluotto ei ole yleensä edullisin vaihtoehto tontin rahoittamiseksi, mutta tarjoaa joustavuutta. Kulutusluoton käyttökohdetta ei ole rajoitettu millään tavalla, joten voit tontin lisäksi käyttää lainaa myös muihin mahdollisiin hankintoihin.

Kulutusluoton hakeminen onnistuu suoraan verkosta, ja parhaimmillaan rahat ovat tililläsi vielä samana päivänä. Prosessi on pitkälti automatisoitu, sillä vakuuksien tarkastusta tai muuta vastaavaa ei vakuudettomissa kulutusluotoissa tarvita.

Vakuudettomien kulutusluottojen hinnat on kuluttajansuojalailla rajattu korkeintaan 15 prosenttiin lisättynä korkolain mukaisella viitekorolla, joka kirjoitushetkellä tarkoittaa 19,50 prosentin vuosikorkoa. Kulutusluottojen koroissa, kuluissa ja muissa lainaehdoissa on kuitenkin huomattavia eroja, joten lainojen kilpailuttaminen kannattaa aina.

Vakuudettoman tonttilainan kilpailuttmainen onnistuu helpoiten hyödyntämällä ilmaista lainanvälittäjää, kuten Sortteria tai Zmartaa.

Täyttämällä lainanvälittäjän lainahakemuksen, välitetään hakemus jopa yli 20 eri pankille ja rahoitusyhtiölle. Mikäli sinulle voidaan tarjota tonttilainaa, saat kaikki lainatarjoukset helposti vertailtavassa muodossa, jossa näet selkeästi eri lainojen erot.

Rakennuslaina

Rakennuslaina on monien perinteisten pankkien tarjoama lainamuoto, joka on tarkoitettu oman talon, mökin tai sijoitusasunnon rakentamiseen.

Rakennuslainaa voidaan käyttää myös tonttilainana tontin ostamiseen, kunhan ostettavalle tontille aletaan rakentamaan pankin asettamassa määräajassa.

Rakennuslainaa on siis mahdollista käyttää tontin ostamiseen, mikäli tarkoituksenasi on rakentaa tontille lähitulevaisuudessa.

Jos tarkoituksenasi on ainoastaan sijoittaa itse maa-alueeseen ilman aikomusta tontille rakentamisesta, et voi hyödyntää rakennuslainaa tontin ostamisessa.

Rakennuslaina on vakuudellinen laina, jonka lopullisena vakuutena on usein tontille rakennettava talo.

Alkuvaiheessa lainalle tarvitaan yleensä myös muita vakuuksia, kuten nykyistä asuntoasi tai sijoitusomaisuutta, kuten rahastosalkkua.

Rakennuslainassa on myös mahdollista hyödyntää pankkien omia takauksia tai valtiontakausta lisätakauksena.

Rakennuslainat ovat usein bullet-lainoja, joiden lyhentäminen alkaa vasta rakennuksen valmistuessa. Rakennusaikana lainasta maksetaan ainoastaan korkoa.

Näin haet tonttilainaa

1. vaihe

Kartoita lainantarve

Valitse haluamasi tontti tai useampi vaihtoehto, jotta tiedät paljonko lainaa tarvitset.

2. vaihe

Valitse tonttilainan tyyppi

Tietäessäsi paljonko lainaa tarvitset, pystyt valitsemaan tonttilainan tyypin.

Pieneen lainantarveeseen riittää vakuudeton kulutusluotto, suurempaan tarpeeseen soveltuvat vakuudellinen kulutusluotto, käänteinen asuntolaina ja rakennuslaina.

3. vaihe

Kilpailuta lainatarjoukset

Lainatarjoukset kannattaa aina kilpailuttaa, sillä säästät parhaimmillaan tuhansia euroja lainakustannuksissa.

Vakuudellisen kulutusluoton, rakennuslainan ja käänteisen asuntolainan kilpailuttaminen tapahtuu kysymällä lainatarjousta usealta pankilta.

Vakuudettoman kulutusluoton kilpailuttaminen käy helpommin, sillä voit hyödyntää Sortteria tai Zmartaa kilpailuttaaksesi parhaat lainatarjoukset yhdellä hakemuksella.

4. vaihe

Valitse paras lainatarjous

Saatuasi useamman lainatarjouksen vertailtavaksesi, voit valita parhaiten omiin tarpeisiisi soveltuvan lainan.

Parhaimmillaan laina on tililläsi tai valmiina nostettavaksi vielä samana päivänä lainatarjouksen hyväksymisestä. Eri lainatyyppien ja pankkien välillä on kuitnekin eroja.

5. vaihe

Osta unelmiesi tontti

Kun tonttilaina on käytössäsi, voit siirtyä toteuttamaan tonttikauppoja.

Nyt olet valmiina aloittamaan unelmiesi omakotitalon tai mökin rakentamisen.

Mistä hakea tonttilainaa?

Tonttilainan hakeminen onnistuu lainan tyypistä riippuen useimmista pankeista.

Vakuudeton tonttilaina

Vakuudettoman tonttilainan hakeminen onnistuu kulutusluottona lähes jokaiselta pankilta.

Suosittelemme kuitenkin hyödyntämään kulutusluottoa haettaessa lainanvälittäjää, kuten Sortteria tai Zmartaa.

Tällä tavoin saat yhdellä lainahakemuksella jopa 20 eri lainatarjousta, ja löydät varmasti edullisimman vaihtoehdon tontin rahoittamiseksi.

Listasimme alle muutamia suosituimmista vaihtoehdoista vakuudettoman tonttilainan kilpailutukseen:

Lainaesimerkki: Luoton ollessa 10 000€, 6v. laina-ajalla, on kuukausierä 183€. Tällöin luoton kokonaiskulut on 13 158€, nimelliskorko 9,5% ja todellinen vuosikorko 9,92% (sis. 5€ laskutuslisän ja avausmaksun 49€). Luotonmyöntäjien lainasummat vaihtelee 1 000-60 000€, nimelliskorko 4,41–20% (todellinen vuosikorko 4,99-38%) ja laina-aika 1–15v. välillä.

Vertaile lainat

Maksuhäiriömerkinnät:

Lainaa viikonloppuna:

Nopea maksu

Luottotietoyhtiö

Suomen Asiakastieto Oy

Vuositulot vähintään

10000

35 arvostelua

4.2

Korko & kulut

Joustavuus & ehdot

Nettisivut & käyttäjäkokemus

Asiakaspalvelu

Lue tarkempi arvostelu

Lainanantajat tekevät henkilökohtaiset lainatarjoukset hakijan tietojen mukaan. Lainan kustannukset vaihtelevat lainanmyöntäjäkohtaisesti ja lainasummat ovat 1000-60 000€, laina-aika 1-15 vuotta, korko 4-19% ja todellinen vuosikorko 5,19-29%. Lainaesimerkki: Lainasumman ollessa 10 000 €, korko 7%, takaisinmaksuaika 5 vuotta ja avausmaksu 0 €, kuukausierä on 198,01 €, takaisinmaksettava summa 11880,6 € ja todellinen vuosikorko 7,23 %.

Vertaile lainat

Maksuhäiriömerkinnät:

Lainaa viikonloppuna:

Nopea maksu

Luottotietoyhtiö

Bisnode Finland Oy ja Suomen Asiakastieto Oy

Vuositulot vähintään

7200

12 arvostelua

4.7

Korko & kulut

Joustavuus & ehdot

Nettisivut & käyttäjäkokemus

Asiakaspalvelu

Lue tarkempi arvostelu

Lainaerimerkki: KSL:n mukainen lainan todellinen vuosikorko on 11,6%, kun lainan määrä on 10 000 euroa, laina-aika on 12 vuotta ja lainan nimelliskorko on 10%, avausmaksu 80 euroa ja tilinhoitomaksu 5 euroa/kk. Laina-aika 1-15 vuotta. Tarjottava nimelliskorko voi vaihdella välillä 4,68% – 20% ja vuosittaiset lainakustannukset välillä 0 – 150€.Lopullinen todellisen vuosikoron määrä, laina-aika ja lainan kuukausierä esitetään lainatarjouksessa. Laina on mahdollista maksaa takaisin ennenaikaisesti, tarkemmat tiedot esitetään lainasopimuksessa.

Vertaile lainat

Maksuhäiriömerkinnät:

Lainaa viikonloppuna:

Nopea maksu

Luottotietoyhtiö

Suomen Asiakastieto Oy

Vuositulot vähintään

10200

14 arvostelua

4.3

Korko & kulut

Joustavuus & ehdot

Nettisivut & käyttäjäkokemus

Asiakaspalvelu

Lue tarkempi arvostelu

Vakuudellinen tonttilaina

Vakuudellisen tonttilainan hakeminen onnistuu käytettävästä vakuudesta riippuen perinteisistä pankeista tai Bluestep Bankilta.

Mikäli omistat velattoman tai lähes velattoman asunnon, voit hakea asuntovakuudellista tonttilainaa eli käänteistä asuntolainaa Bluestep Bankilta tai perinteisiltä pankeilta.

Jos taas haluat käyttää vakuutena jotakin muuta kuin asuntoasi, kuten sijoitussalkkuasi, metsää tai kiinteistöjä, tarjoavat monet kotimaiset pankit, kuten Osuuspankki, Nordea ja Danske Bank ratkaisuja tähän.

Vakuudellisen tonttilainan hakeminen kannattaa yleensä aloittaa omasta pankista, jossa hoidat päivittäisasiointiasi.

Lainatarjouksia kannattaa kuitenkin kysyä usealta pankilta edullisimman vaihtoehdon löytämiseksi.

Vinkkejä tonttilainojen vertailuun

Muiden lainojen tavoin myös tonttilainat kannattaa aina vertailla, sillä pienikin säästö lainan korossa tai sivukuluissa saattaa johtaa satojen tai jopa tuhansien eurojen säästöön koko laina-aikana.

Vakuudettomien kulutusluottojen vertailussa helpoin vaihtoehto on hyödyntää lainanvälittäjää, kuten Zmarta, Sortter tai Etua.fi.

Mikäli haluat käyttää nykyistä asuntoasi lainan vakuutena, voit kysyä tarjouksen Osuuspankista, Aktialta, Danske Bankilta, Hypolta ja Nordealta.

Asuntovakuudellinen laina kaikissa elämäntilanteissa

Myös Bluestep Bank tarjoaa asuntovakuudellista lainaa, mutta mahdollistaa aiemmista eroten tapauskohtaisen harkinnan.

Näin lainahakemuksesi käsitellään aidon takaisinmaksukyvyn mukaan, eikä vakituisen työsuhteen puuttuminen välttämättä estä lainan saamista.

Bluestep Bank kohtaa kaikki hakijat ihmisinä, ja pyrkii järjestämään rahoitusratkaisun myös monissa tilanteissa, joissa perinteinen pankki ei lainaa tarjoaisi.

Usein kysyttyä tonttilainoista

Paljonko tonttilainaa voi saada?

Tonttilainan enimmäismäärä riippuu omasta takaisinmaksukyvystäsi, sekä lainatyypistä.

Vakuudetonta kulutusluottoa myönnetään yleensä korkeintaan 60 000 euroa, mutta vakuudellista lainaa on mahdollista saada oman maksukykysi mukaan jopa useita satoja tuhansia euroja.

Kuinka pitkä on tonttilainan takaisinmaksuaika?

Tonttilainojen takaisinmaksuajat ovat tyypillisesti hieman pienempiä kuin asuntolainassa, yleensä 10-20 vuotta.

Mistä tonttilainaa voi hakea?

Tonttilainan hakemisen voit vakuudellisen lainan kohdalla aloittaa omasta pankistasi, kun taas vakuudettomissa luotoissa kannattaa turvautua Sortterin tai Zmartan kaltaiseen lainanvälittäjäään.

Asuntovakuudellisen luoton hakeminen onnistuu oman pankin lisäksi myös Bluestep Bankilta.