Микрофинансовые организации (МФО) в Казахстане

Если вы решили обратиться за помощью к финансовым организациям, остаётся принять решение о выборе профильного учреждения. У вас есть выбор обратиться в банк или микрофинансовую организацию (МФО). МФО работают с населением гораздо активнее, поэтому число постоянных клиентов МФО за последнее время выросло в разы.

Многие компании, которые выдают кредиты, но не имеют слов “Микрофинансовая организация” в названии, также ими являются. С изменением законодательства в 2019 году, ломбарды и компании, выдающие микрокредиты онлайн также стали относиться к микрофинансовым организациям, если у них есть разрешение на ведение деятельности от регулятора – Национального Банка Казахстана.

Почему люди обращаются в МФО?

МФО обещают быстрое получение относительно небольшой суммы на короткий срок. Микрокредитование стало аналогом “занять у друга до зарплаты”. Единственным недостатком такого безболезненного получения денег является наличие высокой комиссии и того факта, что отдавать долг придётся вовремя, иначе последствия могут быть плачевными.

Заметим, что с января 2020 года и банки, и МФО обязаны соблюдать порядок расчёта и предельное значение коэффициента долговой нагрузки заемщика.

Правила выдачи беззалоговых кредитов 2020

Критерии одобрения кредита в МФО сильно упрощены, в сравнении с банковскими. Рассмотрим общие требования к соискателю займов в этих организациях.

Условия кредитования в МФО

Оформить кредит в МФО может гражданин или резидент Казахстана в возрасте от 18 лет (в некоторых случаях от 21 года), который обладает картой одного из банков второго уровня и мобильным телефоном с номером, зарегистрированным в Казахстане. Часто вам также может понадобиться доступ в интернет, так как многие компании предлагают оформление кредита онлайн, не выходя из дома из любой точки страны.

Займы, на которые можно расчитывать составляют от 5 000 до 300 000 тенге, но при первом обращении сумма обычно сильно меньше: до 50 000 тенге, в некоторых случаях – не больше 100 000 тенге. Срок кредитования также небольшой – в пределах одного месяца, конкретную дату вы выбираете сами. Тем не менее, такие микрозаймы часто можно продлить, если в день выплаты кредита у вас не хватает средств.

Услугу продления придётся оплатить, но это всё равно выгоднее, чем быть оштрафованным и испортить кредитную историю. Что делать если кредитная история уже испорчена? Читайте в нашей статье: Как исправить плохую кредитную историю.

Самый выгодный микрокредит – микрокредит выплаченный заранее. Перед подачей заявки выясните, предлагает ли МФО досрочное погашение займа. Чаще всего, существует минимальный срок кредитования – это дни, за которые вознаграждение придётся заплатить в любом случае. Этот срок минимального кредитования во многих компаниях – от 5 дней, тем не менее, можно найти компании, где этот срок составляет и 3 дня, и 1.

Поскольку предложение на казахстанском рынке растёт, многие компании предлагают займы под 0%, для привлечения новых клиентов. Это не обман, такие условия и правда существуют.

Кредит без процентов

Требования банковских структур

• Обязательным требованием является личное присутствие заёмщика с представителем банка для подписания договора, заполнения анкеты и решения прочих финансовых процедур (это делается кроме прочего для подтверждения личности заёмщика, то есть, для безопасности)
• Срок рассмотрения заявки в банке составляет 3-5 рабочих дней, что существенно увеличивает срок получения денежных средств и актуально может быть в случае крупных приобретений или финансовых вливаний. За это время банк проверяет данные, предоставленные потенциальным клиентом
• Банку в обязательном порядке необходимо представить справку о доходах с места работы и указать средний ежемесячный заработок за последние 3 месяца, а также дать наиболее полную информацию о семейном положении
• Требования для кредитования в банке серьёзнее, чем требования в МФО, но и сумма, на которую можно расчитывать при оформлении кредита в банке – выше, а срок кредитования – больше, то есть, вы можете выплачивать заём медленнее
• Кредитные договоры по своей сути длинны и подробны. Тем не менее, при общении с банковским персоналом вы можете лично задать вопросы по договору

Требования микрофинансовых организаций

• Размер займа относительно небольшой
• Целевые пользователи – домашние хозяйства с небольшим уровнем дохода и субъекты малого предпринимательства
• Целевое назначение – строгого регламента нет, берется населением на развитие бизнеса, пополнение оборотного капитала, на получение медицинских услуг, образование и проведение торжеств
• Срок кредитования – краткосрочный
• Процентная ставка в микрофинансовых организациях (МФО) выше, чем в банках
• Мягкие требования к заемщику: возрастная категория – диапазон от 18-21 года до 65-75 лет, наличие паспорта, прописки. Нет необходимости предоставления справок и других документов или личного присутствия в офисе МФО, кредит можно оформить онлайн
• Согласно договору с МФО отношения с заёмщиком считаются вступившими в силу с момента получения денежных средств заёмщиком, в то время как в банке – с момента подписания договора

Что нужно учитывать при микрозайме?

1. Перед тем, как обратиться в микрофинансовую организацию, вам необходимо решить, нужен ли вообще вам микрозаём. Брать деньги под высокий процент оправданно только в крайнем случае. Трезво оцените свои возможности – сможете ли вы вернуть средства с процентами.
2. Микрозаём можно рассматривать как один из вариантов получения средств, если у вас есть постоянный доход и нехватка денег – временное явление. Но даже в таком случае лучше занять у друзей или заранее оформить кредитную карту с небольшим лимитом. Категорически нельзя брать микрозайм, если у вас нет постоянного источника дохода, это чревато серьёзными последствиями.
3. Не стоит брать кредиты на незначительные или текущие нужды, например на приобретение гаджетов или одежды. И ни в коем случае не стоит брать кредит, чтобы заплатить по другим долгам. В этом случае вы не решаете проблему, а только ее усугубляете.
4. Если твердо решили взять кредит в МФО, проведите маркетинговые исследования. В интернете существует множество рейтинговых агентств, которые дают аналитический обзор всех кредитных учреждений, в том числе МФО. Главное при выборе микрофинансовой организации – это процентная ставка и срок кредитования. Изучите все предложения и выберите самую низкую ставку.
5. При обращении в МФО стоит убедиться, что это не мошенники. Деятельность МФО регулируется Национальным Банком РК. Проверьте, значится ли выбранная организация в данном реестре.
6. Внимательно изучите условия договора перед заключением – условия займа, ваши права и обязанности, порядок досрочного погашения, существует ли мораторий на досрочное погашение по кредиту, размер комиссии и условия штрафных санкций.

Вы должны быть абсолютно уверенны,  что сможете в полной мере выполнить свои финансовые обязательства перед кредитором. Зараннее спланируйте график выплат, чтобы не допустить просрочки даже на один день – микрозаймы достаточно дорогой продукт и имеют высокий процент по кредиту.

Если у вас просрочка по кредиту

Если вы вовремя не будете делать выплаты по кредиту – в ход пойдут штрафные санкции – будут добавляться штрафы за каждый день просрочки. Если же затянете с долгами – МФО вправе передать долги коллекторским бюро. Основной метод коллекторских бюро – психологическое давление на должника.

Будьте готовы, что вам будут постоянно звонить, искать личной встречи, отправлять голосовые сообщения. Постоянные звонки будут нервировать вас и ваших родных. Для того, чтобы узнать о порядке общения с этими агентствами, прочитайте нашу статью о коллекторских бюро.

При этом вы должны знать о своих правах

Что делать, если нечем платить кредит?

Закон о деятельности МФО

Нормы законодательства в сфере микрозаймов, о которых вы должны знать.

В 2018 году в Гражданский Кодекс были внесены изменения о заемных средствах. Основные нововведения касаются займов, которые не связаны с осуществлением заемщиками – физическими лицами предпринимательской деятельности.

Получаете ли вы деньги от онлайн-компаний или по объявлениям в частном порядке, оформляете в организации, в которой работаете, занимаете у друзей и знакомых – эти требования касаются этой категории кредиторов. Речь идет о беззалоговых кредитах на небольшие суммы (до 37 тысяч тенге) на небольшой срок (до 30 дней).

Основные правила для кредиторов

1. Займы физическим лицам выдаются только в тенге
2. Договор заключается исключительно в письменной форме
3. В договоре должна указываться годовая эффективная ставка вознаграждения (ГЭСВ), которая рассчитывается по правилам, установленным Нацбанком. Другими словами, недостаточно указание суточной ставки в договоре (например 0,7%). Необходимо выразить ее в годовом исчислении, включая все выплаты по кредиту и комиссии. Таким образом доводить до заемщика общую картину обо всех выплатах по кредиту, а не только размер номинальной ставки.
4. Годовая эффективная ставка по кредиту физическому лицу не должна превышать 100% от суммы выданного кредита или 0,27% в день.
5. Размер неустойки за просрочку оплаты не должен превышать 0,5% от суммы займа в день и 10% от суммы займа в год. Например, если сумма займа 10 000 тенге, максимальный размер неустойки не должен превышать 1 000 тенге.
6. Все платежи по займу, включая сумму вознаграждения, комиссии, неустойки в виде штрафов и пени, не должны превышать основную сумму заимствования. К примеру, при выданном займе в 20 000 тенге, долг по платежам не должен превышать этой суммы. Максимальную сумму, которую может взыскать кредитор в данном случае: 40 000 тенге (20 000 – основной долг и 20 000 тенге – долг по платежам).
7. Не допускается индексация обязательств заемщика к любому валютному эквиваленту. То есть: сумма кредитования ни в коей мере не зависит от колебаний курса валют.
8. Условия договора по займу (включая сумму вознаграждения по кредиту, комиссии, неустойки) не могут изменяться в сторону увеличения.

Все эти меры приняты законодательно для защиты интересов заёмщиков, чтобы предотвратить их попадание в финансовую кабалу и воспрепятствовать слишком большому количеству долгов населения в целом.