Ипотечные каникулы в 2023 году

Ипотечные каникулы – это палочка-выручалочка для заемщика, позволяющая снизить или приостановить платежи по кредиту на срок до 6 месяцев. Без штрафов или риска потерять жилье.

Эксперты Financer.com собрали подробную информацию о том:

что такое ипотечные каникулы
как их получить в 2023 году
каким требованиям нужно соответствовать
в каких ситуациях одобряют заявки
на какие послабления можно рассчитывать
какие банки с готовностью одобряют заявки
какие законы регулируют права и обязанности банка и заемщиков

Разберем все нюансы по полочкам, а в конце статьи укажем и альтернативные способы справиться с проблемой, если вы получили отказ или не смогли решить финансовые проблемы за отведенный срок.

Что такое ипотечные каникулы

Ипотечные каникулы – это временное снижение ежемесячных платежей на период до 6 месяцев.

На усмотрение банка платеж может быть полностью отменен или снижен до размера процентов по ипотеке (чаще прибегают ко второму варианту).

В каких ситуациях можно получить

В соответствии с ФЗ № 353, в 2023 году ипотечные каникулы можно получить, если:

заемщик остался без работы и официально устроен на бирже труда
доход упал более чем на 30%, и кредитные платежи теперь составляют более 50% поступающих средств
заемщик получил инвалидность I или II группы
заемщику является нетрудоспособным более 2 месяцев подряд
увеличилось число иждивенцев или уменьшилось число трудоспособных членов семьи + доход упал более чем на 20% и платежи теперь составляют более 40% финансовых поступлений

ПРИМЕР №1

Во время пандемии Ивана уволили, и он зарегистрировался на бирже труда.

Сразу после этой регистрации он может подать заявление в банк для получения ипотечных каникул.

ПРИМЕР №2

У Василия зарплата 100.000 рублей, а у Семена – 60.000.

У обоих взяты квартиры в ипотеку с одинаковыми ежемесячными платежами – 25.000 рублей.

Во время пандемии Василию сократили зарплату до 60.000 рублей, а Семену – до 40.000.

Семен сможет взять ипотечные каникулы, поскольку у него и зарплата уменьшилась больше, чем на 30%, и платежи теперь составляют более 50% дохода.

А вот у Василия одобрение под вопросом – ведь несмотря на снижение дохода, платежи все равно составляют меньше половины зарплаты.

Какие требования нужно выполнить

Одной только проблемной ситуации недостаточно, чтобы получить ипотечные каникулы.

Важно соответствовать следующим требованиям:

кредит не превышает 15 миллионов рублей (целиком, не остаток долга)
жилье, взятое в ипотеку, является для заемщика единственным
по данному кредитному договору еще не изменялись условия по желанию заемщика (то есть, не проводилась реструктуризация, не изменялись платежи и т.д.)

А если есть дача

С квартирой все относительно понятно – доказать, что она единственная несложно. Достаточно предоставить выписку из Росреестра о том, что вы являетесь собственником только залогового объекта недвижимости.

Ситуация с загородным жильем сложнее, поскольку придется доказывать, что оно не является жилым – т.е. не подходит для круглогодичного проживания. Загляните в документы и убедитесь, что дача не значится как жилой дом.

В противном случае, даже если это садовый домик на сельскохозяйственных землях, перерегистрировать его в нежилой будет довольно проблематично (если вообще возможно).

Как получить ипотечные каникулы

Подайте заявление в банк

После коронавируса и самоизоляции в большинстве банков до сих пор осталась возможность взять ипотечные каникулы по онлайн-заявлению.

Онлайн-форма проще, интуитивно понятнее и занимает меньше времени. Поэтому предварительно изучите сайт кредитора, а если не нашли онлайн возможность, уточните у тех.поддержки – иногда полезные функции могут быть фантастически закопанными на сайте.

ЧТО УКАЗЫВАТЬ В ЗАЯВЛЕНИИ

Причину (например, потерю работы), желаемую дату и длительность льготного периода и дату его начала, а также возможный размер платежей (не факт, что банк учтет его на 100%, но шанс на приемлемую сумму серьезно возрастет).

Если не указать срок, его автоматически установят на 6 месяцев. Но даже если вы уверены, что финансовые проблемы решатся раньше, не торопитесь.

Ниже в статье расскажем, как использовать максимальный срок. 😊

Приложите выписку из Росреестра

Это подтверждение, что вы являетесь владельцем единственного жилья. Выписку можно получить онлайн – она полностью подходит для подачи в банк.

Приложите документы, подтверждающие трудную ситуацию

В зависимости от ситуации комплект документов будет отличаться.

Ситуация	Документ
Потерял работу	Выписка о том, что вы безработный (можно оформить онлайн на сайте ЕГИССО – Единой информационной системе соц. обеспечения). Вход в систему с помощью данных от аккаунт ГосУслуг. В личном кабинете скачиваете и отправляете вместе с заявлением.
Получил статус инвалидности	Справка, подтверждающая инвалидность I или II группы (для онлайн-заявки достаточно скана)
Нетрудоспособность дольше 2 месяцев	Скан официального больничного
Снижение дохода	Справка 2-НДФЛ за текущий и предыдущий год (чтобы было, с чем сравнивать)
Увеличение числа иждивенцев	Скан акта из органов опеки и попечительства о том, что человек теперь находится у вас на иждивении

Если банк не принимает документы онлайн

В различных учреждениях могут быть различные требования к тому, как получить ипотечные каникулы.

Если кредитор не принимает документы онлайн, вы можете принести их в ближайшее отделение или отправить заказным письмом (обязательно с уведомлением о получении).

Что происходит после подачи заявления

В течение 5 рабочих дней банк обязан рассмотреть заявление и предоставить новые условия погашения долга.

Если необходимы дополнительные документы, вам направят уведомление с перечнем нужных бумаг, и тогда 5 рабочих дней будут отсчитываться заново, когда вы предоставите новый комплект документов.

Как узнать о решении

Обычно способ обратной связи указывается в договоре. Это может быть звонок по телефону, СМС, сообщение в личном кабинете, email.

Если способ не указан, могут также направить решение заказным письмом или вручить в отделении.

Но проще после подачи заявления уточнить у специалиста, каким образом ожидать ответ.

Что делать, если банк молчит

Проверьте все доступные способы связи

Звонки на телефон, поступившие СМС, сообщения в личном кабинете, уведомления в мобильном приложении. Проверьте email и почтовый ящик.

Если нигде нет информации, свяжитесь со специалистом банковского учреждения.

Придайте ускорение

Если решение действительно до сих пор не готово, 5 рабочих дней прошли и новых документов от вас не требовали, подайте жалобу на сайте ЦБ РФ.

Какой срок выбрать

Максимальная продолжительность льготного периода по закону – 6 месяцев.

Некоторым заемщикам кажется, что лучше указать в заявлении меньший срок, чтобы повысить шансы на одобрение. Но важно понимать, что получение послабления в данном случае – ваше законное право. И указанный срок на одобрение или не одобрение не влияет.

Зато влияет на возможные риски

Льготный период нельзя продлить
Если финансовая ситуация не поправится за указанный вами срок, придется изворачиваться или получать штрафы и пени
Если же доходы вырастут, пока каникулы не кончились, можно откладывать деньги в качестве подушки безопасности или после завершения 6-месячного периода направить их на частичное досрочное погашение (чтобы уменьшить дальнейшие ежемесячные платежи)

ЧАСТАЯ ОШИБКА ЗАЕМЩИКОВ

Вносите именно столько, сколько вам назначили на эти 6 месяцев.

Как только вы внесете больше, льготный период будет автоматически прекращен.

В понимании банка, если вы можете платить больше, значит финансовые проблемы закончились, и послабления больше не нужны.

И уже в следующем месяце кредитор будет ждать стандартный платеж.

Что изменится, если взять ипотечные каникулы

Сумма долга – не изменится (вы останетесь должны ту же сумму за вычетом уплаченной)
Ежемесячные платежи – не изменятся (после завершения срока вы продолжите платить столько же, сколько изначально было указано в графике и договоре)
Срок – увеличится (как раз, чтобы не менять ежемесячные платежи)

ЗАПУТАТЬСЯ НЕ ПОЛУЧИТСЯ

Когда банк вынесет решение по вашему заявлению, вам предоставят новый график, в котором будут указаны платежи и во время льготного периода, и после него – до конца срока кредитования.

Ипотечные каникулы и кредитная история

Один из частых вопросов, не испортится ли кредитная история.

Нет. Если не нарушать новый установленный график платежей, кредитная история не пострадает.

Но в данных НБКИ обязательно указывается сам факт, что вы брали ипотечные каникулы.

Впрочем, это не плохо.

На будущие одобрения по кредитам или ипотеке это никак не повлияет
Зато может повысить шансы на одобрение + упростить ситуацию с рефинансированием/реструктуризацией в будущем

Почему? Потому что кредитор будет видеть, что даже в сложной финансовой ситуации вы поступили по закону, не стали прятаться, а главное – успешно преодолели трудности и выполнили взятые на себя обязательства. Это повысит вашу благонадежность в глазах банка.

Что делать, если отказали в ипотечных каникулах

Уточните требования банка

Если ипотечные каникулы не дают из-за неправильно оформленных документов, вам обязаны дать развернутый ответ.

Подайте заявление на реструктуризацию

Помимо принятых на законодательном уровне ипотечных каникул у каждого банковского учреждения существуют индивидуальные программы реструктуризации долга – с продлением срока, временным снижением платежей, даже со снижением ставки.

В некоторых банках подобные программы позволяют снизить размер ежемесячных платежей на срок даже до 2 лет.

Попробуйте рефинансировать ипотеку

Рефинансирование ипотеки позволяет снизить ставку. Следовательно – снизить размер платежей.

Кроме того, в рамках рефинансирования можно запросить большую сумму (если положение совсем тяжелое). И из оставшейся суммы некоторое время вносить платежи.

Главное – подавать на рефинансирование до образования просрочек. Иначе на одобрение заявки можно не рассчитывать.

Возьмите ссуду под залог недвижимости

Подойдет в ситуации, когда ипотечная квартира не является единственным жильем, и у вас просто нет возможности выполнить все требования. Кредитование во время сложного финансового периода является не лучшей идеей, но если других вариантов нет, подобная альтернатива хотя бы избавит от штрафов и более крупных рисков.

В таком случае можно попробовать взять кредит под залог недвижимости (квартиры или дома).

Дадут ли ипотечные каникулы самозанятым и ИП

В ГосДуму был внесен законопроект, согласно которому право на получение платежных льгот также получат самозанятые и индивидуальные предприниматели. Но сроки вступления поправки в силу пока не известны.

Подписывайтесь на наши каналы и следите за обновлениями на сайте, чтобы своевременно узнавать о новых изменениях в кредитном законодательстве и получать полезные советы. 😉

Материал подготовлена на основе: Федерального закона №533-ФЗ, №102-ФЗ, закона о банковской деятельности