Как получить ипотечные каникулы в 2023 году
Ипотечные каникулы – это палочка-выручалочка для заемщика, позволяющая снизить или приостановить платежи по кредиту на срок до 6 месяцев. Без штрафов или риска потерять жилье.
Эксперты Financer.com собрали подробную информацию о том:
- что такое ипотечные каникулы
- как их получить в 2023 году
- каким требованиям нужно соответствовать
- в каких ситуациях одобряют заявки
- на какие послабления можно рассчитывать
- какие банки с готовностью одобряют заявки
- какие законы регулируют права и обязанности банка и заемщиков
Разберем все нюансы по полочкам, а в конце статьи укажем и альтернативные способы справиться с проблемой, если вы получили отказ или не смогли решить финансовые проблемы за отведенный срок.
Что такое ипотечные каникулы
Ипотечные каникулы – это временное снижение ежемесячных платежей на период до 6 месяцев.
На усмотрение банка платеж может быть полностью отменен или снижен до размера процентов по ипотеке (чаще прибегают ко второму варианту).
В каких ситуациях можно получить
В соответствии с ФЗ № 353, в 2023 году ипотечные каникулы можно получить, если:
- заемщик остался без работы и официально устроен на бирже труда
- доход упал более чем на 30%, и кредитные платежи теперь составляют более 50% поступающих средств
- заемщик получил инвалидность I или II группы
- заемщику является нетрудоспособным более 2 месяцев подряд
- увеличилось число иждивенцев или уменьшилось число трудоспособных членов семьи + доход упал более чем на 20% и платежи теперь составляют более 40% финансовых поступлений
ПРИМЕР №1
Во время пандемии Ивана уволили, и он зарегистрировался на бирже труда.
Сразу после этой регистрации он может подать заявление в банк для получения ипотечных каникул.
ПРИМЕР №2
У Василия зарплата 100.000 рублей, а у Семена – 60.000.
У обоих взяты квартиры в ипотеку с одинаковыми ежемесячными платежами – 25.000 рублей.
Во время пандемии Василию сократили зарплату до 60.000 рублей, а Семену – до 40.000.
Семен сможет взять ипотечные каникулы, поскольку у него и зарплата уменьшилась больше, чем на 30%, и платежи теперь составляют более 50% дохода.
А вот у Василия одобрение под вопросом – ведь несмотря на снижение дохода, платежи все равно составляют меньше половины зарплаты.
Какие требования нужно выполнить
Одной только проблемной ситуации недостаточно, чтобы получить ипотечные каникулы.
Важно соответствовать следующим требованиям:
- кредит не превышает 15 миллионов рублей (целиком, не остаток долга)
- жилье, взятое в ипотеку, является для заемщика единственным
- по данному кредитному договору еще не изменялись условия по желанию заемщика (то есть, не проводилась реструктуризация, не изменялись платежи и т.д.)
А если есть дача
С квартирой все относительно понятно – доказать, что она единственная несложно. Достаточно предоставить выписку из Росреестра о том, что вы являетесь собственником только залогового объекта недвижимости.
Ситуация с загородным жильем сложнее, поскольку придется доказывать, что оно не является жилым – т.е. не подходит для круглогодичного проживания. Загляните в документы и убедитесь, что дача не значится как жилой дом.
В противном случае, даже если это садовый домик на сельскохозяйственных землях, перерегистрировать его в нежилой будет довольно проблематично (если вообще возможно).
Как получить ипотечные каникулы
Подайте заявление в банк
После коронавируса и самоизоляции в большинстве банков до сих пор осталась возможность взять ипотечные каникулы по онлайн-заявлению.
Онлайн-форма проще, интуитивно понятнее и занимает меньше времени. Поэтому предварительно изучите сайт кредитора, а если не нашли онлайн возможность, уточните у тех.поддержки – иногда полезные функции могут быть фантастически закопанными на сайте.
ЧТО УКАЗЫВАТЬ В ЗАЯВЛЕНИИ
Причину (например, потерю работы), желаемую дату и длительность льготного периода и дату его начала, а также возможный размер платежей (не факт, что банк учтет его на 100%, но шанс на приемлемую сумму серьезно возрастет).
Если не указать срок, его автоматически установят на 6 месяцев. Но даже если вы уверены, что финансовые проблемы решатся раньше, не торопитесь.
Ниже в статье расскажем, как использовать максимальный срок. 😊
Приложите выписку из Росреестра
Это подтверждение, что вы являетесь владельцем единственного жилья. Выписку можно получить онлайн – она полностью подходит для подачи в банк.
Приложите документы, подтверждающие трудную ситуацию
В зависимости от ситуации комплект документов будет отличаться.
Ситуация | Документ |
---|---|
Потерял работу | Выписка о том, что вы безработный (можно оформить онлайн на сайте ЕГИССО – Единой информационной системе соц. обеспечения). Вход в систему с помощью данных от аккаунт ГосУслуг. В личном кабинете скачиваете и отправляете вместе с заявлением. |
Получил статус инвалидности | Справка, подтверждающая инвалидность I или II группы (для онлайн-заявки достаточно скана) |
Нетрудоспособность дольше 2 месяцев | Скан официального больничного |
Снижение дохода | Справка 2-НДФЛ за текущий и предыдущий год (чтобы было, с чем сравнивать) |
Увеличение числа иждивенцев | Скан акта из органов опеки и попечительства о том, что человек теперь находится у вас на иждивении |
Если банк не принимает документы онлайн
В различных учреждениях могут быть различные требования к тому, как получить ипотечные каникулы.
Если кредитор не принимает документы онлайн, вы можете принести их в ближайшее отделение или отправить заказным письмом (обязательно с уведомлением о получении).
Что происходит после подачи заявления
В течение 5 рабочих дней банк обязан рассмотреть заявление и предоставить новые условия погашения долга.
Если необходимы дополнительные документы, вам направят уведомление с перечнем нужных бумаг, и тогда 5 рабочих дней будут отсчитываться заново, когда вы предоставите новый комплект документов.
Как узнать о решении
Обычно способ обратной связи указывается в договоре. Это может быть звонок по телефону, СМС, сообщение в личном кабинете, email.
Если способ не указан, могут также направить решение заказным письмом или вручить в отделении.
Но проще после подачи заявления уточнить у специалиста, каким образом ожидать ответ.
Что делать, если банк молчит
Проверьте все доступные способы связи
Звонки на телефон, поступившие СМС, сообщения в личном кабинете, уведомления в мобильном приложении. Проверьте email и почтовый ящик.
Если нигде нет информации, свяжитесь со специалистом банковского учреждения.
Придайте ускорение
Если решение действительно до сих пор не готово, 5 рабочих дней прошли и новых документов от вас не требовали, подайте жалобу на сайте ЦБ РФ.
Какой срок выбрать
Максимальная продолжительность льготного периода по закону – 6 месяцев.
Некоторым заемщикам кажется, что лучше указать в заявлении меньший срок, чтобы повысить шансы на одобрение. Но важно понимать, что получение послабления в данном случае – ваше законное право. И указанный срок на одобрение или не одобрение не влияет.
Зато влияет на возможные риски
- Льготный период нельзя продлить
- Если финансовая ситуация не поправится за указанный вами срок, придется изворачиваться или получать штрафы и пени
- Если же доходы вырастут, пока каникулы не кончились, можно откладывать деньги в качестве подушки безопасности или после завершения 6-месячного периода направить их на частичное досрочное погашение (чтобы уменьшить дальнейшие ежемесячные платежи)
ЧАСТАЯ ОШИБКА ЗАЕМЩИКОВ
Вносите именно столько, сколько вам назначили на эти 6 месяцев.
Как только вы внесете больше, льготный период будет автоматически прекращен.
В понимании банка, если вы можете платить больше, значит финансовые проблемы закончились, и послабления больше не нужны.
И уже в следующем месяце кредитор будет ждать стандартный платеж.
Что изменится, если взять ипотечные каникулы
- Сумма долга – не изменится (вы останетесь должны ту же сумму за вычетом уплаченной)
- Ежемесячные платежи – не изменятся (после завершения срока вы продолжите платить столько же, сколько изначально было указано в графике и договоре)
- Срок – увеличится (как раз, чтобы не менять ежемесячные платежи)
ЗАПУТАТЬСЯ НЕ ПОЛУЧИТСЯ
Когда банк вынесет решение по вашему заявлению, вам предоставят новый график, в котором будут указаны платежи и во время льготного периода, и после него – до конца срока кредитования.
Ипотечные каникулы и кредитная история
Один из частых вопросов, не испортится ли кредитная история.
Нет. Если не нарушать новый установленный график платежей, кредитная история не пострадает.
Но в данных НБКИ обязательно указывается сам факт, что вы брали ипотечные каникулы.
Впрочем, это не плохо.
- На будущие одобрения по кредитам или ипотеке это никак не повлияет
- Зато может повысить шансы на одобрение + упростить ситуацию с рефинансированием/реструктуризацией в будущем
Почему? Потому что кредитор будет видеть, что даже в сложной финансовой ситуации вы поступили по закону, не стали прятаться, а главное – успешно преодолели трудности и выполнили взятые на себя обязательства. Это повысит вашу благонадежность в глазах банка.
Что делать, если отказали в ипотечных каникулах
Уточните требования банка
Если ипотечные каникулы не дают из-за неправильно оформленных документов, вам обязаны дать развернутый ответ.
Подайте заявление на реструктуризацию
Помимо принятых на законодательном уровне ипотечных каникул у каждого банковского учреждения существуют индивидуальные программы реструктуризации долга – с продлением срока, временным снижением платежей, даже со снижением ставки.
В некоторых банках подобные программы позволяют снизить размер ежемесячных платежей на срок даже до 2 лет.
Попробуйте рефинансировать ипотеку
Рефинансирование ипотеки позволяет снизить ставку. Следовательно – снизить размер платежей.
Кроме того, в рамках рефинансирования можно запросить большую сумму (если положение совсем тяжелое). И из оставшейся суммы некоторое время вносить платежи.
Главное – подавать на рефинансирование до образования просрочек. Иначе на одобрение заявки можно не рассчитывать.
Возьмите ссуду под залог недвижимости
Подойдет в ситуации, когда ипотечная квартира не является единственным жильем, и у вас просто нет возможности выполнить все требования. Кредитование во время сложного финансового периода является не лучшей идеей, но если других вариантов нет, подобная альтернатива хотя бы избавит от штрафов и более крупных рисков.
В таком случае можно попробовать взять кредит под залог недвижимости (квартиры или дома).
Дадут ли ипотечные каникулы самозанятым и ИП
В ГосДуму был внесен законопроект, согласно которому право на получение платежных льгот также получат самозанятые и индивидуальные предприниматели. Но сроки вступления поправки в силу пока не известны.
Подписывайтесь на наши каналы и следите за обновлениями на сайте, чтобы своевременно узнавать о новых изменениях в кредитном законодательстве и получать полезные советы. 😉
Материал подготовлена на основе: Федерального закона №533-ФЗ, №102-ФЗ, закона о банковской деятельности