как получить ипотечные каникулы
Инструкции

Как получить ипотечные каникулы в 2021 году

Ипотечные каникулы – это палочка-выручалочка для заемщика, позволяющая снизить или приостановить платежи по кредиту на срок до 6 месяцев. Без штрафов или риска потерять жилье.

Эксперты Financer.com собрали подробную информацию о том:

  • что такое ипотечные каникулы
  • как их получить в 2021 году
  • каким требованиям нужно соответствовать
  • в каких ситуациях одобряют заявки
  • на какие послабления можно рассчитывать
  • какие банки с готовностью одобряют заявки
  • какие законы регулируют права и обязанности банка и заемщиков

Разберем все нюансы по полочкам, а в конце статьи укажем и альтернативные способы справиться с проблемой, если вы получили отказ или не смогли решить финансовые проблемы за отведенный срок.

Что такое ипотечные каникулы

Ипотечные каникулы – это временное снижение ежемесячных платежей на период до 6 месяцев.

На усмотрение банка платеж может быть полностью отменен или снижен до размера процентов по ипотеке (чаще прибегают ко второму варианту).

В каких ситуациях можно получить

В соответствии с ФЗ № 353, в 2021 году ипотечные каникулы можно получить, если:

  • заемщик остался без работы и официально устроен на бирже труда
  • доход упал более чем на 30%, и кредитные платежи теперь составляют более 50% поступающих средств
  • заемщик получил инвалидность I или II группы
  • заемщику является нетрудоспособным более 2 месяцев подряд
  • увеличилось число иждивенцев или уменьшилось число трудоспособных членов семьи + доход упал более чем на 20% и платежи теперь составляют более 40% финансовых поступлений

ПРИМЕР №1

Во время пандемии Ивана уволили, и он зарегистрировался на бирже труда.

Сразу после этой регистрации он может подать заявление в банк для получения ипотечных каникул.

ПРИМЕР №2

У Василия зарплата 100.000 рублей, а у Семена – 60.000.

У обоих взяты квартиры в ипотеку с одинаковыми ежемесячными платежами – 25.000 рублей.

Во время пандемии Василию сократили зарплату до 60.000 рублей, а Семену – до 40.000.

Семен сможет взять ипотечные каникулы, поскольку у него и зарплата уменьшилась больше, чем на 30%, и платежи теперь составляют более 50% дохода.

А вот у Василия одобрение под вопросом – ведь несмотря на снижение дохода, платежи все равно составляют меньше половины зарплаты.

Какие требования нужно выполнить

Одной только проблемной ситуации недостаточно, чтобы получить ипотечные каникулы.

Важно соответствовать следующим требованиям:

  • кредит не превышает 15 миллионов рублей (целиком, не остаток долга)
  • жилье, взятое в ипотеку, является для заемщика единственным
  • по данному кредитному договору еще не изменялись условия по желанию заемщика (то есть, не проводилась реструктуризация, не изменялись платежи и т.д.)

А если есть дача

С квартирой все относительно понятно – доказать, что она единственная несложно. Достаточно предоставить выписку из Росреестра о том, что вы являетесь собственником только залогового объекта недвижимости.

Ситуация с загородным жильем сложнее, поскольку придется доказывать, что оно не является жилым – т.е. не подходит для круглогодичного проживания. Загляните в документы и убедитесь, что дача не значится как жилой дом.

В противном случае, даже если это садовый домик на сельскохозяйственных землях, перерегистрировать его в нежилой будет довольно проблематично (если вообще возможно).

Как получить ипотечные каникулы

  • Подайте заявление в банк

После коронавируса и самоизоляции в большинстве банков до сих пор осталась возможность взять ипотечные каникулы по онлайн-заявлению.

Онлайн-форма проще, интуитивно понятнее и занимает меньше времени. Поэтому предварительно изучите сайт кредитора, а если не нашли онлайн возможность, уточните у тех.поддержки – иногда полезные функции могут быть фантастически закопанными на сайте.

ЧТО УКАЗЫВАТЬ В ЗАЯВЛЕНИИ

Причину (например, потерю работы), желаемую дату и длительность льготного периода и дату его начала, а также возможный размер платежей (не факт, что банк учтет его на 100%, но шанс на приемлемую сумму серьезно возрастет).

Если не указать срок, его автоматически установят на 6 месяцев. Но даже если вы уверены, что финансовые проблемы решатся раньше, не торопитесь.

Ниже в статье расскажем, как использовать максимальный срок. 😊

Это подтверждение, что вы являетесь владельцем единственного жилья. Выписку можно получить онлайн – она полностью подходит для подачи в банк.

  • Приложите документы, подтверждающие трудную ситуацию

В зависимости от ситуации комплект документов будет отличаться.

СитуацияДокумент
Потерял работуВыписка о том, что вы безработный (можно оформить онлайн на сайте ЕГИССО – Единой информационной системе соц. обеспечения). Вход в систему с помощью данных от аккаунт ГосУслуг. В личном кабинете скачиваете и отправляете вместе с заявлением.
Получил статус инвалидностиСправка, подтверждающая инвалидность I или II группы (для онлайн-заявки достаточно скана)
Нетрудоспособность дольше 2 месяцевСкан официального больничного
Снижение доходаСправка 2-НДФЛ за текущий и предыдущий год (чтобы было, с чем сравнивать)
Увеличение числа иждивенцевСкан акта из органов опеки и попечительства о том, что человек теперь находится у вас на иждивении

Если банк не принимает документы онлайн

В различных учреждениях могут быть различные требования к тому, как получить ипотечные каникулы.

Если кредитор не принимает документы онлайн, вы можете принести их в ближайшее отделение или отправить заказным письмом (обязательно с уведомлением о получении).

Что происходит после подачи заявления

В течение 5 рабочих дней банк обязан рассмотреть заявление и предоставить новые условия погашения долга.

Если необходимы дополнительные документы, вам направят уведомление с перечнем нужных бумаг, и тогда 5 рабочих дней будут отсчитываться заново, когда вы предоставите новый комплект документов.

Как узнать о решении

Обычно способ обратной связи указывается в договоре. Это может быть звонок по телефону, СМС, сообщение в личном кабинете, email.

Если способ не указан, могут также направить решение заказным письмом или вручить в отделении.

Но проще после подачи заявления уточнить у специалиста, каким образом ожидать ответ.

Что делать, если банк молчит

  • Проверьте все доступные способы связи

Звонки на телефон, поступившие СМС, сообщения в личном кабинете, уведомления в мобильном приложении. Проверьте email и почтовый ящик.

Если нигде нет информации, свяжитесь со специалистом банковского учреждения.

  • Придайте ускорение

Если решение действительно до сих пор не готово, 5 рабочих дней прошли и новых документов от вас не требовали, подайте жалобу на сайте ЦБ РФ.

Какой срок выбрать

Максимальная продолжительность льготного периода по закону – 6 месяцев.

Некоторым заемщикам кажется, что лучше указать в заявлении меньший срок, чтобы повысить шансы на одобрение. Но важно понимать, что получение послабления в данном случае – ваше законное право. И указанный срок на одобрение или не одобрение не влияет.

Зато влияет на возможные риски

  • Льготный период нельзя продлить
  • Если финансовая ситуация не поправится за указанный вами срок, придется изворачиваться или получать штрафы и пени
  • Если же доходы вырастут, пока каникулы не кончились, можно откладывать деньги в качестве подушки безопасности или после завершения 6-месячного периода направить их на частичное досрочное погашение (чтобы уменьшить дальнейшие ежемесячные платежи)

ЧАСТАЯ ОШИБКА ЗАЕМЩИКОВ

Вносите именно столько, сколько вам назначили на эти 6 месяцев.

Как только вы внесете больше, льготный период будет автоматически прекращен.

В понимании банка, если вы можете платить больше, значит финансовые проблемы закончились, и послабления больше не нужны.

И уже в следующем месяце кредитор будет ждать стандартный платеж.

Что изменится, если взять ипотечные каникулы

  • Сумма долга – не изменится (вы останетесь должны ту же сумму за вычетом уплаченной)
  • Ежемесячные платежи – не изменятся (после завершения срока вы продолжите платить столько же, сколько изначально было указано в графике и договоре)
  • Срок – увеличится (как раз, чтобы не менять ежемесячные платежи)

ЗАПУТАТЬСЯ НЕ ПОЛУЧИТСЯ

Когда банк вынесет решение по вашему заявлению, вам предоставят новый график, в котором будут указаны платежи и во время льготного периода, и после него – до конца срока кредитования.

Ипотечные каникулы и кредитная история

Один из частых вопросов, не испортится ли кредитная история.

Нет. Если не нарушать новый установленный график платежей, кредитная история не пострадает.

Но в данных НБКИ обязательно указывается сам факт, что вы брали ипотечные каникулы.

Впрочем, это не плохо.

  • На будущие одобрения по кредитам или ипотеке это никак не повлияет
  • Зато может повысить шансы на одобрение + упростить ситуацию с рефинансированием/реструктуризацией в будущем

Почему? Потому что кредитор будет видеть, что даже в сложной финансовой ситуации вы поступили по закону, не стали прятаться, а главное – успешно преодолели трудности и выполнили взятые на себя обязательства. Это повысит вашу благонадежность в глазах банка.

Что делать, если отказали в ипотечных каникулах

Уточните требования банка

Если ипотечные каникулы не дают из-за неправильно оформленных документов, вам обязаны дать развернутый ответ.

Подайте заявление на реструктуризацию

Помимо принятых на законодательном уровне ипотечных каникул у каждого банковского учреждения существуют индивидуальные программы реструктуризации долга – с продлением срока, временным снижением платежей, даже со снижением ставки.

В некоторых банках подобные программы позволяют снизить размер ежемесячных платежей на срок даже до 2 лет.

Попробуйте рефинансировать ипотеку

Рефинансирование ипотеки позволяет снизить ставку. Следовательно – снизить размер платежей.

Кроме того, в рамках рефинансирования можно запросить большую сумму (если положение совсем тяжелое). И из оставшейся суммы некоторое время вносить платежи.

Главное – подавать на рефинансирование до образования просрочек. Иначе на одобрение заявки можно не рассчитывать.

Возьмите ссуду под залог недвижимости

Подойдет в ситуации, когда ипотечная квартира не является единственным жильем, и у вас просто нет возможности выполнить все требования. Кредитование во время сложного финансового периода является не лучшей идеей, но если других вариантов нет, подобная альтернатива хотя бы избавит от штрафов и более крупных рисков.

В таком случае можно попробовать взять кредит под залог недвижимости (квартиры или дома).

Дадут ли ипотечные каникулы самозанятым и ИП

В ГосДуму был внесен законопроект, согласно которому право на получение платежных льгот также получат самозанятые и индивидуальные предприниматели. Но сроки вступления поправки в силу пока не известны.

Подписывайтесь на наши каналы и следите за обновлениями на сайте, чтобы своевременно узнавать о новых изменениях в кредитном законодательстве и получать полезные советы. 😉

Материал подготовлена на основе: Федерального закона №533-ФЗ, №102-ФЗ, закона о банковской деятельности

Консультант-эксперт с 8-летним опытом работы в области кредитования, финансов, бизнеса и инвестиций. За 2021 год провел анализ более 800 предложений банковских и страховых учреждений.

Поделитесь в
Read Icon1740 прочтений
Последнее обновление 21.06.2021

Мы используем файлы cookies, чтобы предоставлять наиболее актуальную для вас информацию.

Узнать подробнее об использовании cookies на нашем сайте и/или отключить их вы можете в разделе Настройки.