Löydä sopiva asuntolaina helposti
Oma koti on elämän suurin investointi. Harva meistä pystyy ostamaan asuntoa ilman lainaa.
Financer.comissa voit vertailla asuntolainojen korot ja saat hyödyllisiä vinkkejä asunnon ostamiseen. Tällä hetkellä asuntolainavertailussamme on mukana 15 eri pankin asuntolainojen korot.
Vertaile pankkien viitteelliset korot sivun yläosasta. Listan pankkien Prime-koroista löydät tästä.
Näin kilpailutat asuntolainasi helposti
Asuntolaina on elämän suurin laina
Asuntolaina on laina, joka myönnetään yleensä asunnon ostoa varten, mutta sitä on mahdollista saada myös asunnon peruskorjausta varten.
Asuntolainaa on useimmin mahdollista saada enintään 75-85 prosenttia kyseisen asunnon kauppahinnasta. ASP-lainaa on kuitenkin mahdollista saada jopa 90 prosenttia.
Ensiasunnon ostajalle lainaa voidaan myöntää jopa 95 prosenttia.
Vinkki: Lue 195 säästövinkkiä, joilla pääset alkuun asuntolainan käsirahan säästämisessä.
Ostettava asunto toimii asuntolainan vakuutena
Pankki haluaa asuntolainalle aina 100 prosentin vakuudet.
Asuntolainan vakuutena toimii ostettava asunto, mutta asunnon vakuusarvo on aina talon myyntihintaa pienempi.
Jos vakuusarvo on myönnettävää asuntolainaa pienempi, tarvitsee jäljelle jäävä osuus taata yleensä henkilötakauksella tai toisella reaalivakuudella.
Lainan takaaja on henkilö, joka lupautuu vastuuseen lainan maksamisesta, mikäli päävelallinen ei pysty lainaa maksamaan.
Lue lisää lainan takaajana toimimisesta.
Asuntolainan muut vakuudet
Asuntolainaa on mahdollista saada, vaikka lähipiiristäsi ei löytyisi henkilötakaajaa lainalle.
Ostettavat vakuudet
Ostettavat vakuudet ovat ostettavia takauksia asuntolainalle. Ne maksavat tyypillisesti tietyn prosenttiosuuden asunnon arvosta, ollen halvimmillaan 1000-2000 euroa.
Pankit tarjoavat ostettavia vakuuksia itse, sekä vakuutusyhtiö Garantian kautta.
ASP-laina – Ilmainen valtiontakaus
ASP-tili eli asuntosäästöpalkkio on ensiasunnon hankintaan tarkoitettu järjestelmä, jossa tilille tulee tallettaa vähintään 10 prosenttia ostettavan asunnon arvosta.
ASP-lainan ehtojen täyttyessä saat asuntoon ilmaisen valtiontakauksen. Et tarvitse valtiontakauksen ja asunnon oman vakuusarvon lisäksi muita takauksia.
Muut reaalivakuudet
Mikäli sinulla on jotakin muuta omaisuutta, saattaa sen käyttäminen lainan reaalivakuutena olla mahdollista.
Reaalivakuudeksi voidaan hyväksyä esimerkiksi:
- Asunnot
- Kiinteistöt
- Osakkeet
- Rahastot
- Talletukset
Reaalivakuuden vakuusarvo riippuu pankin sille määrittämästä riskitasosta sekä vakuuden likviditeetistä.
Asunto-osakkeiden sekä hajautettujen rahastosalkkujen vakuusarvot ovat tyypillisesti varsin korkeita
Asuntolainan kulut
Asuntolainasta peritään koron lisäksi myös useita muita kuluja, kuten järjestelypalkkiota ja muita palvelumaksuja.
Alla on listattu yleisimpiä asuntolainoihin liittyviä muita kuluja:
Asuntolainan avausmaksu eli järjestelypalkkio
Asuntolainasta peritään lähtökohtaisesti aina avausmaksu lainan nostamisen yhteydessä.
Asuntolainan avausmaksua kutsutaan myös lainan järjestelypalkkioksi.
Lainan järjestelypalkkion suuruus määritetään prosenttiosuutena (0,40-2,00%) lainan kokonaismäärästä.
Pienissä lainoissa peritään pankin asettama minimimäärä(200-500€), mikäli prosentuaalinen määrä jäisi tämän alle.
Vuoden 2023 lopussa monilla pankeilla ilmaiset järjestelypalkkiot ensiasunnon ostajille
Varainsiirtoveron uudistuksen myötä monet pankit, kuten Osuuspankki, Nordea ja S-Pankki aloittivat väliaikaisen kampanjan, jossa ensiasunnon ostajat saavat asuntolainaa ilman avausmaksua.Asuntolainan muut kulut
Asuntolainasta peritään avausmaksun ja koron lisäksi myös muita kustannuksia, joista yleisimpänä on tilinhoitomaksu.
Tämä maksu peritään lainan kuukausierän maksusta suoraan tililtäsi. Maksua saatetaan kutsua omassa pankissasi eri nimellä.
Kuukausierät vaihtelevat eri pankeissa 2-4 euron välillä kuukaudesa.
Lisäksi kiinteäkorkoisissa lainoissa voidaan periä lisämaksua lainan ennenaikaisesta takaisinmaksusta.
Asuntolainan korot
Asuntolainasta maksetaan aina korkoa lainan myöntäjälle.
Asuntolaina on mahdollista sitoa muuttuvaan viitekorkoon tai kiinteään korkoon. Viitekorkona käytetään yleensä Euribor-korkoa tai pankkien omaa Prime-korkoa.
Lainan viitekorkoon lisätään aina asiakaskohtainen marginaali.
Pankin oma Prime-korko
Prime-korko. Pankit tarjoavat asuntolainoille prime-korkoa, joka on yksittäisen pankin oma viitekorko, jonka pankki määrittää itse.
Prime-koron suuruus riippuu yleisestä korkotasosta ja talouden kehityksen ennusteista. Prime-korko muuttuu siis pankin päätösten mukaan.
Euribor-korot
Euribor-korot. Euribor-koroista asiakas voi valita tavallisimmin 1-12 Euribor-koron.
Asuntolainan korko määräytyy siis seuraavalle 1-12 kuukauden ajalle sen hetkisen korkotason mukaisesti ja se tarkistetaan uudelleen valitun ajanjakson jälkeen.
Tavallisimpia viitekorkoja ovat 1, 3, 6 ja 12 kuukauden Euribor-korot.
Lyhyempi Euribor on yleensä edullisempi
Historiallisen datan perusteella asuntolaina on kannattanut aina sitoa mahdollisimman lyhyeen viitekorkoon. Lyhyt viitekorko tarkoittaa sitä, että niin koron nostot kuin laskut näkyvät nopeammin lainasi maksuerissä. Pitkällä aikavälillä lyhyet viitekorot ovat kuitenkin olleet tähän asti edullisempi vaihtoehto. Nopean korkojennousun myötä vuonna 2023 monet ihmiset ovat alkaneet sitomaan uudet asuntolainansa 3 kuukauden Euriboriin ja vaihtamaan nykyisten lainojensa viitekoron 3 kuukauden Euriboriin.Kiinteä korko
Kiinteä korko. Voit valita asuntolainaasi myös kiinteän koron, jonka suuruus riippuu sen hetkisestä korkotasosta.
Voit yleensä valita kiinteän koron 3, 5, 10 tai 15 vuodeksi, jolloin tiedät ennalta korkomenosi koko kiinteän jakson ajan.
Kiinteän korkokauden jälkeen lainan korko joko tarkastetaan nykyisen korkotason mukaiseksi tai se muuttuu pankin Prime-koroksi.
Pankki laskee kiinteään korkoon aina huomattavan marginaalin suhteessa nykyiseen korkotasoon.
Asuntolainan marginaali
Marginaali on viitekorkoon lisättävä asiakaskohtainen kate, jonka suuruuteen vaikuttavat asiakkaan tilanne ja haettavan lainan suuruus. Marginaaliin vaikuttavat esimerkiksi hakijan taloudellinen tilanne, muut velat ja se, hakeeko lainaa yhdessä yhteishakijan kanssa vai yksin.Asuntolainan ohjauskoroissa on eroja
Sopivan koron valitseminen asuntolainaan voi olla vaikeaa, sillä niissä jokaisessa on hyviä ja huonoja puolia.
Kiinteä korko voi olla todella kannattava valinta, jos otat lainaa korkotason ollessa alhaalla ja jos korko lähtee sen jälkeen nousuun – korkojen nousu ei kuitenkaan vaikuta kiinteään korkoon, vaan maksat koko ajan samaa korkoa.
Prime- ja Euribor-korot perustuvat hetkellisiin tilanteisiin ja ne saattavat vaihdella pankin päätösten mukaan.
Pankkien Prime-korot
Monet valitsevat asuntolainan viitekoroksi Prime-koron, joka on pankin oma viitekorko. Asuntolainan kokonaiskorko muodostuu tällöin Prime-korosta sekä asiakaskohtaisesta marginaalista.
Olemme listanneet tällä hetkellä voimassa olevat Prime-korot eri pankeille.
| Pankki | Korko | Alkaen |
|---|---|---|
| Aktia | 2,50% | 2.10.2023 |
| Danske Bank | 2,10% | 23.10.2023 |
| Handelsbanken | 3,50% | 1.6.2023 |
| Hypo | 1,50% | 15.6.2023 |
| Nordea | 3,50% | 3.10.2023 |
| OP | 3,50% | 16.10.2023 |
| POP Pankki | 3,40% | 6.7.2023 |
| S-Pankki | 2,50% | 12.10.2023 |
| Säästöpankki | 3,50% | 8.9.2023 |
| Ålandsbanken | 3,50% | 8.9.2023 |
Asuntolainan takaisinmaksu
Asuntolainaa lyhennetään yleensä kuukausittain ja asuntolainan maksuaika on Suomessa keskimäärin 10-25 vuotta.
Pankit ovat saaneet myöntää korkeintaan 30 vuoden asuntolainoja heinäkuusta 2023 alkaen.
Pitkän asuntolainan ottamista kannattaa kuitenkin harkita tarkkaan – mitä pidempi takaisinmaksuaika on, sitä kalliimmaksi asuntolaina tulee.
Laske asuntolainan kulut lainalaskurin avulla
Asuntolainan lyhentäminen
Suomessa on periaatteessa kahdentyyppisiä asuntolainoja: tasaerä (annuiteettilaina) ja tasalyhennys.
Tasaerälaina eli annuiteettilaina
Tasaerälainassa maksat jokaisen lainanlyhennyksen yhteydessä saman rahasumman.
Takaisinmaksuerät (lyhennys + lainan korko) ovat koko ajan yhtä suuria, joka tarkoittaa myös sitä, että laina-ajan alussa maksat vähemmän lyhennystä ja enemmän korkoa.
Tämä on hyvä vaihtoehto, jos haluat tietää laina-ajan tarkalleen etukäteen ja maksukykysi kestää mahdollisen korkojen nousun.
Tasalyhennyslaina
Toinen vaihtoehto, eli tasalyhennyslaina, on hyvä vaihtoehto, jos haluat maksaa suurempia maksueriä laina-ajan alussa.
Tasalyhennys tarkoittaa sitä, että lainapääoma lyhenee joka kuukausi yhtä paljon.
Lyhennyksen lisäksi maksat korkoa, joka pienenee lainapääoman pienentyessä ja tällöin takaisinmaksuerät myös pienevät koko ajan. Maksuerän suuruus riippuu myös olennaisesti korkojen muutoksista.
Bullet-lainaa ei lyhennetä laina-aikana
Kolmas, harvoin käytettävä lainamuoto on Bullet-laina eli kertalyhennyslaina.
Bullet-laina on tarkoitettu vain väliaikaiseen rahoitukseen ja Bullet-lainassa koko lainapääoma maksetaan kerralla pois.
Laina-aikana Bullet-lainassa maksetaan ainoastaan korkoa.
Bullet-lainaa käytetään yleisesti käänteisessä asuntolainassa, jossa velatonta asuntoa vastaan myönnetään luottoa.
Lyhennysvapailla joustoa lainanlyhennykseen
Monet pankit tarjoavat myös mahdollisuuden lyhennysvapaaseen, mikä tarkoittaa sitä, että maksat ainoastaan lainan korkoa, mutta lainapääoma ei vähene.
Tämä on hyvä vaihtoehto, jos sinulla on tulossa muita suuria menoeriä ja haluat saada hieman lisää pelivaraa talouteesi.
