Korkoa korolle – mitä se tarkoittaa?
Korkoa korolle, eli kumulatiivinen korko tai koron korko, tarkoittaa sitä, että alkuperäisen sijoituksen lisäksi sijoituksen tuotto kasvaa korkoa.
Kun talletat rahaa säästötilille tai talletustilille, siitä maksetaan korkoa. Korko maksetaan tilillesi ja tilin saldo kasvaa.
Kun pidät talletuksen ja kertyneet korot tilillä pidemmän aikaa, maksetaan korkoa myös jo aikaisemmin kertyneelle korolle.
Korkoa korolle korostuu sijoituksissa
Korkoa korolle -ilmiön vaikutus korostuu korkeamman tuotto-odotuksen sijoituskohteissa, kuten osakkeissa, indeksirahastoissa, ETF-rahastoissa tai vertaislainoissa.Korkoa korolle-ilmiö kiihdyttää varallisuuden kasvua
Korkoa korolle nousee merkittävään rooliin pitkän aikavälin sijoittamisessa ja säästämisessä.
Esimerkiksi 1000 euron talletus kasvattaa korkoa 100 euroa ensimmäisenä vuonna, kun korkotuotto on 10 prosenttia.
Seuraavana vuonna tilillä on 1100 euroa ja korkotuotto on 110 euroa. Kolmantena vuotena tilillä on 1210 euroa ja sille kertyvä tuotto kasvaa jo 121 euroon.
Tällä tavoin varallisuuden kasvu kiihtyy eksponentiaalisesti ajan myötä. Mitä aiemmin aloitat sijoittamisen, sitä pidempään ehdit nauttia korkoa korolle-ilmiön tuotosta.
Korkoa korolle on maailman kahdeksas ihme.
Albert Einstein
Joka sen ymmärtää, tienaa sen; joka ei sitä ymmärrä, maksaa sitä.
Verot jarruttavat korkoa korolle ilmiötä – Näin voitat Verottajan
Verot hidastavat varallisuutesi eksponentiaalista kasvua tehokkaasti, sillä ne pienentävät sijoitustesi todellista korkotasoa.
Verotuksen taso on suurimmassa osaa sijoituskohteita sama 30/34 prosentin pääomaverokanta, jota peritään esimerkiksi myytyjen osakkeiden ja rahastojen luovutusvoitoista sekä talletuksille maksettavasta korosta.
30 prosentin verokantaa sovelletaan 30 000 euron vuosittaisiin pääomatuloihin asti, ja tämän ylittävää osaa verotetaan 34 prosentin verolla.
Poikkeuksena ovat pörssiyhtiöiden maksamat osingot, joista 15 prosenttia on verotonta. Näin ollen osinkojen verokannat ovat 25,5% 30 000 euroon asti ja 28,9% tämän ylittävältä osalta.
Verotus realisoituu aina kun myyt osakkeita tai rahastoja tai sinulle maksetaan osinkoja tai korkoa. Tähän on kuitenkin muutamia poikkeuksia, jotka esitämme alla.
Kasvutuottorahastot ja Osakesäästötili
Veroista ei valitettavasti pääse Suomessa eroon millään laillisella tavalla.
Verotuksen ajankohtaa on kuitenkin mahdollista optimoida, jolloin korkoa korolle -ilmiön vaikutusta voidaan kiihdyttää huomattavasti.
Kasvutuottorahastojen ja osakesäästötilin avulla verotushetki voidaan siirtää tulevaisuuteen.
Kyseisillä sijoitustuotteilla verot realisoituvat maksettavaksi vasta rahastoa myytäessä tai osakesäästötililtä voittoa ulos nostettaessa.
Kasvutuottorahasto
Kasvutuottorahastoissa kaikki rahastoon kertyvät osingot ja muut tuotot sijoitetaan uudelleen rahaston strategian mukaisesti (vertaa tuotto-osuusrahastoon, jossa voitot jaetaan osinkoina).
Näin tuotot sijoitetaan verotehokkaasti eikä niistä peritä välissä lainkaan veroja.
Osakesäästötili
Osakesäästötilillä voit itse sijoittaa haluamiesi yhtiöiden osakkeisiin, niin kotimaassa kuin ulkomailla.
Kotimaisten pörssiyhtiöiden osinkotuotot ovat osakesäästötilillä täysin verottomia, samoin kuin osakesäästötilin sisällä tapahtuva kaupankäynti.
Veroja tarvitsee maksaa vasta, kun voittoja nostetaan pois osakesäästötililtä.
Ulkomaiset osingot OST-tilillä
Huomioithan, että suuresta osaa ulkomaisten yhtiöiden osinkoja tehdään yhtiöiden kotimaassa erilaisia ennakonpidätyksiä leimaveroa tai muita veroja ja veroluonteisia maksuja varten.
Tämän vuoksi et saa valtaosaa ulkomaisista osingoista tilillesi täysin verottomana. Osinkojen verotus on monissa muissa maissa kuitenkin Suomea kevyempää.
Näin korkoa korolle vaikuttaa sijoituksen kasvuun
Näin kumulatiivinen korko toimii:
- Oletetaan, että talletat rahat tilille, jonka korko pysyy samana, ja että tilille maksetaan korko kerran vuodessa. Talletat tilille 20 000 euroa ja tilin efektiivinen korko on 4 prosenttia (korko verojen jälkeen), maksetaan ensimmäisen vuoden aikana korkoa 800 euroa, jolloin tilillä on rahaa 20 800 euroa.
- Toisena vuotena saat 20 800 euron suuruiselle summalle korkoa 832 euroa.
- Kolmantena vuotena korkoa maksetaan 21 632 euron summalle, jolloin 4 prosentin korko tästä summasta on 854,28 euroa. Kolmannen vuoden jälkeen tilillä on jo rahaa 22 486,28 euroa, eli korkoa on yhteensä kertynyt lähes 2500 euroa.
Mitä pidemmän aikaa rahoja säilyttää tilillä, sitä enemmän säästöjen arvon kasvu kiihtyy – kasvu on eksponentiaalista.
Koroista, ja ylipäätään säästämisestä, on kuitenkin hyvä aina muistaa, että koroista on maksettava veroa. Lisäksi useat rahastot ja osakesalkut perivät kuukausimaksuja tai kaupankäyntimaksuja, jotka syövät osan korkotuotosta pois.
Financer.comin talletuslaskurin avulla voit kätevästi laskea talletuksen tuoton ja voit ottaa laskurissa huomioon myös verot. Katso laskuri sivun yläosasta.
Tienaa näillä sijoituksilla korkoa korolle
Valittu 1 266 kertaa- Jo yli 500 000 rekisteröitynyttä sijoittajaa yli 60 eri maasta luottaa Mintokseen
- Sijoitusten tuotto keskimäärin yli 12%
- Buyback guarantee, Auto invest, kattavat tilastotiedot sijoituskohteista
- Rekisteröidy nyt ilmaiseksi ja aloita sijoittaminen
Valittu 744 kertaa- Sijoita lainamarkkinoille
- Kiinteistövakuudelliset lainat
- Vakaata korkotuottoa
- Rekisteröidy tänään ja saat 1% bonuksen sijoituksellesi
- Nordnet on Suomen suosituin sijoituspalvelu
- Pääset käsiksi tuhasiin rahastoihin ja osakkeisiin
- Kattavat palvelut ja paljon tietoa sijoittamisen aloittamiseen
- Avaa tili nyt ja aloita sijoittaminen helposti
Valittu 4 220 kertaa- eToro tarjoaa kattavan valikoiman sijoituksia
- eTorosta löydät osakkeet, rahastot ja kattavasti johdannaisia
- Kansainvälisesti yksi tunnetuimmista sijoituspalveluista
- Avaa tili nyt ja aloita sijoittaminen
Esimerkki korkoa korolle -ilmiöstä
Alempana on esitetty kuvaaja, josta käy ilmi 1000 euron talletuksen kehitys 3, 5 sekä 10 prosentin vuosittaisella korolla.
Säästämisessä pätee yleensä yksinkertainen viisaus: mitä aikaisemmin aloitat, sitä parempia tuloksia saavutat.
Jos esimerkiksi vanhemmat laittavat vastasyntyneelle lapselle säästöön 1000 euroa ja säästölle kertyy vuosittain korkoa 5 prosenttia, lapsen täyttäessä 18 vuotta tuo summa on jo yli 2400 euroa. Jos vastasyntyneelle tallettaa 10 000 euroa, saavat vanhemmat antaa 18-vuotislahjaksi lapselle yli 24 000 euroa.
💡 Vinkki: Lue tästä 37 sijoitusideaa!
Korkoa korolle kaava
Korkoa korolle kaava on K * (1 + p)t , jossa K on alkupääoma, p on vuosittainen korko ja t on vuosien määrä.
K on se summa, jonka talletat tilille säästämisen alussa.
p on tilille maksettava korko. Esimerkiksi 5 prosentin korko pitää syöttää kaavaan muodossa 0,05.
t on talletusaika vuosina.
- Talletat tilille 20 000€
- Talletusaika on 5 vuotta
- Tilin korko on 3%
Kumulatiivisen koron laskeminen Excelin avulla
Kumulatiivisen koron voi laskea Excelissä monella tavalla.
- Syötä edellisessä kohdassa annettu kaava Exceliin: K (t) = k (0) x (1 + p)t
- Käyttäen rahoitusfunktiota TULEVA.ARVO
- Voit myös yksinkertaisesti kertoa edellisen solun korkotekijällä. Esimerkiksi =(A2*($B$2+1))
Sivun yläosassa olevan laskurin avulla voit laskea kumulatiivisen koron.
