• Etusivu
  • Lainat
  • Uusi kulutusluottojen korkokatto astuu voimaan – Useita lainapalveluja katoaa markkinoilta

Uusi kulutusluottojen korkokatto astuu voimaan – Useita lainapalveluja katoaa markkinoilta

2 minuuttia

Pikalainoja ja kulutusluottoja koskevaan lainsäädäntöön on tulossa muutoksia syyskuussa. Heti 1. syyskuuta voimaan astuva laki säätää lainan koron ylärajan 20 prosenttiin. Aiemmin korkokatto on ollut 50 prosenttia.

Maksimikoron lisäksi lainan muut kustannukset rajataan 0,01 prosenttiin luottosopimuksen mukaisesta luoton määrästä, ja maksimissaaan 150 euroon vuodessa. Uusi laki tulee koskemaan kaikkia uusia kuluttajaluottosopimuksia 1.9.2019 lähtien, ainoastaan vakuudelliset asuntoluotot jäävät sen ulkopuolelle. Myöskään autojen osamaksusopimuksia lakimuutos ei koske.

Lakimuutos pähkinänkuoressa

  • Lainojen vuosikorko enintään 20 prosenttia
  • Lainasta aiheutuvat kulut voivat olla enintään 0,01 prosenttia luoton määrästä päivässä ja enintään 150 euroa vuodessa
  • Muut lainasta aiheutuvat kulut enintään 5 euroa, kun laina-aika on vähintään 30 vuorokautta
  • Laina-ajan muutoksista perittävä maksu enintään 5 euroa ja yhteensä enintään 20 euroa vuodessa

Huomionarvoista on, että lakimuutos koskee ainoastaan 1.9.2019 jälkeen myönnettyjä lainoja. Tuota ajankohtaa ennen myönnetyistä lainoista korkoja ja muita kustannuksia voidaan periä vanhan lain mukaiseksi. Monelle pitkän laina-ajan valinneelle velalliselle tämä tarkoittaa edelleen useiden vuosien maksuaikaa vanhan korkokaton ja kulujen puitteissa.

Hallitus esitti talvella 2019 korkokaton laskemista 30 prosenttiin, mutta talousvaliokunta päätyi mietinnöissään 20 prosenttiin.

Luotonmyöntäjien toimintaa suitsitaan myös kieltämällä korkojen ja muiden luottokustannusten periminen kokonaan, jos luotonmyöntäjä rikkoo lakia. Tämä pykälä motivoi luotonmyöntäjiä noudattamaan lakia ehdottoman tarkasti.

Suuri osa alan toimijoista putoaa pois

Uusi lakimuutos tulee muuttamaan kulutusluottojen markkinaa Suomessa tuntuvasti.

Luottoja tarjoavien yritysten määrä tulee pienenemään selkeästi. Monet isot toimijat jäävät markkinoille, kun taas moni pienempi on jo ilmoittanut lopettavansa toimintansa lakimuutoksen myötä.

Markkinoilta on kadonnut jo kesän 2019 aikana useita lainapalveluita. Toistaiseksi ainakin seuraavat toimijat ovat ilmoittaneet lopettavansa uusien lainojen myöntämisen viimeistään 1.9.2019 mennessä:

  • Luottoraha
  • Aasa
  • Yleislaina
  • Viikinkilaina
  • Everyday
  • Ainalaina
  • Fixura
  • Get Capital
  • Surimo
  • Suomen tililuotto
  • Vivus Jousto
  • Eurolimiitti *
  • Suomilimiitti *
  • Ekstraluotto *

 

Sivustolla huoltokatko

Lista päivitetty 2.9.2019: Listalta poistettu Euro24 virheellisen tiedon vuoksi.
Lista päivitetty: 6.9.2019. Listalle lisätty Surimo ja Suomen tililuotto. Huoltokatkolta poistettu Lainasto ja Nordcredit.
Lista päivitetty 11.9.2019. Listalle lisätty Vivus Jousto.

 

Oheinen lista tulee varmasti kasvamaan kuluvan syksyn mittaan. (Päivitämme listaa sitä mukaa kun uusista lopettamisuutisista tiedotetaan.)

Kulutusluottoalan ”siivouksen” jälkeen noin vuoden kuluttua jäljellä lienee arviolta 10-20 yhtiötä, jotka jatkavat toimintaansa menestyksekkäästi uusien lakipykälien mukaisesti.

Lopettajien lisäksi useat luotonmyöntäjät tulevat muokkaamaan kampanjoitaan yhteensopivimmiksi uusien lakipykälien kanssa.

Esimerkiksi Ostosraha on jo ilmoittanut keskittyvänsä jatkossa pienempiin lainasummiin ja lyhyempiin maturiteetteihin. Yhtiö tarjosi aiemmin lainaa väliltä 400 – 10 000 euroa, jatkossa summat tulevat olemaan väliltä 400 – 3000 euroa. Takaisinmaksuajat lyhenevät 1-8 vuodesta 1-3 vuoteen.

Lakia säädetty aiemminkin

Ensimmäisen kerran niin sanottujen pikavippifirmojen toimintaan puututtiin lainsäädännöllä vuonna 2013.

Tuolloin lakia muutettiin niin, että alle 2000 euron lainoissa todellinen vuosikorko sai ylittää korkolain mukaisen viitekoron korkeintaan 50 prosenttiyksiköllä.

Ennen lakimuutosta suosiossa olivat pienet, satasen tai parin lainat. Tarkoituksena oli puuttua juuri näiden lainojen villiintyneeseen markkinaan.

Korkokattoa kiertääkseen yritykset toivat lakimuutoksen jälkeen markkinoilla vähintään 2000 euron luottolimitit, joista voi nostaa itselleen halutessaan vain pienempiä summia. Vuoden 2013 lakimuutos on täten ollut lähes hyödytön.

Uusi lakimuutos tulee koskemaan myös yli 2000 euron luottoja.

Maksuhäiriömerkinnät laskuun?

Suomalaisten maksuhäiriömerkinnät ovat olleet jyrkässä kasvussa koko 2010-luvun ajan. Vuonna 2010 maksuhäiriöitä oli 310 000 ihmisellä, vuonna 2019 luku oli jo 385 000.

Uusi korkokatto voi pitkällä aikavälillä auttaa laskemaan maksuhäiriöisten määrää, mutta lyhyellä aikavälillä vaikutus on todennäköisesti jopa päinvastainen. Kun luotonmyöntäjät eivät voi enää tehdä yhtä suurta voittoa perimillään koroilla, ne alkavat katsoa tarkemmin kenelle lainoja myönnetään. Lainaehtojen kiristyessä moni luotoilla elämäänsä rahoittava ei enää saakaan lainaa mistään, jolloin maksuhäiriömerkintä kolkuttelee nopeasti oven takana.