Дадут ли ипотеку или кредит – инструкция 2023 года

Дадут ли ипотеку или кредит, если уже есть обязательства перед другим банком? Может ли рассчитывать на одобрение безработный, человек с конкретной зарплатой и работой? И сколько одновременно долгов можно иметь?

Эксперты Financer.com собрали все самые важные вопросы и составили подробную инструкцию с примерами из жизни.

В нашей статье

Дадут ли кредит, если есть ипотека

Если общие платежи не превышают 30% дохода
заемщик имеет положительную кредитную историю
у него нет не погашенных задолженностей
стаж и в возраст соответствуют требованиям банка – есть все шансы, что заявку одобрят.

В том, как повысить эти шансы и как узнать, одобрят или нет, разберемся ниже.

Дадут ли ипотеку, если есть кредит

Формально банк заинтересован только в итоговой финансовой нагрузке. В реальности анализ благонадежности заемщика несколько сложнее.

Выделяются две основные ситуации:

заемщик имеет непогашенную ссуду и планирует взять ипотечный займ
заемщик планирует оформить потребительский заем (данная сумма будет первоначальным взносом), а затем – подать заявление на ипотечный

СИТУАЦИЯ №1

Действительно зависит от долговой нагрузки + от кредитной истории и текущей финансовой ситуации.

Если просрочек по долгу нет, платежи относительно небольшие, а новые не создадут критический перегруз для дохода клиента, заявку одобрят с достаточно высокой вероятностью.

СИТУАЦИЯ №2

Скорее всего, приведет к отказу.

Мы специально опросили более 50 риэлторов и оказалось, что это типичная история.

Переехать хочется, но ждать и копить первоначальный взнос нет возможности (или желания). Покупатель оформляет потребительский займ и рассчитывает внести его для оформления ипотечного. Но по второй заявке практически сразу получает отказ.

Обиднее всего, когда это происходит уже после выбора квартиры и согласования всех нюансов.

Почему так происходит

Банк в принципе рассматривает отсутствие первоначального взноса как высокий риск-фактор – клиент либо имеет недостаточно большой доход, либо недостаточно дисциплинирован, чтобы собрать даже 10% от стоимости жилься, не умеет контролировать траты и т.д. Одобрять ипотеку такому клиенту не безопасно.
Часто общая сумма платежей оказывается слишком большой и уже не укладывается в традиционные лимиты.

Как выпутаться из такой ситуации

Первоначальный взнос стоит накопить самостоятельно, не прибегая к потребительской ссуде. Можно поискать застройщиков, которые дадут купить квартиру в ипотеку без первоначального взноса, но таких программ исчезающе мало. Поэтому есть риск не найти подходящее жилье + нарваться на повышенную ставку.

Перед оформлением ипотечной ссуды обязательно нужно погасить все задолженности (даже по коммунальным платежам – это тоже играет роль).

Лайфхаки для повышения шансов

Рефинансируйте имеющиеся долговые обязательства – это снизит нагрузку и косвенно подтвердит, что вы – человек, умеющий считать свои деньги
Не скрывайте информацию об имеющихся займах
Обратитесь в банк, с которым уже сотрудничаете (имеете зарплатный, физический или юридический счет, дебетовую или кредитную карту, вклад) – к собственным клиентам кредиторы обычно лояльнее.

Дадут ли ипотеку с зарплатой в 20000 – 30000 рублей

Решение зависит не столько от размера зарплаты, сколько от сопутствующих обстоятельств.

Какие факторы оказывают влияние:

кредитная история
дополнительные источники дохода
стоимость желаемого жилья
потенциальный размер ежемесячных платежей
отсутствие коммунальных задолженностей/штрафов
семья/дети (это потенциальная финансовая нагрузка)

Основательно на зарплату в 20000 не разгонишься. Но шансы получить одобрение при выборе недорого жилья и положительной КИ вполне реальны.

Все вышеперечисленные пункты кажутся очевидными, кроме последнего. Его стоит пояснить 😉

На что влияет семейное положение

Наличие родителей – особенно с собственной квартирой. Дополнительная страховка от неплатежеспособности заемщика (дадут ребенку денег, если будут проблемы).
Нет мужа/жены, нет детей – человек, живущий один, может ужаться в расходах. Но любой форс-мажор (болезнь, увольнение) может выбить из колеи. Тут точно не помешает подстраховаться полисом для защиты жизни и здоровья.
Есть супруг(а) – опять же, человек, который может взять на себя часть обязательств.
Есть семья и дети – казалось бы, расходов больше. Но методы государственной поддержки ипотечников с детьми сейчас настолько обширны, что банки вовсе не возражают против таких клиентов.

В чем суть

Семейное положение играет роль только по совокупности с другими факторами. Важно использовать те нюансы, которые подходят для вашей ситуации. Изучить все программы государственной поддержки, если у вас есть дети. Сравнить условия страховок, если живете самостоятельно (или хотите съехать на отдельную квартиру).

А о том, как узнать, одобрят ли ипотеку, расскажем чуть ниже 😉 Сначала разберемся, как взять кредит, если уже есть непогашенный. И можно ли это вообще сделать.

Правда ли, что уже на втором откажут

Нет. Это миф. Согласие или отказ зависят примерно от тех же параметров, что и одобрение ипотечного займа при наличии потребительского.

Разве что шанс взять кредит, если есть непогашенный кредит, все-таки выше – финансовая нагрузка получается совсем другой.

Сколько можно взять одновременно

Универсальной цифры не существует. По негласным правилам, стараются не кредитовать заемщиков, имеющих более 2-3 займов.

Если финансовые поступления позволяют спокойно гасить долги и нужны дополнительные средства, лучше обратиться в программу рефинансирования, чтобы свести число заемов к 1, а затем подавать заявку на новый займ. Или запросить сумму, большую, чем задолженность. Большинство банков это позволяет.

Дадут ли кредит, если есть долг с просрочками

В данном случае ситуация сложнее. И ответ, скорее всего, будет отрицательным.

Ведь чаще всего заявку таким образом подают люди, которые уже не справляются с выплатой долга. И новую ссуду они берут, чтобы погасить старую (и, возможно, что-то еще прикупить). Но если уже сейчас у них не получается вносить ежемесячные платежи, с новым займом будет еще хуже.

Как поступить

Постарайтесь рефинансироваться в своем же банке
Запросите реструктуризацию
В крайнем случае попробуйте договориться об отсрочке/каникулах

Еще можно почитать советы экспертов о том, что делать, если нечем платить долг.

Как взять кредит, если есть непогашенные кредиты

Погасите все имеющиеся задолженности (включая коммунальные, налоговые, штрафы и т.д.)
Позаботьтесь о том, чтобы просрочек по текущей ссуде не было совсем или чтобы хотя бы была серия из 3 – 4 своевременных платежей
Выберите банк с наименьшим шансом отказа
Не подавайте несколько заявок одновременно – если выбрали несколько вариантов, действуйте последовательно
Соберите максимальный пакет документов (даже дополнительные – вроде водительских прав, загранпаспорта, военного билета и т.д.)
Выбирайте больший срок – ежемесячная сумма в погашению будет меньше и станет менее рисковой в глазах кредитора (а досрочно погасить всегда успеете)

При изучении условий будьте еще внимательнее, чем при оформлении предыдущего заема. Чем выше долговая нагрузка, тем придирчивее к заемщику присматривается кредитор. Важно максимально соответствовать требованиям.

Даже негласным. 😉

Например, Совкомбанк чаще всего одобряет заявки от лиц в возрасте 35 – 45 лет. Home Credit ценит хорошую КИ. А Tinkoff – один из наиболее вероятных вариантов для индивидуальных предпринимателей.

Как узнать одобрят ли ипотеку/потребительский заем

В первую очередь, нужно проверить ситуацию с КИ. Даже если до этого вы ни разу не обращались за кредитованием или на 100% уверены, что за вами не числится никаких финансовых обязательств.

Почему это важно сделать:

из-за технической ошибки своевременное погашение могло не отобразиться в информации БКИ
на ваши данные мог быть оформлен займ, который теперь числится просроченным

Кроме истории рекомендуется проверить кредитный рейтинг. В чем разница?

КИ отображает историю получения/погашения долгов – является подтверждением благонадежности заемщика;

Рейтинг отображает еще и финансовое благополучие заемщика с позиции банков (как кредиторы оценивают клиента)

ДАЛЕЕ – ПОСЧИТАЙТЕ ТЕКУЩУЮ НАГРУЗКУ

ПРИМЕР

Известно, что платеж не должен превышать 30% дохода.

Иван получает 50.000 рублей в месяц. 5000 отдает в счет имеющегося долга.

Значит – он может претендовать на ссуду с таким размером, чтобы платить банку не более 10 тысяч в месяц. Технически это может быть даже небольшой ипотечный заем.

Важное уточнение!!!

В любом случае после погашения выплат у заемщика должно оставаться не меньше МРОТ на каждого члена семьи (около 12.000 рублей). Т.е. при зарплате в 15 – 17 тысяч даже при платежах в 1 – 2 тысячи ежемесячно, рассчитывать на то, что дадут заем не приходится.

Что учитывается в рейтинговой оценке

долговая нагрузка – наличие взятых, но пока не погашенных заемов;
профессия – одна из причин получения отказа при хорошей КИ. Некоторые кредиторы отказывают в займах представителям определенных профессий (например, «Открытие» не принимает в ипотечную программу риэлторов, сотрудников ресторанов, казино, спортивных клубов и т.д.);
официальные данные по доходам – как известно, общая нагрузка не должна превышать магическую цифру в 30%;
прописка – практически у всех банков это обязательное условие;
история погашения долгов – вопреки мифу, не все просрочки роняют репутацию. У кредиторов существует индивидуальный «период», в рамках которого просрочки еще не влияют на КИ.

Где точно дадут кредит

Максимально одобряемой остается программа оформления кредитных карт.

В отличие от микрозаймов, по кредиткам сохраняется невысокий процент (даже при выходе за беспроцентный период).
По ним чаще всего одобряются заявки (в том числе, предпринимателям и лицам с относительно невысоким заработком).
Наличие кредитки не снижает шанс, что вам дадут потребительский или ипотечный заем.
Стартовый лимит небольшой, но постоянно растет (за год можно смело разогнать до 150 – 200 тысяч – суммы, которую непросто получить при заработке в 15 – 20 тысяч рублей)

Так же можно попробовать обратиться в банки, одобряющие при плохой кредитной истории – они максимально лояльны к клиентам.

Вас также могут заинтересовать:

рейтинг банков, одобряющих кредит при плохой КИ
банки, чаще выдающие ссуды без отказа
кредитки с высоким шансом одобрения

Материал подготовлен на основе: открытых данных на сайте ЦБ РФ, материалов лицензированных российских банков, частных интервью с заемщиками, риэлторами и кредитными брокерами