Intervju med Magnus Ersson, kreditspecialist på Toborrow

Toborrow var ett av de första företagen på P2P-lånemarknaden i Sverige. De erbjöd tidigt svenska småsparare att testa något nytt: att investera i lån till andra privatpersoner.

År 2020 breddade man sitt erbjudande och började erbjuda även traditionella företagslån. 2022 fick man tillstånd från Finansinspektionen och började då även att förmedla privatlån till svenska kunder. Idag är Toborrow en fullfjädrad låneförmedlare.

Vi på Financer.com har fått en unik möjlighet att intervjua Magnus Ersson, kreditspecialist på Toborrow, om deras resa och hur de ser på marknaden för privatlån 2024.

Kan du berätta kort om dig själv Magnus?

Mitt namn är Magnus Ersson och jag har jobbat på Toborrow sedan 2018. Mitt arbete består främst i att vara behjälplig och rådgiva de företag som söker ett lån på vår plattform.

Jag har jobbat med olika typer kreditgivning i över 15 år. Jag kom in på området redan under mina studier då jag jobbade extra på SBAB.

Kan du berätta hur låneprocessen hos Toborrow ser ut?

Toborrows ansökningsprocess sker digitalt på plattformen och tar bara några minuter.

Du börjar med att fylla i din låneansökan och signerar med BankID för snabb och säker hantering. Efter att din ansökan är inskickad går den omedelbart vidare till Toborrows samarbetspartners, som har 24 timmar på sig att svara med sina låneerbjudanden.

Logga in på Toborrows hemsida

När du får ett eller flera låneerbjudanden tar Toborrow kontakt med dig för att informera om deras innehåll. Samtidigt får du möjlighet att logga in på plattformen och noga granska varje erbjudande i din egen takt.

Efter att du har övervägt dina alternativ kan du välja det låneerbjudande som bäst passar dina behov.

Därefter tar din valda långivare över och kontaktar dig för att slutföra processen. Vanligtvis sker utbetalningen av lånet redan samma dag som det beviljas.

Vad är fördelen med att använda en jämförelsetjänst som Toborrow?

Att använda en jämförelsetjänst som Toborrow innan du lånar ger dig möjlighet att effektivt jämföra lån från olika banker och långivare.

Vi utför en enda kreditupplysning, vilket minskar belastningen på ditt kreditbetyg. När du jämför olika låneerbjudanden är det avgörande att inte bara titta på den nominella räntan utan även den effektiva räntan.

”Alldeles för många tittar bara på den nominella räntan. Jag anser att man MÅSTE kolla på den effektiva räntan. Där är lånets alla kostnader inbakade och den är mycket viktigare att ha koll på.”

Man måste alltid jämföra olika lånerbjudande

Ett av de största misstagen som många gör är att inte jämföra olika låneerbjudanden innan de tar ett privatlån. Att välja det första bästa lånet kan leda till att man hamnar med högre ränta och sämre villkor än nödvändigt.

För att undvika detta är det viktigt att jämföra lån från olika långivare så att du kan hitta ett privatlån med låg ränta.

Många läser inte heller igenom låneavtalet. Det är viktigt att förstå alla villkor och kostnader som är förknippade med lånet, inklusive ränta, avgifter och återbetalningstid.

Jämför du lån hos Toborrow beräknas den effektiva räntan, som inkluderar alla kostnader förknippade med lånet åt dig, så att du enkelt kan göra en objektiv jämförelse utan dolda avgifter.

Vilka trender tror du kommer att forma lånemarknaden de kommande åren?

I takt med att lånemarknaden för privatlån fortsätter att utvecklas, förväntas vi se fler aktörer komma in på marknaden.

Denna konkurrens kommer sannolikt att driva på innovation och differentiering, där kunderna inte längre bara efterfrågar en finansieringspartner, utan även söker en mer personlig och engagerad långivare.

”Fortsatt stigande kostnader skapar en mer stram ekonomi för hushållen, vilket innebär att fler människor kan behöva sänka sina månadskostnader och samla sina nuvarande lån för att upprätthålla en mer balanserad ekonomi.”

I denna miljö blir behovet av en långivare som förstår och anpassar sig till individuella behov ännu viktigare.

Framtidens långivare är mer personliga

Framtidens långivare kommer sannolikt att trycka på sin förmåga att vara mer personliga och skräddarsydda, vilket innebär att de inte bara erbjuder en produkt utan även en relation som bygger på förtroende och förståelse för kundens unika situation.

Detta kan innebära en ökad betoning på rådgivning och stöd för att hjälpa kunderna att uppnå en mer balanserad och långsiktig ekonomi.

Det blir tydligt att det är viktigt att noggrant jämföra olika långivare och deras erbjudanden innan man lånar.

Hur ofta sker det att långivaren ber om kompletterande uppgifter och när görs det?

För att våra långivare och banker ska kunna göra en rättvis och korrekt kreditbedömning krävs det ibland kompletterande uppgifter. Detta ger mer information om hur den sökandes ekonomiska situation ser ut och även vad syftet är med det ansökta beloppet.

Om inte kunden själv angett kompletta uppgifter i sin ansökan eller bifogat dokument som efterfrågas ber banken eller långivaren låntagaren att komplettera med detta.

Hur stor procent av sökanden får bifall?

Vi ser en positiv utveckling i de sökandes kreditvärdighet och även volymen på antal inkomna ansökningar. Den ekonomiska situationen har nog ändrats mycket i och med inflationen och den ekonomiska kalkylen, KALPen, kan vara svår att få ihop vilket kan ha bidragit till en ökning av ansökningar hos låneförmedlare.

Dock är det svårt för oss att ange ett exakt procenttal, men vi kan urskilja en tendens att fler ansöker om lån men att den hel del fortfarande får avslag.

Vi vill alltid att låntagaren gör välgrundade beslut och inte ansöker om mer än vad som krävs för syftet med lånet. En balanserad ekonomi är det bästa och då är det viktigt att ta ett välgrundat beslut gällande lånebelopp och villkor.

Händer det ofta att sökanden blir beviljat ett lägre lånebelopp än han ansökt om?

Det händer, om långivaren anser att ett lägre belopp är det som ryms i den sökandes ekonomi brukar de erbjuda ett lägre belopp istället.

Vi värnar om att kunden endast söker det belopp som faktiskt behövs och vad den privata ekonomin klarar av.

Hur mycket kan räntan skilja sig åt mellan två personer med låg och hög inkomst?

För oss på Toborrow är ansvarsfull kreditgivning av yttersta vikt. Vi strävar efter att göra det enkelt för låntagaren att fatta välgrundade beslut och undvika att låna mer än ekonomin tillåter. Alla våra partners gör en individuell kreditbedömning baserat på varje låneansökan som kommer in.

En hög inkomst behöver inte automatiskt betyda att en lägre ränta erbjuds utan det beror helt på den samlade bilden av den ekonomiska situationen eller vilka säkerheter som lämnas.

Finns det några “oväntade” saker som långivare tittar på när de avgör om de beviljar låneansökan eller inte?

Varje långivare och bank gör en noggrann och rättvis bedömning av den ekonomiska situationen både vid privatlån och företagslån. Det är viktigt att företag eller privatpersoner visar en betalningsförmåga så att det ansökta beloppet faktiskt kan betalas tillbaka enligt plan.

Magnus säger att det inte är några oväntade parametrar som långivare och banker tar hänsyn till när de gör sin bedömning inför ett kreditbeslut.

Recension och vårt omdöme om Toborrow

Vill du veta mer om Toborrow och få en ärlig recension av deras låneerbjudande? Vi på Financer.com har gått igenom deras tjänster och bland annat tittat på: