Kannattaako lainojen yhdistäminen? – Esimerkkejä ja kokemuksia

Lainojen yhdistäminen tarkoittaa useamman erillisen lainan yhdistämistä yhdeksi suuremmaksi lainaksi. 

Lainojen yhdistäminen kannattaa käytännössä aina kun sinulla on samanaikaisesti useita erillisiä kulutusluottoja maksettavana.

Mitä lainojen yhdistäminen tarkoittaa?

Lainojen yhdistäminen tarkoittaa yksittäisen suuremman luoton ottamista useamman pienemmän kulutusluoton pois maksamista varten.

Useimmiten sinun tulee itse laskea tarvittavan yhdistelylainan määrä valmiiksi. Tämä tapahtuu yksinkertaisesti laskemalla yhteen pois maksettavien lainojen jäljellä olevat määrät. 

Saadessasi yhdistelylainan tilillesi, tulee sinun itse maksaa muut luotot pois.

Miksi lainat kannattaa yhdistää?

Yhdistämällä lainasi paitsi säästät lainan kokonaiskustannuksissa, myös helpotat elämääsi pienentämällä kuukausittaisten lainakulujen määrää ja vähentämällä erillisten luottojen määrää.

Listasimme alle lainojen yhdistämisen tärkeimmät hyödyt:

Laina-ajan pidentäminen

Onko sinulle kertynyt useita erillisiä kulutusluottoja, joissa kaikissa on eri pituinen laina-aika? Yhdistämällä lainat yhdeksi järjestelylainaksi sovitaan tähän lainaan uusi maksuaika. 

Lainoja yhdistettäessä myös laina-ajan pidentäminen on mahdollista. Huomioi kuitenkin, että pidemmällä laina-ajalla lainoista maksamasi koron määrä ja lainojen kokonaiskustannukset nousevat nopeasti. 

Pienempi kuukausierä

Yhdistämällä lainasi pystyt todennäköisesti pienentämään nykyisten lainojesi kuukausierien yhteismäärää.

Jo pelkästään erillisten lainakustannusten vähentäminen säästää jopa kymmeniä euroja kuukaudessa.

Mikäli saat lisäksi neuvoteltua lainaan matalamman koron, voi kuukausierä laskea entisestään.

Mikäli nykyisten lainojesi kuukausierät ovat todella suuria, on tähän mahdollista vaikuttaa hakemalla järjestelylainaa pidemmällä maksuajalla.

Älä kuitenkaan valitse liian pitkää laina-aikaa, jotta korkokustannukset eivät kasva liian suuriksi.

Vähemmän sivukuluja

Lainoista peritään koron lisäksi myös lukuisia muita kustannuksia, kuten luoton avauskustannuksia sekä tilinhoitomaksuja. 

Laki rajoittaa luoton muut kulut 0,01 prosenttiin lainamäärästä päivässä tai korkeintaan 150 euroon vuodessa. Kyseinen raja on kuitenkin luottokohtainen, joten neljästä erillisestä lainasta sinulta voidaan periä lain rajoissa jopa 600 euroa lainakustannuksia koron lisäksi vuodessa.

Yhdistämällä lainat yhdeksi järjestelylainaksi, sinulta peritään ainoastaan yhden lainan lainakustannukset. Näin säästät jo lainan sivukuluissa jopa satoja euroja vuodessa.

Mahdollisuus pienempään korkoon

Säästät lainojen yhdistämisessä jo pelkästään vähentämällä kuukausittaisten sivukulujen määrää. Tämän lisäksi yhdistelylainaan on mahdollista saada myös pienempi korko kuin nykyisiin lainoihisi.

Pienemmän koron saaminen on mahdollista, sillä yksittäiseen suurempaan yhdistelylainaan voidaan tyypillisesti myöntää hieman pienempi korko kuin pieniin kulutusluottoihin.

Miten lainojen yhdistäminen onnistuu

1. Valitse lainantarjoaja lainojen yhdistämiseen Financer.comin ilmaisen lainavertailun avulla.
2. Laske yhdistettävät luottosi yhteen sevlittääksesi kuinka suuren yhdistelylainan tarvitset.
3. Hae yhdistelylainaa
4. Allekirjoita uusi lainasopimus
5. Maksa pois yhdistettävät lainat

Missä yhdistää lainat – vertailussa kolme yhdistelylainaa

Lainojen yhdistäminen onnistuu lähes minkä tahansa lainantarjoajan avulla, mutta suosittelemme ehdottomasti hyödyntämään lainojen yhdistämisessä lainanvälittäjiä.

Lainanvälittäjät ovat ilmaisia verkkopalveluita, jotka välittävät lainahakemuksesi jopa yli 20 eri pankille ja rahoitusyhtiölle.

Näin voit saada yhdellä lainahakemuksella useita tarjouksia yhdistelylainasta ja pystyt vertailemaan tarjouksia vaivattomasti.

Seuraavat suositut lainanvälittäjät mahdollistavat yhdistelylainojen kilpailuttamisen:

Sortter

Valittu 2 451 kertaa

• Kilpailuta lainatarjoukset ilmaiseksi ilman sitoumuksia
• Saat jopa 20 lainatarjousta vertailtavaksi
• Voit vertailla ja valita tarjouksista parhaan
• Reilu vertailu ja läpinäkyvät tarjoukset

4.7Lue 12 arvostelua

Lainanantajat tekevät henkilökohtaiset lainatarjoukset hakijan tietojen mukaan. Lainan kustannukset vaihtelevat lainanmyöntäjäkohtaisesti ja lainasummat ovat 1000-60 000€, laina-aika 1-15 vuotta, korko 4-19% ja todellinen vuosikorko 5,19-29%. Lainaesimerkki: Lainasumman ollessa 10 000 €, korko 7%, takaisinmaksuaika 5 vuotta ja avausmaksu 0 €, kuukausierä on 198,01 €, takaisinmaksettava summa 11880,6 € ja todellinen vuosikorko 7,23 %.

LisätietoaNäytä tarjous

Sortter on 100-prosenttisesti kotimainen lainanvälittäjä, joka kilpailuttaa jopa 22 eri pankin lainatarjoukset.

Sortter mahdollistaa lainojen yhdisämisen jopa 60 000 euron edestä ja jopa 20 vuoden maksuajalla.

Pitkä maksuaika mahdollistaa kuukausierän sovittamisen omaan elämäntilanteeseen.

Zmarta

Valittu 25 495 kertaa

• Kilpailuta kaikki lainasi Zmartan kautta
• Zmarta kilpailuttaa hakemuksesi puolestasi jopa 22 pankissa
• Hae vakuudetonta lainaa yksin tai yhteishakijan kanssa
• Täytä ilmainen hakemus ja pyydä lainatarjous

4.2Lue 35 arvostelua

Lainaesimerkki: Luoton ollessa 10 000€, 6v. laina-ajalla, on kuukausierä 183€. Tällöin luoton kokonaiskulut on 13 158€, nimelliskorko 9,5% ja todellinen vuosikorko 9,92% (sis. 5€ laskutuslisän ja avausmaksun 49€). Luotonmyöntäjien lainasummat vaihtelee 1 000-60 000€, nimelliskorko 4,41–20% (todellinen vuosikorko 4,99-38%) ja laina-aika 1–15v. välillä.

LisätietoaNäytä tarjous

Ruotsalainen Zmarta vertailee kotimaisen Sortterin tavoin jopa 22 eri pankin lainatarjoukset yhdistelylainoista. Zmarta ei kuitenkaan mahdollista yli 15 vuoden laina-ajan hakemista yhdistelylainaan.

Zmartan avulla pystyt kilpailuttamaan myös yhteislainoja eli yhteishakijan kanssa haettavia lainoja. Tällaiseen lainaan on mahdollista saada paremmat lainaehdot.

Etua.fi

Valittu 6 120 kertaa

• Kotimainen palvelu lainojen kilpailutukseen
• Kilpailuta hakemuksesi kätevästi jopa yli 20 pankissa yhdellä hakemuksella
• Kilpailuta myös yhdistelylainat ja asuntolainat
• Täytä ilmainen hakemus nyt ja tutustu tarjouksiin

4.3Lue 14 arvostelua

Lainaerimerkki: KSL:n mukainen lainan todellinen vuosikorko on 11,6%, kun lainan määrä on 10 000 euroa, laina-aika on 12 vuotta ja lainan nimelliskorko on 10%, avausmaksu 80 euroa ja tilinhoitomaksu 5 euroa/kk. Laina-aika 1-15 vuotta. Tarjottava nimelliskorko voi vaihdella välillä 4,68% – 20% ja vuosittaiset lainakustannukset välillä 0 – 150€.Lopullinen todellisen vuosikoron määrä, laina-aika ja lainan kuukausierä esitetään lainatarjouksessa. Laina on mahdollista maksaa takaisin ennenaikaisesti, tarkemmat tiedot esitetään lainasopimuksessa.

LisätietoaNäytä tarjous

Etua.fi oli perustamisvuonnaan 2008 Suomen ensimmäinen lainanvälittäjä ja on näin pisimpään toiminut suomalainen lainanvälittäjä.

Etua.fi kilpailuttaa suurimman määrän pankkeja, jopa 23 samalla hakemuksella. Vuositasolla sivusto kilpailuttaa yli 100 miljoonan euron edestä ihmisten lainoja.

Esimerkki lainojen yhdistämisestä

Havainnollistaaksemme lainojen yhdistämisen tuomia hyötyjä, kokosimme alle esimerkin lainojen yhdistämisestä. 

Esimerkissä yhdistetään neljä kulutusluottoa, joiden lainasumma on yhteensä 20 000 euroa. Yhdistettävien lainojen korot vaihtelevat 15-20 prosentin välillä ja laina-aika 2-7 vuoden välillä. 

Jokaiselle yhdistettävälle lainalle sekä yhdistelylainalle on laskettu esimerkissä 2,5 euron kuukausittainen lainanhoitokulu.

Esimerkissä esitetyt lainat tai korot eivät välttämättä vastaa sinulle tarjottavaa lainaa, sillä niiden on tarkoitus toimia ainoastaan havainnollistavana esimerkkinä yhdistelylainan tarjoamista mahdollisista säästöistä.

Tässä esimerkkitapauksessa näet, että esimerkissä käytettyjen 4 kulutusluoton yhdistäminen tarjoaisi kokonaiskustannuksissa hurjan 2868 euron säästön.

Kuukausitasolla käyttöösi jäisi jopa 63 euroa enemmän kuin neljällä erillisellä lainalla.

UKK