Yhteislaina - Kannattaako lainaa hakea yhteishakijan kanssa?

Yhteislainalla tarkoitetaan lainaa, jossa on useampi hakija. Yleensä yhteislaina on kahden henkilön yhdessä hakema luotto.

Kahden hakijan maksukyky on yhdessä yksittäistä hakijaa parempi, jonka ansiosta lainantarjoajan riski on pienempi.

Näin yhteislainana voidaan myöntää suurempia lainausmmia ja tarjota parempia lainaehtoja kuin yksittäiselle hakijalle.

Yleisin yhteislainan tyyppi on asuntolaina, mutta myös kulutusluoton hakeminen onnistuu yhteislainana.

Miksi yhteislaina kannattaa ottaa?

Yhteislainan etuna on kahden lainanhakijan parempi maksukyky, sillä molempien hakijoiden käytettävissä olevat tulot lasketaan yhteen asuntoa ostaessa.

Lainat hinnoitellaan aina osittain lainanhakijan riskitason mukaan, huomioiden hakijan tulot, muut velat sekä elinkustannukset. Näin yhteislainalle on mahdollista saada matalampi marginaalikorko ja näin myös matalampi kokonaiskorko.

Yhteislainassa molemmat hakijat ovat vastuussa koko lainasummasta, eivätkä ainoastaan osasta sitä. Mikäli toinen lainan hakijoista ajautuu maksukyvttömäksi eikä kykene suoriutumaan lainan takaisinmaksusta, on koko lainasumman hoitaminen toisen hakijan vastuulla. 

Sekä päähakija että lainassa mukana oleva rinnakkaishakija ovat vastuussa koko lainasummasta, ja vastuu lainan hoitamisesta on molemmilla osapuolilla riippumatta siitä kumpi hakijoista ajautuisi maksukyvyttömäksi.

Kuka voi toimia rinnakkaishakijana – Kenen kanssa lainan voi ottaa?

Kuka tahansa täysivaltainen henkilö voi toimia lainan rinnakkaishakijana. Tyypillisintä on kuitenkin, että lainan rinnakkaishakijana toimii päähakijan puoliso. 

Yleisesti rinnakkaishakijalta edellytetään kaikilla lainantarjoajilla vähintään 20-vuoden ikää, säännöllistä tulonlähdettä eläkkeen tai palkkatulojen muodossa sekä puhtaita luottotietoja. 

Rinnakkaishakijan ei yleensä tarvitse asua samassa osoitteessa, vaan lainantarjoajalle riittää, että sekä pää- että rinnakkaishakijalla on suomalainen henkilötunnus ja osoite.

Rinnakkaishakijalta edellytetään luonnollisesti suostumus rinnakkaishakijaksi ryhtymisestä. Sekä pää- että rinnakkaishakijan tulee tunnistautua vahvasti lainaa haettaessa, joten rinnakkaishakijaa ei ole mahdollista lisätä ilman hänen todellista hyväksyntäänsä.

Miten hakea lainaa yhdessä?

Lainan hakeminen yhdessä onnistuu helposti hyödyntämällä ilmaista lainanvälittäjää, kuten Zmartaa tai Sortteria.

Huomioithan kuitenkin, etteivät kaikki lainavälittäjät mahdollista yhteislainan hakemista.

Näin haet yhteislainaa lainanvälittäjiltä:

1. Valitse lainasumma ja takaisinmaksuaika
2. Ilmoita omat tietosi
3. Ilmoita haluavasi hakea yhteislainaa
4. Ilmoita yhteishakijan tiedot
5. Lähetä hakemus
6. Vertaile lainatarjoukset ja valitse paras

Kannattaako yhteislainan hakeminen

Yhteislainan hakemisessa on useita selkeitä hyötyjä, mutta lainan mukanaan tuomaa yhteistä vastuuta ei saa koskaan unohtaa.

Listasimme joitakin suurimmista yhteislainan plussista ja miinuksista alle:

Plussat

• Mahdollisuus hakea suurempaa lainaa
• Mahdollisuus saada paremmat lainaehdot
• Lainakustannusten helppo jako

Miinukset

• Jaettu vastuu, mikäli toinen hakijoista ajautuu maksukyvyttömäksi

Yhteislainan hinta? – Paljonko lainan hakeminen yhdessä maksaa?

Yhteislainan hinta määräytyy samaan tapaan kuin minkä tahansa lainan hinta: tyypillisesti lainan hinta koostuu korosta ja lainan mahdollisista sivukuluista, kuten avausmaksusta ja kuukausittaisista lainanhoitokuluista.

Yhteislainan riskitaso on luotontarjoajalle kuitenkin yksin haettavaa lainaa matalampi, hakijoiden määrän ja yhteisen maksukyvyn ollessa korkeampi. Tämän vuoksi lainan asiakaskohtainen marginaali on tyypillisesti matala.

Yhteislainan riskit – Harkitse tarkkaan yhteislainan hakemista

Yhteislainan suurin riski muodostuu lainan yhteisvastuusta. Molemmat lainanhakijat ovat yhdessä vastuussa hakemastaan lainasta kokonaisuudessaan.

Yleisenä harhaluulona monet olettavat hakijan vastuun rajautuvan vain osaan lainasta, mutta tämä ei ole totta. Todellisuudessa sekä lainan päähakija että rinnakkaishakija ovat vastuussa koko lainamäärästä.

Lainan hakeminen kannattaa ainoastaan sellaisen yhteishakijan kanssa, jonka voit luottaa hoitavansa oman osuutensa lainamenoista. Mikäli toinen hakijoista ei maksa omaa osuuttaan lainastaan, on toisen hakijan velvollisuutena maksaa myös tämän osuus.

Pahimmillaan yhteislainan hakeminen epäluotettavan yhteishakijan kanssa voi johtaa molempien hakijoiden luottotietojen menetykseen. 

Toisaalta taloudellisesti kyvykkäämpi osapuoli pystyy pelastamaan molemmat velalliset, mikäli toinen velallisista ajautuu väliaikaisesti maksukyvyttömäksi esimerkiksi työttömyysjakson vuoksi.

Mistä hakea yhteislainaa?

Yhteislainan hakeminen onnistuu useista perinteisistä pankeista esimerkiksi asuntolainaa haettaessa. 

Vakuudettoman kulutusluoton hakeminen yhteishakijan kanssa ei kuitenkaan onnistu läheskään jokaiselta lainantarjoajalta. 

Helpoiten yhteislainojen hakeminen onnistuu lainanvälittäjän avulla, jolta saat yhdellä lainahakemuksella useita lainatarjouksia. 

Käyttämällä Zmartaa tai Sortteria lainojen kilpailutukseen, saat yhdellä hakemuksella jopa 20 eri lainatarjousta vertailtavaksesi. Pystyt hakemaan lainaa yhteishakijan kanssa jopa 60 000 euroa jopa 15 vuoden maksuajalla.

UKK