Marginaalikorko

Mikä on marginaalikorko?

Lainan marginaali on pankin lisäämä prosentuaalinen lisäkorko lainan viitekorkoon joka määrittää lainan kokonaiskoron.

Marginaali heijastaa pankin tavoittelemaa tuottoa lainasta sekä lainan riskitasoa, joka määräytyy lainanottajan taloudellisen tilanteen, lainan keston, lainatyypin ja muiden tekijöiden perusteella.

Marginaalikorko on käytännössä hinta, jonka lainanottaja maksaa lainastaan pankille yli peruskoron.

Grafiikassa käytetty 3kk Euribor korko haettu 6/2023

Viitekorot

Lainat sidotaan tyypillisesti viitekorkoon, joista yleisimpiä ovat Euribor-markkinakorot ja pankkien omat Prime-korot. Viitekorolla määritetään ”rahan hinta”, jonka päälle lisätään marginaalikorko, jolla pankki tekee voittoa. Euribor-korot olivat useiden vuosien ajan negatiivisia, jonka ansiosta vanhoissa asuntolainoissa kokonaiskorko saattoi olla marginaalia pienempi. Uusissa lainasopimuksissa kokonaiskorko on kuitenkin aina vähintään marginaalikoron verran, etkä pääse hyötymään negatiivisista koroista. Voit tutustua ajantasaisiin Euriborkorkoihin helposti Suomen Pankin verkkosivuilta.

Vertaile edullisimmat lainatarjoukset

Korkojen vertailu

Marginaalikorko vaihtelee tyypillisesti eri lainantarjoajien välillä, ja erityisesti vakuudettomissa kulutusluotoissa marginaalikorkojen erot saattavat kasvaa useiden prosenttiyksiköiden suuruisiksi.

Lainojen kilpailuttaminen kannattaa aina, mutta pelkkää marginaalikorkoa ei kannatta vertailla.

Sen sijaan vertailussa kannattaa keskittyä luoton kokonaiskustannusten ja todellisen vuosikoron vertailuun, sillä lainan viitekorko sekä muut lainasta perittävät kustannukset muodostavat suuren osan lainan hinnasta.

Erityisesti pienissä ja lyhytaikaisissa kulutusluotoissa pelkän marginaalikoron vertailu ei kannata, sillä viitekoroissa ja sivukuluissa on suuria eroja.

Vertaile kulutusluotot ilmaiseksi

Asuntolainojen ja muiden suurten pitkäaikaisten vakuudellisten luottojen kilpailuttamisessa marginaalikoron vertailu on usein järkevää, sillä marginaalikoron osuus lainan kokonaiskustannuksista on pitkällä laina-ajalla suurempi. Asuntolainoissa voit myös itse vaikuttaa siihen, mihin viitekorkoon laina sidotaan. Marginaalikorkoon vaikuttaa usein myös viitekorko, joten voit helposti vertailla marginaalia eri viitekoroilla eri luotontarjoajien välillä.

Voiko marginaalikorko muuttua?

Lainan marginaalikorko sovitaan lainasopimusta tehtäessä, eikä marginaalikorko muutu automaattisesti laina-aikana.

Tämä eroaa lainan viitekorosta, joka on usein sidottu muuttuvaan viitekorkoon, kuten Euriboriin. Lainan korko tarkistetaan yleensä vuosittain, mikäli lainaa ei ole sidottu kiinteään korkoon.

Vaikka lainan marginaali ei muutu automaattisesti, on myös lainan marginaali mahdollista kilpailuttaa kesken laina-ajan.

Pienissä ja useimmiten varsin lyhyissä kulutusluotoissa varsinaista mahdollisuutta marginaalikoron muuttamiseen kesken laina-ajan ei ole, mutta voit sen sijaan pienentää lainan kokonaiskustannuksia helposti yhdistämällä useita lainoja yhdeksi edullisemmaksi järjestelylainaksi.

Kuinka suuri marginaali on?

Lainan marginaali määritellään asiakaskohtaisesti, ja siihen vaikuttavat muun muassa:

Maksukykysi (Työtilanteesi tai eläke, tulojen määrä)
Luottohistoriasi
Aiempi asiakassuhteesi pankkiin tai rahoitusyhtiöön
Muut riskitasoon vaikuttavat tekijät
Markkinatilanne ja luottolaitosten halukkuus myöntää lainaa

Tämän lisäksi hakemasi lainan tyyppi vaikuttaa suuresti marginaalin tasoon. Erityisesti se, onko kyseessä vakuudellinen vai vakuudeton laina, vaikuttaa suuresti pankin riskitasoon, ja näin ollen perittävän marginaalikoron määrään.

Korkeimmat marginaalikorot ovat tyypillisesti pienissä vakuudettomissa kulutusluotoissa, kun taas asuntolainan kaltaisissa suurissa reaalivakuudellisissa lainoissa marginaalikorot ovat huomattavasti pienemmät.

Kokosimme alle suuntaa antavia esimerkkejä muutamien erilaisten lainatyyppien marginaalikoroista. Huomioithan kuitenkin, että marginaali on aina asiakaskohtainen.

Lainan korkotaso ja kokonaishinta selviää helposti kysymällä ilmaisen lainatarjouksen.

Lainatyyppi	Alhainen marginaali	Keskimääräinen marginaali	Korkea marginaali
Asuntolaina	0,5%	0,7 – 1,2%	yli 1,5%
Kulutusluotto	3%	7 – 15%	Yli 15%
Yrityslaina (Vakuudellinen)	1%	2 – 5%	10% ja yli

Vertaile edullisimmat kulutusluotot ilmaiseksi

Korkomarginaali

Marginaalikorko ja korkomarginaali ovat toisiaan muistuttavat termit, eikä olekaan ihme, että ne menevät usein sekaisin.

Marginaalikorko on tässä artikkelissa pääasiallisesti käsiteltävä termi, joka tarkoittaa lainantarjoajan viitekorkoon lisäämää asiakaskohtaista korkoa, jolla lainantarjoaja tekee voittoa ja hinnoittelee riskiä.

Korkomarginaalilla taas tarkoitetaan pankin otto- ja antolainauksen välistä korkoeroa.

Käytännössä tällä viitataan siis talletuksista maksetun ja luotosta perityn koron erotukseksi. Korkomarginaali tunnetaan myös korkokatteena.

Esimerkki korkomarginaalista

Esittelemme alla lyhyesti korkomarginaalin toiminnan pankissa: Tässä esimerkissä pankki maksaa säästötilien talletuksista asiakkailleen 2,5 prosentin korkoa. Luotoista pankki taas perii 5 prosentin korkoa asiakkailtaan. Tässä tapauksessa korkomarginaali eli korkokate on yksinkertaisesti otto- ja antolainauksen välinen ero eli 5 %- 2,5 % = 2,5 %.

UKK

Miksi lainasta peritään marginaali?

Lainasta peritään marginaali, jotta lainantarjoaja, kuten pankki tai rahoitusyhtiö pystyy tekemään voittoa. Marginaali mahdollistaa myös asiakkaan odotetun riskitason hinnoittelun helposti.

Mikä on marginaalikorko?

Marginaalikorko on lainan viitekoron päälle lisättävä koron osa, jolla lainaaja tekee voittoa. Marginaali neuvotellaan asiakaskohtaisesti, ja siihen vaikuttavat erityisesti asiakkaan laskennallinen riskitaso. Asiakaskohtainen riski muodostuu asiakkaan luottohistoriasta, työtilanteesta, maksukyvystä ja monista muista tekijöistä.

Paljonko on hyvä lainan marginaali?

Myönnettävien marginaalien suuruus riippuu voimakkaasti omasta maksukyystäsi ja luottohistoriastasi, lisäksi vallitseva markkinatilanne vaikuttaa marginaaliin.

Tuleeko kiinteän koron päälle marginaali?

Ei, kiinteän koron päälle ei suoraan lisätä asiakaskohtaista korkomarginaalia. Marginaali on kuitenkin upotettuna suoraan kiinteän koron hintaan.Kiinteä korko on aina vallitsevaa markkinakorkoa korkeampi, sillä pankkien tulee laskea tekevänsä laina-ajalla keskimäärin voittoa kiinteällä korolla muuttuvaan viitekorkoon verrattuna.

Mistä pankista saa parhaan marginaalin?

Pankkien ja rahoitusyhtiöiden tarjoamat marginaalikorot vaihtelevat eri luotontarjoajien välillä suuresti, sillä marginaaliin vaikuttavat useat erilaiset tekijät aina yleisestä markkinatilanteesta henkilökohtaiseen luottohistoriaasi. Suosittelemme kilpailuttamaan useita luotontarjoajia löytääksesi parhaan tarjouksen. Huomioithan, että kokonaiskorko muodostuu marginaalista ja viitekorosta, eikä edullisemman marginaalin tarjous ole välttämättä kokokonaiskustannuksiltaan eudllisin vaihtoehto.