Laina-ajan pidentäminen

Asuntolaina ja kulutusluotot tai muut lainat muodostuvat nopeasti suurimmiksi yksittäisiksi säännöllisiksi kustannuksiksi, jotka haukkaavat runsaan siivun nettotuloistamme joka kuukausi.

Laina-ajan pidentäminen tarjoaa mahdollisuuden pienentää kuukausittaista lainan lyhennystä jakamalla lainan maksamisen pidemmälle aikavälille.

Kerromme tässä artikkelissa miten laina-ajan pidentäminen onnistuu, ja onko se kannattavaa.

Laina-ajan pidentämiseen on olemassa muutamia erilaisia vaihtoehtoja.

Osa näistä soveltuu välaikaiseen lainakulujen laskemiseen, kun taas osa pidempiaikaiseen elämäntilanteen muutokseen.

Laina-ajan pidentäminen eroaa eri lainatyypeissä

Laina-ajan pidentäminen eroaa huomattavasti erilaisten lainatyyppien välillä. Asuntolainan maksuohjelman uudelleenneuvottelu eroaa huomattavasti pienen kulutusluoton maksuohjelman muuttamisesta.Esittelemme alla tapoja laina-ajan pidentämiseen:

Lyhennysvapaat

Lainan lyhennysvapaat ovat pankkien ja rahoitusyhtiöiden ensisijainen tapa laina-ajan pidentämiseksi.

Niiden avulla lainakuluja on mahdollista sopeuttaa väliaikaisiin elämäntilanteen muutoksiin.

Lyhennysvapaalla tarkoitetaan nimensä mukaisesti ajanjaksoa, jonka aikana lainasta maksetaan ainoastaan korkokustannuksia eikä lainapääomaa lyhennetä lainkaan.

Tällä tavoin kuukausierä voi pienentyä huomattavasti, mutta samalla laina-aika pidentyy.

Lyhennysvapaata on mahdollista hakea esimerkiksi väliaikaisesti heikentyneeseen maksukykyyn työpaikkojen välissä tai asevelvollisuuden ajaksi.

Millaisiin lainoihin saa lyhennysvapaata?

Lyhennysvapaata on mahdollista saada kaikenlaisiin lainoihin, olipa kyseessä sitten kulutusluotto tai asuntolaina.

Eri rahoitusyhtiöillä ja pankeilla on kuitenkin toisistaan eroavia ehtoja lyhennysvapaan myöntämiseen, ja sinulta voidaan edellyttää esimerkiksi riittävän pitkää maksuhistoriaa ennen kuin lyhennysvapaita voidaan myöntää.

Pidemmissä lainoissa, kuten asuntolainoissa lyhennysvapaat ovat yleensä 1-24 kuukauden pituisia, kun taas lyhemmissä kulutusluotoissa puhutaan yleensä korkeintaan muutamien kuukausien lyhennysvapaista.

Liian pitkä laina-aika käy kalliiksi

Laina-ajan pidentämisellä on mahdollista sopeuttaa lainan maksuerää nykyiseen elämäntilanteeseesi.Laina-aikaa ei kuitenkaan ole syytä pidentää liikaa. Mitä pidemmäksi laina-aika nostetaan, sitä vähemmän säästät maksuerässä jokaista lisättyä laina-ajan vuotta kohden.Lyhennysvapaat nostavat aina lainan hintaa, sillä lainan korko kertyy yhä pidemmältä ajalta ja lainanhoitokulut maksetaan yhä useammalta kuukaudelta.

Maksuohjelman muuttaminen

Mikäli elämäntilanteesi muuttuu pysyvästi ja tulosi madaltuvat tai muut kulusi nousevat pitkäaikaisesti, on lainan maksuohjelman uudelleenneuvottelu hyvä ratkaisu.

Huomioithan kuitenkin, että kaikki pankit ja rahoitusyhtiöt eivät välttämättä tarjoa mahdollisuutta laina-ajan pidentämiseen. Monet luotontarjoajat perivät lainaan tehtävistä muutoksista palvelumaksun tai muun vastaavan lisämaksun.

Lainan siirto toiseen pankkiin

Mikäli kyseessä on asuntolaina, eikä oma pankkisi ole halukas tarjoamaan pidempää laina-aikaa, kannattaa pankit kilpailuttaa. Parhaimmillaan voit saada edullisemman lainatarjouksen pidemmällä laina-ajalla.

Yhdistelylaina

Kulutusluotoissa laina-ajan pidentäminen ei ole aina mahdollista, mikäli lainantarjoaja ei mahdollista tällaista palvelua.

Erityisesti tilanteessa, jossa sinulla on useita erillisiä kulutusluottoja, on hyvin mahdollista ettei kaikkien lainojen laina-ajan pidentäminen onnistu.

Tällaisissa tilanteissa lainojen yhdistäminen järjestelylainalla on hyvä vaihtoehto. Saat näin yhdistettyä lukuisat pienemmät kulutusluotot yhdeksi suuremmaksi lainaksi.

Lainojen yhdistäminen mahdollistaa laina-ajan neuvottelemisen uudelleen nykyiseen elämäntilanteeseesi soveltuvaksi.

Tämän lisäksi lainojen yhdistäminen mahdollistaa lähes aina lainakustannuksissa säästämisen.

Säästä lainojen yhdistämisellä

Maksat useiden erillisten lainakulujen sijaan ainoastaan yksittäisiä kuluja, jotka kuluttajaluottoja koskeva laki rajoittaa korkeintaan 150 euroon vuodessa tai 0,01 prosenttiin lainapääomasta päivässä. Lisäksi yksittäiseen suurempaan järjestelylainaan on usein mahdollista saada edullisempi korko.

Yhdistä lainat ja säästät

Kannattaako laina-ajan pidentäminen?

Laina-ajan pidentäminen on mahdollista useissa tapauksissa, mutta lisää myös lainan kokonaiskustannuksia.

Laina-ajan pidentyessä korkoa kertyy maksettavaksi yhä pidemmältä laina-ajalta, jonka vuoksi laina-aikaa ei kannata pidentää turhaan.

Elämäntilanteen muutos

Yleisin syy tarpeeseen laina-ajan pidentämiselle on elämäntilanteessa tapahtuva muutos, joka johtaa tulotason laskuun tai muiden menojen nousuun.

Esimerkiksi työpaikan menettäminen todennäköisesti madaltaa maksukykyäsi hetkellisesti ennen uuden työpaikan löytymistä. Samaan tapaan varmusiespalvelus tai opiskelu todennäköisesti madaltavat maksukykyäsi.

Väliaikaisissa muutoksissa, kuten työpaikkojen välissä tai varusmiespalveluksen aikana lyhennysvapaat kuukaudet ovat hyvä vaihtoehto kustannusten madaltamiseksi.

Pidempiaikaisissa muutoksissa, kuten matalampipalkkaiseen työhön siirryttäessä on hyvä olla yhteydessä lainantarjoajaan ja kartoittaa mahdollisuuksia laina-ajan pidentämiseen.

Sijoittaminen

Oletko ottanut lainan alunperin todella lyhyellä maksuajalla?

Mikäli lainasi vuosikorko on matala, voit kerryttää varallisuutta pienentämällä kuukausittaista lainanmaksua ja sijoittamalla säästyvän summan kuukausittain.

Lainan koron tulee olla sijoitusten tuottoa matalampi

Huomioithan, että lainan koron tulee olla matala, jotta laina-ajan pidentäminen sijoittamisen mahdollistamiseksi olisi kannattavaa. Osakesijoitusten keskimääräinen tuotto pitkällä aikavälillä on ollut noin 7 prosenttia, joten kulutusluottojen laina-ajan pidentäminen sijoitusmielessä on harvoin kannattavaa.Määräaikaistalletuksilla taas saat jopa 5,8 prosentin kiinteää vuosikorkoa, ilman riskiä sijoitusten arvon laskusta. Esimerkiksi asuntolainoissa kokonaiskorko saattaa jäädä näiden alle, mutta kulutusluottojen korko ylittää lähes aina sijoitusten oletetun tuottotason.

UKK

Voiko laina-aikaa pidentää?

Kyllä, laina-ajan pidentäminen on mahdollista useissa tapauksissa. Väliaikaiseen tarpeeseen auttavat lyhenysvapaat kuukaudet, joita on saatavilla useimpiin lainoihin. Pidempiaikaisessa elämäntilanteen muutoksessa koko maksusuunnitelmaa voidaan muuttaa laina-ajan pidentämiseksi.

Kannattaako laina-aikaa pidentää?

Laina-ajan pidentäminen voi olla kannattavaa, mikäli laina-aika on alunperin sovittu erittäin lyhyeksi ja elämäntilanteesi muuttuu tai haluat esimerkiksi sijoittaa lainanlyhennyksestä säästyvän summan. Laina-ajan pituutta ei kannata nostaa yli 25 vuoteen.

Miksi pidentää laina-aikaa?

Laina-ajan pidentäminen mahdollistaa lainan maksuerän pienentämisen ja suhteuttamisesn muuttuneeseen elämäntilanteeseen.

Miten laina-aikaa voi pidentää?

Laina-aikaa on mahdollista pidentää ottamalla yhteyttä lainantarjoajaan, ja sopimalla lyhennysvapaasta, maksuvapaasta tai maksuohjelman muuttamisesta.

Maksaako laina-ajan pidentäminen

Laina-ajan pidentämisestä saatetaan periä pankin oma palvelumaksu. Tämän lisäksi lainan kokonaiskustannukset nousevat aina pidentyneen laina-ajan myötä, koska korkoa kertyy suuremmalle lainapääomalle pidempään, korkoa maksetaan pidemmän aikaa ja lainanhoitokuluja maksetaan useammasta lainaerästä.

Maksaako lyhennysvapaa?

Lyhennysvapaasta saatetaan periä ylimääräisiä palvelumaksuja lainanmyöntäjästäsi riippuen. Lyhennysvapaa maksaa joka tapauksessa pidentyneen laina-ajan ja tästä koituvien ylimääräisten korko- ja lainanhoitokulujen muodossa.

Miten saada lyhennysvapaa?

Lyhennysvapaa edellyttää yleensä erillistä hakemusta lainanmyöntäjällesi. Osa lainantarjoajista, kuten Saldo, mahdollistaa kuitenkin lyhennysvapaiden käytön suoraan verkkopalvelun kautta tietyin rajoituksin.