Lokata Oszczędnościowa

Czym jest lokata oszczędnościowa?

Lokata, jak już sama nazwa wskazuje, jest możliwością ulokowania kapitału. Z założenia powinna dawać korzyści, oczywiście im wyższy potencjalny zysk, tym zazwyczaj wyższe ryzyko utraty ulokowanych środków. Istnieją stabilne lokaty ze stałym oprocentowaniem i mniej stabilne – ze zmiennym. Ponadto część pieniędzy na lokacie może być zabezpieczona, a część połączona z funduszami inwestycyjnymi. Ta druga część kapitału podlega wówczas ryzyku, jakie wiąże się z obrotem pieniędzy na giełdzie czy wśród papierów wartościowych.

Z jakimi rodzajami lokat można się spotkać?

Ze względu na różne kryteria lokaty oszczędnościowe dzielą się na kategorie, pierwszą z nich mogłyby być lokaty bankowe i pozabankowe. Inwestycje realizowane przez bank dają zazwyczaj wyższy stopień bezpieczeństwa, natomiast te, które są proponowane przez instytucje pozabankowe zwykle obarczone są wyższym ryzykiem utraty części kapitału, ale z kolei dają możliwość zarobienia większej sumy pieniędzy.

Produkty finansowe związane z mnożeniem i oszczędzaniem pieniędzy zwłaszcza w ostatnich latach stały się bardziej popularne (być może za sprawą programu 500+). A oto rodzaje lokat, z jakimi można się zetknąć obecnie:

• Bankowe (dostępne w rachunku, jak i dla osób niebędących klientami banku) i pozabankowe
• Firmowe i dla klientów indywidualnych
• Odnawialne i nieodnawialne
• Krótkoterminowe i długoterminowe
• Terminowe i progresywne
• Dwuwalutowe – gdy lokata jest powiązana z kursem dwóch walut
• Rentierskie, gdy bank wypłaca odsetki od depozytu w regularnych odstępach czasu
• Z dopłatą, gdy do depozytu dopłacasz kolejne środki w regularnych odstępach czasu
• Ze stałym oprocentowaniem i ze zmiennym
• Tylko dla nowych klientów

Możliwości oszczędzania jest zatem mnóstwo, jednak różnią się one między sobą – czasami nieznacznie. Tak jest w przypadku lokat bankowych – niektóre z nich są dostępne z poziomu użytkownika konta, gdy posiadasz rachunek w banku i wtedy możesz od razu założyć lokatę powiązaną z własnym kontem. Inne osoby nie mogą skorzystać z takiej lokaty, dopóki nie założą konta. Są też oferty dla osób, które nie chcą się wiązać z danym bankiem, tylko zamierzają zainwestować swój kapitał – takie lokaty oszczędnościowe kierowane są do wszystkich bądź tylko do nowych klientów.

Lokata odnawialna czy nieodnawialna – co wybrać?

Gdy planujesz wakacje, zakup czegoś w przyszłości i dysponujesz pieniędzmi, wtedy dobrym wyborem jest lokata nieodnawialna. Wówczas bank czy inna instytucja, gdzie zdeponujesz kapitał, po okresie trwania umowy wypłaca Ci wartość lokaty wraz z oprocentowaniem. Lokaty odnawialne to takie, które nie kończą się w danym dniu, tylko są automatycznie przedłużane. Chcąc po prostu zarabiać na odsetkach, możesz włożyć oszczędności w taką lokatę i przez długi czas bank będzie obracał Twoimi pieniędzmi, aby je pomnożyć.

Lokaty nieodnawialne z reguły należą do krótkoterminowych, tzn. mogą wynosić 3 dni, 3 miesiące czy rok. Przez ten czas kapitał, który wkładasz, jest zamrożony. Wybranie pieniędzy z lokaty przed zakończeniem umowy skutkuje wówczas utratą części odsetek. W przeciwieństwie do tego typu depozytów istnieje lokata dynamiczna, zwana też progresywną, gdzie niezależnie od momentu, w którym wybierasz pieniądze, otrzymasz całą wartość lokaty wraz z odsetkami (bez straty).

Czym się różni lokata od funduszu?

Lokaty oszczędnościowe są produktami bezpiecznymi, tym bardziej, że w Polsce przy inwestowaniu swoich pieniędzy w lokaty bankowe, prawo ustanawia takie depozyty chronionymi przez Bankowy Fundusz Gwarancyjny. W praktyce oznacza to, że jeśli Twój bank zbankrutuje, wtedy inne banki spłacają wierzytelności upadłego banku, w tym również lokaty. Zawsze jednak warto sprawdzić, czy bank ma zabezpieczony depozyt przez gwarancję BFG i do jakiej kwoty.

Fundusze inwestycyjne pozwalają wypracować większy zysk przy takim samym wkładzie, jak w przypadku lokaty, ale są obarczone wysokim ryzykiem utraty środków. Dla przykładu – w latach dziewięćdziesiątych Kowalska dysponowała sumą 50 tys. zł i mogła ulokować te pieniądze na lokacie, jak i na funduszu. Wybrała fundusz Nowa Europa, który pozwolił jej zarobić prawie drugie tyle, pobrała więc 100 tys. zł i ponownie zainwestowała w ten sam fundusz, który gwałtownie spadł i straciła 50% swojego wkładu, została więc z początkową sumą 50 tys. zł.

Co oznacza oprocentowanie lokat?

Oprocentowanie jest to suma odsetek od zdeponowanego kapitału, czyli zysk, jaki osiągniesz, po ulokowaniu pieniędzy na lokacie. Banki oferują lokaty oszczędnościowe zwykle z oprocentowaniem stałym 3-4%, a co jeszcze jest istotne, to produkty oszczędnościowe z wyższym oprocentowaniem kierowane są głównie do nowych klientów, a zakres trwania umowy wynosi średnio 3 miesiące.

Oprocentowanie stałe charakteryzuje się bezpieczeństwem i zyskiem i niezależnym od czynników zewnętrznych. Oprocentowanie zmienne natomiast związane jest z sytuacją gospodarczą na świecie i może być znacznie wyższe od stałego np. w maju, a już w czerwcu znacznie niższe niż stałe. Ponadto odsetki mogą być doliczane co konkretny okres rozliczeniowy, np. co miesiąc, ale i co rok. Zdaje się, że korzystniejszą opcją jest rozliczanie odsetek częściej, ponieważ wtedy dopisane do zdeponowanego kapitału powiększają go i w kolejnym okresie dolicza się odsetki od zwiększonego już wcześniej wkładu.

Jaką wybrać lokatę w rankingu?

Zanim podejmiesz decyzję, gdzie zainwestować swoje oszczędności, przejrzyj rankingi, aby szybko i wygodnie porównać oferty lokat bankowych i mieć rozeznanie na rynku. Istotne jest również, czy już kiedyś korzystałeś z usług danego banku – np. Idea Bank oferuje atrakcyjne trzymiesięczne lokaty z wysokim oprocentowaniem, ale tylko dla nowych klientów banku, czyli osób, które po raz pierwszy chcą skorzystać z usług firmy.

Drugim czynnikiem, który bierze się pod uwagę, chcąc założyć lokatę, jest wysokość Twojego depozytu. Niektóre banki mają ograniczenia wpływu w postaci kwoty minimalnej i maksymalnej. I tak np. w Idea Banku można lokować od 500 zł do 1 mln zł, w Nest Banku zdeponujesz do 10000 zł, ale już w Getin Banku na jedną z oferowanych lokat wpłacane sumy muszą wynosić od 500 zł do 200 tys. zł!

Na co jeszcze warto zwrócić uwagę przy zakładaniu lokaty?

Poza wyszukaniem dobrej oferty dla siebie i doborem czasu trwania lokaty istotne są również opłaty, jakie się ponosi za obsługę depozytu. Niektóre banki dają klientom możliwość założenia lokaty przez internet bez dodatkowych kosztów operacyjnych, dlatego warto również sprawdzić, ile wyniesie ewentualna obsługa lokaty. Również przydatną informacją dla wszystkich inwestorów może być fakt, jaka jest kara za wyciągnięcie kapitału przed czasem, czy jest to tylko utrata odsetek, czy jeszcze ponosi się jakieś dodatkowe koszty.