Ubezpieczenie mieszkania daje komfort i pewność jutra
Mieszkanie zazwyczaj stanowi dużą część majątku, a kwestia ubezpieczenia nieruchomości wciąż traktowana jest po macoszemu. Niestety, pozostanie z dnia na dzień bez dachu nad głową i miejsca do zamieszkania się zdarza. Wybuch instalacji gazowej, pożar od zwarcia w instalacji elektrycznej, zalanie w trakcie powodzi czy przez sąsiada mieszkającego nad nami, auto zaparkowane w mieszkaniu na parterze, czy nawet tak teoretycznie nieprawdopodobna sytuacja jak upadek samolotu – to są chwile, które zmieniają życie człowieka i jego rodziny na zawsze.
A bardzo często zdarzają się takie sytuacje jak: zalanie sąsiada (albo sąsiad zalewa nas), włamania, kradzieże czy dewastacja mienia, przepięcia. Cóż, w takiej sytuacji trzeba będzie bardzo szeroko otworzyć portfel, jeśli nie masz ubezpieczenia, bądź zapukać do banku po kredyt.
Mądry Polak przed szkodą
Sytuacji losowych bądź działania osób trzecich człowiek nie jest w stanie przewidzieć. Włamania do mieszkań zdarzają się równie często, jak do domów. A człowiek nie zdaje sobie sprawy, że to właśnie jego mieszkanie złodzieje obrali za kolejny cel i tylko czekają na dogodny moment.
Sąsiedzi coraz rzadziej utrzymują ze sobą kontakty. Często ludzie nie wiedzą, kto mieszka za ścianą, bo czasy gdy chodzili do siebie na kawę, dawno się skończyły. I o zgrozo nie tylko nie wiemy, kto mieszka za ścianą, ale jakie ma pomysły w głowie.
Dlatego, pomimo że ubezpieczenie mieszkania jest dobrowolne, każdy kto jest właścicielem nieruchomości powinien o tym pomyśleć. Tym samym dbasz o to, by jutro mieć dach nad głową. Gdy nie zdecydujesz się na ubezpieczenie mieszkania, to po szkodzie pozostanie Ci tylko narzekanie i intensywne myślenie, skąd na to wszystko wziąć pieniądze.
Obowiązkowe przy kredycie
Kupując mieszkanie za pieniądze banku, musisz kupić polisę ubezpieczeniową. Możesz to zrobić za pośrednictwem banku bądź na własną rękę. Często ta druga opcja jest lepsza, gdyż masz wtedy możliwość wyboru optymalnie dopasowanej do swoich potrzeb polisy ubezpieczeniowej.
Ubezpieczenie mieszkania nie jest drogie!
Podstawowe ubezpieczenie mieszkania najczęściej chroni przed:
- zalaniem,
- pożarem,
- kradzieżą.
Koszt podstawowego ubezpieczenia nieruchomości na rok wynosi od około 100 zł. Powiedzmy sobie szczerze, wystarczy wypić kilka kaw na mieście mniej, by ubezpieczyć mieszkanie. Oczywiście jest to zakres podstawowy ochrony, ale można go zwiększyć, dopasowując do czynników ryzyka.
Przykładowo, jeśli mieszkasz na pierwszym piętrze przy rondzie, to zdecydowanie warto pomyśleć o ochronie na wypadek uderzenia pojazdu. A gdy mieszkasz na ostatnim piętrze, ochrona powinna obejmować szkody powstałe na wypadek uderzenia pioruna bądź zerwania dachu w trakcie wichury.
Mitem jest, że ubezpieczenie mieszkania jest drogie. Wystarczy zadbać o odpowiednio skonstruowaną polisę, bez zbędnej ochrony, a ukierunkowanej na realne czynniki ryzyka, związane z położeniem nieruchomości.
Co podlega ubezpieczeniu w mieszkaniu?
Tak naprawdę można ubezpieczyć praktycznie wszystko, co znajduje się w twoim mieszkaniu. Elementy wyposażenia nieruchomości ubezpieczyciele najczęściej dzielą na kilka grup, a klient wybiera poszczególne pakiety. I tak ubezpieczysz:
- mienie ruchome – pod tym pojęciem mieści się bardzo wiele rzeczy i trzeba dokładnie zapoznać się z polisą. Mienie ruchome to wszystkie elementy wyposażenia, które można przenieść w inne miejsce. Dla przykładu jest to sprzęt RTV, AGD, biżuteria, kolekcja płyt, znaczków, książki, sprzęt sportowy, a także odzież;
- mienie stałe – czyli wszystko, czego nie da się po prostu wziąć i przenieść gdzie indziej. Są to meble zamontowane na stałe (kuchnia, szafy w sypialni, łazienka), posadzki, drzwi, okna, a i też instalacje (elektryczna, wodno – kanalizacyjna, grzewcza itd.);
- mury – zewnętrzne ściany; o tego typu ochronie warto myśleć, gdy mieszkanie jest na parterze;
- budynki gospodarcze należące do mieszkania – piwnica i garaż. Aby jednak skorzystać z tej opcji, muszą się one znajdować w tym samym budynku, co ubezpieczana nieruchomość.
Poza powyższymi wariantami, ubezpieczyć można jeszcze szereg innych wartościowych rzeczy, przykładem mogą być cenne, rodzinne pamiątki.
Czego nie ubezpieczysz?
Są rzeczy, które TU niechętnie ubezpieczają bądź też odmawiają objęcia ich ochroną. Przykładem jest: broń, trofea myśliwskie, karty płatnicze czy papiery wartościowe. A jeśli prowadzisz działalność gospodarczą w mieszkaniu, wówczas nie możesz liczyć na objęcie ubezpieczeniem rzeczy biurowych, służących do pracy. Wówczas musisz pomyśleć o ubezpieczeniu firmy.
Najczęstsze wyłączenia
Ubezpieczyciele najczęściej nie pokryją kosztów powstałej szkody, jeśli:
- do jej powstania przyczyniła się osoba pod wpływem alkoholu, środków odurzających;
- wynikła z zaniedbania,
- jej przyczyną była awaria sieci gazowych, energetycznych czy wodno – kanalizacyjnych,
- w mieszkaniu panowały niewłaściwe warunki, przykładem wilgoć prowadząca do zagrzybienia,
- wartość szkody jest niska,
- jest spowodowana celowym działaniem.
Lista OWU jest długa i stanowi obowiązkową lekturą, bez względu na rodzaj ubezpieczenia!
Kiedy odszkodowanie wystarczy na rzeczy nowe, a kiedy używane?
Istotnym aspektem ubezpieczenia jest odszkodowanie. W końcu ubezpieczamy się po to, by w razie sytuacji kryzysowej nie martwić się o pieniądze. Towarzystwa ubezpieczeniowe obliczają odszkodowanie na dwa sposoby:
- wartość odtworzeniowa – wysokość odszkodowania będzie pokrywała koszt zakupu nowych rzeczy;
- wartość rzeczywista – czyli wartość przedmiotu po kilku latach użytkowania, co oznacza znacznie niższe odszkodowanie niż w przypadku pierwszym.
Zanim podpiszesz umowę, sprawdź to koniecznie, by wysokość odszkodowania nie była rozczarowaniem.
Kwota odszkodowania zależy od wysokości składki i zakresu ochrony. Aby odszkodowanie było wystarczające na pokrycie kosztów szkody, musisz wycenić nieruchomość. Możesz zrobić to samodzielnie, orientując się w cenach na rynku mieszkaniowym, plus wliczając wartościowe rzeczy znajdujące się w mieszkaniu.
Jak obniżyć koszt ubezpieczenia mieszkania?
Kwota, jaką trzeba będzie płacić za ubezpieczenie mieszkania, zależna jest od różnych czynników. Na jedne mamy wpływ, na inne (już po zakupie mieszkania) nie.
Ubezpieczyciel, szacując koszt ubezpieczenia, bierze pod uwagę m. in.:
- rok budowy bloku;
- piętro, na którym znajduje się mieszkanie;
- czy jest to osiedle strzeżone, zamknięte, czy ma monitoring;
- czy okolica jest bezpieczna;
- czy do bloku może wejść każdy, czy jest domofon.
Elementów, które wpływają na ostateczny koszt jest wiele. Na te powyżej, już po zakupie mieszkania, nie masz wpływu. A im bardziej zabezpieczone jest mieszkanie, tym niższa stawka za ubezpieczenie nieruchomości.
We własnym zakresie możesz zadbać o inne elementy, które również wpływają na wartość ubezpieczenia:
- drzwi – czy są antywłamaniowe czy jeszcze z poprzedniej epoki;
- rolety antywłamaniowe – szczególnie istotne w przypadku mieszkań na parterze i na pierwszym piętrze;
- alarm i dodatkowe zabezpieczenia.
W pierwszej kolejności warto zapytać o koszt ubezpieczenia nieruchomości w TU, w którym masz już np. OC czy polisę na życie. Jeśli jesteś stałym klientem, to jest duża szansa na uzyskanie dobrych warunków przy kolejnej polisie. Poza tym, jeśli zdecydujesz się podpisać umowę na okres dłuższy niż 12 miesięcy, również jest szansa na lepsze warunki cenowe.
Wybierając polisę, pamiętaj, że musi być dostosowana do nieruchomości i Twoich potrzeb. Dokładnie zapoznaj się z OWU i poszczególnymi pojęciami w polisie, bo każde TU ma własną definicję różnych zjawisk i sytuacji.
