Jak obliczyć odsetki od pożyczki?
Kredyty bankowe i pożyczki pozabankowe są sposobem na załatanie dziury w domowym budżecie, szansą na szybszą realizację potrzeb i drogą do rozwoju, przez inwestycję w siebie. Każda pożyczka wiąże się z dodatkowymi opłatami, główne to odsetki i prowizja.
W jaki sposób obliczyć odsetki? Jakie są rodzaje oprocentowania? Czym różni się oprocentowanie od RRSO? Czy kalkulator odsetek od pożyczki się przydaje? Czym różni się kredyt od pożyczki? Między innymi tego dowiesz się w dalszej części.
Kredyt a pożyczka
Czym różni się kredyt od pożyczki? Czy nie są tym samym?
| Kredyt | Pożyczka |
|---|---|
| Podlega pod prawo bankowe i ustawę o kredycie konsumenckim. | Reguluje ją kodeks cywilny oraz ustawa o kredycie konsumenckim. |
| Umowa musi mieć formę pisemną. Możliwość zawarcia umowy drogą elektroniczną. | Umowa może mieć formę ustną, dla pożyczek do kwoty 500 zł. Powyżej tej kwoty powinna zostać spisana umowa. Jeśli pożyczka w rozumieniu ustawy jest kredytem konsumenckim powinna zostać podpisana umowa. |
| Przedmiotem jest tylko gotówka. | Przedmiotem pożyczki są pieniądze, ale również różnego rodzaju rzeczy. |
| Kredyt jest udzielany na konkretny cel. | Pożyczka nie wiąże się z określeniem celu. |
| Bank ma prawo sprawdzić, czy kredyt jest przeznaczony zgodnie z celem. W przypadku niezgodności, co do przeznaczenia kredytu, bank może wypowiedzieć umowę. | Pożyczkodawca nie ma prawa kontrolować pożyczkobiorcy. |
Pożyczek może udzielać osoba prywatna. W ostatnich latach w życie weszły ustawy antylichwiarskie, które zmieniły limity kosztów pożyczek pozabankowych i prywatnych. Dlatego przydaje się kalkulator odsetek od pożyczki. Podobnie obliczysz odsetki od kredytu.
Czym są odsetki od kredytu?
Każdy bank i firma pożyczkowa, wyłączając oferty 0%, chcą zarobić na kliencie, w końcu temu służy ich działalność. Oprocentowanie to cena jaką klient płaci za pożyczone pieniądze. I to ono określa wysokość odsetek. Jest też jednym z podstawowych kosztów przy każdej pożyczce. Jego wysokość określa Ustawa o kredycie konsumenckim oraz kodeks cywilny.
Dla klientów istotne znaczenie ma maksymalne oprocentowanie, które nie może przekroczyć dwukrotności wysokości odsetek ustawowych.
Odsetki kapitałowe – przepisy prawa
W 2021 roku odsetki kapitałowe nie mogą być wyższe niż 10%. Limitów muszą się trzymać zarówno banki, jak i firmy pożyczkowe.
Przy chwilówkach i pozabankowych pożyczkach ratalnych odsetki zazwyczaj nie są wysokie. Główny koszt stanowi prowizja, ale i odsetki warto sprawdzić!
Jak obliczane są odsetki?
Kalkulator odsetek od kredytu po wpisaniu kilku danych, między innymi kwoty kredytu, oblicza ich wysokość. Warto jednak wiedzieć, co składa się na podany przez bank procent, czyli oprocentowanie. A są to:
| Stawka referencyjna | Marża banku |
|---|---|
| Stopa referencyjna ustalana jest przez Radę Polityki Pieniężnej, wyraża oprocentowanie kredytów udzielanych między bankami. | Stawka, którą pobiera bank za pożyczenie pieniędzy. |
Te dwa składniki tworzą oprocentowanie. I tak też kalkulator odsetki liczy, dzięki czemu łatwiej jest porównać, który kredyt jest atrakcyjniejszy. Natomiast kredyt bankowy czy pożyczka pozabankowa to nie tylko oprocentowanie, ale również inne koszty.
Pozostałe koszty kredytu
Wśród kosztów kredytu istotna jest również prowizja za jego udzielenie. Jest to drugi podstawowy koszt związany praktycznie z każdą ofertą. Poza tym bank bądź firma pożyczkowa może naliczać inne opłaty:
- prowizję za rozpatrzenie wniosku,
- opłatę wstępną,
- opłatę administracyjną,
- opłatę za obsługę kredytu,
- inne związane z kredytami celowymi.
Opłaty dodatkowe mogą przyjmować różne nazwy, ale to co je łączy, to podwyższanie kosztów. W wyborze kredytu pomaga między innymi RRSO, ale efektywna stopa procentowa ma przewagę, bo określa konkretnie koszt kredytu, nie w procentach, a w złotówkach, biorąc pod uwagę kapitalizację odsetek, prowizję płaconą na początku bądź włożoną w raty, a także czas rozpoczęcia spłaty.
Czym jest rzeczywista roczna stopa oprocentowania?
RRSO, czyli rzeczywista roczna stopa oprocentowania to najpopularniejszy wskaźnik, służący do porównywania ofert pożyczkowych. Sprawdza się przy kredytach z terminem spłaty dłuższym niż rok. RRSO przyjmuje wartość procentową i najczęściej niewiele mówi klientowi, ile kwotowo kosztuje kredyt. O tym, ile wynosi rzeczywista roczna stopa oprocentowania informuje każdy bank i firma pozabankowa we wszystkich ofertach.
Współczynnik uwzględnia wszystkie koszty kredytu oraz bierze pod uwagę czas dysponowania pieniędzmi, czyli okres spłaty. Im jest on krótszy, tym wyższe wartości przyjmuje i dlatego jest mało miarodajny przy chwilówkach.
Odsetki a RRSO
RRSO i oprocentowanie przyjmują wartość procentową. RRSO zawiera w sobie oprocentowanie. I taka jest między nimi różnica. Odsetki, które poniesie klient są elementem składowym RRSO. Kalkulator odsetek kredytowych obliczy wartość tylko kosztu związanego z oprocentowaniem. Natomiast czymś innym jest całkowity koszt kredytu.
Co wlicza się w całkowity koszt kredytu?
Całkowity koszt kredytu określa RRSO, w tym jak wspomniano odsetki od kredytu. Wchodzą w niego wszystkie koszty związane z kredytem. W tym również składki na ubezpieczenie, jeśli jest ono niezbędne do udzielenia kredytu.
Z całkowitego kosztu kredytu wyłączone są niektóre opłaty, jak te wiążące się z formalnościami u notariusza. A pojawiają się w przy kredytach hipotecznych czy pod pożyczkach pod nieruchomość. Warto o nich pamiętać, bo są dodatkowym kosztem, a nie zawiera ich RRSO.
W przypadku wcześniejszej spłaty, bank zobowiązany jest zwrócić część kosztów poniesionych przez klienta, proporcjonalnie do czasu, o jaki skrócona została spłata. Obniżenie dotyczy wszelkich opłat, które wchodzą w całkowity koszt, są to oczywiście odsetki od pożyczki, ale również opłaty, które klient zapłacił wcześniej, a nawet jednorazowe.
Ile wynosi maksymalne oprocentowanie pożyczki?
Maksymalne odsetki nie mogą być wyższe niż podwojone odsetki ustawowe. Te drugie oblicza się, sumując stopę referencyjną Narodowego Banku Polskiego oraz 3,5%. Oferta kredytów i pożyczek jest na tyle zróżnicowana, że kalkulator odsetek od pożyczki się przydaje, by sprawdzić, które mają najatrakcyjniejsze oprocentowanie. Sporo ofert jest na granicy wyznaczonych limitów, ale wiele jest tańszych.
Jak obliczane są odsetki od pożyczki?
Rata kredytu składa się z części kapitałowej, czyli pożyczonej kwoty oraz odsetek. Im mniejsza kwota do spłaty, tym niższe odsetki.
Kalkulator odsetek kredytu oblicza kwotę, którą zapłaci klient, natomiast warto wiedzieć, skąd one się biorą. Z każdym miesiącem odsetki są niższe, gdyż pozostaje mniejszy kapitał do spłaty. Dlatego najczęściej kredyt z ratą malejącą jest tańszy od rat równych, bo w początkowej fazie spłacamy wyższą kwotę kapitału, a zatem z każdym miesiącem odsetki są niższe niż w przypadku rat równych.
Oprocentowanie zmienne
Najczęściej w ofercie polskich banków spotkasz się z kredytem ze zmiennym oprocentowaniem. I wcale nie jest to takie złe rozwiązanie. Oczywiście, stałe daje poczucie pewności co do wysokości raty, ale też kredyt może być droższy, gdy stopy spadają w dół, klienci z kredytami ze zmiennym oprocentowaniem najzwyczajniej w świecie oszczędzają.
Ze stałym oprocentowaniem, gwarantowanym przez kilka lat, spotkasz się przy kredytach hipotecznych. By jednak wiedzieć, ile wyniosą odsetki, warto otworzyć kalkulator odsetek kredytowych i dokładnie przeanalizować pozostałe koszty. Oprocentowanie to niejedyny koszt kredytu i mała cyfra nie zawsze oznacza najlepszą ofertę na rynku.
Skorzystaj z naszego kalkulatora odsetek, a szybko sprawdzisz ile wyniosą.
Co to jest efektywna stopa procentowa?
Wskaźnik uwzględniający wszystkie koszty kredytu, a przy tym również kapitalizację odsetek.
Jak obliczyć efektywną roczną stopę procentową?
Najprościej jest skorzystać z naszego kalkulatora.
Czym jest RRSO?
Jest to cena za kredyt, łącząca wszystkie opłaty, ujęta w procentach w skali roku.
Czym się różni RRSO od RMSO?
RRSO wyrażone jest w stosunku rocznym a RMSO w stosunku miesięcznym, dlatego ta druga wartość jest bardziej miarodajna przy pożyczkach krótkoterminowych.
