Efektywna stopa procentowa kredytu – dlaczego warto wiedzieć o niej więcej?
Efektywna stopa procentowa wykorzystywana jest przy obliczaniu zysków z inwestycji, w postaci lokat, obligacji i innych, a także jest dokładnym miernikiem rzeczywistych kosztów kredytu. Dzięki niej porównasz kredyty o różnych parametrach, kwotach i okresach spłaty. Wskaźnik ujmuje wszystkie opłaty związane z pożyczką.
Jeżeli jednak niezbędna jest bardziej szczegółowa analiza i wgląd w opłaty związane z pożyczką, wówczas należy skorzystać z naszego kalkulatora kosztów pożyczki (również ukrytych), który pozwala obliczyć, ile kosztuje kredyt, uwzględniając ubezpieczenie, oprocentowanie, koszt obsługi i opłaty administracyjne.
Oprocentowanie pożyczki, czyli cena za kredyt
Każdy bank i firma pożyczkowa, wyłączając oferty 0%, chcą zarobić na kliencie, w końcu temu służy ich działalność. Oprocentowanie to cena jaką klient płaci za pożyczone pieniądze. I to ono określa wysokość odsetek. Jest też jednym z podstawowych kosztów przy każdej pożyczce. Jego wysokość określa Ustawa o kredycie konsumenckim oraz kodeks cywilny.
Dla klientów istotne znaczenie ma maksymalne oprocentowanie, które nie może przekroczyć dwukrotności wysokości odsetek ustawowych.
Odsetki kapitałowe – przepisy prawa
W 2020 roku odsetki kapitałowe nie mogą być wyższe niż 10%. Limitów muszą się trzymać zarówno banki, jak i firmy pożyczkowe.
Przy chwilówkach i pozabankowych pożyczkach ratalnych odsetki zazwyczaj nie są wysokie. Główny koszt stanowi prowizja, ale i odsetki warto sprawdzić!
Pozostałe koszty kredytu
Wśród kosztów kredytu istotna jest również prowizja za jego udzielenie. Jest to drugi podstawowy koszt związany praktycznie z każdą ofertą. Poza tym bank bądź firma pożyczkowa może naliczać inne opłaty:
- prowizję za rozpatrzenie wniosku,
- opłatę wstępną,
- opłatę administracyjną,
- opłatę za obsługę kredytu,
- inne związane z kredytami celowymi.
Opłaty dodatkowe mogą przyjmować różne nazwy, ale to co je łączy, to podwyższanie kosztów. W wyborze kredytu pomaga między innymi RRSO, ale efektywna stopa procentowa ma przewagę, bo określa konkretnie koszt kredytu, nie w procentach, a w złotówkach, biorąc pod uwagę kapitalizację odsetek, prowizję płaconą na początku bądź włożoną w raty, a także czas rozpoczęcia spłaty.
Czym jest rzeczywista roczna stopa oprocentowania?
RRSO, czyli rzeczywista roczna stopa oprocentowania to najpopularniejszy wskaźnik, służący do porównywania ofert pożyczkowych. Sprawdza się przy kredytach z terminem spłaty dłuższym niż rok. RRSO przyjmuje wartość procentową i najczęściej niewiele mówi klientowi, ile kwotowo kosztuje kredyt. O tym, ile wynosi rzeczywista roczna stopa oprocentowania informuje każdy bank i firma pozabankowa we wszystkich ofertach.
Współczynnik uwzględnia wszystkie koszty kredytu oraz bierze pod uwagę czas dysponowania pieniędzmi, czyli okres spłaty. Im jest on krótszy, tym wyższe wartości przyjmuje i dlatego jest mało miarodajny przy chwilówkach.
Co to jest efektywna stopa procentowa?
O efektywnej stopie procentowej często mówi się przy inwestycjach, gdzie służy określeniu zysków. Ale przydaje się też przy kredytach. Zanim przybliżymy pojęcie efektywnej stopy procentowej, warto wiedzieć czym jest stopa procentowa. Najprościej mówiąc jest to koszt jaki płaci klient banku za pożyczony kapitał. Ujęta jest jako procent od pożyczonej kwoty i mierzona w skali roku.
Efektywna stopa procentowa uwzględnia dodatkowo kapitalizację odsetek, co ma znaczenie właśnie głównie przy różnego rodzaju inwestycjach i kredytach.
Koszty ujmowane przez efektywną stopę procentową
Efektywna stopa procentowa jest to roczna stopa procentowa powiększona o wszystkie opłaty, jakie są powiązane z pożyczką, np. koszt obsługi. Jeżeli posiada ona opłatę przygotowawczą oraz koszty związane z fakturowaniem, to będą one uwzględnione w rocznej efektywnej stopie procentowej.
Aby sprawdzić łączny koszt kredytu, zaznacz na kalkulatorze wartość rocznej stopy procentowej oraz całkowitą kwotę kredytu, a poznasz wysokość miesięcznej stopy procentowej i rocznej stopy procentowej w złotówkach.
Miesięczna stopa procentowa – najlepszy wskaźnik dla chwilówek
Nie ma większego sensu korzystanie z efektywnej stopy procentowej w przypadku chwilówek, które trzeba spłacić w ciągu jednego czy dwóch miesięcy, ponieważ efektywna stopa procentowa bazuje na latach, a nie miesiącach.
W naszym kalkulatorze miesięczna stopa procentowa to koszt kredytu poniesiony w skali miesiąca, czyli kwota wynikająca z efektywnej stopy procentowej podzielona jest na 12 miesięcy. Natomiast miarodajnym wskaźnikiem przy porównywaniu pożyczek krótkoterminowych jest RMSO, czyli rzeczywista miesięczna stopa oprocentowania. Niestety firmy pożyczkowe wciąż podają głównie RRSO.
Jednak zdecydowanie łatwiej porównuje się koszty pożyczek krótkoterminowych, bo składają się głównie z oprocentowania i prowizji. Sprawdź w naszej porównywarce chwilówek koszt pożyczek w różnych firmach.
Przy kolejnym kredycie zapytaj doradcę o efektywną stopę oprocentowania i korzystając z naszego kalkulatora, sprawdź ile rzeczywiście kosztuje pożyczka.
Najczęściej zadawane pytania
Co to jest efektywna stopa procentowa?
Wskaźnik uwzględniający wszystkie koszty kredytu, a przy tym również kapitalizację odsetek.
Jak obliczyć efektywną roczną stopę procentową?
Najprościej jest skorzystać z naszego kalkulatora.
Czym jest RRSO
Jest to cena za kredyt, łącząca wszystkie opłaty, ujęta w procentach w skali roku.
Czym się różni RRSO od RMSO?
RRSO wyrażone jest w stosunku rocznym a RMSO w stosunku miesięcznym, dlatego ta druga wartość jest bardziej miarodajna przy pożyczkach krótkoterminowych.
