Ubezpieczenie

Kompendium wiedzy o ubezpieczeniach, zebrane w jeden artykuł.

Ubezpieczenie – strata pieniędzy czy gwarancja spokojnej przyszłości?

Frazesem jest stwierdzenie, że nie da się przewidzieć przyszłości ani tym bardziej dokładnie jej zaplanować. Każdego z nas – bez względu na stan naszego portfela – spotkać mogą nieprzewidziane sytuacje, takie jak wypadki, choroby, pożary itd. Czy warto zabezpieczać się przez nimi poprzez ubezpieczenia? Czym jest ubezpieczenie i dlaczego w Polsce tak mało osób się na nie decyduje?

Ubezpieczenie w aspekcie prawnym

umowa ubezpieczeniaZgodnie z art. 805 par. 1 Kodeksu cywilnego istota ubezpieczenia polega na zobowiązaniu się ubezpieczyciela do spełnienia świadczenia w razie zajścia przewidzianego w umowie wypadku w zamian za opłacanie regularnych składem na jego rzecz. Polskie przepisy niekiedy przewidują obligatoryjność ubezpieczeń (ma to miejsce na przykład odnośnie ubezpieczeń od odpowiedzialności cywilnej użytkowników pojazdów mechanicznych czy osób wykonujących określone w ustawie rodzaje działalności gospodarczej). W większości zawieranie umów o ubezpieczenie jest jednak w pełni dobrowolne.

Możemy zawierać umowy ubezpieczenia zarówno na własny, jak i cudzy rachunek. Możliwe jest zatem opłacanie składek celem zapewniania ochrony bliskich nam osób czy przyjaciół. Nie istnieją ponadto żadne ograniczenia odnośnie maksymalnej kwoty ubezpieczenia. Obowiązuje swoboda umów, a zatem gdy tylko uda nam się przekonać ubezpieczyciela, że nasze zgrabne nogi są warto milion złotych, możemy zapewnić im ochronę na taką właśnie kwotę.

W Polsce jednak tak „egzotyczne” przedmioty ubezpieczeń rzadko bywają akceptowane przez ubezpieczycieli. W ogólności, ubezpieczenia dzielą się na majątkowe (zawierane celem ochrony mienia) oraz osobowe (przewidziane dla ochrony osób). Zarówno wśród pierwszych, jak i drugich, da się wyróżnić kilka rodzajów, najczęściej przewijających się w ubezpieczeniowej praktyce.

Poszczególne rodzaje ubezpieczeń

 

Ubezpieczenie samochodu

Ubezpieczenie samochodu to nie tylko obowiązkowe ubezpieczenie od odpowiedzialności cywilnej (OC). Stopniowo na popularności zyskuje także ubezpieczenie AC (Autocasco), zapewniające znacznie szerszą ochronę (na przykład zwrot wartości samochodu w razie jego kradzieży czy spalenia się), a także ubezpieczenie NNW (od następstw nieszczęśliwych wypadków).

 

Ubezpieczenie motocykli

Pomimo tego, że podróżowanie motocyklem ma najczęściej charakter sezonowy, podobnie jak samochody podlegają one obowiązkowemu ubezpieczeniu od odpowiedzialności cywilnej, które – tak samo jak w przypadku aut – może zostać rozszerzone o ubezpieczenie AC i/lub NNW. Składki na ubezpieczenie motocykli są jednak zazwyczaj dużo tańsze niż składki na ubezpieczenie pojazdów czterokołowych.

 

Ubezpieczenia nieruchomości

Polisy na ubezpieczenie domu lub ubezpieczenie mieszkania chronić mogą same mury (na wypadek zaistnienia kląski naturalnej czy pożaru) lub też wszystkie przedmioty znajdujące się w nieruchomości (na wypadek kradzieży lub ich zniszczenia). Dostępne opcje ubezpieczeniowe są bardzo różnorodne.

 

Ubezpieczenie oszczędnościowe

Ubezpieczenie tego rodzaju zakłada oszczędzanie środków przez wiele lat. Ubezpieczenie oszczędnościowe jest popularne w Polsce, lecz trzeba miec na uwadze, że stopień ubezpieczenia w tego rodzaju produkcie finansowym jest zminimalizowany.

 

Ubezpieczenia na życie i od utraty zdrowia

Są to ubezpieczenia osobowe, ukierunkowane na wypłatę odszkodowania niezbędnego do prowadzenia leczenia lub rehabilitacji w razie choroby lub nieszczęśliwego wypadku. W razie śmierci środki zgromadzone na polisie ubezpieczenia na życie przekazywane są natomiast na rzecz wskazanych w niej osób (nawet wówczas, gdy nie są one powołane do dziedziczenia z mocy ustawy lub testamentu).

 

Ubezpieczenie zdrowotne

Warunki ubezpieczeń zdrowotnych oferowanych przez firmy ubezpieczeniowe różnią się między sobą wysokością opłat, zakresem usług medycznych, sposobem wypłaty zwrotu kosztów itd. Dlatego zawsze należy dokładnie przeczytać różne oferty i warianty ubezpieczenia zdrowotnego, a następnie wybrać najlepszą dla siebie opcję.

 

Ubezpieczenia kredytów

Kolejnym rodzajem ubezpieczeń są ubezpieczenia kredytów. Często wymagają ich banki, zwłaszcza w przypadku zawierania długoterminowych umów kredytowych (na przykład o kredyty hipoteczne). Ubezpieczenia kredytów są jednak korzystne nie tylko z punktu widzenia banków, ale również kredytobiorców, którzy dzięki nim zyskują pewność, że spłata ich zobowiązań będzie kontynuowana nawet wówczas, gdy sami nie będą mogli tego czynić.

 

Ubezpieczenia psa, kota i innych zwierząt

Osoby, którym zależy na zdrowiu swoich pupili, skorzystać powinny z ubezpieczeń weterynaryjnych. W zamian za opłacanie składek uzyskują oni dostęp do darmowej lub płatnej jedynie częściowo opieki weterynaryjnej. Ubezpieczenie psa, kota i innych zwierząt nie jest fanaberią, a zwykłą wygodą dla właściciela czworonoga.

 

Ubezpieczenia w podróży

Ta kategoria ubezpieczeń adresowana jest do osób podróżujących zarówno turystycznie, jak i w celach służbowych. Dzięki temu, że wykupisz ubezpieczenie turystyczne, to zyskujesz między innymi szansę na pokrycie niespodziewanych kosztów, związanych na przykład z utratą dokumentów, a także szybki dostęp do opieki medycznej.

 

Ubezpieczenia łodzi

Jeśli jesteśmy szczęśliwymi posiadaczami prywatnej łódki wykorzystywanej w celach rekreacyjnych, warto pomyśleć również o jej ubezpieczeniu. Podobne ubezpieczenia są bardzo popularne na przykład w krajach skandynawskich, w których podróżowanie drogą wodną nie należy do rzadkości. W Polsce jednak również nie jest wykluczone ubezpieczenie łodzi wędkarskiej ani ubezpieczenie jachtu, a także każdego innego przedmiotu materialnego. Wszystko, jak zwykle, rozbija się o pieniądze.

Składka ubezpieczeniowa jako element domowego budżetu

Tyle na temat poszczególnych rodzajów ubezpieczeń. Bez względu bowiem na przedmiot ochrony, decydując się na zawarcie umowy ubezpieczenia musimy bowiem liczyć z koniecznością systematycznego (zazwyczaj comiesięcznego) uiszczania składek.

ochrona zyciaW przypadku przystąpienia do tak zwanych ubezpieczeń grupowych, przeważnie zawieranych celem ochrony życia i zdrowia pracowników świadczących pracę w danym zakładzie, składka może być potrącana z naszego wynagrodzenia, jeśli wyrazimy na to zgodę. Tak czy inaczej, musimy ją opłacać – obowiązek w tym zakresie wynika dla nas wprost z umowy.

Wiele osób obawia się wprowadzenia do domowego budżetu kolejnego zobowiązania finansowego. Wolę bieżące środki przeznaczać na konsumpcję. Wychodzą z założenia, że nie ma sensu regularne opłacanie składek, bo przykre wypadki losowe mogą nigdy im się nie przytrafić, wobec czego ich pieniądze zostaną w ten sposób zaprzepaszczone.

W Polsce zawieranie umów ubezpieczeniowych – poza sytuacjami, gdy jest obowiązkowe – nie cieszy się popularnością (inaczej jest na przykład w Stanach Zjednoczonych, gdzie ubezpieczyć możemy niemal wszystko, i to na dodatek na każdą kwotę). Dlaczego Polacy są tak sceptyczni w tym zakresie?

Polak sobie poradzi

Pokutuje przekonanie, że gdy jednak naszym udziałem stanie się niespodziewana choroba lub wypadek, zawsze znajdzie się jakieś wyjście z tej sytuacji. Będziemy mogli na przykład zapożyczyć się w banku lub u osób bliskich. Takie podejście jest jednak bardzo nieodpowiedzialne, bo żaden bank nie udzieli nam kredytu wówczas, gdy z powodu choroby nie będziemy zdolni do świadczenia pracy. Liczenie na pomoc innych również może okazać się złudne. Zdecydowanie lepszym rozwiązaniem jest ubezpieczenie się. Z jakimi kosztami powinniśmy się liczyć, decydując się na zawarcie umowy?

Ubezpieczenia – realne koszty

koszty ubezpieczeniaSamo podpisanie umowy jest całkowicie bezpłatne. Po naszej stronie leży tylko opłacanie składek na rzecz ubezpieczyciela. Ich wysokość uzależniona jest od kilku czynników:

  • przedmiotu, który chcemy objąć ubezpieczeniem (przedmiotem tym może być zarówno rzecz materialna, taka jak dom czy wartościowy obraz, jak i niematerialna – zdrowie, życie czy piękny głos),
  • kwoty, na jaką chcemy uzyskać ubezpieczenie (ubezpieczyciele oferują różne kwoty, aktywnie konkurując ze sobą na coraz bardziej wymagającym rynku),
  • czasu, przez który chcemy korzystać z ochrony ubezpieczeniowej (umowy mogą być zawierane zarówno na czas określony, jak i nieokreślony).

A zatem, czy warto?

Gospodarowanie finansami to zadanie dla osób odpowiedzialnych, potrafiących przewidywać nie tylko efekty własnych działań, ale również zdarzenia od nich niezależne. Nie ulega wątpliwości, że lepiej mieć zapewnioną fachową opiekę medyczną niż czekać w długiej kolejce na wizytę u lekarza przyjmującego w ramach NFZ. Jest to szczególnie ważne, gdy postawienie szybkiej, trafnej diagnozy może uratować nam życie.

Podobnie rzecz się ma z innymi rodzajami ubezpieczeń. Wszystkie one mają za zadanie zapewnić ochronę dóbr, które uznajemy za ważne dla siebie. Oczywiście, może być tak, że nie spotka nas nigdy nic przykrego, a pieniądze przeznaczone na opłacanie składek w żaden sposób się nam „nie zwrócą”. Czy jednak nie będzie to w istocie świetna informacja? Każdy marzy chyba o uniknięciu chorób czy innych tego typu zdarzeń.

Nie może podlegać dyskusji, że posiadanie ubezpieczenia daje pewność. Pewność, że gdyby jednak problemy się pojawiły, zapewniona nam zostanie pomoc i rekompensata finansowa. Pewność, że możemy spać spokojnie, bo życie nas niczym nie zaskoczy.

Bądź w kontakcie z Financer.com

Śledź nas na Facebooku

Ustawienia prywatności Financer

Korzystając z witryny financer.com zgadzasz się na nasze warunki użytkowania oraz politykę prywatności. Korzystamy z plików cookies (ciasteczek) w celu analizy i śledzenia korzystania z naszej strony, aby poprawiać i polepszyć oferowane przez nas usługi. Stosowanie przez nas plików cookies wymaga od ciebie zgody na ich gromadzenie. W każdym momencie możesz uzyskać dostęp do informacji, z jakich usług firm zewnętrznych korzystamy oraz cofnąć zgodę na wykorzystywanie plików cookies w ustawieniach swojej przeglądarki internetowej.

Facebook Marketing

SEO Solutions Ltd. (my) jako operator strony financer.com korzysta z usługi Facebook-Pixel do promocji naszych treści i usług wsród naszych użytkowników na Facebooku, jak również do analizy wyników naszych działań marketingowych. Dane gromadzone przy pomocy Facebook Pixel są dla nas anonimowe. Używamy tych danych tylko w celach statystycznych. Jednakże, dane są połączone przez Facebooka do Twojego konta Facebook (Imię, Email, itp.) oraz mogą być wykorzystane przez Facebooka do ich celów reklamowych. W ustawieniach Facebooka możesz ograniczyć różne kategorie danych, gromadzonych przez firmę Facebook