Kredyt Hipoteczny

Szukasz kredytu hipotecznego? Pomożemy Ci znaleźć najlepszą ofertę.

Znajdziesz tu niezbędne informacje dotyczące hipoteki i oprocentowania związanego z kredytem hipotecznym.

Sprawdź ofertę wybranych kredytów hipotecznych

  • kwota kredytu nawet do 6 000 000 zł
  • wycena nieruchomości przeprowadzona na koszt Banku
  • zakup nieruchomości z rynku pierwotnego lub wtórnego
  • RRSO 3,59%
Wniosek

Wybrane 4396 razy

  • finansowanie do 100% wartości nieruchomości
  • okres kredytowania do 35 lat
  • akceptacja wielu różnych źródeł dochodu
  • marża już od 0,99%
Wniosek

Wybrane 707 razy

  • finansowanie do 90 % wartości nieruchomości
  • okres kredytowania do 35 lat
  • wakacje kredytowe raz w roku
  • atrakcyjne, negocjowane indywidualne warunki cenowe
Wniosek

Wybrane 2565 razy

  • kwota kredytu nawet do 1 500 000 zł
  • okres kredytowania do 35 lat
  • 200 ofert kredytowych w jednym miejscu
  • oferty z 20 banków
Wniosek

Wybrane 30 razy

  • oferty z 25 banków
  • 100 ofert kredytowych w jednym miejscu
  • 950 ekspertów finansowych w całej Polsce
Wniosek

Wybrane 22 razy

  • oferty z 18 banków
  • niskie raty i atrakcyjne oprocentowanie
  • pomoc w formalnościach
Wniosek

Wybrane 24 razy

Kredyt hipoteczny – dobry sposób na własne cztery ściany

Znajdź w łatwy sposób odpowiedni kredyt hipoteczny.

Twój dom jest największą inwestycją w życiu. Niewiele osób może kupić mieszkanie bez kredytu. U nas możesz porównać stopy procentowe kredytów hipotecznych i uzyskać przydatne porady na temat zakupu własnego mieszkania.

Kredyt hipoteczny to często największa pożyczka w życiu

kredyt hipoteczny

Pożyczka hipoteczna jest pożyczką zwykle udzieloną na zakup mieszkania, ale możliwe jest także uzyskanie jej na remont domu. Najczęściej uzyskuje się kredyty hipoteczne do 75-85% ceny zakupu danego mieszkania. Niemniej jednak można trafić nawet na pożyczkę pokrywającą do 90% ceny.

Porada: 177 pomysłów na oszczędzanie

Zdolność kredytowa

Przy kredytach hipotecznych kluczowe znaczenie ma zdolność kredytowa. W grę wchodzą wysokie kwoty i długie okresy spłaty, dlatego banki bardzo dokładnie sprawdzają sytuację finansową klienta. Choć coraz więcej banków udziela kredytów przy umowach zlecenie i o dzieło, to przy kredytach hipotecznych bez umowy o pracę, sytuacja się komplikuje. Idealny klient:

  • posiada umowę o pracę, najlepiej na czas nieokreślony,
  • ma przynajmniej kilkuletni staż pracy (najlepiej w tej samej firmie),
  • otrzymuje stałe dochody w zbliżonej kwocie,
  • ma pozytywną historię kredytową (pusty BIK nie jest na korzyść klienta).

Przed złożeniem wniosku warto zamknąć wszystkie nieużywane karty kredytowe, limity i kredyty odnawialne. Każde zobowiązanie obniża zdolność kredytową, mimo że nie korzystasz z tych pieniędzy. Bank nie zaryzykuje, bo co jeśli po wzięciu kredytu zaczniesz używać kart kredytowych?

Znaczenie ma również wiek. Musimy pamiętać, że kredyt hipoteczny zaciągany jest najczęściej na 25-30 lat. Jeśli wnioskuje o niego osoba, która ma 45 lat, to oznacza że część przyjdzie spłacać na emeryturze. A to już zmienia postać rzeczy. Podobnie, jeśli do kredytu przystępujemy z rodzicem. Jeśli rodzic jest po 50. roku życia wówczas bank może nie zgodzić się na najdłuższy okres spłaty.

Oprocentowanie kredytów hipotecznych

Na oprocentowanie kredytu hipotecznego składa się marża i stopa procentowa. Marża w dużym uproszczeniu mówiąc, to wynagrodzenie dla banku za pożyczone pieniądze. Wartość ta jest stała i tylko w wyjątkowych sytuacjach może zostać zmieniona w trakcie trwania umowy. Marża ustalana jest w oparciu o:

  • przeznaczenie kredytu – kredyty zabezpieczone nieruchomością mają niższą marżę od pożyczek gotówkowych. Bank posiada zabezpieczenie, zatem ryzyko jest niższe;
  • wskaźnik LTV – służy ocenie ryzyka kredytowego i ma duży wpływ na marżę, im niższy tym kredyt droższy. Szacuje się go biorąc pod uwagę kwotę kredytu i wartość zabezpieczenia, czyli nieruchomości. Duże znaczenie ma wkład własny, im wyższy, tym większe pole do negocjacji;
  • wysokość prowizji – część banków rezygnuje z prowizji, ale kosztem wyższej marży, co nie zawsze się opłaca i warto uważać na tę pułapkę, bo prowizję płacisz raz a marża jest stałą częścią raty;
  • skorzystanie z dodatkowych usług – czyli przykładowo klient otwiera rachunek, na który wpływa wypłata, a bank obniża marżę.

Oprocentowanie kredytów hipotecznychMarża jest elastycznym elementem oprocentowania i w jej przypadku możemy negocjować. Jeśli słyszysz nie ma możliwości negocjacji, wspomnij o marży.

Inaczej sytuacja wygląda ze stopą procentową, bo jest ona zmienna. Ustala ją Rada Polityki Pieniężnej przy NBP. Przy zaciąganiu kredytu możesz spotkać się również z określeniem stopa referencyjna bądź bazowa. Niskie stopy procentowe przekładają się na niskie raty, a wysokie na mało opłacalny kredyt. Dla kredytów udzielanych w złotówkach, stopa referencyjna ustalana jest na podstawie WIBOR na 3, 6 bądź 12 miesięcy.

Sprawdź nasz Ranking Kredytów Hipotecznych na rok 2019.

Dodatkowe opłaty przy kredycie hipotecznym

Kredyt hipoteczny pociąga za sobą dodatkowe koszty okołokredytowe. Do nich należą:

  • opłaty za wycenę nieruchomości,
  • koszt ubezpieczenia nieruchomości,
  • koszt ubezpieczeń ochronnych, na życie od utraty pracy itd. (dobrowolne),
  • taksa notarialna (wynagrodzenie dla notariusz jest do negocjacji),
  • podatek z tytułu nabycia nieruchomości, wpisu do hipoteki,
  • opłaty za odpis aktu notarialnego,
  • opłaty sądowe (wniosek o założenie Księgi Wieczystej, wpis własności, hipoteki).

Wkład własny – minimum 10%

Od 2017 roku wysokość wkładu własnego wynosi 20%, ale banki są skłonne pójść na ustępstwo i akceptują również wkład w wysokości minimum 10%. Oczywiście są dodatkowe warunki, bo na słowo bank nie udzieli kredytu.

Jeszcze kilkanaście lat temu nie było problemu, by otrzymać kredyt w kwocie mieszkania. Często banki też proponowały dodatkowe pieniądze na remont domu. Zatem klient wychodził z banku bardzo zadowolony. Dziś niestety trzeba się postarać bardziej pod względem formalnym i finansowym, by kupić nieruchomość na kredyt.

Chcąc kupić mieszkanie w kwocie 300 tys. zł, do banku musimy przynieść 60 tys. zł. W ostateczności można zdecydować się na wkład własny o połowę niższy, czyli 30 tys. zł, ale pozostała część wymaga dodatkowego zabezpieczenia. Może być nim:

  • ubezpieczenie niskiego wkładu (opłacane przez czas, póki spłata nie przekroczy 20% wkładu),
  • zastaw na obligacjach skarbowych, papierach wartościowych,
  • zastaw na innej nieruchomości,
  • działka (w przypadku budowy domu, pod warunkiem, że jest kupiona za gotówkę).

Decydując się na niższy wkład własny:

  • masz mniejsze możliwości negocjacji warunków kredytowych,
  • otrzymujesz często gorszą ofertę,
  • musisz szukać dodatkowego zabezpieczenia,
  • wydłużasz czas spłaty,
  • kredyt kosztuje więcej,
  • masz więcej formalności,
  • ponosisz dodatkowe koszty.

Bardziej opłacalną opcją jest uzbieranie 20% na wkład własny. Dodatkowych środków można poszukać w comiesięcznych oszczędnościach albo zaciągnąć nieoprocentowaną pożyczkę od rodziny, z zakładu pracy bądź zwykłą pożyczkę gotówkową z banku. Decydując się na ostatnią opcję, musisz pamiętać, że będzie miała ona wpływ na zdolność kredytową przy zaciąganiu kredytu hipotecznego.

Spłata kredytu hipotecznego

Maksymalny okres spłaty kredytu hipotecznego wynosi 35 lat. Musisz dobrze przemyśleć długość swojego kredytu, bo im więcej rat, tym większy koszt. Z drugiej strony rata nie może być zbyt wysoka, gdyż w razie problemów finansowych, będziesz mieć małe pole manewru.

Rata równa czy malejąca?

Kredyty z ratą malejącą są w większości tańsze od kredytów z ratą równą. A to dlatego, że w przypadku rat malejących z każdą ratą spłacasz kapitał i część odsetek, a przy ratach równych większość raty na początku stanowią odsetki. Aby jednak otrzymać kredyt z ratą malejącą, trzeba mieć wyższą zdolność kredytową, bo na początku rata jest wyższa.

Jak wybrać kredyt hipoteczny?

Jak wybrać kredyt hipoteczny?Do kredytu hipotecznego trzeba przygotować się nie tylko finansowo, ale i mentalnie. Będzie on z nami przez większość dorosłego życia, zatem wybór musi być przemyślany bardzo, ale to bardzo dobrze. Umowy nie należy podpisywać mając jakiekolwiek wątpliwości. Choć zawsze masz prawo odstąpić od niej w ciągu 14 dni od złożenia podpisu.

Pierwszym krokiem po podjęciu decyzji o wzięciu kredytu na zakup nieruchomości, jest rozeznanie się w ofercie. Pomocna jest nasza porównywarka kredytów, dzięki której szybko poznasz ofertę kredytów hipotecznych. Kolejnym krokiem jest wybór kilku ofert, z których wybieramy dwie najlepsze. Na koniec pozostaje decyzja. Jeśli masz małe rozeznanie na rynku finansowym, nie wiesz która oferta będzie dla Ciebie najlepsza, skorzystaj z pomocy dobrego doradcy.

Oszczędzanie na mieszkanie może trwać do emerytury, czy wtedy będziesz mieć ochotę opuszczać rodzinne gniazdo? Raczej nie, dlatego zadbaj o to już teraz. Własne M daje nie tylko swobodę i niezależność, ale przede wszystkim wolność i poczucie spełnienia. A kredyt hipoteczny postrzegajmy jako naszego sprzymierzeńca, a nie wroga.

Powszechne pytania dotyczące kredytów hipotecznych

hipoteka

W jaki sposób można otrzymać dużą pożyczkę mieszkaniową?

Zazwyczaj kredyt mieszkaniowy może wynosić do 70-80% ceny mieszkania. Dzięki oszczędnościom przed zakupem mieszkania na oddzielne konto oszczędnościowe, można dostać nawet do 90% ceny mieszkania. Pozostała część musi być pokryta własnymi oszczędnościami lub przez inną pożyczkę.

Co to są obligacje hipoteczne?

Uzyskanie kredytu hipotecznego zawsze wymaga kaucji. Prawie zawsze pożyczka jest zabezpieczona przez zakup domu, ale można również zażądać osobistej gwarancji. W takim przypadku poręczyciel odpowiedzialny za pożyczkę ponosi odpowiedzialność za wypłatę kredytu, pod warunkiem, że dłużnik nie dokona automatycznego rozliczenia spłat pożyczki.

Jaki jest najdłuższy okres spłaty kredytu hipotecznego?

Jest możliwe, by uzyskać naprawdę długi okres na spłatę pożyczki hipotecznej. Niektóre banki przyznają nawet do 60 lat na spłatę, ale zazwyczaj jest to okres od 10 do 25 lat. Nie zaleca się przedłużania czasu spłaty kredytu hipotecznego, ponieważ im dłużej się go spłaca, tym więcej płaci się odsetek.

Które rzeczy mają wpływ na oprocentowanie pożyczki?

Kwestie, które wpływają na stopę oprocentowania pożyczki obejmują na przykład kwotę pożyczki, długość okresu płatności, bank i marżę własną banku, własną sytuację finansową, stopę referencyjną do wyboru oraz ogólną sytuację gospodarczą.

Czym są stopy referencyjne?

Stopa oprocentowania kredytu hipotecznego jest zazwyczaj związana ze stopą referencyjną, do której dodaje się marżę banku, tj. ile bank zarabia. Różne stawki referencyjne to:

Stopa podstawowa: czyli stopa referencyjna banku. Bank decyduje o wielkości samej stopy procentowej, a jej wielkość zależy od sytuacji gospodarczej i inflacji. Stopa oprocentowania kredytu ulegnie zmianie, gdy nastąpi zmiana stopy podstawowej.

Rata Euribor: czyli stopa referencyjna dla rynku pieniężnego w strefie euro. Wielkość stopy Euribor zależy od rozwoju europejskiego rynku pieniężnego. Stawki Euribor są obliczane na okresy 1-12 miesięcy. Wybrana stopa Euribor pozostaje przez ten sam okres. Kredyty hipoteczne zazwyczaj wykorzystują 12-miesięczną stopę procentową, która zmienia się po tym czasie.

Stała stawka jest również jedną opcją. Stopy procentowe można uzgodnić na 3-10 lat, kiedy ich wahania nie mają wpływu na wysokość odsetek pożyczki. Stopy procentowe mogą być preferowaną opcją, jeśli przewidywane stopy procentowe wzrosną w przyszłości.

Maksymalna stopa procentowa oznacza, że pożyczka jest związana z jedną z powyższych stóp referencyjnych, ale przy ustalaniu oprocentowania stopy procentowej wyższa stopa procentowa nie może wzrosnąć.

Co rozumiesz przez rentę roczną, niwelację i równość?

Okres kredytowania Pożyczki Zależnej pozostaje niezmieniony. W Pożyczce Subskrypcyjnej każda rata będzie równa, jeśli stopa procentowa pozostanie taka sama. Kwota płatności zostanie zmieniona tylko wtedy, gdy zmieni się oprocentowanie pożyczki.

W wyrównywaniu kapitał pożyczkowy jest co miesiąc zmniejszany o taką samą kwotę. Kwota odsetek jest zawsze dodawana do kwoty płatności, więc kwota raty na początku jest większa, a gdy kapitał pożyczki jest obniżony, kwota płatności zostanie również zmniejszona w momencie zapłaty kwoty odsetek.

Niwelacja oznacza, że kwota każdej raty jest dokładnie taka sama, niezależnie od zmiany stóp procentowych. Jeśli stopa procentowa wzrośnie, okres pożyczki zostanie przedłużony, a jeśli oprocentowanie spadnie, skraca się okres pożyczki.

O autorze

Pożyczkodawca roku

Chcemy wyróżnić najpopularniejszych pożyczkodawców. Są to najbardziej zaufane i najlepiej oceniane firmy pożyczkowe, w oparciu o opinie klientów.

(20 oceny)

(9 oceny)

(59 oceny)

Porównaj wszystkich pożyczkodawców

Bądź w kontakcie z Financer.com

Obserwuj nas na Facebooku