Do jednego z najpopularniejszych ubezpieczeń należy to obejmujące dom lub mieszkanie. Nieruchomości te stanowią niejednokrotnie znaczną część naszego majątku, a ponadto posiadają wartość sentymentalną. Dom, który jest naszym miejscem na ziemi, wymarzoną przystanią i nierzadko celem życia, ma wartość większą niż pieniądze.
Daje on poczucie bezpieczeństwa i stanowi środek przestrzeni, wokół której rozgrywają się ważne wydarzenia rodzinne. Istotne jest to, aby w sytuacji zagrożenia możliwe stało się usunięcie szkody. Z tego też względu warto ubezpieczyć dom.
Ten rodzaj ubezpieczeń ma długą tradycję, sięgającą XIX wieku, kiedy to zabezpieczano domostwa przed pożarem. Obecnie jest to najpopularniejsza, obok ubezpieczeń samochodowych, forma ochrony mienia w naszym kraju. Niezależnie od tego, czy jesteś właścicielem domu, najemcą lub zamieszkujesz budynek wielorodzinny, powinieneś zapoznać się z informacjami na temat ubezpieczenia domu.
Przedmiot ochrony
Podstawowy pakiet, który obejmował ochronę przed pożarem i zalaniem, obecnie rozszerza się o wiele innych rodzajów ryzyka, czyli sytuacji losowych, do których zaliczamy:
- ochronę przed włamaniami i kradzieżą;
- ochronę przed zniszczeniem sprzętu znajdującego się wewnątrz domu, który stanowi jego stałe wyposażenie i którego nie da się zdemontować (stałe wyposażenie łazienki, glazura, terakota);
- ochronę przed zniszczeniem mienia ruchomego (dywany, meble, sprzęty AGD i RTV, biżuteria, sprzęty muzyczne, dzieła sztuki);
- ubezpieczenie od odpowiedzialności cywilnej;
- pakiet assistance;
Dodatkowa pomoc
Zwłaszcza pakiet assistance jest obecnie produktem, do którego przywiązuje się dużą wagę, ponieważ nie tylko pozwala pozbyć się szkód wyrządzonych przez sytuacje losowe, ale również zapewnia komfort domownikom i pomaga im uporać się z drobnymi, ale uciążliwymi sytuacjami, które występują przy okazji innych zdarzeń. Pakiet assistance obejmuje:
- pomoc fachowców – hydraulika, elektryka, montera w przypadku nagłych zdarzeń;
- transport i pobyt rodziny w hotelu, w sytuacji, kiedy dom nie nadaje się do zamieszkania;
- zabezpieczenie majątku pozostawionego w domu lub jego transport w bezpieczne miejsce;
- opiekę nad małoletnimi dziećmi;
- opiekę nad zwierzętami;
- wizytę lekarską, transport do szpitala;
Co ubezpieczamy?
Przedmiotem ubezpieczenia domu jest zarówno sama nieruchomość, jak i przynależące do niej pomieszczenia, w tym piwnice, strychy, czy garaże, a nawet miejsce parkingowe, które przynależy do nieruchomości. Nie każdy wie, ale ubezpieczenia domu dokonuje się w formie wariantowej, która polega na wyborze pomiędzy ubezpieczeniem w wartości rzeczywistej lub odtworzeniowej.
Przy tej pierwszej formie pod uwagę bierze się stan domu w momencie zawarcia umowy. Dotyczy to przede wszystkim budynków starszych, które podlegają naturalnym prawom korozji i zużycia. Biorąc pod uwagę wartość rzeczywistą, ustala się szacunkowo, ile warta była nieruchomość w dniu zaistnienia szkody i na tej podstawie oblicza się wysokość odszkodowania.
Z kolei w opcji odtworzeniowej zwraca się uwagę na rzeczywisty koszt, jaki zostanie poniesiony podczas doprowadzania nieruchomości do momentu sprzed zaistnienia sytuacji losowej.
Umowa
Wszelkiego typu informacje dotyczące tego, jak ma wyglądać polisa i co obejmuje swoim zasięgiem znajdziemy w dokumencie zwanym OWU, czyli Ogólnymi Warunkami Ubezpieczenia. To tam dowiemy się wszystkiego o przedmiocie ubezpieczenia, czyli co i przed czym jest chronione.
Istotne jest, aby skupić się nie tylko na wymienionych zdarzeniach losowych, ale również przeczytać, w jaki sposób są one traktowane. Należy zapoznać się także z tą częścią umowy, w której wyjaśnione zostało, kiedy ochrona nie obowiązuje lub obowiązuje w niepełnej formie, na zasadzie tzw. wyłączenia.
Czytając umowę ubezpieczenia, należy koniecznie sprawdzić, jak wygląda pakiet podstawowy, a za jaką ochronę przyjdzie nam płacić dodatkowo. Coraz więcej firm oferuje klientom produkty łączone, kiedy to z kilku dostępnych wariantów mogą oni stworzyć własny pakiet ubezpieczeniowy, dostosowany do ich potrzeb i wymagań.
Trzeba ponadto dowiedzieć się, jak wygląda procedura zgłaszania szkody i jakie obowiązki w tym zakresie ma osoba ubezpieczona.
Wyłączenia
Należy mieć na uwadze, że nie wszystkie zdarzenia losowe, które mogą się przyczynić do zniszczenia lub uszkodzenia domu, podlegają ochronie. Wiele przypadków jest wyłączonych, a najczęściej należą do nich:
- szkody będące wynikiem działalności umyślnej
- szkody, za które odpowiedzialność ponosi górnictwo
- działania wojenne, terroryzm, trzęsienie ziemi, użycie energii jądrowej
- szkody, będące wynikiem wystawienia nieruchomości na długotrwałe działanie naturalnego czynnika uszkadzającego (np. wilgoć)
- niewielkie szkody, będące poniżej kosztów, za które odpowiedzialność ponosi ubezpieczyciel
W zależności od umowy, część mienia ruchomego może również zostać wyłączona z zakresu ubezpieczenia. Dotyczy to zwłaszcza przedmiotów kolekcjonerskich o dużej wartości (rzeźby, obrazy), a także produktów finansowych i bankowych, które należy zabezpieczyć na mocy osobnej umowy.
