Какой бывает реструктуризация задолженности
- пролонгация
Самый распространенный вариант. За счет увеличения срока ежемесячные платежи становятся меньше. Минус в том, что процентную ставку никто не отменял, и итоговая переплата таким образом вырастает.
- снижение процентной ставки
Крайне редкая ситуация. Может быть связана с дополнительными обстоятельствами, позволяющими пойти на подобный шаг.
ПРИМЕР #1
Банк снизил ставку по данному кредитному предложению, а заемщик продолжает платить по старой ставке. В такой ситуации можно запросить реструктуризацию долга по кредиту на новых условиях.
ПРИМЕР #2
Клиент оформлял потребительский займ без страховки, но впоследствии страховку оформил. Теоретически можно претендовать на изменение процентной ставки с учетом наличия страховки (если у банка есть бонус в виде пониженного процента для таких случаев).
Плюсы и минусы реструктуризации кредита
- уменьшение платежей
- снижение переплаты (при снижении процентной ставки)
- рост переплаты при пролонгации
- около 30% запросов получают отказ
Как происходит реструктуризация кредита
- Заемщик подает заявление в банк
- Банк рассматривает заявление в срок от 10 рабочих дней
- При положительном решении заемщик подписывает документы о реструктуризации
- Клиенту рассчитывается новый график платежей
Удобнее всего подавать заявление через онлайн-банкинг. И лучше всего заранее уточнить у менеджера вашего банка нюансы процедуры. Поскольку особенности подачи и заполнения заявления могут отличаться.
Желательно подавать заявление сразу после внесения предыдущего платежа, чтобы кредитная нагрузка была пересчитана к следующему месяцу.
Статистика за 2023 год
Формально о реструктуризации долга по кредиту можно подать заявление в любой банк России. В реальности выявить кредиторов, чаще всего одобряющих подобные заявления не представляется возможным.
В процентном соотношении:
- одобрено — 58,6% заявлений
- отклонено — 40,4% заявлений
- не рассмотрен — 1% заявлений
Данные предоставлены ЦБ РФ по итогам анализа 74 крупнейших кредитных организаций России.
Альтернативные варианты
Учитывая процент отказов и возможное повышение переплаты, важно отличать (и возможно, использовать) альтерантивные способы вместо реструктуризации задолженности.
- Рефинансирование – заключение нового договора на новых условиях. Как правило, предполагает изменение ставки и/или срока, а также суммы. Можно запросить сумму больше кредитного долга.
- Каникулы – временная отсрочка по платежам на срок до 6 месяцев. Происходит за счет увеличения срока погашения займа. Общая переплата и размер ежемесячных взносов не меняется.
Рефинансирование подойдет и для потребительских ссуд, и для ипотеки. Кредитные каникулы, как показывает практика, в 90% случаев одобряют именно ипотечникам (поскольку существуют именно закон об ипотечных каникулах).
1638 прочтений 
