WIKI

Что такое реструктуризация кредита

Реструктуризация кредита – это изменение условий погашения займа по запросу заемщика. Процедура необходима для облегчения выплаты кредита. Важно отличать ее от рефинансирования и кредитных каникул.

Какой бывает реструктуризация задолженности

  • пролонгация

Самый распространенный вариант. За счет увеличения срока ежемесячные платежи становятся меньше. Минус в том, что процентную ставку никто не отменял, и итоговая переплата таким образом вырастает.

  • снижение процентной ставки

Крайне редкая ситуация. Может быть связана с дополнительными обстоятельствами, позволяющими пойти на подобный шаг.

ПРИМЕР #1

Банк снизил ставку по данному кредитному предложению, а заемщик продолжает платить по старой ставке. В такой ситуации можно запросить реструктуризацию долга по кредиту на новых условиях.

ПРИМЕР #2

Клиент оформлял потребительский займ без страховки, но впоследствии страховку оформил. Теоретически можно претендовать на изменение процентной ставки с учетом наличия страховки (если у банка есть бонус в виде пониженного процента для таких случаев).

Плюсы и минусы реструктуризации кредита

  • уменьшение платежей
  • снижение переплаты (при снижении процентной ставки)
  • рост переплаты при пролонгации
  • около 30% запросов получают отказ

Как происходит реструктуризация кредита

  1. Заемщик подает заявление в банк
  2. Банк рассматривает заявление в срок от 10 рабочих дней
  3. При положительном решении заемщик подписывает документы о реструктуризации
  4. Клиенту рассчитывается новый график платежей

Удобнее всего подавать заявление через онлайн-банкинг. И лучше всего заранее уточнить у менеджера вашего банка нюансы процедуры. Поскольку особенности подачи и заполнения заявления могут отличаться.

Желательно подавать заявление сразу после внесения предыдущего платежа, чтобы кредитная нагрузка была пересчитана к следующему месяцу.

Статистика за 2021 год

Формально о реструктуризации долга по кредиту можно подать заявление в любой банк России. В реальности выявить кредиторов, чаще всего одобряющих подобные заявления не представляется возможным.

В процентном соотношении:

  • одобрено — 58,6% заявлений
  • отклонено — 40,4% заявлений
  • не рассмотрен — 1% заявлений

Данные предоставлены ЦБ РФ по итогам анализа 74 крупнейших кредитных организаций России.

Альтернативные варианты

Учитывая процент отказов и возможное повышение переплаты, важно отличать (и возможно, использовать) альтерантивные способы вместо реструктуризации задолженности.

  • Рефинансирование – заключение нового договора на новых условиях. Как правило, предполагает изменение ставки и/или срока, а также суммы. Можно запросить сумму больше кредитного долга.
  • Каникулы – временная отсрочка по платежам на срок до 6 месяцев. Происходит за счет увеличения срока погашения займа. Общая переплата и размер ежемесячных взносов не меняется.

Рефинансирование подойдет и для потребительских ссуд, и для ипотеки. Кредитные каникулы, как показывает практика, в 90% случаев одобряют именно ипотечникам (поскольку существуют именно закон об ипотечных каникулах).

Источники

Консультант-эксперт с 8-летним опытом работы в области кредитования, финансов, бизнеса и инвестиций. За 2021 год провел анализ более 800 предложений банковских и страховых учреждений.

Поделитесь в
Read Icon242 reads
Последнее обновление 21.06.2021

Мы используем файлы cookies, чтобы предоставлять наиболее актуальную для вас информацию.

Узнать подробнее об использовании cookies на нашем сайте и/или отключить их вы можете в разделе Настройки.