Kapitalizacja odsetek

- {{ 'Years' | translate }} +
- % +
- % +
- {{ 'usd' | translate }} +
- {{ 'usd' | translate }} +
{{ "Compounding Interval" | translate }}:

{{ "Investment" | translate }}:

{{ investment | number: 2 }} {{ "usd" | translate }}

{{ "Total Tax" | translate }}:

{{ totaltax | number: 2 }} {{ "usd" | translate }}

{{ "Final Balance" | translate }}:

{{ taxedBalance | number: 2 }} {{ "usd" | translate }}

Co to jest kapitalizacja odsetek, jak obliczyć zysk i która jest najbardziej korzystna?

kapitalizacja odsetekKonta oszczędnościowe oraz lokaty to najbezpieczniejsze produkty do pomnażania oszczędności. W ich otoczeniu spotkasz się z pojęciem kapitalizacji odsetek. I ma ono kluczowe znaczenie dla zysków.

Dlatego warto wiedzieć, czym jest kapitalizacja, co opłaca się bardziej, czy wyższe oprocentowanie czy częstsza kapitalizacja odsetek i jak samodzielnie obliczyć, ile pieniądze same na siebie wypracują. Bo choć oprocentowanie lokat i kont oszczędnościowych w ostatnich latach nie kusi, to różnice w zyskach wynoszą od kilku do kilkudziesięciu złotych, w zależności od zdeponowanej kwoty i okresu trwania umowy.

Jeśli chcesz korzystnie pomnażać swoje pieniądze, poświęć chwilę na zgłębienie tematu dotyczącego kapitalizacji. A wybór konta oszczędnościowego bądź lokaty będzie oczywisty.

Co to jest kapitalizacja odsetek?

Jeżeli wpłacisz pieniądze na konto oszczędnościowe, dostajesz nie tylko odsetki od zdeponowanej na koncie kwoty, ale także odsetki od odsetek. To powoduje, że środki na koncie rosną szybciej z każdym miesiącem i rokiem, mnożą się, a im większa gotówka złożona w banku, tym większy zysk.

Efekt ten nazywany jest kapitalizacją odsetek bądź możesz spotkać się z innym określeniem, procent składany. W praktyce oznacza to więcej pieniędzy na Twoim koncie oszczędnościowym, niżby na to wskazywała efektywna roczna stopa oprocentowania.

Okres kapitalizacji – jakie ma znaczenie?

kapitalizacja odsetekOdsetki mogą być naliczane:

  • każdego dnia,
  • miesięcznie,
  • kwartalnie,
  • rocznie.

Jeśli chodzi o lokaty to najczęściej spotkamy się z ofertą, gdzie odsetki naliczane są na koniec umowy, po trzech, sześciu czy dwunastu miesiącach. W przypadku kont oszczędnościowych wygląda to nieco inaczej. Odsetki naliczane są albo miesięcznie, albo każdego dnia. Rzadziej spotykamy konta oszczędnościowe z kapitalizacją kwartalną czy roczną.

Dlaczego częsta kapitalizacja jest korzystniejsza? Bo odsetki zasilają oszczędności i kolejne odsetki naliczane są już od wpłaconych pieniędzy i wypracowanych odsetek, stąd większe zyski.

Różnice te przy niewielkich kwotach i małym oprocentowaniu konta/lokaty, bywają niewielkie. Ale przy wyższych kwotach, powyżej 20-30 tys. zł i wyższym oprocentowaniu lokat, są odczuwalne. Dlatego, jeśli masz większe oszczędności i decydujesz się na produkty najwyżej oprocentowane na rynku, to Twoim sprzymierzeńcem będzie częsta kapitalizacja.

Jak kapitalizacja wygląda w praktyce?

Ten schemat ułatwi Ci zrozumienie istoty kapitalizacji:

  1. Załóżmy, że oszczędzamy na koncie ze stałym oprocentowaniem, w którym odsetki od zgromadzonych środków dopisuje się raz na rok. Jeżeli wpłacisz 20000 zł przy stałej stopie oprocentowania w wysokości 4%, otrzymasz 800 zł odsetek po pierwszym roku oszczędzania, co oznacza, że na Twoim koncie będzie 20800 zł.
  2. Po 2 latach, za drugi rok oszczędzania odsetki wyniosą 832 zł, gdyż 4% będzie naliczone od kwoty 20800 zł zamiast od początkowych 20000 zł. Czyli dostajesz 800 zł odsetek od wpłaconych 20000 zł oraz 32 zł odsetek od odsetek (kapitalizacja odsetek).
  3. W kolejnym roku 4% naliczane jest już od kwoty 21 632 zł, co daje 854.28 zł, itd., jeśli kontynuujesz w ten sposób depozyt pieniędzy w banku.

Jednym słowem z każdym rokiem kwota odsetek jest coraz wyższa, bo naliczana od rosnących oszczędności.

Jak obliczyć zysk?

formula obliczania procentu skladanego

Klasyczna formuła na obliczenie odsetek od odsetek (procentu składanego), to:

K = k * (1 + p/t)t*m

  • K – oznacza kapitał końcowy
  • k – to środki początkowe
  • p – to oprocentowanie konta oszczędnościowego
  • t – liczba kapitalizacji w ciągu roku
  • m – okres inwestycji

Jeśli wydaje Ci się to skomplikowane, skorzystaj z naszego kalkulatora. W krótką chwilę obliczysz, o ile wzrosną oszczędności, lokując je na koncie oszczędnościowym bądź lokacie.

Porównanie zysków przy różnych okresach kapitalizacji

Naszym przykładem będzie wspomniane wcześniej 20 tys. zł. Oprocentowanie 6%. Ile zarobimy, gdy kapitalizacja jest kwartalna, a ile gdy roczna (pomijamy podatek)?

Okres kapitalizacjiSuma oszczędności po 12 miesiącach
Kwartalna21 227, 81 zł
Półroczna21 218,00 zł
Roczna21 200, 00 zł

 

Przy kapitalizacji miesięcznej kwota oszczędności byłaby jeszcze wyższa. Dlatego opłaca się przy wyborze konta bądź lokaty, jako jeden z głównych czynników, brać pod uwagę okres kapitalizacji odsetek.

Znaczenie przy zyskach ma również oprocentowanie konta/lokaty. Im wyższe, a do tego częstsza kapitalizacja, tym korzystniejsza oferta.

O autorze