Kapitalizacja odsetek

Pomnażaj swoje zyski dzięki kapitalizacji odsetek. Sprawdź naszą analizę.

{{"Bars" | translate}} {{"Line" | translate}} {{"Breakdown" | translate}}
{{"Year" | translate}}
{{"Balance" | translate}}
{{ yearsList[key] }}
{{value}}

Jak kapitalizacja odsetek wpływa na zysk?

kapitalizacja odsetekWybierając spośród wielu produktów oszczędnościowych często kierujemy się wyłącznie oprocentowaniem. A kapitalizacja jest równie ważna i wpływa na zyski.

Ta sama kwota zdeponowana na lokacie o tym samym okresie w różnych bankach może dać odmienny zysk. Zastanawiasz się pewnie, dlaczego? Odpowiedź jest prosta, kapitalizacja odsetek może być miesięczna, kwartalna, roczna albo dzienna. Choć z tą ostatnią najczęściej spotkasz się przy kontach oszczędnościowych.

Częstotliwość kapitalizacji odsetek wpływa nie tylko na zysk, ale również na konsekwencje związane z zerwaniem umowy bądź też wypłaceniem gotówki z konta oszczędnościowego. Z tych powodów warto wiedzieć, czym jest kapitalizacja odsetek i która jest dla nas najkorzystniejsza. I jeśli chcesz korzystnie pomnażać swoje pieniądze, poświęć chwilę na zgłębienie tematu dotyczącego kapitalizacji. A wybór konta oszczędnościowego bądź lokaty będzie oczywisty.

Kapitalizacja odsetek – definicja

Kapitalizacja odsetek to najprościej mówiąc dodanie naliczonych odsetek do kapitału. Kolejne odsetki naliczane są już nie tylko od kapitału, ale i od dodanych odsetek, dzięki czemu z każdym okresem zyski są wyższe. I tu już rozwiązuje się zagadka dlaczego częsta kapitalizacja jest korzystna.

W bankach spotkasz się również z innym określeniem kapitalizacji odsetek: procent składany. W praktyce oznacza to więcej pieniędzy na Twoim koncie oszczędnościowym, niżby na to wskazywała efektywna roczna stopa oprocentowania.

Wybrane oferty pożyczek online

Wybrane 1 158 razy
  • pożyczki od 500 do 12 000 PLN
  • okres spłaty pożyczki 30 dni
  • minimum formalności
  • pierwsza pożyczka do 5000 zł
Reprezentatywny przykład: Pożyczka 1700 zł na 30 dni RRSO wynosi 517,92%; całkowita kwota pożyczki: 1700 zł; oprocentowanie w skali roku: 8%; całkowity koszt pożyczki: 274,50 zł , w tym: Prowizja 263,32 zł, Odsetki 11,18 zł; okres obowiązywania umowy: 30 dni; całkowita kwota do spłaty: 1974,50 zł. Kalkulacja na dzień 09.04.2020.
Wybrane 9 376 razy
  • maksymalna pożyczka do 6000 PLN
  • 30-dniowy okres kredytowania
  • pierwsza pożyczka do 3000 PLN
  • jasne zasady i brak ukrytych opłat
Opłata rejestracyjna 0,01 PLN (zwracana pożyczkobiorcy); całkowita kwota pożyczki 1300 PLN; czas obowiązywania umowy 30 dni; oprocentowanie zmienne w skali roku 9% (odsetki maksymalne); opłata przygotowawcza 0 PLN; prowizja 201,37 PLN; odsetki kapitałowe 9,62 PLN; całkowity koszt pożyczki 210,99 PLN; całkowita kwota do zapłaty 1510,99 PLN; Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania (RRSO) 523,31%. Stan na dzień 1.04.2020 r.
Wybrane 84 razy
  • maksymalna kwota pożyczki 3000 zł
  • pożyczki ratalne na okres 4 - 9 miesięcy
  • krótki czas oczekiwania na decyzję pożyczkową
Reprezentatywny przykład pożyczki przy założeniach: całkowita kwota pożyczki 3.000 zł; umowa na 9 miesięcy. Spłata pożyczki w ciągu 9 miesięcy od daty zawarcia umowy: RRSO = 67,75%; całkowita kwota do spłaty = 3.698,63 zł; oprocentowanie stałe w skali roku 9%; całkowity koszt pożyczki 698,63 zł (w tym: prowizja 585 zł, odsetki 113,63 zł).
Wybrane 3 835 razy
  • maksymalna pożyczka do 6000 PLN
  • prosty i szybki proces rejestracji
  • jasne informacje o całkowitych kosztach pożyczki
Opłata rejestracyjna 0,01 PLN (zwracana pożyczkobiorcy); całkowita kwota pożyczki 1500 PLN; czas obowiązywania umowy 30 dni; oprocentowanie zmienne w skali roku 9% (odsetki maksymalne); opłata przygotowawcza 0 PLN; prowizja 232,35 PLN; odsetki kapitałowe 11,10 PLN; całkowity koszt pożyczki 243,45 PLN; całkowita kwota do zapłaty 1743,45 PLN; Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania (RRSO) 523,31%. Stan na dzień 1.04.2020 r.
Wybrane 4 238 razy
  • szybka decyzja pożyczkowa
  • długi okres spłaty do 48 miesięcy
  • wysoka kwota pożyczki do 25 tys. PLN
  • sprawdzona i solidna marka
Reprezentatywny przykład dla Produktu "Pożyczka ratalna": Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania (RRSO) dla przykładu reprezentatywnego wynosi: 78,35 %, całkowita kwota pożyczki: 6 000 zł; oprocentowanie stałe: 10 % rocznie; czas obowiązywania umowy: 36 miesięcy; wysokość miesięcznych równych rat: 360,89 zł; całkowita kwota do zapłaty: 12 991,75 zł; całkowity koszt pożyczki 6 991,75 zł (w tym: odsetki 1 008,55 zł, opłata przygotowawcza 1 495,80 zł, prowizja 4 487,40 zł). Kalkulacja została dokonana na dzień 24.04.2019 r.
Wybrane 3 549 razy
  • pożyczki do 20 000 PLN
  • długi termin spłaty
  • maksymalny okres spłaty 60 miesięcy
  • koszt pierwszej pożyczki do 3000 zł to maksymalnie 10 zł
Przykład reprezentatywny dla pożyczki Pożyczki Krótkoterminowej: Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania (RRSO) wynosi 281,2%, całkowita kwota kredytu (bez kredytowanych kosztów) 500 zł, całkowita kwota do zapłaty 602,80 zł, oprocentowanie stałe 0%, całkowity koszt kredytu 102,80 zł (w tym: prowizja 102,80 zł, odsetki 0 zł), okres kredytowania 51 dni. Kalkulacja została dokonana na dzień 4.10.2018 r. na reprezentatywnym przykładzie. Wysokość pożyczki oraz czas, na jaki jest udzielana, ustalane są indywidualnie w oparciu o ocenę zdolności kredytowej klienta.

Jak często doliczane są odsetki?

Banki naliczają odsetki:

  • każdego dnia,
  • miesięcznie,
  • kwartalnie,
  • rocznie.

kapitalizacja odsetek

W przypadku kont oszczędnościowych odsetki najczęściej doliczane są do kapitału raz w miesiącu, rzadziej spotkasz się z ofertą kapitalizacji codziennej, a szkoda bo jest to bardzo praktyczne i korzystne rozwiązanie dla klientów. Doliczane każdego dnia odsetki to większy zysk z każdym dniem.

Przy lokatach odsetki kapitalizowane są najczęściej na koniec umowy. I tu bardzo prosty przykład jak lokata o tym samym okresie może przynieść mniejszy zysk: jeśli kapitalizacja będzie na koniec okresu umowy zyskasz mniej niż w przypadku kapitalizacji miesięcznej, gdzie odsetki do kapitału zostaną dopisane każdego miesiąca, a co za tym idzie naliczane będą odsetki od odsetek.

Różnice te przy niewielkich kwotach i małym oprocentowaniu konta/lokaty, bywają niewielkie. Ale przy wyższych kwotach, powyżej 20-30 tys. zł i wyższym oprocentowaniu lokat, są odczuwalne. Dlatego, jeśli masz większe oszczędności i decydujesz się na produkty najwyżej oprocentowane na rynku, to Twoim sprzymierzeńcem będzie częsta kapitalizacja.

Jak kapitalizacja wygląda w praktyce?

Ten schemat ułatwi Ci zrozumienie istoty kapitalizacji:

  1. Załóżmy, że oszczędzamy na koncie ze stałym oprocentowaniem, w którym odsetki od zgromadzonych środków dopisuje się raz na rok. Jeżeli wpłacisz 20000 zł przy stałej stopie oprocentowania w wysokości 4%, otrzymasz 800 zł odsetek po pierwszym roku oszczędzania, co oznacza, że na Twoim koncie będzie 20800 zł.
  2. Po 2 latach, za drugi rok oszczędzania odsetki wyniosą 832 zł, gdyż 4% będzie naliczone od kwoty 20800 zł zamiast od początkowych 20000 zł. Czyli dostajesz 800 zł odsetek od wpłaconych 20000 zł oraz 32 zł odsetek od odsetek (kapitalizacja odsetek).
  3. W kolejnym roku 4% naliczane jest już od kwoty 21 632 zł, co daje 854.28 zł, itd., jeśli kontynuujesz w ten sposób depozyt pieniędzy w banku.

Jednym słowem z każdym rokiem kwota odsetek jest coraz wyższa, bo naliczana od rosnących oszczędności.

Wybrane oferty darmowych chwilówek

Wybrane 3 549 razy
  • pożyczki do 20 000 PLN
  • długi termin spłaty
  • maksymalny okres spłaty 60 miesięcy
  • koszt pierwszej pożyczki do 3000 zł to maksymalnie 10 zł
Przykład reprezentatywny dla pożyczki Pożyczki Krótkoterminowej: Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania (RRSO) wynosi 281,2%, całkowita kwota kredytu (bez kredytowanych kosztów) 500 zł, całkowita kwota do zapłaty 602,80 zł, oprocentowanie stałe 0%, całkowity koszt kredytu 102,80 zł (w tym: prowizja 102,80 zł, odsetki 0 zł), okres kredytowania 51 dni. Kalkulacja została dokonana na dzień 4.10.2018 r. na reprezentatywnym przykładzie. Wysokość pożyczki oraz czas, na jaki jest udzielana, ustalane są indywidualnie w oparciu o ocenę zdolności kredytowej klienta.
Wybrane 689 razy
  • maksymalna kwota pożyczki 7500 PLN
  • szybka decyzja pożyczkowa
  • minimum formalności
  • darmowa pierwsza pożyczka 3000 zł
Reprezentatywny przykład dla kolejnej pożyczki: Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania (RRSO) to 523,5% przy założeniach: całkowita kwota pożyczki 1500 zł; całkowita kwota do zapłaty 1743,50 zł; oprocentowanie stałe w skali roku 9%; całkowity koszt pożyczki 243,50 zł (prowizja 232,40 zł, odsetki 11,10 zł); umowa na 30 dni. Stan na 01.04.2020 r. Przyznanie pożyczki zależy od wyniku oceny zdolności kredytowej wnioskodawcy.
Wybrane 8 008 razy
  • szybka pożyczka bez zabezpieczeń
  • bezproblemowa rejestracja i szybka weryfikacja
  • maksymalna kwota pożyczki 5000 PLN
  • pierwsza darmowa pożyczka do 500 zł
Dla przykładowej pożyczki 1000 zł na 30 dni (Standardowe Warunki Spłaty): RRSO wynosi 522,66% (obliczone na dzień 01.04.2020); całkowita kwota pożyczki: 1000 zł; oprocentowanie zmienne w skali roku: 9%; całkowity koszt pożyczki: 162,20 zł, w tym: Prowizja 154,90 zł, Odsetki 7,30 zł; okres obowiązywania umowy: 30 dni; całkowita kwota do spłaty: 1162,20 zł.
Wybrane 404 razy
  • maksymalna kwota pożyczki to 3500 zł
  • szybka decyzja i przelew na konto
  • maksymalny okres spłaty 30 dni
RRSO (Rzeczywista roczna stopa oprocentowania) wynosi 513.92%, przy założeniach: całkowita kwota pożyczki 1000 zł, całkowita kwota do spłaty 1160,85 zł, RSO (roczna stopa oprocentowania) stałe oprocentowanie wynosi 7,2%, całkowity koszt 160,85 zł, w tym Prowizja 154,93 zł, odsetki kapitałowe 5,92 zł, czas obowiązywania umowy 30 dni.

Jak obliczyć zysk?

formula obliczania procentu skladanego

Klasyczna formuła na obliczenie odsetek od odsetek (procentu składanego), to:

K = k * (1 + p/t)t*m

  • K – oznacza kapitał końcowy
  • k – to środki początkowe
  • p – to oprocentowanie konta oszczędnościowego
  • t – liczba kapitalizacji w ciągu roku
  • m – okres inwestycji

Jeśli wydaje Ci się to skomplikowane, skorzystaj z naszego kalkulatora. W krótką chwilę obliczysz, o ile wzrosną oszczędności, lokując je na koncie oszczędnościowym bądź lokacie.

Porównanie zysków przy różnych okresach kapitalizacji

Naszym przykładem będzie wspomniane wcześniej 20 tys. zł. Oprocentowanie 6%. Ile zarobimy, gdy kapitalizacja jest kwartalna, a ile gdy roczna (pomijamy podatek)?

Okres kapitalizacjiSuma oszczędności po 12 miesiącach
Kwartalna21 227, 81 zł
Półroczna21 218,00 zł
Roczna21 200, 00 zł

Przy kapitalizacji miesięcznej kwota oszczędności byłaby jeszcze wyższa. Dlatego opłaca się przy wyborze konta bądź lokaty, jako jeden z głównych czynników, brać pod uwagę okres kapitalizacji odsetek.

Zysk a podatek Belki

Benjamin Franklin nie mylił się mówiąc, że na tym świecie są tylko dwie pewne rzeczy: śmierć i podatki. I osiągając zysk, musimy się nim podzielić. Nie inaczej jest w przypadku zysków wypracowanych na lokatach, kontach oszczędnościowych, a także pochodzących z funduszy inwestycyjnych czy akcji. Podatek Belki, wynoszący 19% musi zapłacić praktycznie każdy. Praktycznie, bo są sposoby na jego ominięcie, legalne oczywiście.

Mówi się o nich lokaty antypodatkowe. A działają w prosty sposób, podatek nie może być wyższy niż 0,49 zł., przy takiej kwocie nie musi być opłacany. Ale by wyszło 49 gr podatku, naliczone odsetki nie mogą być wyższe niż 2,49 zł. Dlaczego? Działa tu prosty mechanizm. Podstawę opodatkowania zaokrągla się w górę albo w dół i znaczenie ma tu końcówka 49 gr. Do tej kwoty podstawę zaokrągla się w dół, czyli do 2 zł. Jeśli będzie 50 gr, podstawą do obliczenia będzie 3 zł. Podatek 19% od kwoty 2 zł to 38 gr. Zaokrąglony w dół daje 0 zł do zapłaty. Warto zauważyć, że podatek może być wyższy niż 19%. Jeśli podatek wyniesie 60 gr, to zapłacimy 1 zł.

Jeśli chcesz uniknąć płacenia podatku, najlepiej rozłożyć oszczędności na kilka lokat, tak by osiągać mniejszy zysk. Znaczenie ma również okres kapitalizacji, im krótszy, tym lepiej.

Znaczenie przy zyskach ma również oprocentowanie konta/lokaty. Im wyższe, a do tego częstsza kapitalizacja, tym korzystniejsza oferta.

Źródło:

www.pl.wikipedia.org

www.direct.money.pl

www.ksiegowosc.infor.pl

Autor Grzegorz P.

Fanatyk nowych rozwiązań i technologii, mol książkowy.

Udostępnij na
Opublikowane: 19 maja, 2016
(Ostatnia aktualizacja: 30 czerwca, 2020)