Kapitalizacja odsetek

- {{ years }} {{ 'Years' | translate }} +
- {{ yield | number: 2 }}% +
- {{ balance }} {{ 'usd' | translate }} +
- {{ contribution }} {{ 'usd' | translate }} +

{{ "Final Balance" | translate }}:

{{ finalBalance | number: 2 }} {{ "usd" | translate }}

{{ "Payment Month" | translate }}
{{ "Balance" | translate }}
{{ "Payment Month" | translate }}:{{ date | amAdd : item.month : 'months' | amDateFormat : 'MMMM' | translate }}{{ date | amAdd : item.month : 'months' | amDateFormat : ', YYYY' }}
{{ "Balance" | translate }}:{{ item.balance | number: 2 }}

Oszczędzaj pieniądze z oprocentowaniem złożonym

Jeżeli wpłacisz pieniądze na konto oszczędnościowe, dostajesz nie tylko odsetki od zdeponowanej na koncie kwoty, ale także odsetki od odsetek. To powoduje, że środki na koncie rosną szybciej z każdym rokiem, mnożą się, a im większa gotówka złożona w banku, tym większy zysk.

kapitalizacja odsetekEfekt ten nazywany jest kapitalizacją odsetek bądź procentem złożonym. W praktyce oznacza to więcej pieniędzy na Twoim koncie oszczędnościowym, niżby na to wskazywała efektywna roczna stopa procentowa.

Nie jest jednak tak, że procent, jaki się dostaje od oszczędności, jest dopisywany do stanu konta każdego dnia. Ma to miejsce okresowo, co jakiś ustalony czas.

W przypadku rachunków o stałym oprocentowaniu, odsetki są dopisywane do stanu konta zazwyczaj raz w roku, jednak są też rachunki, w przypadku których czynność ta ma miejsce częściej np. kwartalnie bądź miesięcznie, jednak to z kolei ma miejsce głównie wtedy, gdy posiadasz miesięczne konto oszczędnościowe.

Teoretycznie jeśli masz dużą sumę na koncie w banku, powinieneś zyskiwać sporą kwotę z tytułu samych odsetek, ale właśnie ze względu na ich aktualizowanie i dodawanie do stanu konta, które jest realizowane w danym przedziale czasowym, wcale to tak różowo nie wygląda.

Jak funkcjonuje kapitalizacja odsetek

Jaka jest stopa procentowa konta oszczędnościowego, w przypadku którego można dokonać jednorazowego depozytu środków ze stałym oprocentowaniem.

  1. Załóżmy, że oszczędzamy na koncie ze stałym oprocentowaniem, w którym odsetki od zgromadzonych środków dopisuje się raz na rok. Jeżeli wpłacisz 20000 zł przy stałej stopie oprocentowania w wysokości 4%, otrzymasz 800 zł odsetek po pierwszym roku oszczędzania, co oznacza, że na Twoim koncie będzie 20800 zł.
  2. Po 2 latach, za drugi rok oszczędzania odsetki wyniosą 832 zł, gdyż 4% będzie naliczone od kwoty 20800 zł zamiast od początkowych 20000 zł. Czyli dostajesz 800 zł odsetek od wpłaconych 20000 zł oraz 32 zł odsetek od odsetek (kapitalizacja odsetek).
  3. W kolejnym roku 4% naliczane jest już od kwoty 21 632 zł, co daje 854.28 zł, itd., jeśli kontynuujesz w ten sposób depozyt pieniędzy w banku.

Jeżeli zamierzasz odkładać pieniądze regularnie co miesiąc na swoim koncie oszczędnościowym musisz dowiedzieć się, jak często odsetki są dopisywane do stanu konta zanim będziesz mógł obliczyć złożone odsetki. Jeżeli odsetki są dodawane do konta co miesiąc, będzie nieco trudniej obliczyć skumulowaną stopę procentową metodą opisaną powyżej. W takim przypadku lepiej jest użyć następującej formuły:

Klasyczna formuła na obliczenie odsetek od odsetek (procentu składanego), to:

K (t) = k (0) x (1 + p)t

  • K (t) oznacza kapitał jaki będziesz mieć na koncie po określonym czasie.
  • k (t) to środki jaki masz na koncie na początku
  • p to oprocentowanie konta oszczędnościowego
  • t to ilość okresów

Jeżeli wpłacisz 20 000 PLN na konto oszczędnościowe z oprocentowaniem 3% i będziesz oszczędzać przez okres 5 lat, tak będzie się prezentować równanie, jeżeli kapitalizacja odsetek będzie się odbywać raz do roku: K (t) = 20 000 x (1 + 0,03)5.

Formuła może być także użyta, jeżeli oszczędzanie trwać będzie okres liczony w miesiącach, a nie w latach. Ważne jest jednak wówczas, aby wiedzieć, jak często odsetki będą dopisywane do stanu konta. Przyjmując, że okres t jest liczony w miesiącach należy podstawić 12 w to miejsce, aby dowiedzieć się, ile odsetek (w tym odsetek od odsetek) otrzyma się po upływie roku.

formula obliczania procentu skladanegoJak widać, miesięczna kapitalizacja odsetek zdaje się być znacznie bardziej opłacalna od rocznej, gdzie tylko co roku następuje sprawdzenie sumy dostępnej w rachunku i obliczenie odsetek, a gdy mamy miesięczną kapitalizację odsetek, co miesiąc będą one większe, gdyż wzrasta nieustannie kwota na rachunku przez mnożenie tych odsetek.

Jeżeli wydaje Ci się trochę niewygodne obliczanie odsetek, możesz także użyć naszej uproszczonej formuły, która wygląda następująco:

Środki na koncie po kilku latach = początkowy kapitał na koncie na początku okresu oszczędzania x stopa procentowa ilość lat (okresów), gdzie p jest to stopa procentowa dla danego okresu, często ale nie zawsze podawana dla pełnego roku, t jest liczbą okresów.

10000 x (1+0.10) x 2 -> 10000 x 1.1 x 2

Efekt kumulowanych odsetek może występować w wielu kontekstach i sytuacjach finansowych. Przykładowo w czasie spłacania pożyczki często spłaca się odsetki kilka razy do roku.

Jako że roczne oprocentowanie jest dzielone na ilość okresów w czasie roku, efektywne roczne oprocentowanie pożyczki jest wyższe od tej, jaka jest oferowana na samym początku. Wynika z tego, że oszczędzając pieniądze, warto korzystać z miesięcznej kapitalizacji odsetek, ale biorąc już kredyt, lepiej zwrócić uwagę na takie propozycje, gdzie odsetki są kapitalizowane co roku.

Pożyczkodawca roku

Chcemy wyróżnić najpopularniejszych pożyczkodawców. Są to najbardziej zaufane i najlepiej oceniane firmy pożyczkowe, w oparciu o opinie klientów.

Porównaj wszystkich pożyczkodawców