Kapitalizacja odsetek

- {{ 'Years' | translate }} +
- % +
- % +
- {{ 'usd' | translate }} +
- {{ 'usd' | translate }} +
{{ "Compounding Interval" | translate }}:

{{ "Investment" | translate }}:

{{ investment | number: 2 }} {{ "usd" | translate }}

{{ "Total Tax" | translate }}:

{{ totaltax | number: 2 }} {{ "usd" | translate }}

{{ "Final Balance" | translate }}:

{{ taxedBalance | number: 2 }} {{ "usd" | translate }}

Co to jest kapitalizacja odsetek, jak obliczyć zysk i która jest najbardziej korzystna?

kapitalizacja odsetekKonta oszczędnościowe oraz lokaty to najbezpieczniejsze produkty do pomnażania oszczędności. W ich otoczeniu spotkasz się z pojęciem kapitalizacji odsetek. I ma ono kluczowe znaczenie dla zysków.

Dlatego warto wiedzieć, czym jest kapitalizacja, co opłaca się bardziej, czy wyższe oprocentowanie czy częstsza kapitalizacja odsetek i jak samodzielnie obliczyć, ile pieniądze same na siebie wypracują. Bo choć oprocentowanie lokat i kont oszczędnościowych w ostatnich latach nie kusi, to różnice w zyskach wynoszą od kilku do kilkudziesięciu złotych, w zależności od zdeponowanej kwoty i okresu trwania umowy.

Jeśli chcesz korzystnie pomnażać swoje pieniądze, poświęć chwilę na zgłębienie tematu dotyczącego kapitalizacji. A wybór konta oszczędnościowego bądź lokaty będzie oczywisty.

Co to jest kapitalizacja odsetek?

Jeżeli wpłacisz pieniądze na konto oszczędnościowe, dostajesz nie tylko odsetki od zdeponowanej na koncie kwoty, ale także odsetki od odsetek. To powoduje, że środki na koncie rosną szybciej z każdym miesiącem i rokiem, mnożą się, a im większa gotówka złożona w banku, tym większy zysk.

Efekt ten nazywany jest kapitalizacją odsetek bądź możesz spotkać się z innym określeniem, procent składany. W praktyce oznacza to więcej pieniędzy na Twoim koncie oszczędnościowym, niżby na to wskazywała efektywna roczna stopa oprocentowania.

Wybrane oferty pożyczek online

  • minimum formalności i szybka decyzja kredytowa
  • jasne i przejrzyste zasady
  • wysoka kwota pożyczki - do 15000 złotych
  • wysoka kwota pierwszej, darmowej pożyczki - 6000 złotych
Reprezentatywny przykład kolejnej pożyczki i maksymalne RRSO: w przypadku pożyczki w wysokości 7000,00 zł na okres 5 dni RRSO wynosi 222602%, stopa oprocentowania - 10% rocznie, prowizja 770,00 zł. Całkowita kwota do zapłaty 7779,60 zł. Przyznanie pożyczki zależy od wyniku oceny zdolności kredytowej wnioskodawcy.
  • pierwsza pożyczka za darmo do 3000 PLN
  • jasne zasady i brak ukrytych opłat
  • maksymalna pożyczka do 6000 PLN
  • długi 45-dniowy okres kredytowania
Reprezentatywny przykład na dzień 12.06.2019: Opłata rejestracyjna: 0,01 PLN (zwracana pożyczkobiorcy); całkowita kwota pożyczki 1000 PLN; czas obowiązywania umowy 30 dni; oprocentowanie stałe w skali roku: 10%; opłata przygotowawcza 190,00 PLN; prowizja 81,00 PLN; odsetki kapitałowe 8,20 PLN; całkowita kwota do zapłaty 1279,20 PLN; Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania (RRSO) 1900%.
  • maksymalna kwota pożyczki 15000 PLN
  • maksymalny okres spłaty 36 miesięcy
  • krótki czas oczekiwania na decyzję pożyczkową
  • ciekawe promocje i oferty dla stałych i rzetelnych klientów
Rzeczywista roczna stopa oprocentowania (RRSO) to 78,6%; całkowita kwota pożyczki (bez kredytowanych kosztów) 7 500 zł; zmienna stopa oprocentowania 10%, całkowity koszt pożyczki 8 712 zł (w tym: prowizja 7 500 zł, odsetki 1 212 zł); całkowita kwota do zapłaty 16 212 zł, płatna w 36 miesięcznych ratach (35 rat po 450,33 zł i ostatnia 36 rata: 450,45 zł). Kalkulacja na dzień 03.12.2018.
  • pierwsza pożyczka do 3000 PLN
  • masymalna kwota pożyczki do 5000 PLN
  • bez zastawów i poręczeń
  • szybki proces uzyskania kredytu
Reprezentatywny przykład: Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania (RRSO) - 319,14%, oprocentowanie stałe w skali roku - 9.73 %; prowizja – 292,50 zł; odsetki – 20 zł; całkowity koszt pożyczki - 312,50 zł; całkowita kwota do spłaty - 2 812,50 zł. Stan na 26.02.2019 r.
  • szybka decyzja pożyczkowa
  • długi okres spłaty do 48 miesięcy
  • wysoka kwota pożyczki do 25 tys. PLN
  • sprawdzona i solidna marka
Reprezentatywny przykład dla Produktu "Pożyczka ratalna": Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania (RRSO) dla przykładu reprezentatywnego wynosi: 78,35 %, całkowita kwota pożyczki: 6 000 zł; oprocentowanie stałe: 10 % rocznie; czas obowiązywania umowy: 36 miesięcy; wysokość miesięcznych równych rat: 360,89 zł; całkowita kwota do zapłaty: 12 991,75 zł; całkowity koszt pożyczki 6 991,75 zł (w tym: odsetki 1 008,55 zł, opłata przygotowawcza 1 495,80 zł, prowizja 4 487,40 zł). Kalkulacja została dokonana na dzień 24.04.2019 r.
  • pożyczki do 20 000 PLN
  • długi termin spłaty
  • maksymalny okres spłaty 60 miesięcy
  • możliwość przedłużenia terminu spłaty
Przykład reprezentatywny dla pożyczki Pożyczki Krótkoterminowej: Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania (RRSO) wynosi 281,2%, całkowita kwota kredytu (bez kredytowanych kosztów) 500 zł, całkowita kwota do zapłaty 602,80 zł, oprocentowanie stałe 0%, całkowity koszt kredytu 102,80 zł (w tym: prowizja 102,80 zł, odsetki 0 zł), okres kredytowania 51 dni. Kalkulacja została dokonana na dzień 4.10.2018 r. na reprezentatywnym przykładzie. Wysokość pożyczki oraz czas, na jaki jest udzielana, ustalane są indywidualnie w oparciu o ocenę zdolności kredytowej klienta.

Okres kapitalizacji – jakie ma znaczenie?

Odsetki mogą być naliczane:

  • każdego dnia,
  • miesięcznie,
  • kwartalnie,
  • rocznie.

kapitalizacja odsetekJeśli chodzi o lokaty to najczęściej spotkamy się z ofertą, gdzie odsetki naliczane są na koniec umowy, po trzech, sześciu czy dwunastu miesiącach. W przypadku kont oszczędnościowych wygląda to nieco inaczej. Odsetki naliczane są albo miesięcznie, albo każdego dnia. Rzadziej spotykamy konta oszczędnościowe z kapitalizacją kwartalną czy roczną.

Dlaczego częsta kapitalizacja jest korzystniejsza? Bo odsetki zasilają oszczędności i kolejne odsetki naliczane są już od wpłaconych pieniędzy i wypracowanych odsetek, stąd większe zyski.

Różnice te przy niewielkich kwotach i małym oprocentowaniu konta/lokaty, bywają niewielkie. Ale przy wyższych kwotach, powyżej 20-30 tys. zł i wyższym oprocentowaniu lokat, są odczuwalne. Dlatego, jeśli masz większe oszczędności i decydujesz się na produkty najwyżej oprocentowane na rynku, to Twoim sprzymierzeńcem będzie częsta kapitalizacja.

Jak kapitalizacja wygląda w praktyce?

Ten schemat ułatwi Ci zrozumienie istoty kapitalizacji:

  1. Załóżmy, że oszczędzamy na koncie ze stałym oprocentowaniem, w którym odsetki od zgromadzonych środków dopisuje się raz na rok. Jeżeli wpłacisz 20000 zł przy stałej stopie oprocentowania w wysokości 4%, otrzymasz 800 zł odsetek po pierwszym roku oszczędzania, co oznacza, że na Twoim koncie będzie 20800 zł.
  2. Po 2 latach, za drugi rok oszczędzania odsetki wyniosą 832 zł, gdyż 4% będzie naliczone od kwoty 20800 zł zamiast od początkowych 20000 zł. Czyli dostajesz 800 zł odsetek od wpłaconych 20000 zł oraz 32 zł odsetek od odsetek (kapitalizacja odsetek).
  3. W kolejnym roku 4% naliczane jest już od kwoty 21 632 zł, co daje 854.28 zł, itd., jeśli kontynuujesz w ten sposób depozyt pieniędzy w banku.

Jednym słowem z każdym rokiem kwota odsetek jest coraz wyższa, bo naliczana od rosnących oszczędności.

Wybrane oferty darmowych chwilówek

  • pierwsza pożyczka do 3000 PLN za darmo
  • prosty i szybki proces rejestracji
  • maksymalna pożyczka do 6000 PLN
  • jasne informacje o całkowitych kosztach pożyczki
Reprezentatywny przykład na dzień 12.06.2019: Opłata rejestracyjna: 0,01 PLN (zwracana pożyczkobiorcy); całkowita kwota pożyczki 1000 PLN; czas obowiązywania umowy 30 dni; oprocentowanie stałe w skali roku: 10%; opłata przygotowawcza 190,00 PLN; prowizja 84,00 PLN; odsetki kapitałowe 8,20 PLN; całkowita kwota do zapłaty 1282,20 PLN; Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania (RRSO) 1958%
  • szybka pożyczka bez zabezpieczeń
  • bezproblemowa rejestracja i szybka weryfikacja
  • darmowa pożyczka do 3000 PLN
  • maksymalna kwota pożyczki 5000 PLN
Dla przykładowej pożyczki 1000 zł na 30 dni (Standardowe Warunki Spłaty): RRSO wynosi 1971,79% (obliczone na dzień 23.01.2019); całkowita kwota pożyczki: 1000 zł; oprocentowanie zmienne w skali roku: 10 %; całkowity koszt pożyczki: 282,90 zł, w tym: Prowizja 24,70 zł, Opłata przygotowawcza 250 zł, Odsetki 8,20 zł; okres obowiązywania umowy: 30 dni; całkowita kwota do spłaty: 1282,90 zl
  • pierwsza pożyczka do 2000 zł za darmo
  • szybka rejestracja i weryfikacja
  • maksymalny okres spłaty 24 miesiące
  • maksymalna kwota pożyczki 10000 PLN
Rzeczywista roczna stopa oprocentowania na przykładzie reprezentatywnej mikropożyczki na dzień 09.03.2018 r.: 1974%, całkowita kwota pożyczki 1.000 PLN (bez kredytowanych kosztów pożyczki), spłata w terminie 30 dni w jednej racie, koszt całkowity pożyczki: 282,99 PLN (w tym opłata administracyjna w wysokości 274,66 PLN oraz odsetki od pożyczki w wysokości 8,33 PLN), kwota całkowita do spłaty: 1.282,99 PLN. Zmienna stopa oprocentowania pożyczki wynosi 10% w skali roku (odsetki obliczone na podstawie 365 dni).
  • pożyczki od 200 do 10 000 PLN
  • okres spłaty pożyczki od 1 do 30 dni
  • minimum formalności
  • pierwsza darmowa pożyczka do 3000 zł
Reprezentatywny przykład dla Pierwszej Promocyjnej Pożyczki w przypadku terminowej spłaty: jednorazowa opłata rejestracyjna wynosi 0,01 zł, pożyczka 1400 zł na 30 dni (Promocyjne Warunki Spłaty) RRSO wynosi 0%; całkowita kwota pożyczki: 1400 zł; oprocentowanie stałe: 0 %; całkowity koszt pożyczki: 0 zł, w tym: Prowizja 0 zł, Odsetki 0 zł; okres obowiązywania umowy: 30 dni; całkowita kwota do spłaty: 1400 zł.Reprezentatywny przykład dla Pożyczki z Rabatem w przypadku terminowej spłaty: Pożyczka 1400 zł na 30 dni (Promocyjne Warunki Spłaty) RRSO wynosi 1411%; całkowita kwota pożyczki: 1400 zł; oprocentowanie stałe: 10 %; całkowity koszt pożyczki: 350,10 zł, w tym: Prowizja 338,59 zł, Odsetki 11,51 zł; okres obowiązywania umowy: 30 dni; całkowita kwota do spłaty: 1750,10 zł.

Jak obliczyć zysk?

formula obliczania procentu skladanego

Klasyczna formuła na obliczenie odsetek od odsetek (procentu składanego), to:

K = k * (1 + p/t)t*m

  • K – oznacza kapitał końcowy
  • k – to środki początkowe
  • p – to oprocentowanie konta oszczędnościowego
  • t – liczba kapitalizacji w ciągu roku
  • m – okres inwestycji

Jeśli wydaje Ci się to skomplikowane, skorzystaj z naszego kalkulatora. W krótką chwilę obliczysz, o ile wzrosną oszczędności, lokując je na koncie oszczędnościowym bądź lokacie.

Porównanie zysków przy różnych okresach kapitalizacji

Naszym przykładem będzie wspomniane wcześniej 20 tys. zł. Oprocentowanie 6%. Ile zarobimy, gdy kapitalizacja jest kwartalna, a ile gdy roczna (pomijamy podatek)?

Okres kapitalizacjiSuma oszczędności po 12 miesiącach
Kwartalna21 227, 81 zł
Półroczna21 218,00 zł
Roczna21 200, 00 zł

 

Przy kapitalizacji miesięcznej kwota oszczędności byłaby jeszcze wyższa. Dlatego opłaca się przy wyborze konta bądź lokaty, jako jeden z głównych czynników, brać pod uwagę okres kapitalizacji odsetek.

Znaczenie przy zyskach ma również oprocentowanie konta/lokaty. Im wyższe, a do tego częstsza kapitalizacja, tym korzystniejsza oferta.

O autorze

Pożyczkodawca roku

Chcemy wyróżnić najpopularniejszych pożyczkodawców. Są to najbardziej zaufane i najlepiej oceniane firmy pożyczkowe, w oparciu o opinie klientów.

(na podstawie 20 ocen)

(na podstawie 63 ocen)

(na podstawie 44 ocen)

Porównaj wszystkich pożyczkodawców

Bądź w kontakcie z Financer.com

Obserwuj nas na Facebooku

×

Oceń Kapitalizacja odsetek