Lainan vakuus

Vakuudelliset lainat ovat lainoja, joiden takaisinmaksun turvaksi kiinnitetään jotakin omaisuutta tai annetaan henkilötakaus.

Vakuudelliset lainat ovat tyypillisesti vakuudettomia lainoja ja kulutusluottoja suurempia ja maksuajaltaan pidempiä lainoja tai asuntolainoja.

Mitä lainan vakuudella tarkoitetaan?

Lainan vakuudella viitataan tyypillisesti reaalivakuuteen eli luoton pantiksi kiinnitettävään omaisuuteen.

Vaihtoehtoisesti lainan vakuutena voidaan käyttää myös henkilötakaajaa.

Lainan takaaja sitoutuu kattamaan lainan maksun, mikäli velallinen ei tästä suoriudu.

Mikä käy lainan vakuudeksi?

Lainan reaalivakuudeksi voidaan hyväksyä lähes mitä tahansa omaisuutta, jonka pankki tai rahoitusyhtiö hyväksyy. 

Yleisesti ottaen asunto-osakkeet ja erilaiset asuinkiinteistöt sekä muut kiinteistöt ja arvopaperit voidaan hyväksyä lainan vakuudeksi useimmissa pankeissa.

Suomalaisille tutuin ja yleisin lainan vakuus on asuntolainan vakuutena toimiva asunto-osake tai asuinkiinteistö.

Lainan vakuudeksi ei kuitenkaan tyypillisesti voida hyväksyä mitä tahansa irtainta omaisuutta, kuten koruja, taidetta tai autoa.

Esimerkiksi autoa voidaan käyttää kuitenkin autorahoituksen vakuutena.

Muiden irtainten esineiden käyttäminen vakuutena onnistuu esimerkiksi panttilainaamossa.

Miten vakuuden arvo määritetään?

Lainan vakuuden arvo määritetään yleisesti prosentuaalisena vakuusarvona vakuuden käyvästä arvosta. 

Vakuusarvoon vaikuttaa suuresti vakuuden tyyppi, likviditeetti (eli kuinka helposti vakuus on muutettavissa takaisin rahaksi) vakuuden riskitaso ja mahdollinen volatiliteetti. 

Erityisesti kiinteistösijoittamisen maailmassa tästä käytetään myös termiä LTV eli loan-to-value ratio.

Tämän vuoksi käteistalletusten ja asunto-osakkeiden vakuusarvo on yleisesti ottaen korkeampi kuin yksittäisten pörssiosakkeiden tai ajoneuvojen.

Kokosimme alle suuntaa-antavan taulukon erilaisten vakuustyyppien yleisesti käytetyistä vakuusarvoista. 

Huomaathan, että vakuusarvon määrittelyssä on suuria eroja eri luotontarjoajien välillä, joten eri pankit ja rahoitusyhtiöt saattavat tarjota huomattavasti toisistaan eroavia määriä lainaa täysin samoilla vakuuksilla.

Vakuudettomat lainat

Vakuudettomat lainat ovat ilman reaalivakuuksia myönnettäviä lainoja, jotka ovat muodostuneet vakuudellisia luottoja yleisemmäksi tavaksi hakea lainaa verkosta. 

Vakuudetonta lainaa on nykyään mahdollista hakea jopa 60 000 euroa. Vakuudettomissa lainoissa maksuaika on tyypillisesti lyhempi kuin vakuudellisissa lainoissa ja hintataso korkeampi. 

Tämä johtuu siitä, että vakuudettomat lainat ovat vakuudellisia lainoja huomattavasti riskialttiimpia pankeille, sillä pankin tulee luottaa velallisen takaisinmaksukykyyn ilman mahdollisuutta realisoida vakuuksia tarvittaessa.

Huomioithan, että vakuudettoman lainan hakeminen edellyttää aina puhtaita luottotietoja sekä säännöllisiä tuloja, esimerkiksi palkkatulojen tai eläkkeen muodossa.

Voiko lainan vakuutta vapauttaa?

Lainan vakuudet vapautuvat automaattisesti kun koko laina on maksettu takaisin.

Mikäli lainassa käytetään useampia reaalivakuuksia tai henkilötakausta reaalivakuuksien tukena, voidaan osa vakuuksista vapauttaa mahdollisesti jo laina aikana. 

Lainan vakuuden vapauttaminen on mahdollista, mikäli lainaa on lyhennetty jo niin paljon, että muut vakuudet riittävät jäljelle jäävän lainapääoman kattamiseksi.

Huomioi kuitenkin, että vakuuden vapauttaminen on aina velkojan, kuten pankin tai rahoitusyhtiön päätettävissä.

Vakuudettomat vs vakuudelliset lainat

Vakuudellisen luoton hakeminen kannattaa aina suurempia lainasummia haettaessa, tai tilanteissa, joissa lainan saamisella ei ole kiire.

Pienempien lainasummien hakeminen vakuudettomana luottona onnistuu parhaimmillaan muutamissa minuuteissa verkkohakemuksen avulla.

Vakuudellisen luoton hakeminen on huomattavasti tätä pidempi prosessi, sillä luotontarjoajan pitää tutustua vakuuksiin ja arvottaa nämä.

Vakuuksien käyttäminen kuitenkin madaltaa pankin riskitasoa huomattavasti, jonka ansiosta vakuudellisen lainan korko on lähes aina vakuudetonta matalampi.

Mikäli luottotietosi eivät ole kunnossa, on vakuudellisen lainan hakeminen paras vaihtoehto saada lainaa ilman luottotietoja.

Vertailimme alla lyhyesti vakuudellsiten ja vakuudettomien lainojen suurimpia plussia ja miinuksia:

Vakuudelliset lainat

Vakuudettomat lainat

UKK