Pożyczka na raty 12, 24, 36 a może 48 miesięcy? – Jak dostosować wysokość raty do zarobków?
Decyzja zapadła, zamierzasz wziąć kredyt ratalny, pozostają tylko dwie kwestie do dopracowania: kwota pożyczki i okres spłaty. I jedno, i drugie wpływa na koszt pożyczki na raty, dlatego zarówno kwotę jak i okres spłaty warto dobrze przemyśleć.
Banki i firmy pożyczkowe kuszą pożyczkami na wyższe kwoty i chętnie wydłużają okres spłaty. Dla nich to zarobek, dla Ciebie to wydatek. Pomocny w określeniu wysokości raty jest współczynnik DTI i wcale nie musisz być świetnym matematykiem, by go obliczyć, o czym przekonasz się czytając dalej.
Pożyczka na raty przez internet bez zaświadczeń
Pożyczki online na raty są szybką i wygodną opcją przy większych wydatkach czy niższej zdolności kredytowej. Ich główną zaletą jest możliwość rozłożenia nawet niewielkiej kwoty na dowolną liczbę rat, dzięki czemu dostosujesz ją do obecnej sytuacji finansowej. W ramach pożyczki online na raty pożyczysz od kilkudziesięciu złotych do kilkudziesięciu tysięcy złotych bez konieczności wychodzenia z domu i bez zaświadczeń.
Pożyczka na raty przez internet bez zaświadczeń znajduje się w ofercie banków i firm pozabankowych. By otrzymać ją od banku, należy spełnić kilka warunków, które omawiamy w dalszej części. Nieco inaczej wygląda droga po pożyczki pozabankowe na raty, nie ma w ich przypadku znaczenia, czy jesteś nowym klientem, czy wracającym, w ich ofercie pożyczki bez zaświadczeń dla wszystkich.
Raty w banku
W bankach nie znajdziesz pożyczki na raty bez bik ani pożyczki na raty bez baz. Konieczna jest pozytywna historia kredytowa. A w przypadku pożyczki przez internet również:
- konto w banku, w którym składasz wniosek przynajmniej od kilku miesięcy,
- regularne wpływy na rachunek.
Jeśli Twój wybór padnie na ofertę banku, w którym nie masz rachunku, konieczne może się okazać podpisanie umowy w placówce. W wielu bankach wniosek wyślesz online, natomiast pozostałe formalności należy dopełnić już tradycyjnie.
Kredyt w banku – okres spłaty
Minimalny okres spłaty kredytu gotówkowego w większości banków to 3 miesiące, a maksymalny 10 lat, czyli 120 rat. Bank rozpatrując wniosek o kredyt ratalny może zaproponować wydłużenie okresu spłaty. Niestety, bywa to warunkiem pozytywnego rozpatrzenia wniosku. A takie sytuacje mają miejsce, gdy:
- masz nieregularne dochody bądź jednego miesiąca są wysokie, innego o wiele niższe (tak się zdarza przy prowadzeniu własnego biznesu),
- Twoja historia kredytowa nie jest idealna, jesteś klientem wyższego ryzyka, a zatem koszty kredytu są wyższe, a więc by rata była niższa, okres spłaty jest wydłużany,
- masz już kilka kredytów do spłaty,
- przeliczysz się ze swoją zdolnością kredytową.
Oczywiście nie musisz godzić się na wydłużenie spłaty, opcją jest złożenie wniosku w innym banku.
Pożyczka bez baz na raty
Interesują Cię pożyczki na raty miesięczne przez internet bez sprawdzania niektórych Biur Informacji Gospodarczej? Zastanawiasz się, gdzie taką pożyczkę znaleźć? Pożyczki pozabankowe na raty to szeroka oferta, począwszy od szybkich, niewielkich kwot, przez pożyczki bez bik, po wysokie kwoty bez sprawdzania niektórych baz. A wszystko zależy od tego, na jaką firmę się zdecydujesz.
Jak sprawdzić, które bazy są weryfikowane przez firmę pożyczkową? To raczej nie jest większy problem. Skorzystaj z naszej porównywarki, wybierz pożyczki bez bik na raty bądź bez baz. Informacja o tym, które BIG-i sprawdza firma podane są również zazwyczaj na stronie firmy w zakładce FAQ. Jeśli nie znajdziesz odpowiedzi, sprawdź umowę, którą firmy pożyczkowe udostępniają na stronie. Inna opcja to: wejdź na wniosek, zjedź na dół strony, gdzie zaznaczasz zgody, wśród nich możesz znaleźć zgodę na sprawdzenie konkretnych BIG-ów i BIK-u.
Najczęściej sprawdzane bazy przez firmy oferujące pożyczki na raty miesięczne przez internet:
- Krajowy Rejestr Długów (KRD),
- BIG InfoMonitor (przez niego pozyskiwane są również dane z BIK i rejestru Związku Banków Polskich),
- ERIF,
- Krajowe Biuro Informacji Gospodarczej (KBIG),
- Credit Check (branżowa wymiana danych pomiędzy firmami pozabankowymi, obecnie liczy 35 uczestników, w tym znane marki oferujące pożyczki na raty: Provident, Wonga, Super Grosz).
Pożyczka pozabankowa – na ile rat?
Pożyczka pozabankowa na raty może być rozłożona nawet na 60 miesięcy. Okres spłaty zależy od firmy.
Minimalny okres spłaty waha się od miesiąca do 6 miesięcy, a maksymalny od 12 do 60 miesięcy. Firmy pozabankowe w większości są elastyczne i umożliwiają rozłożenie każdej kwoty na dowolną liczbę rat, ale w części firm liczba rat uzależniona jest od kwoty. Przy niższych kwotach nie zaznaczysz najdłuższego okresu spłaty, a przy wysokich kwotach musisz wybrać dłuższy okres spłaty. Warto zwrócić na to uwagę, czy możliwe jest rozłożenie spłaty na dokładnie taką liczbę rat, jaką chcemy.
Sprawdź ofertę wybranych pożyczek gotówkowych online
Wybrane 9 380 razy- maksymalna pożyczka do 6000 PLN
- 30-dniowy okres kredytowania
- pierwsza pożyczka do 3000 PLN
- jasne zasady i brak ukrytych opłat
Wybrane 3 839 razy- maksymalna pożyczka do 6000 PLN
- prosty i szybki proces rejestracji
- jasne informacje o całkowitych kosztach pożyczki
Wybrane 8 011 razy- szybka pożyczka bez zabezpieczeń
- bezproblemowa rejestracja i szybka weryfikacja
- maksymalna kwota pożyczki 5000 PLN
- pierwsza darmowa pożyczka do 500 zł
Wybrane 691 razy- maksymalna kwota pożyczki 7500 PLN
- szybka decyzja pożyczkowa
- minimum formalności
- darmowa pierwsza pożyczka 3000 zł
Co to jest DTI?
Debt to Income, czyli w skrócie DTI, to stosunek zadłużenia do zarobków. Innymi słowy mówiąc jest to ta część dochodów, która jest przeznaczana na spłatę pożyczki na raty, a w zasadzie wszystkich posiadanych zobowiązań wobec banków i firm pozabankowych. Instytucje finansowe przy obliczaniu zdolności kredytowej klienta wykorzystują DTI w celu oszacowania, czy stać go na kolejną pożyczkę.
Kolejna pożyczka na raty – jak obliczyć DTI?
Współczynnik oblicza się w bardzo prosty sposób. Wystarczy podzielić raty kredytów przez dochód. Czyli jeśli zarabiasz 4500 zł netto, a miesięczne raty kredytów wynoszą 1800 zł, to wykonujesz proste działanie: 1800:4500=0,4, czyli 40% Twoich dochodów stanowią zobowiązania wobec banków i firm pozabankowych.
Ile powinien wynosić wskaźnik, by bank udzielił kolejnego kredytu? Banki mają w tym obszarze swobodę, dlatego to, że jeden z nich odmówił, nie oznacza że kolejny również zatrzaśnie przed nami drzwi. Jedne są bardziej liberalne, a inne bardziej restrykcyjne. Zresztą podobnie w przypadku firm pozabankowych, które oferują pożyczki ratalne.
Ogólna zasada, której trzymają się z reguły banki mówi o tym, że zobowiązania kredytowe nie powinny przekraczać 50% zarobków, ale to zależy przede wszystkim od dochodów.
Wysokość dochodów a DTI
DTI przydatne jest również, gdy interesują Cię pożyczki na raty bez baz bądź gdy masz niskie zarobki albo część jest nieudokumentowana. Samodzielnie wyliczysz, czy stać Cię na kolejną pożyczkę. Dla własnego finansowego bezpieczeństwa najlepiej trzymać się zasady: raty spłacanych pożyczek i kredytów nie powinny przekraczać 50% dochodów przy niższych zarobkach i 60% przy wyższych zarobkach (na poziomie średniej krajowej i wyższych).
Długi czy krótki okres spłaty?
Pożyczka na raty przez internet bez zaświadczeń jest bardzo wygodną opcją, ale zawsze rodzi się pytanie: rozłożyć spłatę na dłużej i nie obciążać budżetu, czy zacisnąć pasa i spłacić szybciej?
– mniejsze ryzyko, że nie zapłacisz raty w przypadku nieprzewidzianych wydatków,
– wyższa zdolność kredytowa przy wysokich kwotach- większa szansa na pozytywne rozpatrzenie wniosku,
– lepsza opcja przy niskich zarobkach.
– odczuwalne comiesięczne obciążenie,
– ryzyko niezapłacenia raty w przypadku nagłych wydatków,
– mogą pojawić się problemy z dopięciem budżetu.
– niższa zdolność kredytowa przez długi okres.
| Zalety i wady | Szybka spłata | Długi okres spłaty |
|---|---|---|
| Zalety: | – Niższy koszt pożyczki, – szybciej jesteś wolny od pożyczki, – możesz myśleć o kolejnych potrzebach finansowanych kredytem, – nie musisz się długo martwić comiesięczną ratą. | – Mniejsze comiesięczne obciążenie, |
| Wady: | – Wysokie miesięczne raty, | |
| – Wyższy koszt pożyczki (im dłuższy okres spłaty, tym droższa), |
Pożyczki online na raty to szeroka oferta, dlatego wato szukać najbardziej dopasowanej opcji do swojej sytuacji finansowej. A najbezpieczniejszą opcją jest obliczenie miesięcznych zobowiązań, podliczenie poszczególnych wydatków i wydzielenie z pozostałej kwoty pieniędzy na ratę pożyczki. Jeśli posiadasz oszczędności na czarną godzinę, ale potrzebna jest pożyczka ratalna, to możesz zaryzykować i ustalić wysokość na poziomie maksimum DTI, czyli 50% dochodu.
Natomiast, jeśli Twoje konto często świeci pustkami, musisz pozostawić kwotę wolną na nieprzewidziane wypadki.
Atrakcyjne pożyczki na raty
Atrakcyjność najczęściej jest mierzona kosztami, a nie tylko one świadczą o tym, że pożyczka na raty przez internet bez zaświadczeń jest po prostu dobra. Choć na etapie składania wniosku nikt nie zakłada problemów ze spłatą, to należy wziąć je pod uwagę. Utrata pracy, wypadek, choroba czy nieprzewidziane zdarzenia losowe stają się częścią naszego życia w najmniej oczekiwanym momencie. A atrakcyjna pożyczka na raty pozostawia pewną swobodę działania i różne drogi ewakuacji z trudnej sytuacji. Są to między innymi:
- wakacje kredytowe,
- przesunięcie terminu płatności,
- wydłużenie okresu spłaty (zmniejszenie raty).
Liczne, aktualne oferty pożyczki na raty znajdziesz w naszej porównywarce. Szybko i wygodnie sprawdzisz, która oferta jest obecnie najlepsza.
FAQ – Pożyczki na raty
Pozabankowa pożyczka na raty bez zaświadczeń – jakie dokumenty?
W większości firmy pożyczkowe nie wymagają nic więcej poza danymi z dowodu osobistego, które należy wpisać we wniosku. Coraz więcej firm proponuje klientom błyskawiczną weryfikację rachunku bankowego. Dzięki czemu nie ma konieczności dostarczania zaświadczeń od pracodawcy.
Pożyczki długoterminowe online – jaki maksymalny okres spłaty?
Firmy oferują pożyczki na raty ze spłatą od kilku do kilkunastu, a nawet kilkudziesięciu miesięcy. W zależności od firmy, maksymalny okres spłaty wynosi od 24 do 60 miesięcy.
Czy możliwa jest pożyczka na raty bez weryfikacji baz?
Wszystkie firmy pożyczkowe sprawdzają bazy dłużników. Dzięki temu minimalizują ryzyko pożyczenia osobie znajdującej się w trudnej sytuacji finansowej, która nie będzie w stanie regulować kolejnych zobowiązań. Natomiast można znaleźć nadal pożyczki na raty bez bik. Sprawdź w naszej porównywarce.
Pożyczki pozabankowe na raty – jakie kwoty?
Oferta firm pozabankowych jest zróżnicowana. Jedne oferują maksymalnie 10 tys. zł, a inne 20 tys. zł czy 25 tys. zł. Na rynku są również oferty pożyczki na raty bez zaświadczeń przez internet do 60 tys. zł.
