Pożyczka na raty 12, 24, 36 a może 48 miesięcy? – Jak dostosować wysokość raty do zarobków?
Decyzja zapadła, zamierzasz wziąć kredyt ratalny, pozostają tylko dwie kwestie do dopracowania: kwota pożyczki i okres spłaty. I jedno, i drugie wpływa na koszt pożyczki na raty, dlatego zarówno kwotę jak i okres spłaty warto dobrze przemyśleć.
Banki i firmy pożyczkowe kuszą pożyczkami na wyższe kwoty i chętnie wydłużają okres spłaty. Dla nich to zarobek, dla Ciebie to wydatek. Pomocny w określeniu wysokości raty jest współczynnik DTI i wcale nie musisz być świetnym matematykiem, by go obliczyć, o czym przekonasz się czytając dalej.
Kredyt gotówkowy na raty ze spłatą do 10 lat
Minimalny okres spłaty kredytu gotówkowego w większości banków to 3 miesiące, a maksymalny 10 lat, czyli 120 rat. Bank rozpatrując wniosek o kredyt ratalny może zaproponować wydłużenie okresu spłaty. Niestety, bywa to warunkiem pozytywnego rozpatrzenia wniosku. A takie sytuacje mają miejsce, gdy:
- masz nieregularne dochody bądź jednego miesiąca są wysokie, innego o wiele niższe (tak się zdarza przy prowadzeniu własnego biznesu),
- Twoja historia kredytowa nie jest idealna, jesteś klientem wyższego ryzyka, a zatem koszty kredytu są wyższe, a więc by rata była niższa, okres spłaty jest wydłużany,
- masz już kilka kredytów do spłaty,
- przeliczysz się ze swoją zdolnością kredytową.
Oczywiście nie musisz godzić się na wydłużenie spłaty, opcją jest złożenie wniosku w innym banku.
Na ile rat można rozłożyć pożyczkę w firmach pozabankowych?
Pożyczki na raty w firmach pozabankowych opiewają na niższe kwoty niż kredyt na raty w banku. W przypadku tych drugich pożyczysz nawet około 200 tys. zł. Natomiast od firm pozabankowych kwoty rzędu 20-30 tys. zł bez dodatkowych zabezpieczeń. Stąd okres spłaty takiej pożyczki jest również krótszy, w zależności od firmy jest to od 24 do 48 miesięcy.
| Firma | Okres spłaty | Dodatkowe warunki |
| Zaplo | 3-36 miesięcy | Liczba rat zależna od kwoty pożyczki, przy mniejszych kwotach maksymalnie do 6 rat |
| Wonga | 1 dzień- 60 miesięcy | Każdą kwotę rozłożysz na dowolną liczbę rat |
| Aasa | 12-24 miesięcy | Każdą kwotę rozłożysz na dowolną liczbę rat |
| LoanMe | 5-130 tygodni | Rata uzależniona od kwoty pożyczki, im wyższa, tym dłuższy okres spłaty |
| HapiPożyczki | 3-48 miesięcy | Rata uzależniona od kwoty pożyczki, im wyższa, tym dłuższy okres spłaty |
Firmy pożyczkowe, podobnie jak banki, w przypadku braku zdolności kredytowej przy wskazanym we wniosku okresie spłaty, często proponują rozłożenie pożyczki na więcej rat. Czy nam się to opłaca przy wyższych kosztach? Niekoniecznie, ale czasem jest to jedyna opcja.
Sprawdź ofertę wybranych kredytów gotówkowych na raty
- maksymalna pożyczka do 6000 PLN
- 30-dniowy okres kredytowania
- pierwsza pożyczka do 3000 PLN
- jasne zasady i brak ukrytych opłat
- maksymalna pożyczka do 6000 PLN
- prosty i szybki proces rejestracji
- jasne informacje o całkowitych kosztach pożyczki
- szybka pożyczka bez zabezpieczeń
- bezproblemowa rejestracja i szybka weryfikacja
- maksymalna kwota pożyczki 5000 PLN
- maksymalna kwota pożyczki 7500 PLN
- szybka decyzja pożyczkowa
- minimum formalności
- darmowa pierwsza pożyczka 500 zł
Co to jest DTI?
Debt to Income, czyli w skrócie DTI, to stosunek zadłużenia do zarobków. Innymi słowy mówiąc jest to ta część dochodów, która jest przeznaczana na spłatę pożyczki na raty, a w zasadzie wszystkich posiadanych zobowiązań wobec banków i firm pozabankowych. Instytucje finansowe przy obliczaniu zdolności kredytowej klienta wykorzystują DTI w celu oszacowania, czy stać go na kolejną pożyczkę.
Kolejna pożyczka na raty – jak obliczyć DTI?
Współczynnik oblicza się w bardzo prosty sposób. Wystarczy podzielić raty kredytów przez dochód. Czyli jeśli zarabiasz 4500 zł netto, a miesięczne raty kredytów wynoszą 1800 zł, to wykonujesz proste działanie: 1800:4500=0,4, czyli 40% Twoich dochodów stanowią zobowiązania wobec banków i firm pozabankowych.
Ile powinien wynosić wskaźnik, by bank udzielił kolejnego kredytu? Banki mają w tym obszarze swobodę, dlatego to, że jeden z nich odmówił, nie oznacza że kolejny również zatrzaśnie przed nami drzwi. Jedne są bardziej liberalne, a inne bardziej restrykcyjne. Zresztą podobnie w przypadku firm pozabankowych, które oferują pożyczki ratalne.
Ogólna zasada, której trzymają się z reguły banki mówi o tym, że zobowiązania kredytowe nie powinny przekraczać 50% zarobków, ale to zależy przede wszystkim od dochodów.
Wysokość dochodów a DTI
W przypadku niskich dochodów żaden bank nie udzieli kredytu, gdy na Twoim koncie jest już niejedna pożyczka na raty do spłaty i miesięcznie zobowiązania przekraczają 50%.
Inaczej sytuacja wygląda w przypadku wysokich dochodów. Wskaźnik może wynosić nawet powyżej 60%, a klient otrzyma pozytywną decyzję kredytową. Bo to wysokość dochodów ma kluczowe znaczenie w przypadku decyzji kredytowej i wysokości rat.
Pożyczka ratalna z krótszym czy dłuższym okresem spłaty?
Długi okres spłaty opłacalny jest dla banku, bo im dłuższy tym wyższa prowizja i odsetki. Z drugiej jednak strony zbyt wysoka rata wpływa na jakość i komfort życia kredytobiorcy. A w przypadku nagłych wydatków pojawia się czarna dziura i wybór pomiędzy uregulowaniem raty a nagłym wydatkiem.
Najbezpieczniejszą opcją jest obliczenie miesięcznych zobowiązań, podliczenie poszczególnych wydatków i wydzielenie z pozostałej kwoty pieniędzy na ratę pożyczki. Jeśli posiadasz oszczędności na czarną godzinę, ale potrzebna jest pożyczka ratalna, to możesz zaryzykować i ustalić wysokość na poziomie maksimum DTI, czyli 50% dochodu.
Natomiast, jeśli Twoje konto często świeci pustkami, musisz pozostawić kwotę wolną na nieprzewidziane wypadki.
Zabezpieczenie pożyczki na raty na wypadek problemów ze spłatą
Kredyt ratalny, choć często spłacamy go w kilka bądź kilkanaście miesięcy, zawsze warto wybierać taki, który daje nam pole manewru w przypadku problemów ze spłatą. Większość banków umożliwia skorzystanie z wakacji kredytowych, najczęściej po przynajmniej kilku spłaconych w terminie ratach.
Również coraz więcej firm pożyczkowych wprowadza do swoich ofert nie tylko sprawdzone przez banki rozwiązania jak wakacje kredytowe, ale też inne, jak:
- możliwość przesunięcia terminu spłaty,
- wydłużenia okresu spłaty.
Oczywiście wszystko kosztem wypływających z naszego portfela pieniędzy. Ale jest to lepsza opcja niż opóźnienia w spłacie! Zanim podpiszesz umowę, sprawdź na jakich zasadach skorzystasz z wakacji kredytowych bądź zmiany terminu spłaty. Jest to szczególnie ważne, gdy decydujesz się na szybką spłatę, a co za tym idzie wysoką ratę. Wzrasta wówczas ryzyko, że w którymś momencie stracisz płynność finansową, a dzięki takim rozwiązaniom jak wakacje kredytowe zyskujesz czas na poukładanie jej.
Banki i firmy pozabankowe zawsze będą kusić większą gotówką i dłuższym okresem spłaty. Pokusa jest duża, ale warto mieć na uwadze, że w ostatecznym rozrachunku to banki i firmy pozabankowe są w lepszej pozycji niż klient.
