Opintolainan sijoittaminen – Kannattaako opintolaina sijoittaa?

Opintolaina on valtion takaamaa laina, joka on opintorahan ohella osa opintotukea. Opintolainaa ei kuitenkaan ole pakko käyttää elämisen kustannuksiin.

Edullinen ja valtion takaama laina on viime aikoina herättänyt kiinnostusta opintolainan sijoittamiseen.

Onko opintolainan sijoittaminen kannattavaa, ja mitä sijoittavan opiskelijan tulee ottaa huomioon? Tässä artikkelissa käymme läpi muutaman esimerkin opintolainan sijoittamisesta.

Tässä artikkelissa:

1.Opintolaina pähkinänkuoressa

2.Kannattaako opintolaina sijoittaa?

Opintolaina pähkinänkuoressa

Jos opintolaina on jo tuttu asia, hyppää seuraavaan osioon tästä.

Opintolaina on osa suomalaisen opiskelijan opintotukea opintorahan ohella.

Opintotuki on muuttunut aiemmista ajoista entistä lainapainotteisemmaksi, jonka vuoksi yhä useampi opiskelija päätyy nostamaan opintolainaa.

Paljonko opintolainaa voi saada?

Opintolainan valtiontakauksen määrä on 300–800 euroa opintokuukautta kohden.

Suurimmalla osalla opiskelijoista lainantakauksen suuruus on 650 euroa opintokuukautta kohden. Poikkeuksena tästä ovat alaikäiset opiskelijat, jotka eivät opiskele korkeakoulussa (300e/kk) sekä ulkomailla opiskelevat (800e/kk).

Tyypillisesti opintolainaa on nostettavissa 9 opintokuukauden edestä vuosittain.

Syyslukukaudelle on siis yleensä nostettavissa 4 * 650 € = 2600 € ja kevätlukukaudelle 5 * 650 € = 3250 €.

Jos nostat opintolainaa 9 opintokuukauden edestä vuodessa, koko opiskeluaikana opintolainaa voi saada enintään:

17550€, kun suoritat kolmen vuoden tutkinnon
29250€, kun suoritat viiden vuoden tutkinnon

Milloin opintolaina maksetaan tilille?

Opintolaina nostetaan kahdessa erässä, aina lukukausittain.

Syyslukukauden lainaerä on nostettavissa aikaisintaan 1.8. ja kevätlukukauden lainaerä aikaisintaan 1.1.

Opintolainan voit nostaa mistä tahansa pankista, mutta pankit kannattaa aina kilpailuttaa, sillä kuluissa voi olla pankkien välillä pieniä eroja.

Opintolainan edut

Opintolainan suurimmat edut ovat:

ilmainen valtiontakaus
matala korko
takaisinmaksu vasta valmistumisen jälkeen
mahdollisuus opintolainavähennykseen
opintolainanhyvitys

Nostaessasi opintolainaa korkeakouluopintojesi aikana, voit saada opintolainahyvitystä, mikäli valmistut määräajassa. Tässä tapauksessa et joudu itse maksamaan kokonaan nostamaasi opintolainaa, vaan Kela maksaa osan tästä puolestasi.

Opintolainahyvityksen suuruus on 40 prosenttia opintolainan määrästä, joka ylittää 2500 euroa. Hyvityksen enimmäismäärä riippuu tutkintosi laajuudesta ja on 3320–7640 euroa (180 op – 360 op).

Kannattaako opintolaina sijoittaa?

Säästäminen ja varojesi sijoittaminen kannattavat useimmissa tapauksissa, mutta kannattaako opintolainan sijoittaminen?

❗On täysin mahdotonta antaa yleispätevää vastausta tähän kysymykseen, sillä opintolainan sijoittamisen kannattavuus on aina tilannekohtaista.

Opintolainan sijoittaminen on kannattavaa yleisesti ottaen siinä tapauksessa, kun et tarvitse opintolainaa elinkustannustesi kattamiseen. Tämä tilanne on yleisin osa-aikaisesti työssä käyvillä opiskelijoilla, joilla palkka ja opintoraha sekä mahdollinen asumistuki riittävät kattamaan elämisen kustannukset.

Puskuri ensin kuntoon

Jos sinulle jää välttämättömien menojesi jälkeen koko opintolaina tai osa siitä sivuun, on aika pohtia käyttöä tälle.

Sijoittamisen mahdollistamat pitkän aikavälin tuotot sekä korkoa korolle -ilmiö saattavat houkutella sijoittamaan koko summan suoraan, mutta varojen käyttö kannattaa suunnitella tarkasti.

Ennen opintolainan sijoittamista, suosittelemme huolehtimaan käteispuskurisi kunnosta.

Tällä tarkoitamme sitä, että sinulla on riittävästi rahaa mahdollisia yllättäviä menoja varten säästössä. Mikäli mahdollista, kannattaa myös opiskelijana pyrkiä pitämään vähintään 1-2 kuukauden pakollisten menojen edestä rahaa säästössä, mikäli kohtaat jonkin suuremman menoerän.

Opintolainan sijoittaminen voi olla fiksua

Jos sinulla jää opintolainasta pakollisten menojen jälkeen ylimääräistä, ja olet jo täyttänyt puskurisi säästöillä pahan päivän varalle, on aika ryhtyä sijoittamaan.

Kun opintolainaa jää aidosti yli, on sen sijoittaminen erinomainen tapa alkaa kerryttämään varallisuutta jo opintojesi aikana.

Mikäli tavoitteenasi on kerryttää varallisuutta pitkällä aikavälillä kustannustehokkaasti ja helposti, ovat indeksirahastot tai indeksi-ETF:t erinomainen vaihtoehto tähän.
Jos ensiasunto on kiikarissa jo lähivuosina, sijoittamalla opintolaina ASP-tilille saat kerrytettyä matalariskistä korkoa ja helpotat asuntolainan hakua.
Sijoittamalla opintolaina osakkeisiin, voit taas opetella hajautetun sijoitussalkun rakentamista ja osakeanalyysia.

Löydät lisää ohjeita sijoituskohteiden valintaan ja käyttöön talousoppaistamme.

Missä tapauksessa opintolainan sijoittaminen ei kannata?

Opintolainan sijoittaminen ei kannata, mikäli tarvitset opintolainan kokonaisuudessaan elinkustannustesi kattamiseen. Omista elinkustannuksista on useissa tapauksissa silti mahdollista karsia kymmenien eurojen edestä kuukausittaisia menoja, jolloin säästämiseen ja sijoittamiseen vapautuu varoja.

Jos opintolainojen korot tai kulut taas nousisivat niin korkeiksi, ettei niitä olisi mahdollista keskimääräisellä markkinatuotolla voittaa, ei opintolainan sijoittaminen enää kannattaisi. Tämänkaltainen tilanne on kuitenkin todella epätodennäköinen.

Sijoituksen tuotto vs. opintolainan kulut

Opintolainan sijoittaminen on parhaimmillaan erinomainen tapa aloittaa pääoman kerryttäminen jo opiskeluaikana.

Edullisen velkavivun käyttäminen sijoitusten kiihdyttämiseen kiinnostaa monia, mutta opintolainan kuluja ja korkoja ei aina osata huomioida.

Paljonko sijoitustesi tulisi tuottaa, jotta tuotot ohittaisivat opintolainasta opiskelun aikana kertyvät kulut ja korot?

Opintolainan kulut

Opintolainan sijoittamisen kannattavuuden selvittäminen edellyttää opintolainan kulujen laskemista.

Opintolainan kulut koostuvat:

vuosikorosta
kuukausittaisesta hoitokulusta
lainan perustamismaksusta

Esimerkkilaskelma opintolainan kuluista

Lasketaan esimerkkitilanne, jossa käytetään korkona yleistä 12 kk:n Euribor korkoa (9/2022 2,22 %) sekä 0,5 % marginaalia.

Lasketaan lainan perustamismaksuksi 30 euroa ja kuukausittaiseksi lainanhoitokuluksi 2,50 euroa.

Oletetaan opiskelijan opiskelevan 300 opintopisteen laajuista tutkintoa, jossa nostetaan suurin mahdollinen määrä opintolainaa viiden vuoden opiskeluajalla, oletuksena 9 opintokuukautta per vuosi.

Nostettavan lainan määrä tässä tapauksessa: 5 * 9 * 650 € = 29250 €

Korko + kulut

Oletetaan, että opiskelija valmistuu määräajassa viidessä vuodessa, ja maksaa opintolainan takaisin seuraavan 10 vuoden aikana.

Opintojen aikana korot pääomitetaan eli lisätään osaksi lainamäärää. Näitä kertyy 2,2 % Euribor-korolla + 0,5 % marginaalilla 5 opintovuoden aikana 2262 €.

10 vuoden lyhennysajalla korkoa kertyy samalla korkotasolla 4481 €. Yhteensä korkoa kertyy maksettavaksi siis 6743 euroa.

Lainan perustamiskulu on 30 euroa ja lainasta kertyy kuukausittainen 2,50 euron hoitokulu yhteensä 15 vuoden ajalta. Yhteensä näistä kertyy 30 € + 15 * 12 * 2,50 € = 480 €

Kuluja opintolainasta kertyy tässä tapauksessa siis yhteensä 6743 € + 480 € = 7223 €.

Opintolainahyvitys

Meidän on huomioitava tässä kuitenkin myös opintolainahyvitys, sillä oletimme esimerkissämme opiskelijan valmistuvan määräajassa. 300 opintopisteen laajuisella tutkinnolla ja 29250 € opintolainalla on opintolainahyvityksen määrä 6200 €.

Lopulta opintolainasta kertyy opintolainahyvityksen jälkeen kustannuksia siis 7223 € – 6200 € = 1023 €

Jolloin takaisinmaksettavaa tulee yhteensä 29250 € + 1023 € = 30273€.

Paljonko sijoitusten tulee tuottaa?

Nyt olemme laskeneet paljonko lainasta kertyisi esimerkin kaltaisessa tilanteessa kuluja kokonaisuudessaan, ja paljonko näistä jäisi opiskelijan maksettavaksi hyvityksen jälkeen.

Tiedämme kokonaiskustannusten suuruudeksi 1023 €, joten sijoitetun opintolainan tulisi tuottaa vähintään tämän verran 15 vuoden sijoitusajalla ollakseen kannattava.

Oletetaan yksinkertaisuuden vuoksi, että opiskelija sijoittaa koko lukuvuoden lainasumman eli 5850 euroa kerran vuodessa, vuoden lopussa viiden vuoden ajan.

5850 * x^15 + 5850 * x^14 + 5850 * x^13 + 5850 * x^12 + 5850 * x^11 = 30273

Laskin kertoo yhtälön ratkaisuksi x = 1,0029, eli vaadittava vuosituotto sijoituksille on noin 0,29 %.

0,29 % korko on usein saavutettavissa tavanomaisella säästötilillä, erittäin matalalla riskitasolla.

Mihin opintolaina kannattaa sijoittaa?

Riippuen omasta kiinnostuksen ja osaamisen tasosta sijoittamisen suhteen, opintolaina kannattaa sijoittaa joko:

ETF-rahastoihin (helppo)
Suoriin osakkeisiin (vaativampi)

Ensin sinun täytyy avata tili osakevälittäjälle. Nordnet on suosituin välittäjä Suomessa, mutta muista vertailla myös muut osakevälittäjät.

Lue tästä vinkit parhaan ETF-rahaston valintaan.

Suoria osakkeita varten kannattaa avata osakesäästötili tiliin liittyvien veroetujen takia.

💡Vinkki: Lue opas sijoittamisen aloittamiseen

Yhteenveto

Opintolainan sijoittaminen on kannattavaa Kelan tarjoaman opintolainahyvityksen ja lainan matalan koron ansiosta.

Opintolainan sijoittaminen tulee voitolliseksi yleensä jo hyvin maltillisella tuotolla. Ylempänä esimerkissä laskimme, että opintolainan sijoittaminen oli voitollista jo 0,29 prosentin keskimääräisellä vuosituotolla.

Opintolainan sijoittaminen ei ole fiksua, jos tarvitset lainan elinkustannusten rahoittamiseen. Opintolainaa ei välttämättä ole fiksua sijoittaa myös silloin, jos et valmista määräajassa, sillä opintolainahyvitys jää tällöin saamatta.

Oletko sijoittanut opintolainan tai harkinnut sijoittamista?

Kyllä

Olen harkinnut sijoittamista, mutta en vielä sijoittanut

Äänestä