Conto deposito: come scegliere il migliore nel 2023

Dopo che lo apri, depositi sul conto una somma di denaro.

Non hai la possibilità di usare quel denaro per pagamenti con la carta di pagamento o bonifici. Puoi solo lasciarli lì. Oppure prelevarli in caso di necessità e secondo l’accordo firmato con la banca. Torno meglio su quest’ultimo punto quando ti parlo di conti vincolati e svincolati.

Nel momento in cui i soldi sono presenti sul conto deposito la banca li usa per investimenti. Tu proprietario di quel risparmio in questo modo maturi un interesse.

La situazione può cambiare in base al servizio, ma in genere per aprire un conto deposito avrai bisogno di questi requisiti:

• essere maggiorenne,
• risiedere in Italia,
• avere già un conto corrente attivo con l’istituto.

La chiusura del conto deposito in genere non presenta particolari difficoltà.

Ti basta inviare la richiesta tramite l’apposito documento bancario o in altri casi attraverso PEC.

L’unica accortezza da avere è quella di indicare il conto corrente di destinazione per il tuo deposito, o ancor meglio trasferire tu in anticipo l’intera somma.

Lo scopo di un conto deposito è ottenere un rendimento.

Metti i tuoi soldi a disposizione della banca. L’istituto li usa per investimenti di vario genere in cambio ti promette un interesse.

In generale non si tratta mai di un rendimento stellare.

L’idea del conto deposito non è di investire i tuoi soldi con il migliore interesse possibile sul mercato. Usi questo strumento perché non ti richiede alcuna attività decisionale e nella maggior parte dei casi si tratta di un’opzione meno rischiosa delle alternative.

Dai i soldi alla banca e l’istituto si occupa di tutto il resto. Sulla parte del rischio torno fra un attimo. Prima ecco i requisiti base per l’uso di questo strumento finanziario.

Per la gestione della fiscalità ti conviene sempre avvalerti del servizio di uno specialista. Anche solo per risparmiarti tutti i mal di testa associati.

In generale comunque per gli interessi maturati tramite un conto deposito la tassazione è del 26%.

Quindi se maturi un interesse pari a 100€, verserai 26€ in tasse.

Oltre alle tasse sugli interessi, per il conto deposito è prevista un imposta di bollo.

In qualche caso, le banche la pagano al posto tuo come parte della promozione per vendere questo servizio.

In ogni caso, questa imposta di bollo ammonta allo 0,2% della somma presente nel conto deposito al momento del rendiconto.

La banca che gestisce il conto deposito ti promette un determinato interesse.

Com’è possibile?

Semplice l’istituto usa il denaro del tuo conto deposito per investimenti con un rendimento previsto ben superiore, rispetto alla quota che tu riceverai. L’interesse promesso in questo senso è conservativo.

Rispetto ad altri investimenti il conto deposito è meno remunerativo, ma almeno in teoria più sicuro. Tieni presente però che non puoi mai annullare il rischio del tutto. La banca in determinate condizioni può ritrovarsi in una situazione d'insolvenza. A quel punto il tuo investimento nel conto deposito sarà almeno in parte a rischio.

Tieni però presente che questo strumento finanziario gode della protezione del FITD.

Si tratta della copertura del Fondo interbancario di tutela dei depositi (FITD). Tutte le banche italiane aderiscono a questa iniziativa.

In caso d’insolvenza di un istituto, il fondo interviene per coprire le perdite dei clienti fino a un massimo di 100.000 € per conto. 

Questo in pratica abbassa in modo drastico il rischio associato ai conti deposito.

Un conto deposito può prevedere un vincolo oppure no.

Questo limita la tua capacità di prelievo.

Nel caso  di un conto deposito vincolato non avrai accesso ai soldi depositati per un periodo di tempo prestabilito, per esempio 12 o 60 mesi.

Questo permette alla banca una pianificazione più di lungo periodo e di conseguenza il cliente riceve un interesse più vantaggioso.

Per contro i soldi sono bloccati sul conto deposito, o ci sono delle penali in caso di prelievi precedenti alla scadenza del vincolo.

Nel caso di un conto deposito svincolato invece non avrai questa limitazione. Al contempo però maturerai un interesse meno vantaggioso.

Ci sono tre variabili principali.

• Accredito anticipato: in questo caso ottieni al momento del deposito l'interesse promesso. In genere questo avviene con i conti deposito vincolati, per cui, dopo l'accredito non avrai subito accesso al tuo capitale.
• Accredito periodico: in questo caso ottieni il tuo rendimento a intervalli prestabiliti per esempio ogni 3 o 6 mesi.
• Accredito a scadenza: nel caso di alcuni conti deposito vincolati ottieni l'interesse promesso alla scadenza finale del vincolo.

Di base prima ottieni l'accredito meglio è. Al contempo non valutare solo questo aspetto nella tua scelta. Considera tutte le caratteristiche di un conto deposito, e valuta quali fattori sono indispensabili e quali dei semplici benefici extra.