Всичко за банковите депозити

Колко добре познавате срочните депозити? Вижте какво могат да направят те за вашите спестявания и какво не, какви са условията и какви разходи можете да очаквате!

мъж спестява

Любимият спестовен продукт на българите

прасенце касичка

Когато заговорим за спестяване, няма как да подминем темата за банковите депозити. Те са сред най-популярните спестовни продукти навсякъде по света, а в България печелят особено убедителна преднина пред много свои алтернативи.

Докато все още рисковите инвестиции са по-скоро рядкост при нас българите, към април 2019та година общият размер на банковите депозити на гражданите надхвърля впечатляващите 52 млрд. лева.

Въпреки ниските лихви през последните години, този тип влогове остават предпочитан избор за тези, които търсят сигурност в управлението на спестяванията си. За мнозина наличието на гаранция върху вложените средства остава сериозен фактор и не е чудно, че размерът на депозираните средства продължава да расте.

За тях се говори много, но какво всъщност представляват банковите депозити? Какви са техните особености и за какво е подходящо да ги използваме? Нека разгледаме тези, а и други важни страни на продукта по-подробно:

Всичко за банковите депозити

По същество, срочният банков депозит не е нищо повече от стандартна спестовна сметка, с тази разлика, че той идва и с някои специфични условия.

сграда на банка

И двата инструмента са предназначени да ви помогнат да съхранявате и управлявате спестяванията си, като ви дават възможност да ги увеличавате с времето с определена лихва.

Съхраняването на заделените средства в банката е значително по-сигурно от популярното в миналото трупане „под дюшека“ у дома. И при двата типа банкови сметки средствата ви са защитени от Фонда за гарантиране на влоговете в банките до размер от 196 000 лева, което никак не е маловажно. По какво тогава се различават?

Докато спестовните сметки позволяват да теглите средства по всяко време без специални последици, срочния депозит, както името подсказва е свързан със конкретен срок. С други думи, избирайки депозита вие заявявате намерение да не използвате вложените средства до неговия падеж, а срещу този ангажимент банката често предлага малко по-висок лихвен процент.

Разбира се, ако се наложи, можете да достъпите парите и по-рано – в общия случай обаче това ще ви коства лихвата. Не е добра идея да го правите, тъй като щом прибавим към този „наказателен“ ефект и таксите при теглене, може да се окаже че вместо да нараснат, парите ви дори са намалели.

Как работи банковия депозит

депозита под лупа

Щом внесете определена сума като срочен депозит, вие практически предоставяте парите си на банката за определен период от време. Независимо дали става дума за 1, 3, 6 месеца, или няколко години, финансовата институция знае, че ще може да разполага с тези средства в рамките на съответния срок.

Това означава, че банката има възможност да инвестира наличната сума в различни активи с цел генериране на печалба. В замяна, малка част от получената доходност банката споделя с вас, под формата на предварително договорената лихва по депозита.

Ето защо е разбираемо, че ще се наложи да се откажете от натрупването на лихви, ако не изчакате падежа на депозита си. Спрямо предварително договорените срокове банкерите планират и своите инвестиции. Теглейки парите си предварително, вие ги поставяте в ситуация или да прекратят предсрочно вложенията си, или да реорганизират друга част от средствата си, за да ви върнат вложението. Така често те също се лишават от очакваната печалба.

Можете ли все пак да изтеглите пари от срочен депозит по-рано?

часовник с доларов знак

Не ни разбирайте погрешно. В случай на спешна ситуация и невъзможност да се финансирате от другаде на по-ниска цена (в сравнение със загубената лихва), не е проблем да достъпите средствата си.

При добро планиране обаче, би трябвало да не ви се налага да реализирате такава загуба. Все пак всички тези условия ще бъдат ясно посочени в договора ви за депозит и ще можете да съобразите предварително как и дали искате да ги изпълните.

За да сте спокойни, че няма да се наложи да нарушите срока, а и по принцип, разумно е да поддържате авариен фонд за спешни ситуации. Заделете определена сума за покриване на непредвидени разходи в сметка, в която тя винаги ще ви бъде достъпна.

Изисквания за откриването на банков депозит

Стига да сте на 18 или повече години, няма пречка да откриете депозит на свое име в банката. Ще трябва разбира се да се легитимирате с личен документ, но за разлика от подробните проверки при кандидатстването за кредит, няма да се наложи да декларирате задълженията или финансовото си състояние.

Според вида депозит, на който сте се спрели е възможно той да има изискване за минимален размер на вложението, но в повечето случаи сумата не е голяма. От друга страна, в случая на особено големи вноски (10 000 лева или повече), може да се наложи и да попълните кратка декларация за произход на средствата.

Характеристики на срочен депозит

  • Годишната лихва е фиксирана за определения период от време, стига да не теглите предсрочно средствата, депозирани във вашата сметка
  • Депозитите са гарантирани от Фонда за гарантиране на влоговете в банките до размер 196 000 лева на човек, на банка (ще обърнем специално внимание на гаранцията и нейните особености по-надолу)
  • Ще се възползвате от натрупването на лихви върху внесените средства, които ще намалят ефекта на инфлацията върху спестяванията ви
  • Имате възможност да избирате между различни периоди – от 1 месец до няколко години. Като правило, за колкото по-дълъг срок вложите средствата си, толкова по-висока лихва ще можете да получите.
  • Минималните суми за откриване на депозит варират според банката и конкретното предложение, но на пазара има изобилие от варианти с нисък праг – от порядъка на 50-100 лева
  • Подходящо решение за спестявания, които планирате да използвате след предвидим период от време, или за случаите, в които сигурността на главницата е приоритет и не търсите значителна доходност

Как са гарантирани депозираните средства

Съгласно действащото в Европейския съюз законодателство, всички спестовни сметки, включително и банковите депозити, са гарантирани от Фонда за гарантиране на влоговете в банките. Тази гаранция се простира до размера от 100 000 евро (или техния еквивалент, в нашия случай 196 000 лева) на човек, на банка.

Какво означава на човек и на банка? Нека разгледаме три прости примера, за да илюстрираме нагледно как действа този лимит на гаранцията:

Пример 1

Да речем, че един човек има три депозита в банка, като общата им стойност е 175 000 лева. Тази сума е по-ниска от лимита от 196 000, така че ако банката фалира, той ще получи от Фонда за гарантиране на влоговете в банките пълния им размер.

Пример 2

Ако друг клиент на същата банка има депозит на свое име в размер 250 000 лева, при изпадането на банката в несъстоятелност, той ще бъде компенсиран от фонда само до сумата 196 000 лева. Останалите 54 000 лева ще реализира като загуба, заради правилото „до 196 000 лева на банка“.

Пример 3

В случай, че дадено лице има три открити депозита в три различни банкови институции, всеки по 85 000 лева, дори ако и трите банки фалират, той ще получи общо 255 000 лева. По 85 000 лева от всяка банка, което отговаря на условието „до 196 000 на банка“

Защо не е безопасно да пазите парите „под матрака“

За по-консервативните хора съхраняването на спестените пари в техния дом може лесно да създаде илюзията за повече контрол върху средствата. В действителност обаче този вариант може да се окаже доста рискован. За съжаление, никое жилище не е застраховано от кражба или грабеж. Това са достатъчно неприятни ситуации и без да губим всичките си спестявания, но ако се наложи да преживеем и такъв случай, може да ни бъде особено трудно да се възстановим от последиците.

В същото време съществуват и куп други рискове, които не зависят от нас – ако държим всичко в жилището си, един пожар или наводнение могат да ни струват и много повече от домашния комфорт.

Чрез използването на банкови депозити или спестовни сметки, реално се освобождаваме от всички тези рискове. Разбира се, в този случай пък е важно да обърнем внимание на няколко прости правила, като да не държим пина на картата си записан до нея и да не споделяме паролите си с други хора.

За кого е подходящ депозита?

сейф пълен с пари

Тази форма на спестовна сметка е предназначена за хора, които са успели да натрупат значителни суми пари, които очакват да не се наложи да теглят непредвидено. Така те могат да увеличат тяхната стойност натрупвайки лихви, като ги предоставят временно за ползване от банката.

Ако натрупаните средства са предназначени за употреба след по-дълъг период, над 3-4 години, можете да потърсите и значително по-висока доходност в разнообразието от варианти за инвестиции. Въпреки това, за по-консервативните потребители депозитът все още звучи по-привлекателен с предвидимостта и сигурността си, особено благодарение на гаранцията, предоставена от Фонда за гарантиране на влоговете.

Разходи по банковия депозит

Както всеки друг финансов инструмент, срочните депозити също няма как да работят напълно безплатно. За услугата със сигурност ще се наложи да платите и някои разходи. Най-често при депозитите ще срещнете следните видове такси:

  • Такса за поддържане на сметката
  • Такса за внасяне на пари по сметката
  • Такса при теглене

Важно е да се отбележи и че при депозитите на падеж се дължи данък върху лихвите в размер на 8%.

В заключение

Целта на тази статия не е да ви убедим да вложите средствата си в депозит, нито да ви откажем от подобно начинание. Стараем се обаче да ви предоставим възможно най-пълно важните характеристики на банковите депозити, за да можете да вземете своето информирано решение осъзнато.

Единственото, което ще ви посъветваме ние от Financer.com, е да проучвате внимателно преди да вземете важно финансово решение. Съобразете се със собствените си цели, помислете какъв риск сте готови да поемете и с какъв времеви хоризонт разполагате. Предварителното планиране ще ви спести много потенциални проблеми и разочарование в бъдеще.

Автор Даяна Начева

Експерт по Лични финанси и член на Института на дипломираните финансови консултанти. Обича да споделя опита си и вярва, че всяка мечта има нужда от конкретен план за изпълнение.

Сподели във
Последно Обновена: 09.07.2020