Как да се справим с натрупаните дългове

Ситуациите на прекомерна кредитна задлъжнялост могат да бъдат свързани с много притеснения и стрес. Ако изпитвате затруднения с изплащането, не игнорирайте проблема – вижте как можете да се справите с погасяването на дълговете стъпка по стъпка.

Има случаи, в които един внимателно подбран кредит може да бъде много полезен инструмент. Въпреки това, когато не са правилно съобразени с нуждите и възможностите ви, заемите могат да предизвикат и сериозни финансови затруднения. Ако сте натрупали значителни дългове, изпитвате трудности с изплащането и не знаете как да подходите към ситуацията, вижте съветите на Financer как стъпка по стъпка да се справите с проблема.

Не отлагайте

Затъването в дългове може да бъде изключително стресово преживяване. Дори да се чувствате изкушени просто да игнорирате ситуацията или да отложите разрешаването и, в никакъв случай не го правете.

Шансовете ви да успеете да излезете от нея са най-високи, когато своевременно погледнете обективно на нещата и вземете незабавни мерки.

В най-изгодна позиция да се справите с проблема сте тогава, когато още не сте допуснали просрочия по кредита. Това е момент, в който все още можете да преговаряте с кредитора за по-поносими за вас условия, както и да потърсите варианти за рефинансиране от друга компания.

Оценете ситуацията реалистично

Няма как да тръгнете в правилната посока, ако нямате ясна представа къде се намирате. За това на първо място е важно да оцените както размера на „щетите“, така и възможностите си за реакция.

Направете списък на всичките си задължения

Постарайте се да разберете колко точно дължите и при какви условия. Опишете всеки заем, заедно със:

  • Остатък по главницата
  • Размер на вноската
  • Лихва
  • Срок
  • Компанията, която го е отпуснала
  • „Наказателни“ такси и лихви
  • Падеж на погасителните вноски
  • Забавяне по плащанията в дни, ако има такова
В случай, че сте натрупали значителен брой кредитни задължения, най-добре е да направите проверка за тях, за да не рискувате да пропуснете нещо. Можете да направите такава справка, като подадете заявление по образец в БНБ. Тя се получава безплатно в рамките на 14 дни, но ако ви е необходима по-скоро, можете да заявите и по-кратък срок срещу малка такса.

След като съставите своя списък, се върнете към договорите за кредит, които сте подписали. В тях (или в общите условия) са описани наказателните лихви при просрочие, както и кога започват да се начисляват и ще можете да прецените кои от заемите се нуждаят най-спешно от вашето внимание.

Помислете с какъв ресурс разполагате

Едно от най-важните неща, когато имате задължения, е да сте наясно с какви ресурси разполагате за тяхното погасяване.

Помислете каква част от дохода си можете да отделяте за тази цел. Ако не следите за какво харчите, добра идея е да започнете, като научите Как да си съставите бюджет. Това ще ви позволи да оцените много по-обективно кои разходи са належащи и от кои можете да се лишите, поне временно.

При тегленето на кредит, повечето хора не разполагат с натрупани средства. Има обаче и такива, които едновременно изплащат кредит и спестяват или инвестират. Ако се разпознавате в тази ситуация, може би е добра идея да сравните доходността на инвестициите си с лихвата по кредита. В почти всички случаи ще установите, че по заемите си плащате повече, отколкото спестените пари ви носят. Използвайте тези средства за погасяване на задълженията си – така ще платите по-малко лихви, а и ще освободите по-голяма част от бъдещите си приходи, за да можете да се върнете към спестяването.

Подобрете условията по кредита

Ако кредитите ви все още са редовно обслужвани, разполагате с няколко варианта да подобрите условията по тях.

Предоговаряне

етикет с цена - предоговаряне на кредитПредоговарянето на кредита е начин да намалим срока му или размера на вноската, обезпечението, падежа и други условия, като останем длъжници на същата банка или кредитна компания. За тази услуга обикновено има такси, за това е важно да разберем предварително какви са те и да преценим дали идеята е добра. Всеки кредитор има интерес да си върне отпуснатите средства, така че ако се обърнете към компанията своевременно, ще можете да потърсите вариант, който работи и за двете страни.

Рефинансиране

везна - преценете дали да рефинансирате кредитаПазарът на кредитирането е изключително динамичен и има голяма вероятност друга компания да ви предложи по-изгодни условия по вашия заем. Проучете различните оферти от други кредитори – сравнете ги както една с друга, така и с възможните варианти за преструктуриране, и изберете тази, която най-добре отговаря на нуждите ви. Имайте предвид, че в зависимост от типа кредит, рефинансирането на задължения може да включва определени такси. Постарайте се да се информирате какви са те преди да вземете окончателно решение.

Обединяване на задълженията

Ако имате много кредитни задължения, най-вероятно е добра идея да ги обедините. Потърсете вариант, който ви позволява да погасите всички стари  задължения и да изплащате нужната за това сума към една компания, с поносима за бюджета ви вноска. Много кредитори предлагат специализирани за тази цел продукти, така че ще имате възможност да сравните условията им и да подберете подходящия за вас.

Заем или поръчителство от роднини или приятели

ръкостискане - отпускане на личен заемПовечето варианти да подобрите условията по кредита си са най-достъпни тогава, когато все още не сте изпаднали в сериозни просрочия. Ако тази граница вече е прекрачена, можете да помислите за ваши близки, които биха имали възможността и желанието да ви помогнат.

Да ви дадат личен заем за погасяване на задълженията не е единствения вариант – можете да потърсите и някой, който е готов да ви бъде поръчител при кандидатстване за рефинансиране. Така бихте увеличили значително шанса да получите одобрение, в случай че поръчителя отговаря на необходимите условия. Ако се спрете на този вариант, постарайте се да подходите отговорно към получената помощ – изплатете задълженията си своевременно и не поставяйте близките си в неудобна ситуация.

Изберете метод на изплащане

Ако сте натрупали много задължения, начина по който ги изплащате може да се окаже определящ за крайния резултат. Разбира се, първото и най-важно правило тук е да плащате поне минималните вноски по всички кредити, за да избегнете натрупването на наказателни лихви и такси, както и влошаването на кредитната си история. Ако след покриването на този минимум разполагате с още средства, ето две стратегии, които ще ви помогнат по-бързо и безболезнено да се справите с проблема:

  1. Изплащайте с предимство кредита с най-висока лихва – Този метод се изразява в подреждането на задълженията по тяхното оскъпяване. След като покриете минималните вноски по кредитите, използвайте свободните средства за агресивно погасяване на най-скъпия от тях. След като е вече изплатен, насочете този ресурс към следващия по цена и продължете в същия дух докато не изплатите всичко. Чисто математически, по този начин общите ви разходи по лихвите ще бъдат възможно най-ниски.
  2. Изплащайте с предимство най-малкия кредит – Тази стратегия е позната като „метода на снежната топка“. Тук след като покриете минималните вноски по всичко, трябва да се концентрирате в изплащането на кредита с най-малка остатъчна сума. След като е погасен, преминавате към следващия по големина и т.н.. Това позволява възможно най-бързо да видите осезаеми резултати от положените усилия и ще ви помогне да останете мотивирани и фокусирани в крайния резултат.

Ограничете разходите

Един от най-често срещаните проблеми при изплащането на кредити е необмисленото харчене. За да успявате да погасявате задълженията си навреме, постарайте се да планирате разходите си.

Разбира се, всяко домакинство има базови разходи, без които не може. Това са разходите за дома, вода, ток, храна и други продукти и услуги от първа необходимост. След като отделим средства за тях обаче, е важно да се погрижим за кредитните си задължения.

Ако сте натрупали повече дългове, не е добра идея да си позволявате да харчите за ненужни покупки за удоволствие. Колкото повече отлагате погасяването на заемите, толкова повече ще ви струва то, а това значи, че и занапред ще разполагате с още по-малко средства за желаните покупки. По-отговорното харчене ще ви позволи да изчистите задълженията по-бързо. Проявете самодисциплина и отложете ненужните разходи за момента, в който ще сте овладели проблема.

Следващата стъпка – Спестявай

Да се справите с изплащането на прекомерните кредитни задължения не е лесна задача, но е напълно възможно, ако успеете да проявите нужните отговорност и постоянство. След като успеете да погасите задълженията, възползвайте се от този ценен опит и не позволявайте да попаднете отново в тази неприятна ситуация.

Първата стъпка в тази посока е спестяването. Разбира се, можете да се „наградите“ за положените усилия като си позволите малко по-голям ресурс за харчене. Важно е обаче да определите и част от дохода си за натрупване на спестявания. Заделената сума ще ви позволи занапред да посрещате непредвидените разходи със собствени средства, вместо да се кредитирате необмислено под натиска на спешната ситуация.

Нещо повече – след като натрупате достатъчно спестени пари, за да се чувствате сигурни, можете да инвестирате заделяните суми, за да ви носят допълнителна доходност. Ако не сте сигурни как да започнете, запознайте се със спестяването и инвестирането и вижте съветите на Financer как да спестявате.

За финал

Не на последно по важност място – не отричайте напълно кредитирането! Добре обмисленият и разумно договорен кредит наистина може да реши проблемите ви или да ви позволи да се възползвате от определени възможности.  Ако вече сте се справили и със ситуация на прекомерно кредитиране, вече сте далеч по-подготвени за това предизвикателство. При нужда от финансиране обмислете внимателно всички условия на офертите и изберете тази, която освен на нуждите, отговаря и на възможностите ви, без изплащането да претоварва вашия бюджет.

Останете във връзка с Financer.com

Последвайте ни във Facebook

Financer настройки за поверителност

Като използвате financer.com, вие приемате нашите общи условия, както и нашата политика за поверителност. Ние използваме бисквитки, за да проследяваме и анализираме употребата на сайта ни, с цел да подобрим услугите си. Определени бисквитки изискват активното ви съгласие, за да събираме тези данни. Можете да се информирате за услугите на трети страни, които използваме, както и да оттеглите съгласието си по всяко време в нашите настройки на бисквитките.

Facebook Маркетинг

SEO Solutions Ltd. (ние), като доставчик на уеб сайта financer.com използва Facebook Pixel, за да промотира нашето съдържание на посетителите ни във Facebook и да проследява резултатите от нашите маркетингови дейности. Тези данни са анонимни за нас и служат само и единствено за статистически цели. Facebook може да свърже данните, събрани от Facebook Pixel с вашия Facebook профил (име, имейл и др.) и да ги използва за собствените си рекламни цели. Можете да видите и да контролирате данните, които Facebook събира за вас във настройките за поверителност на Facebook.