Faktooring ehk arvete rahastamine: mis see on & kuidas see töötab?

Faktooring (ehk arvete müümine/rahastamine) on põnev võimalus igale ettevõttele, kes vajab rohkem käibevahendeid ja ei taha oodata oma raha pikkade maksetähtaegade tõttu. Kõlab nagu midagi, mida sinu ettevõte vajaks? Siin lehel selgitame, mida faktooring täpselt tähendab, miks seda teenust kasutada & kust leida enda ettevõtte jaoks parim faktooringuteenus Eestis!

Vaata siit Eesti parimaid ärilaene

Parimad faktooringupakkujad Eestis

Vali faktooringu liik
  • Kulu alates 1%
  • Arve summa 50-50 000 eurot
  • Arve tähtaeg 7-90 päeva
  • Võtab ka krediidiriski üle
Vaata siit

Valitud 33 korda

  • Arved rahatatakse 24h jooksul
  • Arvepõhine teenustasu 1,65-2,6% 30-päevase müügiarve väärtusest
  • Arve maksetähtaeg 15-180 päeva
  • Arve tasuja peab olema vähemalt 500 000-eurose käibega ettevõte
Vaata siit

Valitud 29 korda

  • Teenustasu alates 1.5% 30 päeva kohta
  • Faktooringulimiit kuni 200 000 eurot
  • Arved tähtajaga 15 kuni 90 päeva
  • Väljamakse kuni 100% arve summast
Vaata siit

Valitud 147 korda

  • Arve summa 1000 kuni 250 000 eurot
  • Arve tähtaeg 30 kuni 90 päeva
  • Väljamakse kuni 90% arvest
  • Klient peab asuma Eestis
Vaata siit

Valitud 484 korda

  • Lepingulimiit minimaalselt 50 000 eurot
  • Avansimäär maksimaalselt 90%
  • Lepingutasu kuni 1% lepingulimiidist, vähemalt 300 eurot
  • Arve käsitlustasu keskmiselt 0,1%–0,5% arve summast
Vaata siit

Valitud 955 korda

  • Summa alates 35 000 eurost
  • Finantseeritakse kuni 90% arve summast
  • Arve maksetähtaeg kuni 120 päeva
  • Finantseerimiskulu: komisjonitasu arvelt + intress
Vaata siit

Valitud 1 282 korda

  • Lepingulimiit minimaalselt 13 000 eurot
  • Avansimäär 70%–90%
  • Lepingutasu kuni 1% lepingulimiidist, vähemalt 160 eurot
  • Arve käsitlustasu 0,1%–1% arve summast
Vaata siit

Valitud 480 korda

  • Faktooringulimiiti saad taotleda alates 100 000 eurost
  • Avansimäär kuni 90% arve summast
  • Võimalik saada krediidikindlustus
Vaata siit

Valitud 1 520 korda

  • Minimaalne arve summa 1000 eurot
  • Vajalik tagatis
  • Summa kätte 3 tööpäeva jooksul
Vaata siit

Valitud 31 korda

  • Minimaalne limiit 40 000 eurot
  • Finantseeritakse kuni 90% arve summast
  • Arvete maksetähtaeg kuni 120 päeva
  • Arve käsitlustasu alates 0.1-1% arve summast, minimaalselt 7 eurot
Vaata siit

Valitud 1 536 korda

  • Minimaalne limiit 13 000 eurot
  • Avanss kuni 85% arve summast
  • Arvete maksetähtaeg kuni 120 päeva
  • Tähtaeg kuni 12 kuud pikendamise võimalusega
Vaata siit

Valitud 66 korda

Tähelepanu! Tegemist on finantstoodete reklaamiga. Palun jäta meelde, et sa pead tasuma laenu õigeaegselt, vältimaks viiviseid ja muid lisakulusid. Iga laen on finantskohustus. Mõtle oma otsus hoolikalt läbi, tutvu laenulepingu tingimustega ja pea nõu asjatundjatega.

Mis on faktooring?

Faktooring on põnev finantsteenus, mis sisuliselt tähendab seda, et sa müüd oma arve faktooringupakkujale, kes seejärel saab arve summa hoopis sinu kliendilt. Sa justkui vahetad ära makse saaja – sina saad oma arve summa kätte kohe täna ilma, et peaksid ootama maksetähtaega ning faktooringupakkuja saab arve tähtaja saabumisel sinu kliendi käest raha.

Traditsiooniline faktooring töötab avansipõhimõttel: pank annab sulle “avansina” arve summast 70-90% ning kui arve summa saadakse kliendilt kätte, saad sa ülejäänud “reservsumma” samuti kätte, miinus teenustasu, mis pank on faktooringule sätestanud.

Faktooring on hea teenus neile ettevõtetele, kellel on väga palju pikkade tähtaegadega arveid ning kelle rahavood on pidevalt “kinni”, sest tuleb oodata arvete tasumist. Eriti levinud on faktooring riigihangetega tegelevate ettevõtete puhul ja nende seas, kes tegelevad ekspordiga.

Faktooring vs arvete rahastamine

Faktooring on olemas pea iga suurpanga teenuste hulgas, kuid pangafaktooring ei pruugi olla sugugi eelistatud. Nimelt, pangafaktooringu puhul on tegemist teenusega, kus pank rahastab teatud perioodi jooksul ühe kliendi kõik arved automaatselt. Kõik arved tulebki rahastusele saata, st üksikuid arveid rahastada ei saa. Samuti on faktooringulimiidid üsna kõrged ja enamasti ei sobi väikestele ettevõtetele.

Siinkohal tulebki mängu arvete rahastamine – teenus, mida pakuvad mitmed Eesti ettevõtted nagu võid näha ka ülalpool olevast Financer.com võrdlustabelist.

Arvete rahastamise puhul on võimalik rahastada ka üksikuid arveid ja igal ajal, mil seda vähegi soovid. Sa ei pea tegema siduvat lepingut ning sisuliselt pole sul mitte mingisugust kohustust faktooringupakkuja ees. Pangafaktooringu puhul on asjad vastupidi.

Klassikaline faktooring:

  • leping on siduv ja selle avamine võtab üsna palju aega;
  • tasuda tuleb lepingutasu (mis on üsna kõrge);
  • rahastatakse avansina 70-90% arvest, ülejäänu jääb reservi seni, kuni arve tasutakse faktooringupakkujale;
  • faktooringusse lähevad kõik arved.

Arvete rahastamine:

Regressiga vs regressita faktooring

Lisaks ülalmainitule eristatakse kahte liiki faktooringut: regressiga ja regressita. Lihtsustatult öeldes viitavad need kaks liiki sellele, kas faktooringusse antud müügiarvega seotud risk läheb faktooringupakkujale üle või kannab riski müüja ise ehk sina:

  • Regressiga faktooring – kui arve, mille sa andsid faktooringusse, ei saa tasutud, on faktooringupakkujal õigus arve sulle tagasi müüa. See tähendab, et sa pead raha tagasi maksma faktooringupakkujale, kui klient ei maksa arvet ära.
  • Regressita faktooring – selle variandi puhul läheb arve omandiõigus üle faktorile. See tähendab, et sinu vastu pole mingeid nõudeid ning saad “vabalt hingata”. Enamus faktooringuid aga pole sellised, välja arvatud Factor, kes võtab riski täielikult enda peale (kui tahad Factori tingimusi lähemalt uurida, keri leht ülespoole, et näha Financer.com võrdlustabelit, kus Factor on esindatud).

Miks faktooringut kasutada?

Faktooring sobib hästi eelkõige siis, kui su ettevõttel on probleeme arvetega, mille tähtajad on liiga pikad ning seetõttu kannatavad ettevõtte rahavood. Peamised põhjused, miks faktooringut tasub kasutada, on näiteks:

  1. Aitab lahendada “auke” käibevahendites, kui ettevõte tegeleb hooajalise tööga.
  2. Faktooring võimaldab määrata arvetele pikemaid maksetähtaegu, mis võib olla eelistatud klientide poolt.
  3. Raha ei ole arvete all kinni, vaid saad kiirelt raha kätte ning edasi tegutseda oma tööga. Enamus faktooringupakkujaid kannavad raha sinu arvelduskontole samal päeval, mil arve neile saadetakse.
  4. Kui kasutad panga faktooringut, saad kasutada krediidikindlustust, mis tähendab, et sinu omavastutus on 10%. Teisisõnu, sa saad end kaitsta juhuks, kui sinu klient osutub maksejõuetuks ning ei maksa arvet.
  5. Sa saad hallata oma arveid paremini ning pisut “distsiplineerida” kliente. Kui klient näeb, et tehingus on veel kolmaski pool – pank või faktooringupakkuja – võib see ärgitada klienti kiiremini maksma.
  6. Tänu vabanenud käibevahenditele saad tasuda palku ja alustada uusi projekte kiiremini ilma, et peaksid ootama arve tasumist mitu kuud.

Milliseid arveid saab rahastada?

See, milline peab olema müüdav arve, sõltub suuresti konkreetsest faktooringupakkujast. Pangafaktooring on selgelt karmimate tingimustega, samas kui pangaväline arvete rahastamine pakub märksa paindlikumaid tingimusi.

Üldiselt saab rahastada eestisiseseid arveid, enamus lubavad ka rahastada Euroopa Liidu ettevõtete arveid. Suurpangad lubavad rahastada seejuures ka ekspordiarveid, seega asukoht pole suurem probleem.

Kõige tüüpilisemalt tuleb arvestada järgnevaid punkte:

  • teenus/kaup peab olema tarnitud;
  • arve maksetähtpäev peab olema tulevikus (enamasti maksimaalselt 90 päeva);
  • eraisikutele väljastatud arveid ei rahastata;
  • arvele on pandud ka loovutusmärge, mis teeb selgeks, et arve on loovutatud faktooringupakkujale;
  • müüja ja arve tasuja ei tohi olla omavahel seotud;
  • tavaliselt tuleb arvega kaasa panna ka hinnapakkumine, kauba üleandmise-vastuvõtmise akt vms.

Kõige olulisem on silmas pidada, et ka kliendi taust läheb arvesse. Faktooringupakkujad kontrollivad maksja krediidivõimekust ning enamasti on ka selgelt paika pandud tingimused maksjale: näiteks võib olla nõudeks vähemalt 500 000-eurone aastakäive ning ettevõttele võidakse esitada ka vanusepiirang ja muud taolised tingimused.

HEA MEELES PIDADA: 

Rahastada saab ka riigihangete arveid. Nõude loovutamine ei mõjuta kuidagi ning see ei ole keelatud ka riigihanke seaduses, seega on faktooring hea variant kõigile, kes osalevad ka riigihangetel.

Kuidas faktooring töötab?

Faktooringu peamine põhimõte on lihtne: sa pead sõlmima faktooringuteenusega lepingu ning edaspidi saad faktooringupakkujale edastada oma müügiarved, mille summa sulle seejärel tasutakse.

Kui kasutad lihtfaktooringut ehk arvete rahastamise teenust, siis on asi natuke lihtsam, kuna rahastatakse ka üksikuid arveid. Pangafaktooringu puhul rahastatakse automaatselt kõik arved, mis on ühele kliendile saadetud teatud perioodi jooksul.

Mõlemal juhul on aga mõte üks: sa saadad müügiarve faktooringuteenuse pakkujale, sulle kantakse selle eest raha, klient maksab arve kinni faktooringupakkujale.

Kui rääkida faktooringuprotsessist samm-sammult, siis see võib välja näha umbes sedasi:

  1. Sa müüd kaupa/teenust oma kliendile.
  2. Sa esitad müügiarve üheskoos loovutusmärkega ning paned arvele kirja faktooringupakkuja pangakonto andmed. Sa saadad selle arve kliendile ja faktooringuandjale.
  3. Faktooringupakkuja vaatab arve ja kliendi üle, kinnitades, et klient on maksejõuline.
  4. Faktooringupakkuja tasub sulle avansilise osa arvest (enamasti 70-90%) enamasti samal päeval, mil arve saatsid.
  5. Ostja maksab arve faktooringupakkujale.
  6. Faktooringupakkuja maksab sulle reservimakse.
  7. Kõigest arvestatakse maha intress ja arve käsitlustasu, vastavalt sellele, milles lepingus kokku sai lepitud.

Kui kasutad arvete rahastamise teenust, mitte traditsioonilist pangafaktooringut, on asi veelgi lihtsam, kuna rahastatakse 100% arvest, mitte ei arvestata reservi ega midagi muud taolist.

Eesti suurpankade faktooringuteenused

Enamus Eesti suurpanku pakuvad klassikalist faktooringut, mis tähendab seda, et pank rahastab sinu müügiarveid pidevalt, mitte lihtsalt üksikute arvete kaupa. Kõik arved faktooritakse automaatselt ning sina saad teatud summa arvete eest, tüüpiliselt umbes 70-90% arve summast.

Mõnes mõttes töötab see nagu automaatne avanss, mida saad alati, kui väljastad teatud kliendile arve. Sa saad avansisumma kätte ning kui ostja tasub pangale arve summa, saad kätte ka reservsumma.

Pankade pakutav faktooring on tavaliselt tunduvalt kõrgemate tingimustega ning sobib eelkõige ettevõtetele, kellel on pidevalt suuremaid arveid (näiteks ekspordiarved) ühele teatud kliendile. Faktooringu abil saab arve summa kätte kohe, ilma, et peaks mitu kuud ootama kuni suurem summa laekub.

Alljärgnevalt teeme põgusa ülevaate Eesti kõige populaarsemate suurpankade pakutavast faktooringuteenusest.

Swedbank faktooring

  • Suurim pank Eestis
  • Täisteenuspank, kõik alates internetipangast kuni laenudeni
  • Üks kõige paremaid liisingu- ja kodulaenuintresse
  • Olemas ka hoiused ja investeerimisvõimalused

Swedbank on üks väheseid, kes pakub nii traditsioonilist faktooringut kui ka üksikute arvete rahastamist. Nagu paljude teiste faktooringuteenuste puhul, on peamiseks nõudeks see, et kaup/teenus oleks juba tarnitud ning arvel peab olema kindel maksetähtaeg. Seejuures tasub silmas pidada, et Swedbank ei aktsepteeri ehitusvaldkonna arveid.

Swedbank faktooringu peamised tingimused:

  • summa alates 35 000 eurot;
  • ostja asukoht võib olla nii Eestis kui välismaal (Swedbank pakub siseriiklikku faktooringut ja ka ekspordifaktooringut);
  • arve tähtaeg võib olla kuni 120 päeva;
  • finantseeritakse kuni 90% arve summast;
  • lepingutasu on kuni 1% limiidist aastas, kuid vähemalt 200 eurot.

Kui soovid üksikuid arveid rahastada, siis selle jaoks on Swedbankil olemas arvete rahastamise teenus, mille vahendusel võib rahastada 1000-100 000-euroseid arveid ning seda kas või ühekaupa. Arve tähtaeg võib sel juhul olla kuni 90 päeva ning finantseerimiskulu on ka siinkohal 1% kuus finantseeritud summalt.

SEB faktooring

  • Paindlikud kliendipaketid igapäevaarvelduseks
  • Täisteenuspank nii era- kui äriklientidele
  • Võimalik saada nõustamist oma rahaasjadele
  • Tuntud väga paindliku iseteeninduse ja klienditeeninduse poolest

SEB faktooring on üsna klassikaline. SEB-s saab kokku leppida faktooringulimiidi ja kindla limiidi iga kliendi kohta ning selle limiidi ulatuses rahastab SEB kõik arved, mis antud kliendile esitati. Üksikuid arveid rahastada ei saa.

SEB faktooringu peamised tingimused:

  • limiit minimaalselt 13 000 eurot;
  • finantseeritakse 70%–90%;
  • lepingutasu kuni 1% lepingulimiidist, vähemalt 160 eurot;
  • arve käsitlustasu 0,1%–1% arve summast.
SEB pakub ka krediidikindlustusega ekspordifaktooringut, mis tähendab, et sinu omavastutus on 10%, mitte 100%. See tähendab ühtlasi seda, et kui ostja ei tasu arvet ära, pead sina katma omavastutuse summa (ja muidugi lepinguga seonduvad muud tasud), aga sa ei pea tagastama avansisummat.

LHV faktooring

  • LHV on täisteenuspank, keskendunud investeerimisele
  • Täisfunktsionaalne mobiiliäpp
  • Tuntud noortepanga lahenduse poolest
  • Palju erinevaid kontolahendusi

LHV on juba aastaid kinnitanud kanda tugeva äripangana ning faktooringus selgub see veelgi rohkem, kuna LHV faktooringu limiit on minimaalselt 100 000 eurot. See tähendab, et LHV pole niivõrd sobiv väiksematele ettevõtetele.

Kõige muu poolest on LHV faktooring klassikaliste tingimustega – rahastatakse kuni 90% ning pakutakse ka krediidikindlustust.

Kuna LHV eelistab võtta ärikliente väga personaalselt, siis on võimalik täpsemaid tingimusi uurida LHV-st.

Luminor faktooring

  • Nordea ja DNB ühendpank
  • Kõik tooted ja teenused samad, mis varem
  • Soodsaim arvelduspakett 1,80€/kuu
  • Rohkelt krediiditooteid, sh mitmeid krediitkaarte

Ka Luminor pakub arvete rahastamise võimalust klassikalise faktooringu alusel, tasudes avansilise osa kohe, kui arve on saadetud Luminori ning reservosa siis, kui ostja on tasunud Luminorile arve ära.

Luminori faktooringu peamised tingimused on järgnevad:

  • lepingulimiit minimaalselt 50 000 eurot;
  • avansimäär maksimaalselt 90%;
  • lepingutasu kuni 1% lepingulimiidist, vähemalt 300 eurot;
  • arve käsitlustasu keskmiselt 0,1%–0,5% arve summast;
  • olemas ka krediidikindlustus.

Kui kallis on faktooringu kasutamine?

Faktooring võib küll olla väga paindlik teenus, mis võib aidata teinekord raskest olukorrast välja saada, kuid igal asjal on oma hind.

Faktooringu suurim miinus ongi selle hind.

On selge, et niivõrd paindlik teenus ei tule niisama tasuta. Faktooring toob tavaliselt kaasa kaks kulu: lepingutasu ja arve käsitlustasu. Pangad küsivad tavaliselt lepingu sõlmimise tasu, mis on enamasti 1% lepingulimiidist. Nagu ülalpool olevast võrdlustabelist võid näha, võib see lepingutasu olla isegi 300 eurot!

Sellele lepingutasule lisandub veel arve käsitlustasu (iga arve kohta), mis on pankades enamasti 0,1%–1% arve summast. Seetõttu võib faktooring osutuda üsna kulukaks valikuks.

Üks soodsam alternatiiv on kasutada lihtfaktooringut nagu seda pakuvad Investly ja Factor. Taolised faktooringupakkujad tegutsevad arvete rahastamise põhimõttel, rahastades üksikuid arveid ning küsides üksnes arve käsitlustasu. Investlys on näiteks arvepõhine teenustasu 1,65-2,6% 30-päevase müügiarve väärtusest.

Näide lihtfaktooringu hindadest:

  • Investly: 1000-eurone arve 30-päevase perioodiga – saad kätte umbes 982 eurot;
  • Factor: 1000-eurone arve 22-30-päevase perioodiga – saad kätte 979 eurot.

Igal juhul on olemas faktooringuteenus igas suuruses ettevõtte jaoks, seda nii väikeste ühemehefirmade kui ka suuremate tootmisettevõtete tarbeks. Vajad käibevahendeid juurde? Arvete müümine võib olla lahendus.

Autori kohta

Jälgi Financer.com tegemisi

Jälgi meid Facebookis

×

Palun hinda ettevõtet Faktooring