Szabad felhasználású jelzáloghitelt csak fedezet mellett vehetsz fel, lakáshitel esetén pedig önerőre is szükség van.
Ha olyan típusú hitelt szeretnél, amelyhez nem kell önerő és fedezet, akkor egy személyi kölcsön, hitelkártya vagy folyószámlahitel tud a legjobb megoldást nyújtani.
A személyi kölcsön a legnépszerűbb önerő nélküli hitel, azonban egy kisebb beruházási célra lehet, hogy jobb választás lesz egy hitelkártya vagy folyószámlahitel mellett dönteni.
Az átláthatóság érdekében az alábbi táblázatban összefoglaltuk a bemutatott termékek főbb jellemzőit:
| Személyi kölcsön | Hitelkártya | Folyószámlahitel | Babaváró hitel | |
|---|---|---|---|---|
| Hitelösszeg | 25.000 Ft – 12.000.000 Ft | 100.000 Ft – 5.000.000 Ft | 50.000 Ft – 3.000.000 Ft | 1.000.000 Ft – 11.000.000 Ft |
| Futamidő | 3 hónap – 8 év | 1 évtől határozatlan ideig | 1 évtől határozatlan ideig | 5 – 8 év |
| THM | 10 – 35% | 35 – 45% | 25 – 42% | 0.40 – 0.50% |
| Kedvezmények | nincsenek | vannak | nincsenek | vannak |
Mint említettük, mind a négy kölcsön fedezet nélkül igényelhető, viszont más-más célokat szolgálnak, ezért a számodra megfelelő terméket a saját költekezési szokásaid alapján kell kiválasztanod.
Ingatlan hitel önerő nélkül – lehetséges?
Mint látod, a felsorolt hitelek között nem szerepel a lakáshitel: ez azért van, mert lakáshitel esetén a bank legalább 10%-os önerőt kér, ugyanis az ingatlan piaci értékének legfeljebb a 90%-áig folyósít.
Vannak azonban olyan lehetőségek, amelyek segítségével lehet pótolni ezt az önerőt, így lényegében meg lehet oldani, hogy ne saját zsebből kelljen kifizessed a pénzt:
Személyi hitel önerő nélkül
Hitelösszeg: 25.000 Ft – 12.000.000 Ft
Futamidő: 3 hónap – 8 év
THM: 10 – 35%
Jellemzői
A személyi kölcsön egy szabadon felhasználható hiteltípus, melynek igényléséhez sem önerő, sem fedezet nem szükséges.
A hitel visszafizetését csak a saját jövedelmed fogja biztosítani, ezért a kölcsönt olyan személyek igényelhetik, akik stabil munkahellyel rendelkeznek és megfelelnek a bank feltételeinek.
A személyi kölcsön fedezet nélkül igényelhető és rendkívül gyors folyósítással rendelkezik. A pénzt sokkal hamarabb megkapod, mint például egy jelzáloghitel esetében.
Előnyei
- Gyors folyósítás. Vannak olyan hitelezők, amelyek akár 24 órán belül folyósítják az összeget.
- Nem szükséges önerő és fedezet. Az egyetlen biztosíték a személyes jövedelmed lesz.
- Akár 10 millió forintot felvehetsz. A futamidő akár 8 év is lehet.
- A pénzt bármilyen célra, szabadon elköltheted. A bank nem fogja megszabni ennek felhasználását.
- A kamat fix, előre kiszámítható. A kamat mértéke nem változik a futamidő során.
- Online igénylés. A személyi kölcsönök nagy része online is igényelhető.
Hátránya
- A kamat nagyobb, mint egy jelzáloghitel esetén. Ez azért van, mert a bank fedezet hiányában sokkal nagyobb kockázatot vállal.
Legalább 18 évesnek kell lenned. Van olyan hitelező, ahol 21 vagy 24 évnél fiatalabb ügyfelek nem kaphatnak hitelt.
Stabil munkahelyre van szükség. Legalább 3 hónapos folyamatos munkaviszonyt kell igazolnod.
Állandó jövedelem szükséges. Ez munkabér, vállalkozói jövedelem vagy nyugdíj is lehet.
Érvényes magyar lakcímkártya. Hitelt csak magyarországi lakcímmel kaphatsz.
Nem lehetsz fent negatív állapottal a KHR adólistán.
Igénylés feltételei
A legtöbb ember a személyi kölcsönt választja, ha önerő és fedezet nélküli hitelre van szüksége. Ez a legegyszerűbb és legelőnyösebb megoldás.
Igénylés előtt
- Hasonlítsd össze a különböző hitelezők ajánlatait. Ezt pillanatok alatt megteheted az oldal tetején található kalkulátor segítségével. Az összehasonlítást követően kattints át a pénzintézet oldalára, ahol elindíthatod az igénylést.
- Csak akkora törlesztőrészletet vállalj be, amekkorát gond nélkül tudsz fizetni. Hosszabb futamidő esetén többet fogsz fizetni a kölcsön után, ezért “drágább” lesz a hitel.
- Figyelj oda a különböző extra szolgáltatásokra. Ezek általában nagy mértékben megnövelik a hitel árát.
Hitelkártya fedezet nélkül
Hitelkeret: 100.000 Ft – 5.000.000 Ft
Futamidő: 1 évtől határozatlan ideig
THM: 35 – 45%
Jellemzői
A hitelkártyák által olyan hitelkeretet biztosítanak a bankok, amelyet akár havonta újrahasználhatsz. A pénzösszeg mindig rendelkezésre áll, ezért te döntöd el, hogy ezt mikor és mire szeretnéd felhasználni.
A kölcsönvett összeget egy előre meghatározott időn belül vissza kell fizetned a banknak.
A hitelkeret a jövedelmed alapján van meghatározva. Minél nagyobb a jövedelmed, annál nagyobb hitelkeretet kaphatsz. Ez akár a 3 millió forintot is elérheti.
A személyi kölcsönnel ellentétben a hitelkártyák egy bizonyos rugalmasságot biztosítanak. A pénzt akkor veszed “kölcsön”, amikor szükséged van rá.
Ha a türelmi időn (általában 45 napon) belül visszafizeted a kölcsönt, akkor nem számolnak fel kamatot. Ez a hitelkártyák egyik legnagyobb előnye.
Előnyei
- Kamatmentes lehet. Ha a bank által előre meghatározott időn belül visszafizeted a kölcsönt, akkor nem kell kamatot fizetned.
- Mindig elérhető. A pénz bármikor rendelkezésedre áll.
- Megfelelő hitelösszeg. Pont akkora összeget tudsz kölcsön venni, amekkorára szükséged van.
- Kis jövedelem is elég. Hitelkártya minimálbér mellett is igényelhető.
- Kedvezményeket kapsz. Vásárlások után pénzvisszatérítésben részesülhetsz, sőt, egyes hitelkártyák különböző bónuszokat tartalmaznak.
Hátránya
- A hitelkártya a legdrágább hiteltermék. A THM akár a 39%-ot is elérheti. Ha a felvett összeget nem tudod a türelmi idő alatt visszafizetni, akkor magas kamatot számolnak fel.
Legalább 18 éves életkor.
Megfelelő munkaviszony. Általában legalább 6 hónapos munkaviszonyt várnak el a bankok.
Nem lehetsz fent a KHR listán.
Igénylés feltételei
A hitelkártya akkor lehet jó választás, ha mindig rendelkezni szeretnél egy biztos tartalékkal. Ne feledd, ha költesz a hitelösszegből, akkor azt minél előbb vissza kell tudnod fizetni.
Ha ügyesen használod ki a hitelkártyák nyújtotta előnyöket és kedvezményeket, akkor a vásárlásokkal akár még pénzt is spórolhatsz.
Igénylés előtt
- Gondolkozz el azon, hogy milyen célból van szükséged hitelre. Ha egyszeri, nagyobb kiadásról van szó, akkor nem a hitelkártya lesz a legjobb választás. Ha folyamatosan, kisebb összegeket szeretnél kölcsön venni, akkor a kártya erre egy tökéletes megoldást nyújt.
- Melyek azok az extra szolgáltatások, amelyekre szükséged van? Az extra kedvezményeket tartalmazó hitelkártyáknak nagyobb fenntartási díja van. Ha nem veszed igénybe a hitelkártya előnyeit, akkor nem biztos, hogy megéri igényelni.
Folyószámlahitel önerő nélkül
Hitelösszeg: 50.000 Ft – 3.000.000 Ft
Futamidő: 1 évtől határozatlan ideig
THM: 25 – 42%
Jellemzői
A folyószámlahitel hasonlít a hitelkártyára. Ebben az esetben is egy szabadon felhasználható hitelkeretről beszélhetünk. Ez a hitelkeret a folyószámládhoz lesz kapcsolva, ezért attól a banktól tudod igényelni, amelyiknél a folyószámládat is vezeted.
A hitelösszeget a bankszámlára érkező havi jóváírás nagysága határozza meg. A hitelkeret a fizetésnek kb. háromszorosával megegyező összeg lehet: ez akár a 2 millió forintot is elérheti.
A kamat nagysága a személyi kölcsön és a hitelkártyák kamata közé tehető, ezért a folyószámlahitelt sem lehet olcsó hitelterméknek mondani.
A hitelkártyákkal ellentétben a folyószámlahitelnél nincsen türelmi időszak. Az elköltött összeg után a bank a kamatot naponta számolja fel.
Előnyei
- Gyors folyósítás. A hitelbírálat 1-2 nap alatt lezajlik.
- A pénz szabadon felhasználható. A hitelkeretet bármire elköltheted.
- Kényelmes megoldás. A hitelkártyával ellentétben az adósság visszafizetése ennél automatikusan történik.
- Minimálbér mellett is kapható. Folyószámlahitelt alacsony jövedelem mellett is lehet igényelni.
- A hitelösszeg bármikor rendelkezésedre áll. A folyószámlahitel összege minden hónapban felhasználható.
Hátránya
- A kamat akár a hitelkártyák magas kamatát is elérheti. A folyószámlahitelek szintén elég drága hitelterméknek számítanak.
Betöltött 18. életév.
Megfelelő munkaviszony. Az igényléshez legalább 6 havi folyamatos munkaviszony szükséges.
Rendszeres jövedelem. A banknál nyitott folyószámládra folyamatos jövedelem kell érkezzen.
Nem szerepelhetsz a negatív KHR listán.
Igénylés feltételei
A folyószámlahitel a legtöbb ügyfélnek egy kézenfekvő megoldás. Segít akkor, ha a hónap végén gyakran pénzre volna szükséged. Könnyen felhasználható, mivel kapcsolatban van a folyószámládhoz kötött kártyával.
Ha hitelkártyához hasonló megoldást szeretnél a pénzügyi problémákra, viszont számodra nem fontosak a kedvezmények, akkor a folyószámlahitel az alacsonyabb kamat miatt jobb megoldás lehet.
Igénylés előtt
- Ha folyószámlahitelt igényelnél, akkor megéri átvinni a folyószámlád a legjobb ajánlatot adó bankhoz. Ha többször fogod használni a hitelt, akkor pár százalékos kamatkülönbség is sokat számít.
- A folyószámlahitel fenntartási költséggel is rendelkezik. Csak akkor igényeld, ha mindenképp szükséged van rá és használni is fogod.
Babaváró hitel
Hitelösszeg: 1.000.000 Ft – 11.000.000 Ft
Futamidő: 5 – 8 év
Kamat: 0%
Jellemzői
A babaváró hitel egy államilag támogatott kölcsön, ami szabadon felhasználható és nem igényel sem ingatlanfedezetet, sem önerőt.
A babaváró hitelt olyan házaspárok tudják igényelni, akik gyereket terveznek. A futamidő alatt megszületett gyerekek a kamatmentességen kívül további előnyökben részesítenek:
- Az első gyerek megszületése után a hitel törlesztése 3 évre felfüggesztésre kerül, a kamatkedvezmény viszont megmarad, így 3 év alatt semmit nem kell fizetnünk, és ez később sem kerül elszámolásra.
- Ha a családban ezután egy második gyermek is születik, a törlesztés újból felfüggesztésre kerül, illetve a tőketartozás 30%-át törlik. Ez azt jelenti, hogy 2 gyerek esetén a 10 millióból összesen csak 7 milliót kell visszafizetni.
- Ha a futamidő alatt három gyerek születik, a teljes tartozást elengedik, így motiválva minél több embert a gyerekvállalásra.
Ezek nagyon kedvező feltételek, azonban ha nem teljesül a gyerekvállalás, akkor a kamattámogatás megszűnik, és a hitel nem lesz kedvezőbb egy hagyományos személyi kölcsönnél.
Előnyei
- Kamatmentesség. A babaváró hitel államilag támogatott, ezért 0%-os kamattal rendelkezik, a THM pedig 0.40% körül van minden banknál.
- Szabad felhasználású. A hitelösszeg bármire elkölthető, a felhasználását nem szükséges igazolni.
- Alacsony jövedelemmel igényelhető. A babaváró hitel akár minimálbér mellett is elérhető.
- Igényléskor nem szükséges gyerekkel rendelkezni, ugyanis neki a futamidő alatt kell megszületnie.
Hátránya
- Ha nem születik gyerek, akkor megszűnik a kamattámogatás és piaci kamatozás fog érvénybe lépni, az addig kapott kamattámogatást pedig vissza kell fizetni.
A feleség még nem töltötte be a 30 évet, viszont elmúlt 18 éves.
Megfelelő munkaviszony. Általában legalább 6 hónapos munkaviszonyt várnak el a bankok.
Nem lehetsz fent a KHR listán.
A két fél közül legalább az egyik fél első házas kell legyen.
Hitelfelvétel után 5 éven belül meg kell születnie a tervezett gyereknek.
Igénylés feltételei
A babaváró hitel évek óta az egyik legnépszerűbb banki hiteltermék, és az a jó benne, hogy szinte mindegyik kereskedelmi banknál elérhető, nagyjából ugyanazokkal a feltételekkel.
Érdemes megjegyezni, hogy 2024 elején szigorodtak a hitel feltételei, azóta pedig csak 30 évnél fiatalabb anyukák igényelhetik a kölcsönt.
Igénylés előtt
- A babaváró hitelt csak akkor érdemes igényelni, ha meg vagytok bizonyosodva róla, hogy tartani fogjátok a gyerekvállalással kapcsolatos feltételeket.
- A babaváró hitelhez TB igazolás szükséges, enélkül nem lehet a kölcsönt felvenni. Ez az egyik legszigorúbb feltétel, ugyanis legalább 3 éves, folyamatos jogviszonyra van szükség.
Fedezet nélküli hitel igénylése
Ha önerő és fedezet nélküli hitelre van szükséged, akkor mindenképp jó tisztában lenni a különböző lehetőségekkel.
Hasonlítsd össze a szabad felhasználású hiteltípusokat és válaszd ki azt, amelyik megfelel a pénzügyi igényeidnek.
Hiteligénylés menete
Lépések
Hasonlítsd össze a bankok ajánlatait
Ahhoz, hogy megtaláld a számodra megfelelő hitelt, rengeteg termék közül kell válogatnod. Ebben segít a hitelkalkulátorunk, amely egy hitelösszeg és futamidő megadásával kilistázza a legkedvezőbb opciókat.Válaszd ki a szimpatikus terméket
A listában könnyen összehasonlíthatod a hiteleket, így percek alatt megtalálhatod a megfelelő hitelt. Miután kiválasztottál egy terméket, lépj át a bank oldalára, ugyanis itt még több információt olvashatsz.Kérj előbírálatot
A legtöbb banknál lehetőséged van előbírálatot igényelni. Ennek keretében megállapítják, ha jogosult lennél-e a hiteligénylésre. A szolgáltatás általában ingyenes és teljesen online történik.Nyújtsd be a kérelmet
Ha pozitív előbírálatot kaptál, akkor nincs más hátra, mint a hiteligénylés. Figyelj arra, hogy minden elvárt dokumentumot küldjél be, ugyanis ezzel gyorsíthatod a hitelbírálatot.Összefoglaló
A fedezet nélküli hitelek leginkább kisebb kiadásokra és beruházásokra alkalmasak. Ha a legnagyobb hitelösszegre vágysz, akkor személyi kölcsönt érdemes igényelned.
A fedezet nélküli hiteleknél a jövedelmed lesz az egyetlen biztosíték, ezért a bank szigorúan fogja vizsgálni a pénzügyi helyzeted.
