Szabad felhasználású jelzáloghitel

A jelzáloghitel THM-je kisebb, mint a személyi kölcsöné, viszont a hitel ingatlanfedezetet igényel.

Szabad felhasználású jelzáloghitelek

15 707 alkalommal választva
  • THM: 4,3% - 12,0%
  • Hitelösszeg: 500.000 Ft - 40.000.000 Ft
  • Futamidő: 6-25 év
  • Jelzálog típusú hitel szabad felhasználásra és hitelkiváltásra
Online kamatkedvezményt nem tartalmazó, akciós személyi kölcsön reprezentatív példa: kölcsön összege 500.000 Ft, kölcsön futamideje 36 hónap, ügyleti kamat mértéke 19,99%, Teljes Hiteldíj Mutató (THM) értéke 22,2%, hitelkamat típusa fix, havi törlesztőrészlet 18.650 Ft, kölcsön teljes díja 171.400 Ft, fizetendő teljes összeg (törlesztőrészletek összege) 671.400 Ft. Online kamatkedvezményt nem tartalmazó, akciós személyi kölcsön reprezentatív példa: kölcsön összege 3.000.000 Ft, kölcsön futamideje 60 hónap, ügyleti kamat mértéke 15,99%, Teljes Hiteldíj Mutató (THM) értéke 17,5%, hitelkamat típusa fix, havi törlesztőrészlet 73.293 Ft, kölcsön teljes díja 1.397.580 Ft, fizetendő teljes összeg (törlesztőrészletek összege) 4.397.580 Ft.
6 069 alkalommal választva
  • THM: 4,08% - 9,67%
  • Hitelösszeg: 1.000.000 Ft - 50.000.000 Ft
  • Futamidő: 3-30 év
  • Ingatlanbiztosíték felajánlása mellett szabadon felhasználható
1 594 alkalommal választva
  • THM: 4,3% - 7,6%
  • Hitelösszeg: 2.000.000 Ft - 100.000.000 Ft
  • Futamidő: 2-30 év
  • Szabad felhasználású és Adósságrendező kölcsön
Reprezentatív példa a Számlás Prémium400 Könnyített Kölcsön esetén: hitelösszeg 3 000 000 Ft, 60 hó futamidő, éves kamat árazási korlátozás időszaka* alatt fix 5,65%, árazási korlátozás időszaka* után fix 7,5% és 57 895 Ft havi törlesztővel árazási korlátozás időszaka* alatt és 60 254 Ft törlesztővel árazási korlátozás időszaka* után, a visszafizetendő teljes összeg 3 598 711 Ft, a hitel teljes díja, ideértve annak részét képező díjat, jutalékot, költséget és adót 598 711Ft, a kamat típusa rögzített, a THM: 7,4%.

Minden személyi kölcsönre 2020. december 31-ig 5,90% THM érvényes. A kalkulátorban található havi törlesztőrészlet szimulálva van. A pontos törlesztőrészletet a hitelező oldalán tekintheted meg.

jelzáloghitel

A szabad felhasználású jelzáloghitel (más néven ingatlanfedezetes hitel) olyan típusú személyi kölcsön, ami esetén a bank részére házat vagy egyéb ingatlant kell felajánlani fedezetként. Mivel a bank jelzálogjogot kap az ingatlanra, sokkal kedvezőbb feltételek mellett vehető igénybe a többi személyi kölcsönhöz képest, főleg, ha magasabb összegről van szó.

A banknak ez elég előnyös, mivel kockázat nélkül visszakapja a pénzét. Ha a hitelfelvevő valamilyen okból kifolyólag nem tudja törleszteni a hitelt, a banknak jogában áll birtokba venni, és értékesíteni az ingatlant.

Ez a hitel váratlan kiadásokra, nagyobb befektetések intézésére vagy adósságrendezésre a legalkalmasabb. A hitel célja azokat segíteni, akiknek sürgősen nagyobb összegű pénzre van szüksége, de ugyanakkor nem tud egyéb hitelt felvenni, és rendelkezik a bank számára elfogadható ingatlannal.

A jelzálogjog

jelzálogjog

A jelzálogjog egy szerződésben előírt kötelezettség, amely a fedezetként szolgáltatott ingatlanra érvényes, és a bank jegyezteti be az ingatlant a rá vonatkozó földhivatalnál.

A hitelfelvevő rendelkezhet az ingatlannal,és szabadon használhatja azt mindaddig, ameddig törleszti a hitelt. Amennyiben elmulasztja a törlesztést, a kölcsönszerződés szerint a bank szabadon élhet az ingatlannal és értékesítheti azt.

    A jelzáloghitel alanyai

  • A zálogjogosult: az a személy, akinek a javára van írva a zálogjog, ebben az esetben a bank.

  • A személyes kötelezett: az adós, a hitelfelvevő.

  • A zálogkötelezett: az a személy, akinek a tulajdonában áll az ingatlan.

Ebből is kiderül, hogy a személyes kötelezett és a zálogkötelezett nem minden esetben ugyanaz a személy.

Akkor érdemes jelzáloghitelt felvenni, amikor sürgősen nagyobb összegű pénzre van szükségünk, és ezt szabadon szeretnénk elkölteni (ugyanis a bank nem vizsgálja a hitelcélt, az összeg korlát nélkül, bármilyen célra felhasználható).

    Típusai

  • Lakáscélú jelzáloghitel: A pénz kizárólag építkezésre, telek vásárlásra, ezenkívül lakás vásárlásra, lakásunk felújítására, korszerűsítésére, bővítésére használható.

  • Adósságrendező jelzáloghitel: Fedezet nélküli személyi hitelek mellett felvett kölcsönöket rendezhetünk belőle.

  • Szabad felhasználású jelzáloghitel: Nevéhez híven, hitelcél megadása nélkül szabadon felhasználható.

Mi alapján válasszuk ki a nekünk megfelelő hitelajánlatot?

A legfontosabb választási szempont egyértelműen a havi törlesztőrészlet nagysága, hiszen mindenki törekszik a lehető legkisebb törlesztőrészletet megkapni. A bankok honlapjain könnyen kiválaszthatjuk a számunkra optimális törlesztőrészletet a hitelösszeg és a futamidő megadásával.

Fontos tudnivalók a jelzáloghitelről

Az utóbbi időkben a bankok jelentősen szigorítottak az igénylési feltételeken. Érdemes tudni a következő dolgokról, mielőtt jelzáloghitelt igényelnénk:

  • A hitelből kapott összeg jelentősen kisebb az ingatlan piaci árához képest, de a hitel igénybevétele előtt ki tudjuk számolni a potenciális hitelösszeget, ami nem lehet több az ingatlan piaci értékének 80%-ánál.
  • Ha a hitelt igénylő személy egyéni, vagy társas vállakozó, és nem alkalmazott, akkor kötelező legalább 1 éves vállalkozói múlttal.
  • Legtöbb esetben a bankoknál csak forint alapú hitelt találunk, mivel a pénzügyi válság után már nincs lehetőség deviza alapú hitelt kérvényezni.
  • A törlesztőrészlet nagysága a hitelfelvevő jövedelme és gazdasági helyzete szerint változhat.
  • Kötelező a jövedelemigazolás, mivel biztos jövedelem nélkül a bankoktól akkor sem kérhetünk jelzáloghitelt, ha egy nagyon drága ingatlant ajánlunk fedezetként. Csak akkor kapjuk meg a hitelt, ha igazoljuk, hogy a jövőben probléma nélkül törleszteni tudjuk azt.
  • Az adós jövedelme minimum minimálbérrel megegyező összeg kell, hogy legyen, más esetben nem vehető fel a hitel.
  • Piaci kamatozású jelzáloghitel esetén elég 3 hónapos munkaviszony igazolása is.
  • Amennyiben jelzáloghitelt szeretnénk igényelni, igazolnunk kell, hogy az eddigi hiteleinket probléma nélkül visszafizettük. Ha a KHR lista szerint negatív státusszal rendelkezünk, akkor nem kaphatunk hitelt.

A hitel a többi személyi kölcsönnel ellentétben jellemzően hosszabb elbírálási időt vesz igénybe, általában két hét és egy hónap között mozog. Ajánlott minél hamarabb igényelni, ha a közeljövőben pénzre lesz szükségünk.

Miért szükséges a jövedelmünk igazolása?

Az ingatlan értékétől függetlenül kötelező a jövedelmünk igazolása, hiszen egy ingatlan önmagában nem elég biztosíték egyik bank számára sem, mivel a törlesztéshez bevételre is szükség lesz. A jövedelmünk igazolása után a bank utánanéz, hogy törlesztünk-e ezen kívül más hitelt is, illetve, ha az ingatlanhoz van már korábbi jelzáloghitel kötve.

A bank csak ezen műveletek után tud dönteni a fizetésképességünk felől, és ekkor derül ki a kapott összeg nagysága is.

A jelzáloghitel összege

A hitel összege általában nem kevesebb, mint 500.000 Ft, és nem több 30.000.000 Ft-nál, azonban kivételes esetekben átlépheti ezt a felső határt.

A hitelt igénylő személy nem lehet 18 évnél fiatalabb, és a hitel lejártakor is legfeljebb 70 éves lehet, ezért a futamidő az adós életkorától is függ.

A hitel fedezete

    A következő típusú ingatlanok lehetnek fedezet

  • építési telek, amely nincs beépítve

  • családi ház, lakóház, ikerház, társasházi ingatlan, vegyes funkciójú ingatlan

  • hétvégi üdülő, nyaralóház

Ezeken kívül néhány banknál elfogadhatnak más ingatlantípusokat is. Ez a felvett összeg nagyságától és az igénylő gazdasági helyzetétől függ. Zálogként egyszerre maximum 3 ingatlan vonható be.

Nem mindegy az sem, hogy az ingatlannak mekkora a piaci értéke, ugyanis minden banknál meg van határozva egy minimum érték. Ez az alsó határ a bankoknál általában 3-4.000.000 Ft körül mozog.

Megfelelő jövedelemigazolás, és egyéb feltételek mellett terhelt ingatlanra is felvehető újabb jelzáloghitel, ami azt jelenti, hogy egy ingatlan két jelzáloghitelhez is tartozhat.

A bank ilyenkor alaposan felméri, hogy jövedelmi szinten van-e elég fedezetünk mindkét hitelt párhuzamosan, probléma nélkül törleszteni. A bankok a jövedelmünk csak egy részét veszik figyelembe, hiszen 400.000 Ft alatti jövedelem maximum 50%-át, 400.000 Ft feletti jövedelem maximum 60%-át költhetjük a hitel törlesztésére.

A bank az ingatlan értékének egy bizonyos százalékáig terhelheti az ingatlant.

A jelzáloghitel törlesztése

A személyi kölcsönnel ellentétben a jelzáloghitel esetén nagyobb kockázatot vállalunk.

Amennyiben nem törlesztjük folyamatosan a hitelt, akár a lakásunkat is elveszíthetjük, ezért ajánlatos olyan törlesztőrészletet választani, amelyet később probléma nélkül tudunk fizetni.

A hitel futamidejére ugyanúgy figyelni kell. Sokkal előnyösebb egy hosszú futamidőt választani, így csökkentve a havi törlesztőrészleten.

Mivel lehetőségünk van előtörlesztésre is, így a hitel törlesztését évekkel a futamidő előtt is befejezhetjük. Az előtörlesztett összeg mindig a tartozás nagyságát csökkenti.

Amennyiben nem a teljes összeget törlesztjük elő, hanem például a negyedét, akkor a törlesztőrészletünk nagysága változatlan marad, viszont a futamidő hamarabb lejár.

Előtörlesztési igény esetén minden banknál szerződésmódosítási díjat kell fizetni.

A hitelszerződésbe adóstárs is bevonható, ha valamilyen okból kifolyólag nem tudnánk törleszteni azt (például gyereknevelés). Az adóstársnak kötelezően rendelkeznie kell az alábbi jövedelmek egyikével:

  • munkabér, fizetés
  • nyugdíj (amennyiben igazoltan élete végéig kapja)
  • ápolási díj
  • nevelési és nevelőszülői díj
  • életjáradék (csak, ha határozatlan időre szól)

Milyen hitelt válasszak?

A pénz felhasználásának a célja határozza meg, hogy melyik típusú hitel a legmegfelelőbb számodra.

Személyi kölcsön

  • ha szabad felhasználású hitelre van szükséged
  • nem szeretnél vagy nincs lehetőséged fedezetet bevonni a hitelszerződésbe

Személyi kölcsönök összehasonlítása

Lakáshitel

  • lakásvásárlás, bővítés, építés miatt van szükséged hitelre

Lakáshitelek összehasonlítása

Jelzáloghitel

  • szabad felhasználású hitelre van szükséged
  • kisebb kamatot szeretnél kapni, mint egy személyi kölcsön esetén
  • nagyobb összegre van szükséged, és ezt személyi kölcsön esetén nem kaphatod meg
  • van egy ingatlanod, amit fel tudsz használni fedezetként
  • hosszú távra (10-15) tervezel hitelt felvenni
  • a magas kamatozású hiteleid szeretnéd kiváltani egy alacsonyabb kamatozásúval

Jelzáloghitelek összehasonlítása

Minden esetben fontos, hogy jól átgondold a feltételeket, és azt, hogy mire vállalkozol. Egy jelzáloghitel és lakáshitel felvétele esetén többet veszíthetsz, mint például a személyi kölcsön esetén. Hitelt csak akkor vegyél fel, ha biztos vagy abban, hogy a jövőben ezt teljes mértékben vissza tudod fizetni.

Szerző Attila

Financer.com Magyarország országos vezetője. Befektető, FinTech rajongó és digitális marketing szakértő.

Megosztás
Közzétéve 2018. 08. 28.
(Utolsó frissítés 2020. 06. 28.)