A szabad felhasználású jelzáloghitel (más néven ingatlanfedezetes hitel) olyan típusú személyi kölcsön, ami esetén a bank részére házat vagy egyéb ingatlant kell felajánlani fedezetként. Mivel a bank jelzálogjogot kap az ingatlanra, sokkal kedvezőbb feltételek mellett vehető igénybe a többi személyi kölcsönhöz képest, főleg, ha magasabb összegről van szó.
A banknak ez elég előnyös, mivel kockázat nélkül visszakapja a pénzét. Ha a hitelfelvevő valamilyen okból kifolyólag nem tudja törleszteni a hitelt, a banknak jogában áll birtokba venni, és értékesíteni az ingatlant.
Ez a hitel váratlan kiadásokra, nagyobb befektetések intézésére vagy adósságrendezésre a legalkalmasabb. A hitel célja azokat segíteni, akiknek sürgősen nagyobb összegű pénzre van szüksége, de ugyanakkor nem tud egyéb hitelt felvenni, és rendelkezik a bank számára elfogadható ingatlannal.
A jelzálogjog
A jelzálogjog egy szerződésben előírt kötelezettség, amely a fedezetként szolgáltatott ingatlanra érvényes, és a bank jegyezteti be az ingatlant a rá vonatkozó földhivatalnál.
A hitelfelvevő rendelkezhet az ingatlannal,és szabadon használhatja azt mindaddig, ameddig törleszti a hitelt. Amennyiben elmulasztja a törlesztést, a kölcsönszerződés szerint a bank szabadon élhet az ingatlannal és értékesítheti azt.
A zálogjognak két alanya van:
- A zálogjogosult: az a személy, akinek a javára van írva a zálogjog, ebben az esetben a bank
- A személyes kötelezett: az adós, a hitelfelvevő
- A zálogkötelezett: az a személy, akinek a tulajdonában áll az ingatlan
Ebből is kiderül, hogy a személyes kötelezett és a zálogkötelezett nem minden esetben ugyanaz a személy.
Akkor érdemes jelzáloghitelt felvenni, amikor sürgősen nagyobb összegű pénzre van szükségünk, és ezt szabadon szeretnénk elkölteni (ugyanis a bank nem vizsgálja a hitelcélt, az összeg korlát nélkül, bármilyen célra felhasználható).
A jelzáloghitel előnyei
- Lehetőségünkben áll előtörleszteni, illetve futamidő előtt is visszafizethetjük az összeget. Több pénzt spórolunk meg, még akkor is, ha az elő- és végtörlesztésért további díjakat számolnak fel, mivel így kevesebb kamatot fizetünk.
- Választhatunk kedvezőbb, hosszú futamidőt, ezzel csökkentve a törlesztőrészlet nagyságát.
- Ha ingatlant ajánlunk fel fedezetként, sokkal kedvezőbb feltételek mellett juthatunk pénzhez, mint jelzálog nélkül.
- A futamidő akár 35 év is lehet, ezért mérsékelhető a törlesztőrészlet nagysága.
A jelzáloghitel típusai
Három jelzáloghitelt különbözhetünk meg:
- Lakáscélú jelzáloghitel: A pénz kizárólag építkezésre, telek vásárlásra, ezenkívül lakás vásárlásra, lakásunk felújítására, korszerűsítésére, bővítésére használható.
- Adósságrendező jelzáloghitel: Fedezet nélküli személyi hitelek mellett felvett kölcsönöket rendezhetünk belőle.
- Szabad felhasználású jelzáloghitel: Nevéhez híven, hitelcél megadása nélkül szabadon felhasználható.
Mi alapján válasszuk ki a nekünk megfelelő hitelajánlatot?
A legfontosabb választási szempont egyértelműen a havi törlesztőrészlet nagysága, hiszen mindenki törekszik a lehető legkisebb törlesztőrészletet megkapni. A bankok honlapjain könnyen kiválaszthatjuk a számunkra optimális törlesztőrészletet a hitelösszeg és a futamidő megadásával.
Fontos tudnivalók a jelzáloghitelről
Az utóbbi időkben a bankok jelentősen szigorítottak az igénylési feltételeken. Érdemes tudni a következő dolgokról, mielőtt jelzáloghitelt igényelnénk:
- A hitelből kapott összeg jelentősen kisebb az ingatlan piaci árához képest, de a hitel igénybevétele előtt ki tudjuk számolni a potenciális hitelösszeget, ami nem lehet több az ingatlan piaci értékének 80%-ánál.
- Ha a hitelt igénylő személy egyéni, vagy társas vállakozó, és nem alkalmazott, akkor kötelező legalább 1 éves vállalkozói múlttal.
- Legtöbb esetben a bankoknál csak forint alapú hitelt találunk, mivel a pénzügyi válság után már nincs lehetőség deviza alapú hitelt kérvényezni.
- A törlesztőrészlet nagysága a hitelfelvevő jövedelme és gazdasági helyzete szerint változhat.
- Kötelező a jövedelemigazolás, mivel biztos jövedelem nélkül a bankoktól akkor sem kérhetünk jelzáloghitelt, ha egy nagyon drága ingatlant ajánlunk fedezetként. Csak akkor kapjuk meg a hitelt, ha igazoljuk, hogy a jövőben probléma nélkül törleszteni tudjuk azt.
- Az adós jövedelme minimum minimálbérrel megegyező összeg kell, hogy legyen, más esetben nem vehető fel a hitel.
- Piaci kamatozású jelzáloghitel esetén elég 3 hónapos munkaviszony igazolása is.
- Amennyiben jelzáloghitelt szeretnénk igényelni, igazolnunk kell, hogy az eddigi hiteleinket probléma nélkül visszafizettük. Ha a KHR lista szerint negatív státusszal rendelkezünk, akkor nem kaphatunk hitelt.
A hitel a többi személyi kölcsönnel ellentétben jellemzően hosszabb elbírálási időt vesz igénybe, általában két hét és egy hónap között mozog. Ajánlott minél hamarabb igényelni, ha a közeljövőben pénzre lesz szükségünk.
Miért szükséges a jövedelmünk igazolása?
Az ingatlan értékétől függetlenül kötelező a jövedelmünk igazolása, hiszen egy ingatlan önmagában nem elég biztosíték egyik bank számára sem, mivel a törlesztéshez bevételre is szükség lesz. A jövedelmünk igazolása után a bank utánanéz, hogy törlesztünk-e ezen kívül más hitelt is, illetve, ha az ingatlanhoz van már korábbi jelzáloghitel kötve.
A bank csak ezen műveletek után tud dönteni a fizetésképességünk felől, és ekkor derül ki a kapott összeg nagysága is.
A jelzáloghitel összege
A hitel összege általában nem kevesebb, mint 500.000 Ft, és nem több 30.000.000 Ft-nál, azonban kivételes esetekben átlépheti ezt a felső határt.
A hitelt igénylő személy nem lehet 18 évnél fiatalabb, és a hitel lejártakor is legfeljebb 70 éves lehet, ezért a futamidő az adós életkorától is függ.
A hitel fedezete
A bankok a következő típusú ingatlanokat fogadják el fedezetként:
- építési telek, amely nincs beépítve
- családi ház, lakóház, ikerház, társasházi ingatlan, vegyes funkciójú ingatlan
- hétvégi üdülő, nyaralóház
Ezeken kívül néhány banknál elfogadhatnak más ingatlantípusokat is. Ez a felvett összeg nagyságától és az igénylő gazdasági helyzetétől függ. Zálogként egyszerre maximum 3 ingatlan vonható be.
Nem mindegy az sem, hogy az ingatlannak mekkora a piaci értéke, ugyanis minden banknál meg van határozva egy minimum érték. Ez az alsó határ a bankoknál általában 3-4.000.000 Ft körül mozog.
Megfelelő jövedelemigazolás, és egyéb feltételek mellett terhelt ingatlanra is felvehető újabb jelzáloghitel, ami azt jelenti, hogy egy ingatlan két jelzáloghitelhez is tartozhat.
A bank ilyenkor alaposan felméri, hogy jövedelmi szinten van-e elég fedezetünk mindkét hitelt párhuzamosan, probléma nélkül törleszteni. A bankok a jövedelmünk csak egy részét veszik figyelembe, hiszen 400.000 Ft alatti jövedelem maximum 50%-át, 400.000 Ft feletti jövedelem maximum 60%-át költhetjük a hitel törlesztésére.
A bank az ingatlan értékének egy bizonyos százalékáig terhelheti az ingatlant.
A jelzáloghitel törlesztése
A személyi kölcsönnel ellentétben a jelzáloghitel esetén nagyobb kockázatot vállalunk.
Amennyiben nem törlesztjük folyamatosan a hitelt, akár a lakásunkat is elveszíthetjük, ezért ajánlatos olyan törlesztőrészletet választani, amelyet később probléma nélkül tudunk fizetni.
A hitel futamidejére ugyanúgy figyelni kell. Sokkal előnyösebb egy hosszú futamidőt választani, így csökkentve a havi törlesztőrészleten.
Mivel lehetőségünk van előtörlesztésre is, így a hitel törlesztését évekkel a futamidő előtt is befejezhetjük. Az előtörlesztett összeg mindig a tartozás nagyságát csökkenti.
Amennyiben nem a teljes összeget törlesztjük elő, hanem például a negyedét, akkor a törlesztőrészletünk nagysága változatlan marad, viszont a futamidő hamarabb lejár.
Előtörlesztési igény esetén minden banknál szerződésmódosítási díjat kell fizetni.
A hitelszerződésbe adóstárs is bevonható, ha valamilyen okból kifolyólag nem tudnánk törleszteni azt (például gyereknevelés). Az adóstársnak kötelezően rendelkeznie kell az alábbi jövedelmek egyikével:
- munkabér, fizetés
- nyugdíj (amennyiben igazoltan élete végéig kapja)
- ápolási díj
- nevelési és nevelőszülői díj
- életjáradék (csak, ha határozatlan időre szól)
Milyen hitelt válasszak?
A pénz felhasználásának a célja határozza meg, hogy melyik típusú hitel a legmegfelelőbb számodra.
Személyi kölcsön
- ha szabad felhasználású hitelre van szükséged
- nem szeretnél vagy nincs lehetőséged fedezetet bevonni a hitelszerződésbe
Személyi kölcsönök összehasonlítása
Lakáshitel
- lakásvásárlás, bővítés, építés miatt van szükséged hitelre
Jelzáloghitel
- szabad felhasználású hitelre van szükséged
- kisebb kamatot szeretnél kapni, mint egy személyi kölcsön esetén
- nagyobb összegre van szükséged, és ezt személyi kölcsön esetén nem kaphatod meg
- van egy ingatlanod, amit fel tudsz használni fedezetként
- hosszú távra (10-15) tervezel hitelt felvenni
- a magas kamatozású hiteleid szeretnéd kiváltani egy alacsonyabb kamatozásúval
Jelzáloghitelek összehasonlítása
Minden esetben fontos, hogy jól átgondold a feltételeket, és azt, hogy mire vállalkozol. Egy jelzáloghitel és lakáshitel felvétele esetén többet veszíthetsz, mint például a személyi kölcsön esetén. Hitelt csak akkor vegyél fel, ha biztos vagy abban, hogy a jövőben ezt teljes mértékben vissza tudod fizetni.
