Számos lehetőségünk van, ha pénzt szeretnénk megtakarítani. Vannak, akik kötvényekbe vagy részvényekbe fektetnek, ha kamatoztatni szeretnék a pénzüket.
A megtakarítási számla viszont a legegyszerű módja a megtakarításnak, mivel ebben az esetben nincs szükségünk pénzügyi készségekre. Ez 100%-ban biztonságos, a részvényekkel ellentétben, amely esetében akár el is veszítheted a pénzedet.
Megtakarítás kamatozása
Ha folyamatosan takarítasz meg és ezt nem banki számlán teszed, akkor jó ötlet lehet megtakarítási számlát nyitnod. Az otthon tartott pénzzel ellentétben a takarékszámlán gyűjtött pénz nőni fog. Ha nagyobb összegről ésegy hosszabb időszakról van szó, akkor a bankbetét lesz a jó választás. Ennek enyhén nagyobb kamata van, mint egy megtakarítási számlának.
A megtakarítással biztosíthatod, hogy lesz pénzed az előre nem látható költségek fedezésére és nem leszel rászorulva, hogy személyi kölcsönhöz fordulj.
A cél, a pénzösszeg és az időtáv határozza meg, hogy milyen típusú számlát érdemes nyitnod a pénz megtakarításához.
Ezeket akár ötvözni is lehet. Például, ha nagyobb összegről van szó, amire nagyobb kamatot szeretnél kapni, akkor elhelyezheted a banknál az egész összeget egyszerre, bankbetét formájában. Emellett nyiss egy megtakarítási számlát, amelyhez bármikor hozzáférhetsz és havi szinten fizetni fogsz rá.
Ebben az esetben, ha pénzre lesz szükséged, akkor kivehetsz a megtakarítási számlán levő összegből, és nem fogod elveszíteni a bankbetétként elhelyezett nagyobb összegre számított kamatot.
Megtakarítási számlák
Ha havi szinten szeretnél megtakarítani, mindig hozzáférést szeretnél a pénzedhez és nem egy nagy összegről van szó, akkor erre egy megtakarítási számla jó megoldás lehet a számodra.
Jellemzői:
- A kamatláb fix vagy változó, ez mozoghat fel- vagy lefele.
- Nincs meghatározott lekötési idő.
- A számla havi megtakarításra alkalmas.
- Kamatveszteség nélkül vonhatsz le egy bizonyos összeget a számládról. Általában meg van határozva, hogy mekkora lehet ez az összeg vagy havonta hány alkalommal vehető ki kamatveszteség nélkül pénz a számláról.
- Havi jóváírás esetén, ha a hónapban nem történt terhelési tranzakció, akkor akár prémium kamatot is kaphatsz.
Mivel a megtakarításra kapott kamat nagyon kicsi és havi számlavezetési díjat is kell fizetni, ez a megtakarítási lehetőség akkor segíthet, ha nagyon nehezen sikerül megtakarítanod, és az otthoni megtakarítást legtöbb esetben elköltöd valamire.
A számlára lehet automatikus utalással pénzt tenni, rugalmas, bármikor vehetsz ki róla pénzt, és ezt teljes biztonságban tudhatod.
Lekötött betét
Ha nagyobb összegről van szó és tudod, hogy nem szeretnéd eltölteni a pénzt az elkövetkezendő néhány év során, előnyös bankbetétként elhelyezni azt. A kamatláb fix és nagyobb, mint egy megtakarítási számla esetén. A bank nagyobb kamatot fog adni, mivel tudja, hogy a pénz a számlán marad.
A tőkét előre meghatározott ideig a számlán kell hagyni. Ha bármikor pénzt szeretnél kivenni róla, akkor elveszítheted a teljes kamatot vagy legjobb esetben, alacsonyabb kamatot írnak jóvá.
Jellemzői:
- A kamatláb előre megadott időtávra rögzített, ami azt jelenti, hogy a lekötési idő alatt nem változik. Ha a lejárat napjáig nem nyúlsz a pénzhez, akkor megkapod az ígért kamatot.
- Alekötési idő alatt nem nyúlhatsz a pénzhez.
- A bankoknál elhelyezett pénzösszegnek a védelmét 100.000 eurónak megfelelő összegig az Országos Betétbiztosítási Alap garantálja.
- Ha pénzt szeretnél kivenni, viszonylag magas díjat kell fizetned. Ez a kamatlábak csökkentését vagy elvesztését is jelenthetik.
- Nincs kockázat és biztos nyereséget nyújt.
- Léteznek 1, 3, 6 hónapra, valamint 1 vagy több évre lekötött betétek.
- A kamat mértéke függhet a lekötött pénz nagyságától.
- Nincs számlanyitási minimum összeg, vagy ha van, akkor ez nagyon kicsi.
Látra szóló betétek
A látra szóló betétek nincsenek lekötve, a pénzhez bármikor hozzá lehet férni, ezért rugalmasabb megoldás a lekötött betétekkel szemben. A bank a bankszámlán hagyott pénz után adja a kamatot, amit napi szinten ellenőriz és ez alapján számítja ki a kamatot.
Ha a számlát aktívan használjuk, akkor előre nehéz kiszámolni a kamatot és nem tudhatjuk, hogy ez a megtakarítási módszer mennyire jövedelmező.
Egy ilyen számlát például akkor érdemes nyitni, ha ingatlant vagy földterületet adtunk el és a kapott pénzösszeget hamarosan egy nagyobb beruházásra szeretnénk fordítani, de nem tudjuk pontosan, hogy ez mikor fog megtörténni.
Kamatozás módja
Fix – előre megadott időtávra rögzített.
Változó – a szerződésben előre rögzített okokból kifolyólag változhat a kamat, például ha a végleges kamat a jegybanki alapkamat szerint kerül kiszámításra.
Változtatható – a futamidő során a kamatot a bank indoklás nélkül változtathatja.
Vigyázz, hogy milyen kamatozású számlát nyitsz, mivel az utóbbi választásával valószínű, hogy nem fogsz sokra menni.
Kamatszámítás módja
Egyszerű – klasszikus számítási módszer
Kamat: 2%
Kezdeti tőke: 550.000 forint
Egy év múlva a tőke: 550.000 * 1,02 = 561.000 forint
Küszöbös vagy lépcsős – a kamatláb összeghatárokhoz van kötve, és az egész összegre vonatkozik.
| Elhelyezett összeg (Ft) | Kamat |
|---|---|
| 1 – 250.000 | 2% |
| 250.001 – 500.000 | 2,5% |
| 500.001 – 1.000.000 | 3% |
Kezdeti tőke: 550.000 forint
Egy év múlva a tőke: 550000 * 1,03 = 566500 forint
Sávos – hasonlít a küszöbös kamatszámításhoz, viszont az összeghatárokig az arra vonatkozó kamatlábbal kell számolni.
| Elhelyezett összeg (Ft) | Kamat |
|---|---|
| 1 – 250.000 | 2% |
| 250.001 – 500.000 | 2,5% |
| 500.001 – 1.000.000 | 3% |
Kezdeti tőke: 550.000 forint
A kezdeti tőke 3 sávba fog beleesni. 250.000 forint 2%-ot fog kamatozni, a másik 250.000 forint 2,5%-ot, a maradék 50.000 forint 3%-ot.
Egy év múlva a tőke: 250000 * 1,02 + 250000 * 1,025 + 50000 * 3 = 255000 + 256250 + 51500 = 562750 forint
Hogyan működik a havi megtakarítás?
Természetesen, a kiválasztott banktól és ajánlattól függ, hogy milyen feltételek mellett használhatod a megtakarítási számlát.
Ezek a feltételek viszont nagy mértékben hasonlítanak:
- Van, ahol akkor kapunk nagyobb kamatot, ha meghatározott időközönként meghatározott összeget helyezünk a számlára. Például, minden hónapban 5.000 forintot utalunk a számlára, és nem terheljük azt pénzkivétellel.
- Ingyenes átutalás és készpénzfelvétel. Bármikor utalhatunk pénzt a számlára, és vehetünk fel pénz róla. Akár több alkalommal is terhelhetjük a számlát pénzfelvétellel, anélkül, hogy elveszítenénk a kamatot.
- A számlavezetési díj akciós feltételek mellett akár 0 forint is lehet, viszont a legtöbb esetben havi több száz forinttal kell számolnunk.
- A legtöbb megtakarítási számla nem igényel havi minimális fizetést, és ha igen, akkor mindössze pár ezer forintról beszélünk.
- A fióknak nincs előre meghatározott lekötési ideje. Ezt akkor ürítheted ki, amikor szeretnéd.
- Ha havi szinten szeretnél egy bizonyos összeget megtakarítani, akkor ezt az összeget akár le is vonhatod a fizetési számládról. Jó módja annak, hogy fegyelmezetté válj a pénzügyek terén.
A pénz teljes biztonságban van
Mivel Magyarország az Európai Únió tagja, a megtakarításod 100.000 eurónak megfelelő összegig (kb. 32.5 millió forintig) be van biztosítva az Országos Betétbiztosítási Alap által. Ez azt jelenti, hogy abban az esetben, ha a bank csődbe megy, a megtakarításod nem fogod elveszíteni, feltéve, hogy ez 100.000 euró alatt van.
Ha ennél több pénzed van, akkor legfeljebb 100.000 eurót kapsz vissza belőle. Ebben az esetben jó ötlet, ha a megtakarítást több különböző bankban helyezed el.
Például, ha 150.000 euród van, akkor felét helyezd el lekötött betétként egyik banknál és a másik felét egy másiknál. Ha az egyik bank csődbe megy, akkor nem fogod elveszíteni a megtakarítás egy részét.
Megtakarítási számla feltételei
Ha megtakarítási számlát szeretnél, akkor ezt bármelyik banknál nyithatsz. A szülő hozzájárulásával akár kiskorúak is nyithatnak. Nem számít, ha munkanélküli vagy, de az sem kizáró ok, ha fent vagy negatív státusszal a KHR listán.
Ha bűnösnek bizonyulsz olyan tevékenységekben, mint a pénzmosás vagy terrorizmus, akkor nem nyithatsz megtakarítási számlát. Ha van már bankszámlád, akkor lehet megtakarítási számlád is.
Kamatadó
A kamatadó egy kötelezően megfizetendő adó azok számára, akik bankban tarták a pénzünket. Ez jelenleg 15%, ami azt jelenti, hogy a pénzünkre kapott kamat 15%-át adó formájában az államnak kell fizetni. Ez nem a teljes összegre, hanem csak a kamatra vonatkozik.
Legtöbb esetben nem kell ezzel törődni, mivel a bank automatikusan levonja a kamatadót, viszont ezzel is számolnunk kell, ha megtakarítás után nézünk.
Vannak kivételek, amikor a kamatadót nem kell kifizetni. Ilyen például a tartós befektetési számla (TBSZ). Mivel a TBSZ számlával rendelkező emberek állami támogatásban részesülnek, az adó mértéke 0%-os.
Érdemes mindig tájékozódni a különböző megtakarításokról, mivel vannak esetek, amikor részben, vagy akár teljesen mentesülük az adófizetés alól.
Alternatívák megtakarítási számlákra
Mivel a cél szentesíti az eszközt, nem biztos, hogy a megtakarítási számla vagy a bankbetét lesz a tökéletes megoldás számodra. Jó, ha megismered, hogy milyen más alternatív megtakarítási számlák is vannak, amelyek ugyanarra a problémára adnak megoldást.
Babakötvény, start-számla
Minden 2005. december 31. után született belföldi gyermek és 2017. június 30. napja után született külföldi gyermek számára az állam 42.500 forint életkezdési támogatást ad. Ehhez a támogatáshoz csak akkor lehet hozzáférni, ha a Magyar Államkincstárban egy Start-számlát nyitunk.
Jellemzői:
- rugalmas, erre a számlára bármikor lehet pénzt tenni
- a pénzre az állam éves szinten 10%-ot, legfeljebb 6.000 forint összegű támogatást ad
- a számlára 3% kamatprémiumot is kapunk az infláció felett, ezzel megbizonyosodhatunk arról, hogy a pénz értéke nem fog elveszni
A tőkét csak a gyerek 18. életévének betöltése után lehet felvenni, abban az esetben, ha a számla több, mint 3 éve volt megnyitva, ezért ez egy hosszabb megtakarítási formának számít.
Tartós befektetési számla
A tartós befektetési számla, másnéven TBSZ egy hosszú távú megtakarítási forma, amelyet az állam adókedvezménnyel támogat. A szerződés legnagyobb előnye az, hogy a futamidő során a kamatra számított adó mértéke folyamatosan csökken, hála az állami támogatásnak.
Jellemzői:
- Teljes futamideje 5 év.
- A futamidő alatt nem lehet pénzt kivenni a számláról.
- Betétet elhelyezni csak a 0. évben lehet.
- Számlanyitáshoz minimum 25.000 forint szükséges.
- Ha 3 év után, de a futamidő lejárta előtt felbontjuk a számlát, a hozamra vonatkozó 15%-os adó helyett 10%-ot kell fizetnünk. Ha megvárjuk a futamidő végét, akkor teljes mértékben mentesítve vagyunk az adó alól.
- Éves költsége is van, ami kevesebb, mint 2.000 Ft.
Életbiztosítással egybekötött megtakarítási számla
A biztosítók által kifejlesztett megtakarítási számla legnagyobb előnye, hogy kamatadó-mentesen tudjuk kivenni róla a pénz. Ez rendszeres befizetéssel működik, ami havonta, negyedévente, félévente vagy évente történik.
Az életbiztosítással egybekötött megtakarítási számlák drága megoldásnak tekinthetőek, nem annyira rugalmasak, mint egy banki megtakarítási számla. A pénzt csak a megtakarítási idő után tudod kivenni, ami akár 10 év is lehet.
Nyugdíj-előtakarékossági számla
A NYESZ, azaz a nyugdíj-előtakarékossági számla egy megtakarítási lehetőség, ami elsősorban a nyugdíjhoz közeledő emberek számára ajánlott.
Vállalnunk kell, hogy nyugdíjas korunkig nem fogunk hozzányúlni az összeghez, emellett a számlanyitástól számított 10 éven belül sem szabad pénzt kivenni róla.
Jellemzői:
- Előnye, hogy az összeghez állami támogatást kapunk, ehhez 20% adójóváírás jár, ami éves szinten legfeljebb 100.000 forint lehet.
- Nincs meghatározva, hogy mennyit, mikor kell befizetni.
- Ennél a számlánál nincs kamat. Az értékpapírok adás-vételéből tudsz magadnak profitot termelni.
- Mentesítve vagy a kamatadótól.
- A számla nyitásához minimum 5.000 Ft befizetés szükséges.
Mikor érdemes megtakarítási számlát nyitni?
Ha van elegendő pénzed a mindennapi költségek fedezésére, akkor érdemes elgondolkodni egy megtakarítási számla nyitásán. Ez biztonságot ad a jövőre nézve, és tudni fogod, hogy szükség esetén lesz honnan pénz szerezned.
Ha van hiteled és még nem fizetted vissza, akkor egyenlítsd ki a tartozásod, mielőtt elkezdenél megtakarítani. Ebben akár egy adósságrendező hitel is segíthet. Ha több pénz marad meg a hónap végén, mint amennyit a hitel után kell fizetni, abban az esetben okos döntés a megmaradt pénzt megtakarítási számlára helyezni.
Hasonlítsd össze a Financer.com oldalán a különböző megtakarítási számlákat és válaszd ki azt, amelyik a legmegfelelőbb a te számodra!
A szerzőről
