Babaváró hitel

A 10 millió forintos kamatmentes babaváró hitelt az állam biztosítja gyermekvállalás ösztönzése céljából. Ez egy kedvezményes hitelkonstrukció, amely főleg olyan friss házaspárokat érint, akik a közeljövőben gyereket terveznek.

A kölcsön a hitelfelvevő család számára kamatmentes, hiszen a kedvezményt az állam biztosítja, így a kamat fizetése az állam költsége lesz.

Babaváró hitel jellemzői

• a hitel szinte díjmentes: nincs hitelfolyósítási díj, hitelbírálati díj, előtörlesztési díj
• a törlesztés csak forintban történik, illetve havonta kell törleszteni
• a hitelt egy összegben folyósítják
• a kamattámogatás ideje alatt a törlesztőrészlet maximum 50.000 Ft lehet, a kamat pedig csak 5 évente változhat

Amennyiben a törlesztés nem történik rendszeresen, a banknak joga van erről a saját módszerei szerint figyelmeztetni az adóst. Ha továbbá sem fizet a hitelt felvevő személy, a bank az államhoz fog fordulni.

A babaváró hitel feltételei

A 10 millió forintos kamatmentes hitelt a 2022-es év végéig lehet igénybe venni. A hitelt kizárólag házaspárok igényelhetik, ezenbelül csak olyan párok jogosultak rá, akik egy háztartásban élnek.

A hitelt igénylő házaspárnak a következő feltételeknek kell megfelelnie:

• a két fél közül legalább az egyik fél első házas kell legyen
• a feleség még nem töltötte be a 41 évet, viszont elmúlt 18 éves
• mindkét fél magyarországi lakcímmel rendelkezik, illetve magyar állampolgár kell legyen
• az igénylők büntetlen előéletűek
• legalább egyik társ rendelkezik aktív, 3 éves TB jogviszonnyal
• a hitelfelvevő személy a bankok szerint hitelképes kell legyen
• hitelfelvétel után 5 éven belül meg kell születnie a tervezett gyereknek
• csak 2019. július 1. után született gyerek után igényelhető
• egyik igénylő sincs fent negatív státusszal a KHR listán

A babaváró hitelt már férfiak is igényelhetik. Amennyiben mindkét házastárs elvált és a korábbi házasságukból nem született gyermek, ugyanúgy megkaphatják a támogatást.

Abban az esetben, ha az egyik félnek már van gyereke, egyikük kötelezően az első házasságában kell éljen.

Ha például egy gyereket nevelő elvált nő igényelni szeretné a hitelt, csak akkor kaphatja meg, ha a volt férjével ismét megházasodik. A legfontosabb kritérium az, hogy a pár minden esetben közösen törlessze a kölcsönt.

Bankok feltételei

A házaspár az általános feltételeken kívül meg kell feleljen a pénzintézet feltételeinek is.

A hitel akkor sem jár, ha olyan körülmény lép fel, ami a gyermekvállalást lehetetlenné teszi.

Sokan használják a babaváró kölcsönt lakáshitel fedezésére, a pénznek azonban csak a 75%-a használható fel az önerő kifizetésére.

Amennyiben jogosult vagy a babaváró hitelre, a bank a jövedelmed alapján fogja meghatározni, hogy pontosan mekkora összeget vehetsz fel.

Ki számít gyermeknek?

A babaváró hitel esetén gyermeknek számít:

• a közös gyermek
• közösen örökbefogadott gyermek
• elhalálozott gyermek
• 12 hétnél idősebb magzat
• 12 hetesnél idősebb korábban elhalálozott magzat

Örökbefogadott gyerek

A babaváró hitelt olyan családok is igényelhetik, akik gyereket szeretnének örökbefogadni. Az örökbefogadásnak szintén 5 éven belül kell megtörténnie, a feltételek pedig változatlanok. Ilyen esetben nem mindegy, hogy az örökbefogadott gyerek hány éves.

Örökbefogadás esetén akkor kapható kamatmentes babaváró hitel, ha:

• legalább az egyik fél vállalja, hogy a futamidő végéig a gyereket saját háztartásában neveli
• az örökbefogadott gyermek 2019 július 1.-e után születik meg

Ha az örökbefogadást engedélyező határozat a hitelszerződés megkötése után 5 éven belül lép érvénybe, akkor a későbbiekben a törlesztés szüneteltetését is lehet kérvényezni.

Mire használható a babaváró hitel?

A babaváró hitel legnagyobb előnye az, hogy szabad felhasználású. A hitelösszeget arra költheted el, amire szeretnéd.

Ne hagyd figyelmen kívül azt sem, hogy a babaváró hitelnek is megvannak a maga kockázatai, ezért a hitelösszeget ajánlatos okosan elkölteni.

Hitelkiváltásra

Ha egy régi hitelt szeretnél kiváltani, akkor a babaváró hitel az egyik legalkalmasabb támogatás lesz erre a célra.

Az egy összegben folyósított hitelösszegből azonnal kifizetheted a meglévő hiteledet. A gyerek megszületése után a hitel kamatmentesen működik tovább, ezért sokkal kedvezőbb ezt törleszteni, mint a régebbi konstrukciót.

Fontos tudni, hogy vannak olyan bankok, amelyek nem minden esetben adnak babaváró hitelt hitelkiváltási célból. Ez azért van így, mert a jövedelem csak bizonyos mértékig terhelhető, ezért ha a jövedelem túl kevés a két törlesztőrészlet fizetéséhez, akkor nem vehetsz fel egy második hitelt is.

Azt sem csinálhatod meg, hogy a babaváró hitelnek csak egy részét fordítsd a hitel visszafizetésére. Amennyiben hitelkiváltás céljából veszed fel a babaváró hitelt, az összeg szigorúan csak a végtörlesztésre használható fel.

Önerőként

A babaváró hitelt minden bank elfogadja önerőként. Erre szabály is érvényes, miszerint a babaváró támogatáshoz nyújtott kölcsön jelzáloghitel esetében 75%-ig önerőként is felhasználható.

Befektetésre

A babaváró hitel összege befektetésre is felhasználható. A törlesztőrészletet minden hónapban fizetned kell, azonban a befektetett pénzből keletkezett hozam ezt könnyen fedezheti.

Ilyen felhasználással sokszor az sem baj, ha a határidőn belül nem születik meg a gyerek, hiszen a hozam fedezheti a visszafizetendő kamatkedvezmény összegét is.

Babaváró hitel vagy lakáshitel?

A babaváró hitelt a legtöbb család lakáscélra használja fel. A családalapításnak a megfelelő lakhely megteremtése az egyik legfontosabb alapköve, a 10.000.000 Ft-os hitelösszeg pedig nagy segítséget nyújthat az esetleges költözésben.

Olyan esetek is vannak, amikor a babaváró hitel nem elég az ingatlanvásárláshoz vagy az ingatlanfelújításhoz.

Ilyenkor lehet jobb ötlet egy lakáshitelt vagy egy szabad felhasználású jelzáloghitelt igényelni, hiszen egy ilyen hitel keretében sokkal nagyobb hitelösszegre lehet szert tenni.

Az alábbi táblázatban összehasonlítottuk a két termék főbb tulajdonságait:

A paraméterekből is látszik, hogy szinte minden esetben jobban jársz, ha babaváró hitelt igényelsz. A szabad felhasználás és a könnyített hiteltörlesztés nagy segítség, viszont ezeket csak gyerekvállalás esetén tudod kihasználni.

A lakáshitel akkor lehet megfelelő választás, ha a babaváró hitel összege nem elég a céljaid megvalósításához.

Mikor nem kapható babaváró hitel?

• Ha egyik félnek sem ez az első házassága, akkor hiába nevelik a már meglévő gyereküket, nem kaphatnak hitelt.
• Abban az esetben, ha valamelyik félnek határozott időre szól a munkaszerződése, lehet, hogy nem adják meg a támogatást.
• Amennyiben nincs meg a 3 éves TB jogviszony igazolás, nem kapható a babaváró hitel. Kivételt képez ez alól, ha felsőoktatási intézménybe jártál.
• Külföldi munkaviszonyt is elfogadnak a bankok, azonban csak akkor, ha az utóbbi 180 napra visszamenőleg magyar munkaviszonnyal is rendelkezel.

Törlesztés menete

Törlesztés szempontjából két végkimenetele lehet a hitelnek. Kamattámogatás csak akkor jár, ha megszületik a gyerek.

1. Abban az esetben, ha a meghatározott időn belül nem történik meg a gyerekvállalás, a teljes kamattámogatást vissza kell fizetni az államnak.
2. Ha teljesül a gyerekvállalás, akkor csak a tőketartozást szükséges visszafizetni, hiszen a kamat árát az állam fogja állni.

A kezességvállalási díjat mindenképp ki kell fizetni. Ez évente a tőketartozás 0,5%-át teszi ki.

Előtörlesztés és végtörlesztés

A babaváró hitel előtörlesztése, valamint végtörlesztése ingyenes abban az esetben, ha megszületik az első gyerek a családban.

A két díjat egy összegben ki kell fizetni akkor, ha a gyerek nem születik meg 5 éven belül, az előtörlesztés aránya pedig meghaladja a tartozás 50%-át.

Babaváró hitel elvesztése

A babaváró hitelnek is vannak buktatói, ugyanis a kamatmentességet több esetben is el lehet veszteni. A szülők oda kell figyeljenek arra, hogy a hitel feltételei a futamidő alatt is teljesüljenek.

A hitel kamatmentessége a következő esetekben szűnik meg:

• 5 éven belül nem születik meg a gyermek
• mindkettő/valamelyik adóstársnak megszűnik a magyarországi lakcíme
• a szülők nem saját háztartásban nevelik a gyereket
• a házaspár a futamidő alatt elválik

Ilyen esetekben a kamattámogatást egy összegben, a meghiúsulás időpontjától számított 120 napon belül vissza kell fizetni. A hitel kamatozása az idő lejárta után piaci kamatozásúvá válik.

Visszafizetendő összeg

A visszafizetendő összeget ügyleti kamat segítsével határozzák meg. A hitelösszegre mindig ügyleti kamatot számolnak fel, ezt pedig az akkor aktuális állampapír árfolyam szerint határozzák meg.

Az aktuális ügyleti kamat jelenleg 5% körül mozog, viszont ennek a mértéke bármikor változhat.

Felmentés

Van néhány kivétel, amelyek esetén a kamattámogatást nem szükséges egy összegben visszafizetni, ilyen például:

• ha a házaspár egészségügyi okok miatt nem tudja megvalósítani a gyerekvállalást
• az egyik félnek megváltozik a munkaképessége, nem tud dolgozni
• az egyik adóstárs elhalálozik

Ez azonban nem jelenti azt, hogy a kölcsönt sem kell visszafizetni. A felmentés ilyenkor a kamattámogatásra vonatkozik, a kölcsön törlesztése pedig piaci kamat szerint történik tovább.

A kamattámogatás visszafizetésére 24 hónap áll rendelkezésre, a törlesztés pedig havi részletekben fog történni.

Abban az esetben, ha az egyik házastárs 5 éven belül meghal, akkor a hitel az elhalálozás után fél évig szüneteltetésre kerül. A felfüggesztett időre változatlanul jár a kamatmentesség.

Ha az özvegy a határidőn belül újból megházasodik és továbbá is megfelel a feltételeknek, a gyermekvállalásra megszabott 5 év az új házaspárra is érvényes lesz.

A babaváró hitel felfüggesztése

A hitel futamideje feltétel szerint legfeljebb 20 éves lehet. Ebbe a 20 évbe nem számít bele az a 3 éves szünet, amelyet a gyerek megszületése után lehet igénybevenni.

Ha a hitelszerződést várandósság alatt kötöd meg, akkor a folyósítás után már azonnal igényelni tudod a szüneteltetést.

Ezt csak az az adós kérheti, akinek a hitel igénylését követően 5 éven belül megszületett a gyermeke. A törlesztés szüneteltesére a második gyermek megszületése után is jogosult leszel.

A gyerekek születésekor a következő előnyökben részesülhetsz:

• Az első gyerek megszületése után a kamat törlesztése 3 évre felfüggesztésre kerül, a kamatkedvezmény viszont megmarad, így 3 év alatt semmit nem kell fizetnünk, és ez később sem kerül elszámolásra.
• Ha a családban ezután egy második gyermek is születik, a törlesztés újból felfüggesztésre kerül, illetve a tőketartozás 30%-át törlik. Ez azt jelenti, hogy 2 gyerek esetén a 10 millióból összesen csak 7 milliót kell visszafizetni.
• Ha a futamidő alatt három gyerek születik, a teljes tartozást elengedik, így motiválva minél több embert a gyerekvállalásra.

Kamattámogatás megszűnése

A kamattámogatás megszűnik akkor, ha a házaspár elválik. Ilyenkor a hitelből piaci kamatozású kölcsön lesz.

Ha válás után új házasságot köt valamelyik fél és még mindig megfelel a feltételeknek, a gyerekvállalásra számított 5 év újból kezdődik, viszont a babaváró támogatást nem tudja ismét igényelni.

Ha a gyerek 5 év után születik

Amennyiben eltelik az 5 év és nem születik meg a gyerek, a kamattámogatás megszűnik, de ez a később születő gyermekre is igénybe vehető. Értelemszerűen nem lesznek olyan kedvezőek a feltételek, mint normális esetben.

Abban az esetben, ha 5 év után két gyermeke születik a párnak, az állam kifizeti a tartozásnak a 30%-át, további gyermek esetén pedig a teljes kölcsön elengedésre kerül.

JTM szabály

Akár a többi kölcsönre, a JTM szabályok a babaváró hitelre is érvényesek. Kérdéses viszont, hogy a bank ezesetben mekkora törlesztőrészletet számol és mi alapján számítja azt ki.

JTM számításnál a bankok a két fél összjövedelmét veszik figyelembe.

A legtöbb banknál alapból a kedvezményes törlesztőrészletettel dolgoznak, feltételezve azt, hogy a következő 5 éven belül biztosan megszületik a gyermek.

Vannak viszont olyan pénzintézetek is, ahol a támogatás nélküli törlesztőrészlettel számolnak.

A kedvezményes THM 0,4% körüli, viszont a standard THM 6% körül mozog, ezért egyáltalán nem mindegy, hogy a bank melyik törlesztőrészlettel számol.

Babaváró hitel dokumentumok

A babaváró hitel igényléséhez szükséges dokumentumok közé a következők tartoznak:

• érvényes magyar személyi igazolvány
• lakcímkártya magyarországi lakcímmel
• adókártya
• terhesség esetén terhes-gondozási kiskönyv
• járási hivatalból származó TB igazolás
• munkáltatói igazolás, illetve jövedelemigazolás

Egyes bankoknál a szükséges iratok listája eltérő lehet, ezért érdemes lehet egy hitelszakértőt is megkérdezni az igénylés részleteiről.

Igénylés menete

Lépések

A babaváró hitel feltételei, a minimális futamidő, a hitelösszeg, a korhatár bankonként eltérhetnek.

Igénylés előtt hasonlítsd össze a különböző bankok ajánlatait, így könnyen megtalálod a számodra legalkalmasabb konstrukciót.

Mit kell tudni a hitelbírálatról és a hitelszerződésről?

A hitelbírálat általában minden banknál más elvek szerint történik, viszont a babaváró hitel esetén a hitelbírálattal és a hitelszerződéssel kapcsolatban is vannak megkötések:

1. A babaváró hitel elbírálási ideje legfeljebb 10 nap.
2. A babaváró hitel folyósítási ideje 2-3 nap.
3. A kamattámogatás megszűnése esetén a pénzintézet az ügyleti kamaton kívül semmilyen más díjat, költséget nem kérhet el.
4. A hitel törlesztőrészlete nem haladhatja meg az 50.000 Ft-ot.
5. A hitelintézet nem számíthat fel díjat előtörlesztés és végtörlesztés esetén.
6. Ha a hiteligénylés elutasításra kerül, akkor az igénylő 15 napon belül a járási hivatalhoz fordulhat.