Babaváró hitel

A 10 millió forintos kamatmentes babaváró hitelt az állam biztosítja a gyermekvállalás ösztönzése céljából. Ez egy kedvezményes hitelkonstrukció, amely sok családot érinthet, főleg a fiatal, friss házaspárokat, akik a közeljövőben gyereket terveznek.

A kölcsön csak a hitelfelvevő család számára kamatmentes, hiszen a kedvezményt az államtól kapjuk, így a kamat fizetése az állam költsége lesz.

Babaváró hitel jellemzői

• a hitel szinte díjmentes: nincs hitelfolyósítási díj, hitelbírálati díj, előtörlesztési díj
• a törlesztés csak forintban történik, illetve havonta kell törleszteni
• a hitelt egy összegben folyósítják
• kamattámogatás ideje alatt a törlesztőrészlet maximum 50.000 Ft lehet, a kamat pedig csak 5 évente változhat

Amennyiben a törlesztés nem történik rendszeresen, a banknak joga van saját módszerei szerint figyelmeztetni az adóst a tartozásról. Ha továbbá sem törleszt a hitelt felvevő személy, a bank az államhoz fog fordulni.

Igénylés feltételei

A babaváró hitelt 2019. július 1.-től lehet igénybe venni, egészen a 2022-es év végéig. A hitelt kizárólag házaspárok igényelhetik, ezenbelül csak olyan párok jogosultak rá, akik egy háztartásban élnek.

A hitelt igénylő házaspárnak a következő feltételeknek kell megfelelniük:

• a két fél közül legalább az egyik fél első házas kell legyen
• az feleség még nem töltötte be a 41 évet, viszont elmúlt 18 éves
• mindkét fél magyarországi lakcímmel rendelkezik, illetve magyar állampolgár kell legyen
• az igénylők büntetlen előéletűek
• legalább egyik társ rendelkezik aktív, 3 éves TB jogviszonnyal
• a hitelfelvevő személy a bankok szerint hitelképes kell legyen, ami azt jelenti, hogy rendelkeznie kell biztos jövedelemmel
• hitelfelvétel után 5 éven belül meg kell születnie a tervezett gyereknek
• csak 2019. július 1. után született gyerek után igényelhető
• egyik igénylő sincs fent negatív státusszal a KHR listán

A babaváró hitelt már férfiak is igényelhetik. Amennyiben mindkét házastárs elvált és a korábbi házasságukból nem született gyermek, ugyanúgy megkaphatják a támogatást. Abban az esetben, ha az egyik félnek már van gyereke, egyikük kötelezően az első házasságában kell éljen.

Ha például egy gyereket nevelő elvált nő igényelni szeretné a hitelt, csak akkor kaphatja meg, ha a volt férjével ismét megházasodik. A legfontosabb kritérium az, hogy a pár minden esetben közösen törlessze a kölcsönt.

Bankok feltételei

A házaspár az általános feltételeken kívül meg kell feleljen a pénzintézet feltételeinek is.

A hitel akkor sem jár, ha olyan körülmény lép fel, ami a gyermekvállalást lehetetlenné teszi. Sokan használják a babaváró kölcsönt lakáshitel fedezésére, a pénznek azonban csak a 75%-a használható fel az önerő kifizetésére.

Amennyiben jogosultak vagyunk babaváró hitelre, a bank jövelem alapján meg fogja határozni, hogy pontosan mekkora összeget vehetünk fel.

Ki számít gyermeknek?

A babaváró hitel esetén gyermeknek számít:

• a közös gyermek
• közösen örökbefogadott gyermek
• elhalálozott gyermek
• 12 hétnélidősebb magzat
• 12 hetesnél idősebb korábban elhalálozott magzat

Örökbefogadott gyerek

Akkor is igényelhetjük ezt a hitelt, ha gyereket szeretnénk örökbefogadni. Az örökbefogadásnak szintén 5 éven belül kell megtörténnie, a feltételek pedig változatlanok. Ilyen esetben nem mindegy, hogy az örökbefogadott gyerek hány éves.

Akkor kapható kamatmentes babaváró hitel, ha:

• legalább az egyik fél vállalja, hogy a futamidő végéig a gyereket saját háztartásában neveli
• az örökbefogadott gyermek 2019 július 1.-e után születik meg

Ha az örökbefogadást engedélyező határozat a hitelszerződés megkötése után lép érvénybe, 5 éven belül, akkor a későbbiekben a törlesztés szüneteltetését is kérhetjük, legfeljebb 3 éven át.

Mire használható a babaváró hitel?

A babaváró hitel legnagyobb előnye az, hogy szabad felhasználású. A hitelösszeget arra fordítjuk, amire szeretnénk.

Felhasználhatjuk akár

• régi hitelek, adósságok rendezésére
• lakáshitelhez szükséges önerő kifizetésére
• lakásvásárlásra
• autóvásárlásra

Ne hagyjuk figyelmen kívül azt sem, hogy ennek a hitelnek is megvannak a maga kockázatai, ezért a hitelösszeget ajánlatos okosan elkölteni.

Hitelkiváltásra

Ha egy régi hitelünket szeretnénk kiváltani, akkor a babaváró hitel a legalkalmasabb támogatás erre a célra. Gondoljunk csak bele, egyben megkapjuk a teljes összeget, amiből azonnal kifizethetjük a meglévő hitelünket. Megszületik a gyerek, ezután a hitel kamatmentesen működik tovább, ezért sokkal kedvezőbb ezt törleszteni, mint a régi hitelünket. Említettük már azt is, hogy a harmadik gyerek után a teljes tartozást törlik, így óriási előnyre tehetünk szert.

Ha a korábban felvett hitel összege 10 millió forint alatt van, az egész hitelt vissza tudjuk fizetni, egy összegben, ezt követően pedig alacsony törlesztőrészlettel visszafizethetjük a kölcsönt.

Fontos tudni, hogy vannak olyan bankok, amelyek nem minden esetben adnak babaváró hitelt hitelkiváltási célból. Ez azért van így, mert a jövedelem csak bizonyos mértékig terhelhető, és amennyiben a jövedelem túl kevés a két törlesztőrészlet fizetéséhez, nem tudjuk felvenni az új hitelt.

Azt sem csinálhatjuk, hogy a babaváró hitelnek csak egy részét fordítjuk a törlesztésre. Amennyiben hitelkiváltás céljából vesszük fel a babaváró hitelt, az összeg szigorúan csak végtörlesztésre használható fel. Mondani sem kell, hogy csak saját hitel kiváltására kapható a támogatás, amennyiben adóstársak vagyunk, ez nem fog működni.

Önerőként

A babaváró hitelt minden bank elfogadja önerőként. Erre szabály is érvényes, miszerint a babaváró támogatáshoz nyújtott kölcsön jelzáloghitel esetében 75%-ig önerőként is felhasználható.

Befektetésre

A felvett pénz befektetésre is felhasználható. A törlesztőrészletet minden hónapban fizetnünk kell, azonban a befektetett pénzből keletkezett hozam ezt könnyen fedezheti.

Ilyenkor az sem baj, ha a határidőn belül nem születik meg a gyerek, hiszen a hozam fedezheti a visszafizetendő kamatkedvezmény összegét is, emiatt gyakori lehet a hitellel való visszaélés is.

Mikor nem kapható babaváró hitel?

• Ha egyik félnek sem ez az első házassága, akkor hiába nevelik a már meglévő gyereküket, nem kaphatnak hitelt.
• Abban az esetben, ha valamelyik félnek határozott időre szól a munkaszerződése, lehet, hogy nem adják meg a támogatást. A bankok ilyenkor mindig kikötéseket tesznek, illetve jóval óvatosabbak, mint határozatlan időre szóló munkaszerződés esetében. Pénzintézettől függ, hogy milyen feltételekhez kötik az igénylést.
• Amennyiben nincs meg a 3 éves TB jogviszony, nem kapható támogatás. Kivétel ez alól, ha nincs meg a 3 éves jogviszony, viszont előtte iskolába jártunk. Ilyen esetben a három évbe beleszámítják a felsőoktatási intézményben töltött időt, feltéve, ha az utóbbi 180 napban volt hivatalos jövedelmünk.
• Külföldi munkaviszonyt is elfogadnak a bankok, azonban csak akkor, ha az utóbbi 180 napra visszamenőleg magyar munkaviszonnyal is rendelkezünk.

Törlesztés menete

Törlesztés szempontjából két végkimenetele lehet a hitelnek. Kamattámogatás csak akkor jár, ha megszületik a gyerek.

1. Abban az esetben, ha nem történik meg a gyerekvállalás a meghatározott időn belül, a teljes kamattámogatást vissza kell fizessük az államnak.
2. Ha teljesül a gyerekvállalás, akkor csak a tőketartozást szükséges visszafizetni, hiszen a kamat árát az állam fogja állni.

A kezességvállalási díjat mindenképp szükséges kifizetnünk. Ez évente a tőketartozás 0,5%-át teszi ki.

Előtörlesztés és végtörlesztés

A hitel előtörlesztése, valamint végtörlesztése ingyenes abban az esetben, ha megszületik az első gyerek a családban. A két díjat egy összegben ki kell fizetni akkor, ha a gyerek nem születik meg 5 éven belül, az előtörlesztés aránya pedig meghaladja a tartozás 50%-át.

Babaváró hitel elvesztése

A hitel kamatmentessége a következő esetekben megszűnik, sőt, az eddig kapott kamatkedvezményt is vissza kell fizetni:

• 5 éven belül nem születik meg a gyermek
• mindkettő/valamelyik adóstársnak megszűnik a magyarországi lakcíme
• a szülők nem saját háztartásban nevelik a gyereket
• ha a házaspár a futamidő alatt elválik

Ilyen esetekben a kamattámogatást egy összegben kell visszafizetni, a meghiúsulás időpontjától számított 120 napon belül. A hitel kamatozása az idő lejárta után piaci kamatozásúvá válik.

Visszafizetendő összeg

A visszafizetendő összeget ügyleti kamat segítsével határozzák meg. A hitelösszegre mindig ügyleti kamatot számolnak fel, ezt pedig az akkor aktuális állampapír árfolyam szerint határozzák meg.

Az aktuális ügyleti kamat jelenleg 5% körül mozog, viszont ennek a mértéke bármikor változhat.

Felmentés

Van néhány kivétel, amelyek esetén a kamattámogatást nem szükséges egy összegben visszafizetni.

Ilyen például:

• ha a házaspár egészségügyi okok miatt nem tudja megvalósítani a gyerekvállalást
• az egyik félnek megváltozik a munkaképessége, nem tud dolgozni
• az egyik adóstárs elhalálozik

Ez azonban nem jelenti azt, hogy a kölcsönt sem kell visszafizetni. A kamattámogatásra vonatkozik a felmentés, a kölcsön törlesztése pedig piaci kamat szerint történik tovább. A kamattámogatás visszafizetésére ilyenkor 24 hónap áll rendelkezésre, a törlesztés pedig havi részletekben fog történni.

Abban az esetben, ha az egyik házastárs 5 éven belül meghal, akkor az elhalálozás után fél évig szüneteltetésre kerül a hitel. Ez azt jelenti, hogy erre az időre ugyanúgy jár a kamatmentesség és a későbbiekben sem fogják felszámolni.

Ha az özvegy a határidőn belül újból megházasodik és továbbá is megfelel a feltételeknek, a gyermekvállalásra megszabott 5 év az új házaspárra is érvényes lesz.

Törlesztés felfüggesztése

A hitel futamideje feltétel szerint legfeljebb 20 év lehet. Ebbe a 20 évbe nem számít bele az a 3 éves szünet, amelyet a gyerek megszületése után igényelhetünk. Ha a hitelszerződést várandósság alatt kötjük meg, akkor a folyósítás után már azonnal igényelhetjük a szüneteltetést.

Ezt csak az az adós kérheti, akinek a hitel igénylését követően 5 éven belül megszületett a gyermeke. A törlesztés szüneteltesére a második gyermek megszületése után is jogosultak vagyunk.

A gyerekek születésekor a következő előnyökben lehet részünk:

• Az első gyerek megszületése után a kamat törlesztése 3 évre felfüggesztésre kerül, a kamatkedvezmény viszont megmarad, így 3 év alatt semmit nem kell fizetnünk, és ez később sem kerül elszámolásra.
• Ha a családban ezután egy második gyermek is születik, a törlesztés újból felfüggesztésre kerül, illetve a tőketartozás 30%-át törlik. Ez azt jelenti, hogy 2 gyerek esetén a 10 millióból összesen csak 7 milliót kell visszafizetni.
• Ha a futamidő alatt három gyerek születik, a teljes tartozást elengedik, így motiválva minél több embert a gyerekvállalásra.

Kamattámogatás megszűnése

A kamattámogatás megszűnik akkor, ha a házaspár elválik. Ilyenkor a hitelből piaci kamatozású kölcsön lesz.

Ha válás után új házasságot köt valamelyik fél és még mindig megfelel a feltételeknek, a gyerekvállalásra számított 5 év újból kezdődik, viszont nem igényelheti újból a babaváró támogatást.

Ha a gyerek 5 év után születik

Amennyiben eltelik az 5 év és nem születik meg a gyerek, a kamattámogatás megszűnik, de ez a később születő gyermekre is igénybe vehető. Értelemszerűen nem lesznek olyan kedvezőek a feltételek, mint normális esetben.

Abban az esetben, ha 5 év után két gyermeke születik a párnak, az állam kifizeti a tartozásnak a 30%-át, további gyermek esetén pedig a teljes kölcsön elengedésre kerül.

JTM szabály

Akár a többi kölcsönre, a JTM szabályok a babaváró hitelre is érvényesek. Kérdéses viszont, hogy a bank ezesetben mekkora törlesztőrészletet számol és mi alapján számítja azt ki.

A legtöbb banknál alapból a kedvezményes törlesztőrészletet veszik figyelembe, feltételezve azt, hogy a következő 5 éven belül biztosan megszületik a gyermek. Lehetnek viszont olyan bankok is, ahol a támogatás nélküli törlesztőrészlettel számolnak. A kedvezményes törlesztőrészlet 45,834 Ft, a standard pedig 74,213 Ft, így egyáltalán nem mindegy, hogy milyen feltételek mellett, melyik banktól igényeljük a kölcsönt.

JTM számításnál a bankok a két fél összjövedelmét veszik figyelembe.

Szükséges dokumentumok

A hiteligényléshez a következő iratok szükségesek:

• érvényes magyar személyi igazolvány
• lakcímkártya magyarországi lakcímmel
• adókártya
• terhesség esetén terhes-gondozási kiskönyv
• járási hivatalból származó TB igazolás
• munkáltatói igazolás, illetve jövedelemigazolás

Egyes bankoknál a szükséges iratok listája eltérő lehet, ezért érdemes lehet egy hitelszakértőt is megkérdezni a részletekről.

Igénylés menete

1. A babaváró hitelt július elsejétől lehet igényelni a legtöbb banknál. Az oldal tetején olyan bankokat találsz, akiktől igényelheted a babaváró hitelt.
2. A bank oldalán küldd el az igénylést. Az igénylést még a gyerek megszületése előtt be kell nyújtani.
3. A kérelmet a bank fogja elbírálni, a benyújtásától számított 10 napon belül.

Az igénylési feltételek, a minimális futamidő, a hitelösszeg, a korhatár bankonként eltérhetnek.

Igénylés előtt hasonlítsd össze a különböző bankok ajánlatait, így könnyen megtalálod a számodra legalkalmasabb konstrukciót.