Érdekesen hangzik, de vannak olyan helyzetek, amikor a tartozásaid rendezésére jó ötlet egy új hitelt felvenni. Az új hitel olcsóbb lehet a réginél, ha ezt jól választod meg.
Ebben a cikkben leírjuk számodra az adósságrendező hitellel kapcsolatos tudnivalókat és az igénylés menetét!
A hitelkiváltás jelentése
A hitelkiváltás az a folyamat, amely során egy régen felvett hiteledet egy újabb, kedvezőbb feltételű kölcsönre cseréled le.
Egy adósságrendező hitellel a régi hitelt vissza tudod fizetni, ezután pedig az új hitelt fogod törleszteni.
Az adósságrendező hitel bemutatása
Az adósságrendező hitel tulajdonképpene egy személyi kölcsön, amelyet hitelkiváltás céljából veszel fel.
Ez azt jelenti, hogy a hitel jellemzői, illetve feltétetelei is megegyeznek egy hagyományos személyi kölcsön paramétereivel:
Hitelösszeg: 25.000 – 12.000.000 Ft
Futamidő: 19 hét – 8 év
Adósságrendező hitel jellemzői
Ezért jó az adósságrendező hitel
A hitelkiváltó hitel azokat a személyeket érinti, akik aktív tartozással rendelkeznek, és a jelenleg kapható hiteleknél drágább kölcsönt törlesztenek.
Mivel a hitelpiac változik, ezért a kamatok és a hiteligényléssel kapcsolatos feltételek is folyamatosan változnak: ilyenkor lehet hasznát venni egy adósságrendező hitelnek, amelyet a régi kölcsönöd kiváltására tudsz igényelni.
Mindenki számára egyértelmű kell legyen, hogy ez miért előnyös:
Megszabadulsz a drága hitelektől. A drága hiteledet egy olcsóbbra cserélheted le, illetve ha több felvett kölcsönnel rendelkezel, akkor ezeket egyúttal egybe is vonod.
Havonta sok pénzt meg. Az alacsonyabb törlesztőrészletnek hála minden hónapban kevesebbet fogsz fizetni.
Meghosszabbíthatod a futamidőt. A futamidő kitolása könnyebbé teszi a törlesztőrészletek fizetését.
Jobban tudod kezelni a költségeidet. Ha több hitelt váltottál le egy adósságrendező hitelre, akkor sokkal könnyebb lesz a sok kicsi helyett egyetlen hitelt törleszteni.
Az adósságrendező hitel előnyei
Adósságrendező hitel JTM mutató
A hitelkiváltó kölcsön esetében különösen fontos lesz a JTM mutató: mivel a jövedelem csak egy bizonyos mértékben terhelhető hiteltörlesztéssel, ezért vigyázni kell, hogy ne legyen meghaladva a megszabott mérték.
Ha már van egy tartozásod, amit törlesztesz, akkor figyelembe kell venni a jövedelem terhelhetőségét, ami a következőképpen változik:
| Havi jövedelem | Felhasználható mérték |
|---|---|
| 600.000 Ft alatt | 50% |
| 600.000 Ft felett | 60% |
Példa
Ha például 400.000 Ft a jövedelmed, akkor ebből legfeljebb 200.000 Ft-ot fordíthatsz hiteltörlesztésre.
Amennyiben rendelkezel egy hitellel, amelynek a törlesztőrészlete 80.000 Ft, viszont te egy második hitelt is fel szeretnél venni, akkor ennek a törlesztője legfeljebb 120.000 Ft lehet.
Kinek segíthet az adósságrendező hitel?
A hitelkiváltó kölcsön bárkinek segíthet, aki hitelt törleszt.
Ne feledd, hogy a kölcsönnel nem csökkented a tartozásod mértékét, csupán a fizetési feltételeket módosítod, és ha az adósságrendező hitel alacsonyabb kamattal rendelkezik, akkor összességében keveset fizetsz majd pluszba a bank számára.
Az adósságrendező hitel segíthet, ha:
- Magas kamattal rendelkező hitelt törlesztesz.
- Több meglévő tartozással rendelkezel.
- Csökkenteni szeretnél a havi törlesztőrészleteden.
A hitelkiváltó hitel akkor is segít, ha jobb pénzügyi helyzeted van, mint amikor felvetted a régi hitelt. Ha nagyobb a jövedelmed, akkor kamatmedvezményt kaphatsz, ami által még olcsóbb lesz az új hitel.
Így takaríthatsz meg adósságrendező hitellel
Ha egy kedvező kamatozású adósságrendező hitelt veszel fel, akkor lényegében 3 lehetőség közül választhatsz a kiadásaid csökkentésére:
- Annyi hitelt veszel fel, amennyi szükséges a jelenlegi hiteleid kiváltásához. A futamidő megmarad, viszont az alacsonyabb kamatnak hála kisebb lesz a törlesztőrészlet.
- Rövidebb futamidőt vállalsz be ugyanazzal a törlesztőrészlet. Ez a megoldás akkor ajánlott, ha nem okoz gondot a törlesztés, de hamarabb meg szeretnél szabadulni a jelenlegi hitelektől.
- Nagyobb összegű hitelt veszel fel, mint amennyire szükséged van. A törlesztőrészlet és a futamidő változó marad, viszont a fennmaradő összegből bármilyen egyéb személyes célt megvalósíthatsz.
Neked kell eldöntened, hogy a felsorolt opciók közül melyik érné meg a legjobban. Ha több hitellel rendelkezel, akkor valószínűleg a harmadik opciót érdemes választani.
Az adósságrendező hitel költségei
Ha adósságrendező hitelt igényelsz, akkor nem szabad megfeledkezned a kiváltandó végtörlesztés díjáról, illetve a kölcsön alapvető költségeiről sem.
A végtörlesztés díja
Hitelkiváltás esetén számolni kell egy nagyon fontos költséggel: mivel az adósságrendezés tulajdonképpen a régi hitel teljes előtörlesztését, azaz végtörlesztését jelenti, a bank a tartozás visszafizetésekor végtörlesztési díjat fog felszámolni.
Körülbelül 2%-os díjjal kell számolni
A végtörlesztés díja minden banknál és hiteltípusnál eltér, azonban a legtöbb helyen a díj körülbelül a 2%-a a fennmaradó tőketartozásnak.
Ez azt jelenti, hogy például egy 5.000.000 Ft-os fennálló tartozás esetén 100.000 Ft lesz a végtörlesztés díja.
Alapvető költségek
Az adósságrendező hitel legfontosabb költsége természetesen a THM lesz, így elsősorban olyan terméket kell válassz, amelyik minél alacsonyabb THM-mel rendelkezik.
A THM mellett érdemes megérdeklődni a banktól a hitel induló díjait is, valamint a szerződésmódosítási díjat és az előtörlesztés díját, hogyha később az adósságrendező hiteledet is előtörleszteni szeretnéd.
Adósságrendező hitel génylése
Az adósságrendező hitel igényléséhez szükséges dokumentumok és feltételek megegyeznek a személyi kölcsön felvételének a feltételeivel.
Adósságrendező hitel feltételei
- Legalább 18 éves életév
- Stabil munkahely
- Legalább 3 hónapos munkaviszony
- Nem állhatsz próbaidő vagy felmondás alatt
- Bejelentett magyarországi lakcím
- Igazolt, állandó jövedelem
- Nem lehetsz fent a KHR listán
Igényléshez szükséges dokumentumok
- Személyazonosságot igazoló dokumentum
- Érvényes magyar lakcímkártya
- Adókártya
- Jövedelemigazolás
A bankok további iratokat is elkérhetnek a kiváltandó hiteleddel kapcsolatban.
A jó hír az, hogy mivel egy fedezet nélküli hitelről beszélünk, a hitelezők követelményei alacsonyak és könnyen hozzá tudsz jutni az igényelt összeghez.
Igénylés előtt…
Vannak olyan dolgok, amiket ajánlott figyelembe venni egy adósságrendező hitel igénylése előtt.
- Minél közelebb van a felvenni kívánt pénzösszeg a jelenlegi hiteledhez, annál nagyobb az esélye, hogy megkapod a kölcsönt.
- Győződj meg arról, hogy képes leszel visszafizetni a teljes hitelt. Gondolkodj reálisan a jövőbeli helyzetedről és a fizetési képességeidről.
- Az új hitel törlesztője kötelező módon kisebb legyen, mint a jelenlegi hiteleidé.
- Ha szeretnéd a futamidő lejárta előtt kifizetni a kölcsönt, kérdezz rá arra is, hogy van-e előtörlesztési díj. Általában a pénzintézetek extra költségeket számolnak fel ilyen esetben.
Hitelkiváltás menete 4 lépésben
Lépések
Add össze a meglévő tartozásaidat
Ha összeadod a fennmaradt hiteltartozásaidat, akkor megtudhatod, hogy mekkora adósságrendező kölcsönre lesz szükséged.
Számold ki az aktuális költségeket
Pontosan számold össze, hogy mennyit költesz havonta a jelenlegi kölcsöneid törlesztésére. Ezzel konkrétan meg tudod állapítani, hogy mennyit nyernél egy adósságrendező hitel igénylésével.
Hasonlítsd össze a bankok ajánlatait
Ahhoz, hogy megtaláld a legkedvezőbb adósságrendező hitelt, össze kell hasonlítanod a különböző termékek költségeit.
Ezt az oldal tetején található kalkulátorral teheted meg.
Igényeld a hitelt
A kalkulátorban válaszd ki a számodra megfelelő ajánlatot és nyomj rá az “Igénylés” gombra: ezzel átirányítunk a bank oldalára, ahol több információt olvashatsz és elkezdheted a hiteligénylést.
Adósságrendező hitel aktív BAR listásoknak?
A magyar bankok nem nyújtanak hitelt olyan személyeknek, akik a KHR/BAR listán szerepelnek. Ez azt jelenti, hogyha egy korábbi hitel miatt eladósodtál, akkor nem tudsz adósságrendező hitelt felvenni arra, hogy ezt a tartozást rendezni tudd.
- Ha sikerül rendezni a tartozást, akkor 1 évig passzív státusszal a KHR listán fogsz maradni, viszont ezzel a státusszal már tudsz hitelt igényelni.
Az adósságrendező hitel BAR listásoknak nem opció. A KHR listás tartozást előbb saját pénzből kell rendezned, viszont ha ez sikerül, a fennmaradó hiteltartozást kiválthatod egy hitelkiváltó kölcsönnel.
Kerüld az impulzusvásárlást. Az, hogy megfontolás nélkül vásárolsz különböző termékeket, hosszútávon rengeteget számít a pénzügyeid terén. Mielőtt megvásárolsz valamit, győződj meg róla, hogy valóban szükséged van rá.
Takaríts meg minden hónapban. Ha a hónap elején raksz félre pénzt, akkor könnyebben megállhatod, hogy a jövedelmed teljes összegét elköltsed. A megtakarításra választhatsz jövedelmező alternatívákat is, ilyen például az állampapír vagy egyéb hasonló befektetések.
Készíts költségvetést. A költségvetés megmutatja, hogy egy hónapban mire mennyit költesz, és azt is, hogy mire megy el a legtöbb pénzed. Ha rendszeresen készítesz költségvetést, akkor könnyebben be tudod osztani a pénzed.
Ne siesd el a hitelfelvételt. Mielőtt kölcsönt veszel fel, győződj meg róla, hogy a piac legkedvezőbb ajánlatát választod. A kalkulátorunk könnyen segíthet a megfelelő kölcsön kiválasztásában.
Fizesd ki időben a számlákat. Ha mindig időben fizetsz, akkor az eladósodás fel sem tevődhet nálad. Ez rengeteg felelősségtől és stressztől megszabadít, nem beszélve arról, hogyha a fent említett lépéseket követed, akkor ezt könnyen el tudod érni.
5 tipp az eladósodás ellen
Hitelbiztosítás
Hitelbiztosítást akkor érdemes kötni, amikor kétségeid vannak a hitel állandó törlesztésével kapcsolatban. Amennyiben óvatos akarsz lenni, minden hiteledhez érdemes biztosítást kötni, mert így megvédheted magad a felbukkanó kellemetlenségektől.
Amennyiben hitelbiztosításod van, a biztosító vállalja, hogy jól megindokolt esetben fizeti a hiteledet.
Ez akkor jöhet szóba, ha például:
- balesetet szenvedsz
- átmenetileg nem rendelkezel jövedelemmel
- elveszíted a munkahelyed
A hitelbiztosítás költsége
A hitelbiztosítás árát általában a törlesztőrészlet alapján határozzák meg. A törlesztőrészletnek jellemzően pár százalékát kell pluszba fizetned ahhoz, hogy biztonságban érezhesd magad.
Ha nem szeretnél eladósodni, akkor a hitelbiztosítás segíthet ennek az elkerülésében.
Ha nem kaphatsz adósságrendező hitelt
Megtörténhet, hogy még akkor is elutasítják az hiteligénylést, ha nincs negatív KHR státuszod. A leggyakoribb indokok a következők:
- túl alacsony fizetéssel rendelkezel
- a jövedelmed túl nagy mértékben van terhelve
- friss a munkaviszonyod
Ha ilyen problémád merülne fel, akkor első lépésként érdemes a bankkal tárgyalni, hiszen a legtöbb esetben hosszabb futamidő vagy alacsonyabb hitelösszeg mellett ki lehet egyezni.
Személyi kölcsön hitelkiváltás egyéb módjai
Az adósságrendező hitelen kívül a babaváró hitel, illetve a jelzáloghitel is segíthet intézni a tartozásokat, a régi hiteleket pedig egy kedvezőbb kölcsönre lecserélni.
Babaváró hitel hitekiváltásra
A babaváró hitel egy szabad felhasználású, államilag támogatott kölcsön, amelyet gyereket vállaló szülők igényelhetnek.
Hitelösszeg: 1.000.000 – 11.000.000 Ft
Futamidő: 5 – 20 év
Kamat: 0%
Babaváró hitel jellemzői
Mivel a hitel szabad felhasználású, ezért természetesen adósságrendezésre is felhasználható.
Ha gyereket vártok, akkor ez az egyik legjobb és legolcsóbb lehetőség a hitelkiváltásra, főleg azért, mert bizonyos feltételek mellett akár az egész hiteltartozást is elengedhetik:
- Az első gyerek megszületése után a kamat törlesztése 3 évre felfüggesztésre kerül, így 3 év alatt semmit nem kell fizetned.
- A második gyerek megszületése után a törlesztés újból felfüggesztésre kerül, illetve a tőketartozás 30%-át eltörlik.
- Ha a futamidő alatt három gyerek születik, a teljes tartozást elengedik, így motiválva minél több embert a gyerekvállalásra.
Három gyerek születése esetén tehát a hitelt nem kell visszatéríteni, így akár 11 millió forinthoz juthatsz teljesen ingyen – babaváró hitel éppen ezért nagy segítség lehet az adósságrendezésben.
Jelzáloghitel hitelkiváltásra
A jelzáloghitel igényléséhez ingatlanfedezetre van szükséged, tehát a lakásodra jelzálog fog kerülni, viszont ezért cserébe a személyi kölcsönnél egy lényegesen kedvezőbb hitelt kapsz:
Hitelösszeg: 1.000.000 – 100.000.000 Ft
Futamidő: 2 – 35 év
Jelzáloghitel jellemzői
A szabad felhasználású jelzáloghitel magasabb hitelösszeg és magasabb futamidő mellett vehető fel egy adósságrendező hitelnél, illetve a lakáshitellel ellentétben bármire elkölthető a hitelösszeg, így adósságrendezésre is tökéletes választás lehet.
A jelzáloghitel jóval alacsonyabb kamattal rendelkezik az adósságrendező hitelnél, így sok pénzt megspórolhatsz vele: ennek viszont az az ára, hogy kötelező módon ingatlanfedezetet kell biztosíts a bank számára.
Keresd meg a legjobb adósságrendező hitelt!
Biztosak vagyunk abban, hogy a legjobb feltételeket biztosító kölcsönt szeretnéd megkapni.
Ezt csak úgy valósíthatod meg, ha összehasonlítod a különböző bankok ajánlatait és kiválasztod a neked legmegfelelőbbet.
- Az oldal tetején válaszd ki a hitelösszeget. Azt az összeget, amire szükséged van, hogy visszafizesd az összes tartozásodat.
- Válaszd ki a kívánt futamidőt.
- Hasonlítsd össze a hiteleket. Megtudhatod, hogy mekkora lesz a hitel teljes összege és kiszámolhatod, hogy mennyi pénzt fogsz megtakarítani az új adósságrendező hitel által.
- Válaszd ki azt a hitelt, ami a legjobb feltételeket kínálja, majd kattints át a hitelező oldalára az igénylés elindításához.
Mitől függ a kamat?
Az adósságrendező kölcsön kamata a személyi kölcsönéhez hasonlóan a referenciakamathoz és a bankok közti versengéshez van kötve.
Mivel a bankok között nagy a konkurencia, kedvező ajánlatokat találhatsz a piacon. Választás előtt ne felejtsd el összehasonlítani a különböző ajánlatokat a Financer.com hitelkalkulátora segítségével!
A hitelkalkulátor segítségével hasonlítsd össze az ajánlatokat, válaszd ki a számodra megfelelőt, és lépj át a bank oldalára.
Itt olvasd el figyelmesen a hitelfeltételeket, ugyanis minden bank más feltételeket követel meg és nem biztos, hogy mindig a legolcsóbb hitel a legjobb választás.
