Lakáshitel kalkulátor
Az életünk egyik legfontosabb része a lakásunk. Az otthon, ahol mindig biztonságot és megnyugvást lelhetünk. Egy lakás birtoklása viszont nem olcsó, és a legtöbb ember nem engedheti meg magának. Erre a helyzetre is létezik egy megoldás: a lakáshitel.
Ez nagy segítség olyan személyek számára, akik nem tudnak saját önerőből vásárolni vagy epíteni egyet, fiatal pároknak, akik szeretnének egy saját lakhelyet, ami megadja a feltételeket és a biztonságot a családalapításra.
Mire használható a lakáshitel?
Az államilag támogatott lakáshitelek a piaci kamatozásuakkal ellentétben csak új ingatlan vásárlására, építésére vagy meglévő lakás korszerűsítésére használhatóak.
A bankok bizonyos feltételek mellett pénzügyi segítséget nyújtanak a lakáshitelt igénylőknek, akik elkövetkezendő évek során részletekben, kamatostól vissza kell majd fizessék a kölcsönbe vett pénzösszeget. Mivel több tíz millió forintról is beszélhetünk, a törlesztés akár évtizedekig is eltarthat.
- Vásárlás esetén a bank a pénzt az eladó számlájára fogja utalni.
- Ha építkezésről van szó, akkor a folyósítás több szakaszból fog állni.
A lakáshitel kedvezőbb kamatozású, mint más típusú hitel. Emiatt sokkal vonzóbb, és ideális megoldást jelent sok ember számára. Kötött felhasználású, nem lehet a bejelentett célon kívül másra használni.
Jelzáloghitel vagy lakáshitel?
A jelzáloghiteleknek két nagy csoportjuk van:
- Lakáscélú jelzáloghitelek
- Szabad felhasználású jelzáloghitelek
A két konstrukció igénylésben és feltételekben is hasonlít egymásra, viszont pénzügyileg nagy különbség van közöttük. A lakáshitel kizárólag lakáscélra vehető fel, a szabad felhasználású jelzáloghitel összegét viszont bármire elköltheted.
A különbség
A szabad felhasználású hitelek drágábbak a lakáshitelnél. Az eltérő kamaton kívül a maximális futamidőben is található különbség, ezért a szabad felhasználású jelzáloghitelek jellemzően nagyobb törlesztőrészlettel rendelkeznek.
A lakáshitel további előnye az, hogy korszerűsítés esetén az értékbecslésnél a lakás jövőbeli árát veszik figyelembe. Ez azt jelenti, hogy átlagosan nagyobb hitelösszeget kaphatsz, ha a lakáshitelt választod.
Amennyiben lakáscélra vennél fel hitelt, a jelzálogon alapuló lakáshitelnél nem kapsz kedvezőbb ajánlatot.
Igénylés feltételei
A lakáshitel igénylésének a feltételei a különböző bankoktól függnek.
- legalább 18. életévét betöltött személyek igényelhetik
- a futamidő lejártakor az igénylő nem lehet 75 évnél idősebb
- magyar lakcím szükséges
- stabil jövedelem és legalább 3 hónapos folyamatos munkaviszony a jelenlegi munkahelyen
- vállalkozók ennél hosszabb ideig tartó folyamatos jövedelmet szükséges igazolniuk
- rendelkezni kell a bank által előírt minimális önerővel
- nem lehetsz fent a KHR listán
személyi igazolvány
lakcímkártya
jövedelemigazolás
legalább 6 havi tranzakciókat tartalmazó bankszámlakivonat
adásvételi szerződés
alaprajz
építési engedély
tulajdoni lap
értékbecslési szakvélemény
banki formanyomtatványok
Igényléshez szükséges dokumentumok
Önerő
A lakáshitel igényléséhez önerőre és megfelelő fedezetre is szükség van.
Az önerő legalább 20% kell, hogy legyen. Ez azt jelenti, hogy a vásárláshoz vagy építkezéshez szükséges pénz 20%-át neked kell állnod. A bank a szükséges összeg 80%-át fogja kitenni.
Vegyünk egy példát.
Ha a fedezetként felajánlott ingatlan piaci értéke 10 millió forint, a hitefedezeti érték pedig 80%, akkor a bank legfeljebb 8 milliós hitelösszeget tud felajánlani. A maradék 2 millió forint az önerőt fogja képezni.
Az önerőre egyes esetekben nincs szükség, ha az ingatlanfedezet mellett egy pótfedezéket vagy egy adóstársat is bevonsz a szerződésbe.
Önerő hitelből
Ha nincs elegendő pénzed és ezek a megoldások nem valósíthatóak meg, akkor akár személyi kölcsönből is kiteheted a szükséges 20%-ot vagy annak egy bizonyos részét. Ha jogosult vagy a CSOK támogatásra, akkor ez is szolgálhat önerőként.
Fedezet
A fedezet lehet ingó vagy ingatlan, ezzel fogod biztosítani, hogy a bankot nem éri kár abban az esetben, ha később nem tudod visszafizetni a hitelt. A leggyakoribb eset az, amikor fedezetként a vásárolni vagy építeni kívánt lakás szolgál.
Helyettesítő fedezetként akár más lakás is használható, és legfeljebb 3 különböző ingatlan is bevonható. Lehet szó akár nyaralóházról, hétvégi házról, telekről vagy üdülőről is.
A lakóingatlan mellett kiegészítő fedezetet is be lehet vonni, ami közé tartozik a kert vagy a garázs. Ez lehet akár más személy ingatlana is, például a szülők, egy közeli rokon vagy barát háza.
Egy ingatlan akkor fogadható el zálogként, ha az értéke megegyezik vagy nagyobb a bank által megkövetelt minimális értéknél.
Az értékbecslés
Az ingatlannal kapcsolatos értékbecslés szakvélemény alapján történik.
Az értékbecslői céget nem neked kell megkeresned, ugyanis ez a bank feladata lesz. Az egész folyamat helyszíni szemlével kezdődik, amely során a következőket vizsgálják felül:
- megnézik az ingatlan dokumentumait
- ellenőrző méréseket végeznek az alaprajz szerint
- megvizsgálják a lakás műszaki állapotát
- képeket készítenek az ingatlanról
- ellenőrzik az ingatlan környékét
A helyszíni szemle általában pár órát vesz igénybe, azonban ennek az időtartama az ingatlan és a telek méretétől függ.
Az értékbecslés teljes folyamata 1-2 munkanapot tart. A hitelt egészen addig nem lehet igényelni, ameddig az értékbecslés eredménye nem születik meg.
A környék számít
A pontos értékbecslés elkészítéséhez a környéket is figyelembe fogják venni. Ez azért fontos, mert az ingatlanra való keresletet a szomszédos épületek, valamint maga az elhelyezkedés nagy mértékben befolyásolják.
Az adásvételi szerződés
Az értékbecslő az adásvételi szerződést sem hagyhatja figyelmen kívül. Amennyiben a felbecsült ár és a vételi ár között több, mint 10%-os különbség van, az értékbecslő meg kell indokolja, hogy miből fakad a jelentős eltérés.
Az ingatlan ára
A fedezetként felajánlott lakás ára óriási szerepet játszik a hitelösszeg meghatározásában. Mivel a felvehető összeget az ingatlan piaci értéke szerint határozzák meg, ezért lakáshitel igényléskor minden érdeklődő teljesen személyreszabott ajánlatot kap.
A bank nem ad akkora hitelösszeget, mint amekkora a felajánlott lakás piaci értéke. A bankok a hitelbiztosítéki érték szerint finanszírozzák a kölcsönt, aminek a mértéke minden pénzintézetnél eltérő.
Jelzálogjog
Mielőtt lakáshitel mellett döntenél, érdemes egy kicsit elgondolkodni a jelzálogjog súlyán.
Ha a lakásodra jelzálog kerül, akkor a bank szabadon élhet az ingatlannal. Ez azt jelenti, hogy ameddig törleszted a hitelt nem lesznek problémáid, viszont ha nem sikerül fizetni, akkor a lakhelyedet akár el is veszítheted.
Nem kell megijedni
Érdemes megjegyezni, hogy a bank csak legvégső esetben fogja elárverezni az ingatlant. A pénzintézet mulasztás esetén mindent meg fog tenni annak érdekében, hogy közösen megoldjátok a problémát.
Alacsonyabb kamattal tudsz hitelt felvenni
Hosszú futamidővel kicsire csökkentheted a törlesztőrészletet
Választhatsz rövidebb futamidőt, így hamar megszabadulsz a hiteltől
Jelzálog előnyei
Az ingatlan eladásához a bankot is be kell vonni és nem minden esetben valósítható meg
Nehezebben válthatsz munkahelyet, ugyanis a törlesztéshez állandó jövedelemre lesz szükséged
Nagyobb az elkötelezettség, mint egy személyi kölcsön esetén
Jelzálog hátrányai
A jelzálogjog megkönnyíti a hitelezést a bank számára, hiszen ő biztos garanciát kap afelől, hogy a hitelbe adott pénzösszeg meg fog térülni. A hitelfelvevőnek el kell gondolkodnia azon, hogy a jelzálog milyen hosszútávú felelősségekkel jár.
Kamatozás típusai
A lakáshitel lehet változó vagy fix kamatozású. A kamat különböző referenciaindexekhez kötött, amelyre kamatfelár kerül.
Fix kamatozás
A kamat a futamidő végéig rögzített, nem változik. Így könnyebb az előretervezés. Kiszámítható, hogy mennyi lesz a havi fizetett összeg és biztosabb lehetsz abban, hogy képes leszel visszafizetni a banknak a felvett hitelt.
előre tudni fogod, hogy havi szinten mekkora törlesztőt kell fizess
könnyebben beoszthatod a pénzügyeidet
Előnyei
nagyobb a kamat, mint egy változó kamatozású hitel esetén
Hátránya
Változó kamatozás
A bank kamatperiódusokat állít fel.
Például, ha 6 hónapos a kamatperiódus, akkor a hitel törlesztője egy évben kétszer fog változni. Egy periódus tarthat akár több évig is, hiszen 3, 5 vagy 10 éves periódusokkal is gyakran lehet találkozni.
Egy periódus során nem fog változni a kamat, viszont ennek lejárta után a kamat a referenciamutató alapján emelkedhet.
alacsonyabb kamat
Előnye
nagyobb a kockázat, nem tudhatod, hogy a jövőben milyen mértékben fog változni a kamat
mivel nagy összegről beszélünk, egy esetleges kamatnövekedés miatt sokkal többet fogsz visszafizetni, mint amennyit előre elterveztél
Hátránya
Minél rövidebb a kamatperiódus, annál olcsóbb a hitel. A változó kamatozású hitelnél a kamat sokkal alacsonyabb, mint egy fix kamatozású hitel esetén.
Futamidő és törlesztés
A futamidő lehet rövid vagy hosszú, 2 évtől akár 30 évig is terjedhet.
- Rövid futamidő: Akkor érdemes igénybe venni, ha minél hamarabb ki szeretnéd fizetni a hitelt, és a fizetésedből kiindulva lehetőséged is van rá. Ebben az esetben nagyobb lesz a törlesztő, viszont nehezebben kerülhetsz olyan helyzetbe, hogy a kamatláb emelkedése miatt fizetésképtelenné válsz.
- Hosszú futamidő: Olyan személynek alkalmas, akinek alacsony a fizetése. Könnyebb lesz a törlesztés, a havi kifizetendő összeg kisebb lesz. Ilyenkor érdemes akár több évre előre fixálni a kamatlábat.
Havi egyenletes törlesztés: Ez a leggyakoribb. Ebben az esetben egyenletes a havi törlesztőrészlet.
Halasztott törlesztés: Ha eleinte kevés pénzed van, például kicsi a fizetésed, viszont tudod, hogy rövid időn belül fizetésemelést kapsz, akkor igénybe veheted a türelmi időt, ami akár 2 év is lehet. Eleinte kisebb lesz a törlesztő, ami az idő elteltével nőni fog.
Két féle törlesztés közül választhatunk
Lakásfedezeti biztosítás
Amennyiben el szeretnéd kerülni a váratlan kellemetlenségek pénzügyi következményeit, érdemes biztosítást kötni. A lakásfedezeti biztosítás megment akkor, ha átmenetileg fizetésképtelenné válnál.
A biztosítás több kategóriát fedez, ezek közül a leggyakoribbak:
- munkahely elvesztése
- haláleset
- súlyos megbetegedés
Előtörlesztés lakáshitelnél
A lakáshitel előtörlesztésére bármelyik kereskedelmi bank lehetőséget ad. Ahhoz, hogy elő tudjál törleszteni, legalább 3 havi törlesztőrészletet kell előre kifizetned.
Lakáshitel előtörlesztés esetén két lehetőség közül választhatsz:
- csökkented a törlesztőrészletet, a futamidő változatlan marad
- csökkented a futamidőt, a törlesztőrészlet változatlan marad
Ne feledd, hogy az előtörlesztésre előtörlesztési díjat számolnak fel. Évente 200.000 Ft-ig ingyenes az előtörlesztés, viszont az efeletti összegekre a következő díjak érvényesek:
- Ha a hátramaradt futamidő több 1 évnél, akkor díj az előtörlesztett összeg 1%-a
- Amennyiben a hátramaradt futamidő 1 évnél rövidebb, a díj 0.5%-os
Végtörlesztés esetén hasonló mértékű díjakra kell számítani.
Mennyi hitelt kaphatok?
A felvenni kívánt összeg nagyságát a következő három dolog határozza meg: igazolt havi jövedelem, futamidő és kamatperiódus hossza, fedezet értéke.
A jövedelem mértéke a következő módon határozza meg a törlesztő nagyságát:
1. ha a családi jövedelem 400.000 Ft alatt van, akkor ennek az összegnek legfeljebb 50%-át költheted a hitel törlesztésére
2. ha a jövedelem nagyobb, mint 400.000 Ft, akkor a havi családi kassza akár 60%-a is terhelhető
Ha neked például 300.000 Ft a nettó jövedelmed, akkor 150.000 Ft alatti havi törlesztővel érdemes számolni.
A lakáshitel összege akár 75 millió forint is lehet. Ez az építeni vagy megvásárolni kívánt lakás értékének legfeljebb 80%-át teheti ki. Van, hogy csak az ingatlan értékének 60-70%-ig mennek el a bankok.
Mikor kapom meg a lakáshitelt?
A teljes igénylési folyamat és folyósítás akár 1-1,5 hónapot is igénybe vehet. Lakáshitel esetén a bank alaposan meg fogja vizsgálni a jövedelmedet, a fedezet értékét is felbecsüli, valamint több dokumentumot is bekérhet a hitelbírálat során, amelyek beszerzése több napig is elhúzódhat.
Milyen költségekkel jár a lakáshitel igénylése?
A lakáshitel igénylése nem ingyenes, a vele járó költségek akár a 100.000 forintot is elérhetik. A következő díjakat és költségeket kell fedezni:
– értékbecslés – kb. 30.000 Ft
– közjegyzői díj – a hitelösszeg kb. 0,5-1%-a
– földhivatali díjak (jelzálogbejegyzés illetéke, tulajdoni lap, térképmásolat)
– szerződéskötési díj
– folyósítási jutalék – a hitelösszeg 1-2%-a
– műszaki szemle díja (szakaszos folyósítás esetén) – 10.000-15.000 forint alkalmanként
A bankok különböző akciók keretében akár el is engedhetnek bizonyos díjakat.
Ne feledd, hogy ezeken a díjakon kívül ingatlan vásárlásakor vagyonszerzési illetéket is kell fizetned, ami az ingatlan értékének 4%-a.
Milyen kamatperiódust válasszak?
Hosszú távon lehet, hogy a változó kamatozás miatt nagyobb pénzösszeget fogsz visszafizetni a banknak, mintha egy fix kamatozású hitelt választottál volna. Megtörténhet, hogy a kamatláb az évek során olyan szintre fog emelkedni, hogy egy idő után nem fogod tudni tovább fizetni a törlesztőt, és emiatt elveszíted a lakásodat.
Minősített Fogyasztóbarát Lakáshitel
A Minősített Fogyasztóbarát Lakáshitel egy minősítés, amelyet a Magyar Nemzeti Bank ad bizonyos előre meghatározott feltételeket teljesítő lakáshiteleknek.
gyorsan elbírálható és folyósítható
csak egyenlő havi törlesztőrészletekkel törleszthető
3, 5 vagy 10 kamatperiódusokra osztott, vagy végig fix kamatozású
a kamat a referenciaindexnél legfeljebb 3,5%-kal lehet magasabb
igényléskor kevesebb kiadást kell állni
a folyósítási díj alacsony, legfeljebb a hitelösszeg 0,75%-a
a futamidő legfeljebb 30 év lehet
Jellemzői
Támogatások
CSOK
A Családi Otthonteremtési Kedvezmény (CSOK) új lakás vásárlásához vagy építéséhez, valamint használt lakás vásárlásához vagy építéséhez igényelhető vissza nem térítendő állami támogatás. Ez családalapítás esetén igényelhető.
A támogatott összeg a meglévő vagy vállalt gyermekek számától függ, 3 vagy több gyerek esetén 10 millió forintot is kaphatsz.
Ezenkívül, a CSOK támogatással együtt kedvezményes lakáshitelt is igényelhetsz. 2 gyerek esetén 10 millió forint, 3 vagy több gyerek esetén 15 millió forint kamattámogatott lakáshitel igényelhető.
új lakás építésére vagy vásárlására használható
a kamat a futamidő egészére fix 3%
a hitel legfeljebb 25 évre kamattámogatott
Jellemzői
A CSOK-kal egybekötött lakáshitelekhez szükséges önerő akár a CSOK támogatás összegéből is kitehető.
CSOK Hitel
A CSOK állami támogatás mellé kedvezményes hitelt is fel lehet venni, ami állami kamattámogatással érhető el. A hitelösszeg az ingatlan piaci értékétől és a gyerekek számától is függ.
Futamidő végéig fix 3%-os kamat
Akár 15 millió forintos hitelösszeg
A kamattámogatás legfeljebb 25 éves futamidőre kapható
Jellemzői
A CSOK-ra való jogosultság nem jelenti azt, hogy a hitelt is felveheted. Vannak olyan plusz feltételek, amelyeknek meg kell felelni.
Kizárólag házaspárok kérvényezhetik
Nem szerepelhetsz a KHR listán
Legalább az egyik igénylő 40 év alatti kell legyen
Feltételek
Lakáshitel elengedése
Az állam minden harmadik és azt követő gyermek után 1-1 millió forintot törleszt be a lakáshitelbe, ami azt jelenti, hogy 3 gyermek esetén 1 millió, 4 gyermek esetén 2 millió forintot engednek el a hitelből. Ez 2018.01.01. után született gyermekek után igényelhető.
az igénylőnek a hitelt fedezetül szolgáló ingatlanban legalább 50%-os tulajdonjoga kell, hogy legyen
a 18 év alatti gyermekek a szülőkkel közös hártartásban kell éljenek
az igénylőnek nem lehet köztartozása, és nem lehet büntetett előéletű
Feltételek
Ingatlan, mint befektetés
Egy ingatlan megvásárlása nagy kiadást jelent, viszont ha lakáshitelt választasz, akkor könnyebben tudod fedezni ennek összegét. Ha hosszú távon szeretnél az ingatlanban élni, akkor akár befektetésként is tekinthetsz rá.
A lakásárak folyamatosan emelkednek, ez pedig azt eredményezi, hogy napjainkban a megvásárolt ingatlanok csaknem 50%-a kizárólag befektetés céljából kerül megvételre. Az alábbi grafikon azt mutatja, hogy az utóbbi 10 évben országszerte átlagosan mennyibe kerültek az ingatlanok:
Az ingatlanárak és a piaci kereslet növekedő tendenciája egyik okai annak, hogy miért érdemes saját ingatlant vásárolni. Ne feledd, nagyon fontos az, hogy az ingatlan milyen adottságokkal rendelkezik és milyen környéken helyezkedik el.
Lakáshitel igénylése
Legyen szó házépítésről, bővítésről, újításról – a lakáshitel sok ember számára jelenthet megoldást.
Egy előminősítés után megtudhatod, ha kaphatsz lakáshitelt a kiválasztott banktól.
Válaszd ki a hitelösszeget és kamatperiódust a Financer.com-on
Hasonlítsd össze a különböző ajánlatokat
Válaszd ki a számodra megfelelő hitelt
Igényelj a bank honlapján
A bank ismertetni fogja veled a lehetőségeket és feltételeket
Keresd meg a legjobb lakáshitelt!
Értékbecslés. Az igénylés benyújtását követően fogják felbecsülni az ingatlan piaci értékét.
Hitelbírálat. Ha minden szükséges dokumentum beküldésre került, akkor az értékbecslés után meghozzák a döntést.
Szerződéskötés. A pozitív hitelbírálat után megköthető a szerződés a bankkal.
Folyósításhoz szükséges feltételek. A bank leellenőrzi, ha a folyósításhoz szükséges feltételek teljesülnek. Ilyen feltétel lehet például a lakásbiztosítás megkötése is.
Folyósítás. A bank a hitelösszeget a kitüntetett számlára, egy összegben fogja utalni.
Jelzálog bejegyzése. Az utolsó lépésben a Földhivatalnál bejegyzésre kerül az ingatlanra vonatkozó jelzálogjog.
A hitelbírálat menete
Ha ezek teljes mértékben megfelelnek, akkor elkezdheted összegyűjteni az összes szükséges iratot. Az egész folyamat több hetet is igénybe vehet, és a folyósítás elkezdéséig akár 1 hónapot is várnod kell.
Válaszd ki a számodra legmegfelelőbb lakáshitelt a Financer.com lakáshitel kalkulátor segítségével, és költözz be minél hamarabb álmaid otthonába!
Összefoglaló
A lakáshitel kedvező kamatának hála egy jó megoldást biztosít azok számára, akik új lakásra vágynak vagy a mostani ingatlanukon szeretnének változtatni.
A kölcsön teljesen személyre szabható, ezért mindenki olyan lakáshitelt választhat magának, amely megfelel a törlesztési képességének.
