Lakáshitel kalkulátor
Az életünk egyik legfontosabb része a lakásunk. Az otthon, ahol mindig biztonságot és megnyugvást lelhetünk. Egy lakás birtoklása viszont nem olcsó, és a legtöbb ember nem engedheti meg magának. Erre a helyzetre is létezik egy megoldás: a lakáshitel.
Ez nagy segítség olyan személyek számára, akik nem tudnak saját önerőből vásárolni vagy epíteni egyet, fiatal pároknak, akik szeretnének egy saját lakhelyet, ami megadja a feltételeket és a biztonságot a családalapításra.
Mire használható a lakáshitel?
Az államilag támogatott lakáshitelek a piaci kamatozásuakkal ellentétben csak új ingatlan vásárlására, építésére vagy meglévő lakás korszerűsítésére használhatóak.
A bankok bizonyos feltételek mellett pénzügyi segítséget nyújtanak a lakáshitelt igénylőknek, akik elkövetkezendő évek során részletekben, kamatostól vissza kell majd fizessék a kölcsönbe vett pénzösszeget. Mivel több tíz millió forintról is beszélhetünk, a törlesztés akár évtizedekig is eltarthat.
- Vásárlás esetén a bank a pénzt az eladó számlájára fogja utalni.
- Ha építkezésről van szó, akkor a folyósítás több szakaszból fog állni.
A lakáshitel kedvezőbb kamatozású, mint más típusú hitel. Emiatt sokkal vonzóbb, és ideális megoldást jelent sok ember számára. Kötött felhasználású, nem lehet a bejelentett célon kívül másra használni.
Igénylés feltételei
A lakáshitel igénylésének a feltételei a különböző bankoktól függnek.
- legalább 18. életévét betöltött személyek igényelhetik
- a futamidő lejártakor az igénylő nem lehet 75 évnél idősebb
- magyar lakcím szükséges
- stabil jövedelem és legalább 3 hónapos folyamatos munkaviszont a jelenlegi munkahelyen
- vállalkozók ennél hosszabb ideig tartó folyamatos jövedelmet szükséges igazolniuk
- rendelkezni kell a bank által előírt minimális önerővel
- nem lehetsz fent a KHR listán
Igényléshez szükséges dokumentumok
A következő iratokra minden esetben szükség lesz:
- személyi igazolvány
- lakcímkártya
- jövedelemigazolás
- legalább 6 havi tranzakciókat tartalmazó bankszámlakivonat
- adásvételi szerződés
- alaprajz
- építési engedély
- tulajdoni lap
- értékbecslési szakvélemény
- banki formanyomtatványok
Önerő
A lakáshitel igényléséhez önerőre és megfelelő fedezetre is szükség van.
Az önerő legalább 20% kell, hogy legyen. Ez azt jelenti, hogy a vásárláshoz vagy építkezéshez szükséges pénz 20%-át mi kell, hogy álljuk. A bank a szükséges összeg 80%-át fogja kitenni.
Az önerőre egyes esetekben nincs szükség, ha az ingatlanfedezet mellett egy pótfedezéket vagy egy adóstársat is bevonunk a szerződésbe.
Fedezet
A fedezet lehet ingó vagy ingatlan, ezzel biztosítjuk, hogy a bankot nem éri kár abban az esetben, ha mi nem fogjuk tudni visszafizetni a hitelt. A leggyakoribb eset az, amikor fedezetként a vásárolni vagy építeni kívánt lakás szolgál.
Helyettesítő fedezetként akár más lakás is használható, és legfeljebb 3 különböző ingatlan is bevonható. Lehet szó akár nyaralóházról, hétvégi házról, telekről vagy üdülőről.
A lakóingatlan mellett kiegészítő fedezetet is bevonhatunk, ami közé tartozik a kert vagy a garázs. Ez lehet akár más személy ingatlana is, például a szülők, egy közeli rokon vagy barát háza.
Egy ingatlan akkor fogadható el zálogként, ha az értéke megegyezik vagy nagyobb a bank által megkövetelt minimális értéknél.
Kamatozás típusai
Az lakáshitel lehet változó vagy fix kamatozású. A kamat különböző referenciaindexekhez kötött, amelyre kamatfelár kerül.
Fix kamatozás
A kamat a futamidő végéig rögzített, nem változik. Így könnyebb az előretervezés. Kiszámítható, hogy mennyi lesz a havi fizetett összeg, és biztosabbak lehetünk abban, hogy képesek leszünk visszafizetni a banknak a felvett hitelt.
Előnyei és hátrányai:
- előre tudni fogod, hogy havi szinten mekkora törlesztőt kell fizess
- könnyebben beoszthatod a pénzügyeidet
- nagyobb a kamat, mint egy változó kamatozású hitel esetén
Változó kamatozás
A bank kamatperiódusokat állít fel. Például, ha 6 hónapos a kamatperiódus, akkor a hitel törlesztője egy évben kétszer fog változni. Egy periódus tarthat akár több évig is, 3, 5 vagy 10 éves periódusokkal is találkozhatunk. Egy periódus során nem fog változni a kamat, viszont ennek lejárta után a kamat a referenciamutató alapján emelkedhet.
Előnyei és hátrányai:
- alacsonyabb kamat
- nagyobb a kockázat, nem tudhatod, hogy a jövőben milyen mértékben fog változni a kamat
- mivel nagy összegről beszélünk, egy esetleges kamatnövekedés miatt sokkal többet fogsz visszafizetni, mint amennyit előre elterveztél
Futamidő és törlesztés
A futamidő lehet rövid vagy hosszú, 2 évtől akár 30 évig is terjedhet.
- Rövid futamidő: Akkor érdemes igénybe venni, ha minél hamarabb ki szeretnéd fizetni a hitelt, és a fizetésedből kiindulva lehetőséged is van rá. Ebben az esetben nagyobb lesz a törlesztő, viszont nehezebben kerülhetsz olyan helyzetbe, hogy a kamatláb emelkedése miatt fizetésképtelenné válsz.
- Hosszú futamidő: Olyan személyeknek alkalmas, akiknek alacsony a fizetése. Könnyebb lesz a törlesztés, a havi kifizetendő összeg kisebb lesz. Ilyenkor érdemes akár több évre előre fixálni a kamatlábat.
Két féle törlesztés közül választhatünk:
- Havi egyenletes törlesztés: Ez a leggyakoribb. Ebben az esetben egyenletes a havi törlesztőrészlet.
- Halasztott törlesztés. Ha eleinte kevés pénzed van, például kicsi a fizetésed, viszont tudod, hogy rövid időn belül fizetésemelést kapsz, akkor igénybe veheted a türelmi időt, ami akár 2 év is lehet. Eleinte kisebb lesz a törlesztő, ami az idő elteltével nőni fog.
Gyakran intézett kérdések
Mennyi hitelt kaphatok?
A felvenni kívánt összeg nagyságát a következő három dolog határozza meg:
- igazolt havi jövedelem
- futamidő és kamatperiódus hossza
- fedezet értéke
A jövedelem mértéke a következő módon határozza meg a törlesztő nagyságát:
- ha a családi jövedelem 400.000 Ft alatt van, akkor ennek az összegnek legfeljebb 50%-át költheted a hitel törlesztésére
- ha a jövedelem nagyobb, mint 400.000 Ft, akkor a havi családi kassza akár 60%-a is terhelhető
Ha neked például 300.000 Ft a nettó jövedelmed, akkor 150.000 Ft alatti havi törlesztővel érdemes számolni.
A lakáshitel összege akár 75 millió forint is lehet. Ez az építeni vagy megvásárolni kívánt lakás értékének legfeljebb 80%-át teheti ki. Van, hogy csak az ingatlan értékének 60-70%-ig mennek el a bankok.
Mikor kapom meg a lakáshitelt?
A teljes igénylési folyamat és folyósítás akár 1-1,5 hónapot is igénybe vehet. Lakáshitel esetén a bank alaposan meg fogja vizsgálni a jövedelmedet, a fedezet értékét is felbecsüli, valamint több dokumentumot is bekérhet a hitelbírálat során, amelyek beszerzése több napig is elhúzódhat.
Milyen költségekkel jár a lakáshitel igénylése?
A lakáshitel igénylése nem ingyenes, a vele járó költségek akár a 100.000 forintot is elérhetik. A következő díjakat és költségeket kell fedezni:
- értékbecslés – kb. 30.000 Ft
- közjegyzői díj – a hitelösszeg kb. 0,5-1%-a
- földhivatali díjak (jelzálogbejegyzés illetéke, tulajdoni lap, térképmásolat)
- szerződéskötési díj
- folyósítási jutalék – a hitelösszeg 1-2%-a
- műszaki szemle díja (szakaszos folyósítás esetén) – 10.000-15.000 forint alkalmanként
A bankok különböző akciók keretében akár el is engedhetnek bizonyos díjakat.
Ne feledd, hogy ezeken a díjakon kívül ingatlan vásárlásakor vagyonszerzési illetéket is kell fizetned, ami az ingatlan értékének 4%-a.
Mit kell tudni az előtörlesztésről?
Ha egy nagyobb pénzösszegre tettél szert és ezt a hiteled rendezésére szeretnéd fordítani, akkor lehetőgésed van előtörleszteni. Általában 3 havi törlesztőrészlet előre történő kifizetésekor beszélhetünk előtörlesztésről.
Lakáshitel előtörlesztés esetén két lehetőség közül választhatunk:
- csökkentjük a törlesztőrészletet, a futamidő változatlan marad
- csökkentjük a futamidőt, a törlesztőrészlet változatlan marad
A futamidő csökkentése szerződésmódosítással jár, ami azt jelenti, hogy minden vele járó díjat és költséget ki kell fizetnünk.
Az előtörlesztési díjat is ki kell fizetnünk, ami akár az előtörlesztett összeg 1%-a is lehet. A kamat mértéke és számítása a szerződésben van meghatározva.
Minősített fogyasztóbarát lakáshitel esetén vagy ha egy év alatti egyszeri előtörlesztés összege nem haladja meg a 200.000 forintot az előtörlesztés nem jár kamatköltséggel.
Milyen kamatperiódust válasszak?
Hosszú távon lehet, hogy a változó kamatozás miatt nagyobb pénzösszeget fogsz visszafizetni a banknak, mintha egy fix kamatozású hitelt választottál volna. Megtörténhet, hogy a kamatláb az évek során olyan szintre fog emelkedni, hogy egy idő után nem fogod tudni tovább fizetni a törlesztőt, és emiatt elveszíted a lakásodat.
Lehetőség van biztosítást kötni olyan esetek megelőzése érdekében, mint a munkahely elvesztése, súlyos megbetegedések, haláláeset vagy egyéb váratlan esemény miatt, amely következtével képtelenné válhatunk a felvett hitel törlesztésére. Ilyen esetekben a biztosító fogja törleszteni helyettünk az adósságot.
Minősített Fogyasztóbarát Lakáshitel
A fogyasztóbarát lakáshitel egy minősítés, amelyet a Magyar Nemzeti Bank ad bizonyos előre meghatározott feltételeket teljesítő lakáshiteleknek.
Jellemzői:
- gyorsan elbírálható és folyósítható
- csak egyenlő havi törlesztőrészletekkel törleszthető
- 3, 5 vagy 10 kamatperiódusokra osztott, vagy végig fix kamatozású
- a kamat a referenciaindexnél legfeljebb 3,5%-kal lehet magasabb
- igényléskor kevesebb kiadást kell állni
- afolyósítási díj alacsony, legfeljebb a hitelösszeg 0,75%-a
- a futamidő legfeljebb 30 év lehet
Támogatások
CSOK
A Családi Otthonteremtési Kedvezmény (CSOK) új lakás vásárlásához vagy építéséhez, valamint használt lakás vásárlásához vagy építéséhez igényelhető vissza nem térítendő állami támogatás. Ez családalapítás esetén igényelhető. Az támogatott összeg a meglévő vagy vállalt gyermekek számától függ, 3 vagy több gyerek esetén 10 millió forintot is kaphatunk.
Ezenkívül, a CSOK támogatással együtt kedvezményes lakáshitelt is igényelhetünk. 2 gyerek esetén 10 millió forint, 3 vagy több gyerek esetén 15 millió forint kamattámogatott lakáshitel igényelhető.
Jellemzői:
- új lakás építésére vagy vásárlására használható
- a kamat a futamidő egészére fix 3%
- a hitel legfeljebb 25 évre kamattámogatott
A CSOK-kal egybekötött lakáshitelekhez szükséges önerő akár a CSOK támogatás összegéből is kitehető.
Adó-visszatérítési támogatás
Új lakás építése esetén akár 5 millió forint ÁFA igényelhető vissza, amennyiben az új lakás hasznos alapterülete nem nagyobb 300 m2-nél.
Ez a támogatás a következő kiadásokat igazoló számlák után igényelhető:
- lakás építéséhez használt építőanyagok
- az igénybe vett szakipari munkák
- vásárolt telek
Az ÁFA-visszatérítés csak 2015. január 1.-je utáni kiállított ÁFÁ-t tartalmazó számlák alapján igényelhető, a kérelmet legfeljebb egy alkalommal, legkésőbb 2019. december 31.-ig lehet benyújtani. Ezt a kérelmet az épület felépítése előtt kell benyújtani.
Lakáshitel elengedése
Az állam minden harmadik és azt követő gyermek után 1-1 millió forintot törleszt be a lakáshitelbe, ami azt jelenti, hogy 3 gyermek esetén 1 millió, 4 gyermek esetén 2 millió forintot engednek el a hitelből. Ez 2018.01.01. után született gyermekek után igényelhető.
Feltételek:
- az igénylőnek a hitelt fedezetül szolgáló ingatlanban legalább 50%-os tulajdonjoga kell, hogy legyen
- a 18 év alatti gyermekek a szülőkkel együtt egy hártartásban kell, hogy éljenek
- az igénylőnek nem lehet köztartozása, és nem lehet bűntetett előéletű
Lakáshitel igénylése
Legyen szó házépítésről, bővítésről, újításról – a lakáshitel sok ember számára jelenthet megoldást.
Egy előminősítés után megtudhatod, ha kaphatsz lakáshitelt a kiválasztott banktól.
Így keresd meg a legjobb lakáshitelt:
- Válaszd ki a hitelösszeget és kamatperiódust a Financer.com-on.
- Hasonlítsd össze a különböző ajánlatokat.
- Válaszd ki a számodra megfelelő hitelt.
- Igényelj a bank honlapján.
- A bank ismertetni fogja veled a lehetőségeket és feltételeket.
Ha ezek teljes mértékben megfelelnek, akkor elkezdheted összegyűjteni az összes szükséges iratot. Az egész folyamat több hetet is igénybe vehet, és a folyósítás elkezdéséig akár 1 hónapot is várnod kell.
Válaszd ki a számodra legmegfelelőbb lakáshitelt a Financer.com lakáshitel kalkulátor segítségével, és költözz be minél hamarabb álmai otthonába!
