Pénzügyi ismeretek

Mennyi hitelt kaphatok?

Hitelfelvétel esetén szabály írja elő, hogy a jövedelmünk teljes összegének legfeljebb hány százalékát használhatjuk fel banki hitel törlesztésére.

Azért szükséges ezt azt összeget meghatározni, mert ellenkező esetben sokan vennének fel meggondolatlanul, magas törlesztőrészlettel kölcsönöket, amelyeket a későbbiekben nem tudnának rendszeresen törleszteni.

Feltétel szerint minden személynek rendelkeznie kell érvényes munkáltatói igazolással ahhoz, hogy hitelt tudjon felvenni. Amennyiben a hitelfelvevőnek saját cége van, az adóhatóságtól kérhet igazolást.

A jövedelem terhelése

A jövedelem hitellel való terhelésének arányát nem csak a jövedelem, hanem a kamatperiódus is meghatározza.

  • öt éves kamatperiódus esetén a jövedelem csak 25-30%-ig terhelhető
  • öt évnél nagyobb kamatperiódus esetén a jövedelemnek 35-40%-a fordítható a hitel törlesztésére

A legalább 10 éves futamidejű hiteleknél ez az arány magasabb.

  • 400.000 Ft-os jövedelem alatt a jövedelem 50%-át
  • 400.000 Ft-os jövedelem felett a jövedelem 60%-át használhatjuk fel törlesztés céljából
Kamatperiódus5 éves5 és 10 éveslegalább 10 éves
400.000 Ft alatti jövedelem25%35%50%
400.000 Ft vagy ennél nagyobb jövedelem30%40%60%

Ez az arány akkor változhat, ha a hitel nem fix kamatozású, hanem például kamatos kamattal működik.

Elfogadott jövedelmek

A személyi kölcsönöknél az alábbiakat fogadják el elsődleges jövedelemként:

  • Magyar vagy külföldi munkabér
  • Vállalkozói jövedelem
  • Öregségi nyugdíj
  • Rokkantsági vagy ellátási nyugdíj
  • Életjáradék vagy bányászjáradék

Amennyiben az elsődleges jövedelem nagysága megfelel a kritériumoknak, akkor a másodlagos jövedelem megléte tovább segíthet a hitelösszeg növelésében.

A személyi kölcsönöknél az alábbiakat fogadják el másodlagos jövedelemként:

  • GYES, GYED, GYET
  • Családi pótlék
  • Bérleti díj
  • Házastársi tartásdíj
  • Bérbeadásból származó jövedelem
  • Cafetéria

Változó kamat

Minden változás a hitelek kamatának köszönhető. Egy banki hitel kamata egy bizonyos változótól függ, amely nincs a bankhoz kötve.

Ilyen változóként viselkedik például a BUBOR (bankok közötti kamat) vagy egy állampapír hozama. Ehhez a változóhoz adódik hozzá a kamatfelár, ami viszont mindig egy fix százalék.

Jellemző, hogy egy hosszú futamidejű (például 20 éves) hitelnél a kamat egy idő után megnövekszik.

A kamat növekedésével a törlesztőrészlet is megnő, ezért szükséges a jövedelem és a hitel törlesztőrészletének arányát előre kiszámolni. Emiatt kötik a jövedelem terhelhetőségét a hitel futamidejéhez.

Ennek a célja az, hogy minél kevesebb ügyfél adósodjon el a kamatváltozások miatt, hiszen az emelkedő kamat magasabb törlesztőrészletet von maga után. A legtöbb banknál ennél szigorúbb megkötést alkalmaznak és jobban megvizsgálják az adós pénzügyeit.

Fedezet értéke

Ha olyan hitelt veszünk fel, amelyhez ingatlanfedezet szükséges, a maximálisan felvehető hitelösszeg nem csak a jövedelmünktől fog függni, hanem az ingatlan értékétől is.

A bankok általában az ingatlan piaci értékének a 75-80%-ával számolnak.

Ez az új változtatás nem kedvező azoknak a személyeknek, akik átlagos vagy alacsonyabb jövedelemmel rendelkeznek, viszont rövid futamidejű hitelt szeretnének felvenni.

Ezek a személyek akkor sem vállalhatnak magasabb törlesztőrészletet, ha a korábbi hiteleiket is gond nélkül tudták törleszteni.

Példa

Vegyünk példának egy 200.000 Ft-os átlagkeresetet.

Ha a leghosszabb, azaz 20 éves futamidővel számolunk, akkor legfeljebb 100.000 Ft törlesztőrészletet fizethetünk, ami azt jelenti, hogy kamat szerint a maximális hitelösszeg 9.000.000 Ft körül lesz.

Abban az esetben, ha például egy változó kamatozású lakáshitelt veszünk fel, a kamatperiódus pedig 5 éves, a jövedelemnek csak a 25-30%-a terhelhető. Ez azt jelenti, hogy a törlesztőrészlet 50.000 Ft körüli lesz.

Szerző Gere Attila

A kezdetektől vezetem a magyarországi Financer.com-ot. Eddig több, mint 200 cikket írtam különböző pénzügyi témákról: befektetésekről, hitelekről, megtakarításokról és személyes pénzügyekről. Hasznos cikkekkel szeretném olvasóinknak a helyes pénzügyi döntések útjára irányítani.

Megosztás
Read Icon 46 megtekintés
Utolsó frissítés: 2021. 04. 02.

További útmutatók felfedezése

Hogyan utaljak pénzt neten?
Sokan tartanak a külföldre való utalástól, hiszen a bankok az ilyen szolgáltatásoknál legtöbbször magas díjakat szabnak ki. A hatalmas díjak...
Új munkahely, munkahely váltás
Egy új munkahely mindig nagy kihívást jelent az ember számára: egy szokatlan környezetbe kell beilleszkedni és főleg az első hetekben úgy...
Mi lehet hitel esetén fedezet?
A lakáshitel egy jelzáloghitel, ami azt jelenti, hogy a kölcsön felvételéhez fedezet szükséges. A bank számára a fedezetként bevont ingatlan...