Lakáshitel önerő nélkül

Sokan vesznek fel lakáshitelt használt lakás vásárlásához vagy új lakás építéséhez, mivel legtöbbször csak ez az egyetlen mód arra, hogy egy lakás birtokosai legyünk.

Ennél a hiteltípusnál kötelező ingatlanfedezetet is bevonni, amelyik értékétől függ az igényelhető hitelösszeg.

A válság után a lakáshitel feltételei sokkal szigorúbbak lettek, ez az önerőre és a hitelfelvételi lehetőségekre is vonatkozik. Lakáshitelt önerő nélkül Magyarországon lehetetlen felvenni.

Lakáshitel és önerő nagysága

A felvehető lakáshitel összegét a következő dolgok határozzák meg:

• fedezet értéke
• vásárolni vagy építeni kívánt ingatlan értéke
• havi jövedelem nagysága
• rendszeres kiadások
• az ingatlan maximális terhelhetősége
• a saját önerő és az ingatlan értékének aránya
• az ingatlan elhelyezkedése, környezete

A lakáshitel összege nem lehet nagyobb, mint a fedezetként felajánlott ingatlan értékének 80%-a. Ebből következik, hogy az önerő mértéke legalább a hitelösszeg 20%-a kell, hogy legyen.

A gyakorlatban sokszor még ennél nagyobb önerőt is elvárnak a bankok.

Nagyságát a havi nettó jövedelmünk és a lakás tulajdonságai határozzák meg. Az utóbbinál elsősorban az értéke a legfontosabb, de ebbe beletartozik a lakás állapota, elhelyezkedése, kora és a nagysága is.

Az önerőt nem kell mindig saját zsebből kitenni. Ennek fedezésére több megoldás is van, ezeket fogjuk megmutatni. Nem minden megoldás fedezi teljes mértékben az önerőt. Van, ami csak részben fog segíteni.

1. Kiegészítő ingatlan

Amennyiben nincs meg az elegendő önerő, a legkedvezőbb megoldás az lehet, ha a már beszámított ingatlan mellé pótfedezetet vonsz be.

Ez azt jelenti, hogy egy ingatlan helyett két ingatlanra kerül jelzálogjog, ezért nem fizetés esetén a bank akár mindkét ingatlant eladhatja.

A kiválasztott ingatlan szintén meg kell feleljen a bank elvárásainak, hiszen nem mindegy az sem, hogy milyen árkategóriában van. Az ingatlan piaci értékét mindig nagyon szigorúan, pontosan számolják ki a szakértők.

Attól még, hogy több ingatlant vonunk be fedezetként még nem jelenti azt, hogy a többi feltételnek nem kell megfelelnünk. Ugyanúgy rendelkeznünk kell a bank által meghatározott jövedelemmel, amely biztosíték lesz arra, hogy a hitelt vissza tudjuk fizetni.

Ha a hitel megfelelő része törlesztve lett és a hátramaradt összegre elegendő fedezetet nyújt az új lakás, akkor idővel tehermentesíthető a pótfedezetként bevont ingatlan.

2. Lakástakarék

Amennyiben tudod előre, hogy új lakást szeretnél vásárolni és nincs elegendő vagyonod az önerő biztosításához, ajánlott minél hamarabb félretenni a cél megvalósítására. Ebben segít a lakástakarékpénztár.

Bár nincs többet lehetőség lakástakarékkal 30%-os állami támogatást kapni, a 2018. október 16.-ig megkötött szerződésekre továbbra is jár a 30%-os támogatás.

Mivel a megtakarított összeg kifejezetten lakáscélok megvalósítására lesz félretéve, ezt teljes mértékben fel lehet használni önerőként.

3. Családi Otthonteremtési Kedvezmény

A Családi Otthonteremtési Kedvezmény (CSOK) új lakás vásárlásához vagy építéséhez, valamint használt lakás vásárlásához vagy építéséhez igényelhető vissza nem térítendő állami támogatás.

Ez családalapítás esetén igényelhető. Az támogatott összeg a meglévő vagy vállalt gyermekek számától függ, 3 vagy több gyerek esetén 10 millió forintot is kaphatunk.

Ezt is fel lehet hasznáni önerőként. Ha jogosult vagy a támogatásra, akkor használd ki ennek előnyeit. Ha 50 millió vagy annál kisebb értékű lakást szeretnél vásárolni és 3 vagy több gyereked van, akkor akár a teljes önerő kitehető a CSOK támogatásból.

Ha nem teljesíted a 10 millió forint támogatáshoz szükséges feltételeket, például 2 gyereked van és a CSOK keretében csak 2,6 millió forint támogatást kapsz, akkor ez az összeg csak részben fogja fedezni az önerőt.

Nem minden bank fogadja el a CSOK támogatást önerőként. A támogatást akkor is meg lehet kapni, ha nincs gyereked, de vállalod, hogy születni fog.

Ha a megadott időn belül nem sikerül teljesítened a feltételt, akkor a támogatást késedelmi kamattal kell visszafizetned az államnak, ami kihatással lehet a többi hiteleidre is. Emiatt a legtöbb bank csak megszületett gyerek után kapott CSOK támogatást fogad el önerőként.

4. Személyi kölcsön

Az is egy megoldás, ha egy szabad felhasználású személyi kölcsönt veszel fel az önerő kifizetésére. Ezt viszont a bank is látni fogja, hiszen a KHR listán minden hitellel kapcsolatos információ fel van jegyezve.

Ilyenkor a pénzintézet ellenőrzi, ha az igénylőnek nincsenek tartozásai és ha a jövedelme elégséges ahhoz, hogy mindkét hitelt törleszteni tudja.

A jövedelem és kamatperiódus függvényében egy háztartás az igazolt nettó jövedelme legfeljebb 25-60%-át fordíthatja hitel törlesztésére, ami a következő módon van meghatározva:

Ez a megoldás minden esetben nagy kockázattal jár, mivel két hitel törlesztéséért leszel felelős. Igénylés előtt számold ki, ha a családi kassza el fogja bírni a két hitel törlesztését. Ez könnyen meg tudod tenni, ha költségvetést készítesz. Győződj meg arról is, hogy a jövedelmed nem fog csökkenni a jövőben.

5. Munkáltatói kölcsön

Munkáltatói kölcsönről akkor beszélünk, amikor a munkáltató egy bizonyos összeget ad a munkavállalónak, amit egy előre meghatározott célra használhat fel. Ezt nem kell összetéveszteni az előleggel.

A feltételeket a munkaadó határozza meg. Akár adómentes, vissza nem térítendő támogatást is adhat lakásvásárlás céljából.

Előleget is kérhetsz a munkáltatótól, amit ugyanúgy felhasználhatsz lakásvásárlás céljából.

6. Helyi önkormányzati támogatás

Akár a helyi önkormányzattól is kaphatsz ingatlanvásárlást vagy építést elősegítő támogatást.

Vissza nem térítendő támogatás általában olyan fiatalok számára elérhető, akik első lakásvásárlás előtt állnak.

Az önkormányzati támogatás különböző feltételekhez kötött, amelyek közt általában meg van határozva, hogy egy bizonyos ideig az adott településen kell, hogy éljünk.

A támogatás általában nem elég nagy az önerő teljes fedezésére, viszont megkönnyítheti a hitelfelvételt.

Érdeklődni az illetékes önkormányzatnál lehet.

7. Elkészített munka és be nem épített munkaanyag

Ha építés céljából szeretnél lakáshitelt felvenni és már el van kezdve az építkezési munka, akkor önerőként az elkészült munka értékét és a helyszínen tárolt, még be nem épített munkaanyagot is elfogadhatják.

Ebben az esetben a pénz nem kerül azonnali folyósításra. A munkálatok ütemezése függvényében, szükség szerint fogja utalni a bank. Első sorban az önerőt kell “elhasználni” az építkezéshez szükséges munkaanyagokra és munkaerőre, csak ezt követően kerül folyósításra a hitel.

8. Kisebb összegű jelzáloghitel

Léteznek olyan kedvező jelzáloghitelek is, amelyeknél nem szükséges saját önerővel rendelkeznünk. Ezek a hitelek kicsi összegűek és bővítésre, felújításra vagy korszerűsítésre használhatóak.

Ha nem lakásvásárlás vagy építés céljából van szükséged lakáshitelre, akkor nem lesz szükséged önerőre.

További költségek

Vedd azt is figyelembe, hogy nem csak az önerőt kell állnod, hanem a lakásvásárlás vagy építés, valamint a hitelfelvétel további költségekkel is jár.

A hitellel kapcsolatos költségekhez a következők tartoznak:

• értékbecslés
• közjegyzői díj
• földhivatali díjak (jelzálogbejegyzés illetéke, tulajdoni lap, térképmásolat)
• szerződéskötési díj
• folyósítási jutalék
• műszaki szemle díja (szakaszos folyósítás esetén)

Ezeken a díjakon kívül ingatlan vásárlásakor vagyonszerzési illetéket is kell fizetned, ami az ingatlan értékének 4%-a.

Lakáshitel igénylése

Igényléskor figyelj oda a hitelszerződésben szereplő kedvezményekre, hiszen sok esetben kaphatsz akciós kamatot, azonban ez csak pár hónap erejéig tart. Időnként további akciókat is adhatnak a bankok, amelyek keretében ők fognak állni bizonyos hitellel kapcsolatos költségeket (például értékbecslési, közjegyzői díjat).

A hitel elbírálása minden esetben egy hosszasabb eljárás, ezért igényléstől számítva általában 4-6 hét után folyósítják az összeget.

Igénylés előtt hasonlítsd össze a különböző hitelezők ajánlatait, így biztos lehetsz abban, hogy a legjobb konstrukciót választod. Ezt az oldal tetején tudod megtenni.