Page Icon

Lakáshitel önerő nélkül

Hasonlítsd össze a laskáshiteleket és válaszd ki a legjobb ajánlatot!

  • akár 50 millió forint
  • fix vagy változó kamatozás
  • akár 30 éves futamidő
Page Icon

Lakáshitel igénylése

19348 alkalommal választva
  • Hitelösszeg: 500.000 - 75.000.000 Ft
  • Futamidő: 6 - 30 év
  • THM: 3,2 - 10,6%
  • Akár 10 éves kamatperiódus
7033 alkalommal választva
  • Hitelösszeg: 2.000.000 - 100.000.000 Ft
  • Futamidő: 4 - 30 év
  • Akár 15 éves kamatperiódus
7014 alkalommal választva
  • Hitelösszeg: 2.000.000 - 50.000.000 Ft
  • Futamidő: 2 - 30 év
  • THM: 4,10% - 6,00%
  • Akár 10 éves kamatperiódus

Fontos

A kalkulátorban található havi törlesztőrészlet szimulálva van. A pontos törlesztőrészletet a hitelező oldalán tekintheted meg.

Igényelj előnyös lakáshitelt

Igényelj előnyös lakáshitelt
1
Nézd végig a listát
A fenti listában összeírtuk a legkedvezőbb lakáshiteleket. A termékeket THM, futamidő és hitelösszeg alapján könnyen össze tudod hasonlítani.
2
Keresd meg a legkedvezőbb hitelt
Válaszd ki azt a lakáshitelt, amely a legkedvezőbb feltételeket nyújtja számodra.
3
Látogasd meg a bank weboldalát
Az igénylés gombra kattintva megtekintheted a bank weboldalát, ahol több információt találhatsz a termékről.

Miért szükséges az önerő?

nagy hitelösszegről van szó
nagy hitelösszegről van szó
a bank nem fizeti ki a lakás teljes vételárát
a bank nem fizeti ki a lakás teljes vételárát
ha nem fizetsz, akkor a lakás eladásából a bank könnyebben visszaszerezheti a hitelösszeget
ha nem fizetsz, akkor a lakás eladásából a bank könnyebben visszaszerezheti a hitelösszeget

Mitől függ az önerő mértéke?

Ha jó ingatlant választasz, akkor az önerő mértéke egészen kicsi is lehet.

A bankok kevesebb önerőt kérnek a jó elhelyezkedésű, jó állapotú városi ingatlanokra.

Amennyiben vidéki, régi építésű ingatlant szeretnél megvásárolni, akkor szinte biztos, hogy magasabb önerőt kell fizetned.

Kötelező önerő

A lakáshitel mindenképp megköveteli az önerő meglétét. Az önerő kifizetését nem lehet kiküszöbölni, viszont a szükséges összeg beszerzésére több lehetőséged van.

Sokan vesznek fel lakáshitelt használt lakás vásárlásához vagy új lakás építéséhez, mivel legtöbbször csak ez az egyetlen mód arra, hogy egy lakást rövid időn meg tudj vásárolni.

Ennél a hiteltípusnál kötelező az ingatlanfedezet, a hitelösszeget pedig a fedezet piaci értéke alapján fogják meghatározni.

A gazdasági válság után a lakáshitel feltételei sokkal szigorúbbak lettek, ez az önerőre és a hitelfelvételi lehetőségekre is vonatkozik.

Önerő nélkül lakáshitel egyik magyar banknál sem vehető fel, az viszont segítség lehet, hogy az önerőt nem csak a jövedelem teheti ki.

    Mire használható fel a lakáshitel?

  • új vagy használt lakás vásárlására

  • építésre

  • bővítésre

  • felújításra

  • korszerűsítésre

  • nyaralóház vásárlására

  • hitelkiváltásra

Lakáshitel és önerő nagysága

A felvehető lakáshitel összegét a következő kritériumok alapján határozzák meg:

  • fedezet értéke
  • vásárolni vagy építeni kívánt ingatlan értéke
  • havi jövedelem nagysága
  • rendszeres kiadások mértéke
  • az ingatlan maximális terhelhetősége
  • a saját önerő és az ingatlan értékének aránya
  • az ingatlan elhelyezkedése, környezete

Mennyi önerő kell lakásvásárláshoz?

A lakáshitel összege nem lehet nagyobb, mint a fedezetként felajánlott ingatlan értékének 80%-a. Ez azt jelenti, hogy a lakáshitel önerő mértéke a legjobb esetben 20% lehet.

Vidéki ingatlanok esetén az önerő akár a 30-40%-ot is elérheti. Az, hogy mennyi önerő kell lakáshitelhez, a piaci értéken kívül függ az ingatlan állapotától és a környezetétől is.

Miért kér a bank önerőt?

A lakáshitel egy kockázatos hiteltermék a bank számára. A jelzálogjog és az önerő szoros kapcsolatban állnak egymással:

  • A hitelfelvételhez jelzálogjogot kell jegyezni az ingatlanra. Egy ennyire magas hitelösszegnél a jövedelmed nem lesz elég garancia arra, hogy a bank vissza fogja kapni a kölcsön adott pénzét.
  • Hogyha nem törleszted a hitelt, akkor a bank elárverezheti az ingatlanod.
  • Ha a bank kifizetné a lakás teljes árát, akkor nem biztos, hogy ugyanennyiért el tudná árverezni az ingatlant. Hogyha viszont csak a lakásnak a 60-80%-át finanszírozza, akkor sokkal könnyebben eladhatja az ingatlant veszteség nélkül.
  • Az önerő lakáshitel esetén nagy előnyt jelent a bank számára.

Az ingatlan elárverezése természetesen mindig a legutolsó esetben történik meg. Ha nem sikerül törleszteni, akkor a bankkal közösen egyéb megoldásban is ki lehet egyezni.

A városi ingatlanok előnyösek

A bankok általában nagyobb összegű hitelt adnak akkor, ha az ingatlan egy nagyvárosban helyezkedik el, mivel ilyen helyzetben könnyebb eladni a lakást.

A másik nagy előny az, ha a lakás újonnan épített, hiszen ez valamilyen szinten garanciát jelent az állapotára tekintve.

Az önerőt nem kötelező saját zsebből kifizetni. Ennek fedezésére több megoldás is van, a Financer.com pedig összefoglalta ezeket számodra.

1. Kiegészítő ingatlan

Amennyiben nem rendelkezel elegendő önerővel, az egyik legkedvezőbb megoldás az, ha a már beszámított ingatlan mellé pótfedezetet vonsz be.

    Mi számít pótfedezetnek?

  • lakóingatlan

  • hétvégi ház

  • üdülő

  • építési telek

Ez azt jelenti, hogy egy ingatlan helyett két ingatlanra kerül jelzálogjog, ezért nemfizetés esetén a bank akár mindkét ingatlant eladhatja.

A kiválasztott ingatlan szintén meg kell feleljen a bank elvárásainak, hiszen nem mindegy az sem, hogy a lakás milyen árkategóriában van. Az ingatlan piaci értékét mindig nagyon szigorúan, pontosan számolják ki a szakértők.

    A pótfedezetnek teljesítenie kell a következő feltételeket:

  • Magyarország területén helyezkedik el

  • per- és tehermentes

  • magánszemély tulajdonában van

  • befejezett műszaki állapotban van

  • rendelkezik biztosítással

  • tulajdonviszonyai rendezettek

  • a minimum forgalmi értéke 3-6 millió forint (bankonként változó)

Attól még, hogy több ingatlant vonsz be fedezetként még nem jelenti azt, hogy a többi feltételnek nem kell eleget tenned.

Ugyanúgy rendelkezned kell a bank által meghatározott jövedelemmel, amely biztosíték lesz arra, hogy a hitelt vissza tudod fizetni.

Ha a hitel megfelelő része törlesztésre került és a hátramaradt összegre elegendő fedezetet nyújt az új lakás, akkor a pótfedezetként bevont ingatlan idővel tehermentesíthető lesz.

A bank dönt

A bank szabadon dönthet a hitel sorsáról. Amennyiben túl kockázatosnak véli a szerződést, bármikor visszautasíthatja a hiteligénylést, akkor is, ha két ingatlanfedezetet ajánlasz fel.

    Hátrányai

  • két ingatlanra kerül jelzálogjog

  • nemfizetés esetén mindkét ingatlant elveszíted

2. Lakástakarék

Amennyiben tudod előre, hogy új lakást szeretnél vásárolni és nincs elegendő vagyonod a lakáshitel önrész biztosításához, ajánlott minél hamarabb félretenni a cél megvalósítására. Ebben segít a lakástakarékpénztár.

Mivel a megtakarított összeg kifejezetten lakáscélok megvalósítására lesz félretéve, ezt teljes mértékben fel lehet használni önerőként.

    Hátránya

  • a megtakarítás hosszú időt vesz igénybe

3. Családi Otthonteremtési Kedvezmény

Családi Otthonteremtési Kedvezmény (CSOK) új lakás vásárlásához vagy építéséhez, valamint használt lakás vásárlásához vagy építéséhez igényelhető vissza nem térítendő állami támogatás.

A támogatásként kapott összeg a meglévő vagy vállalt gyermekek számától függ: 3 vagy több gyerek esetén akár 10 millió forintot is kaphatsz.

CSOK, mint önerő

Ha jogosult vagy a támogatásra, akkor használd ki ennek előnyeit. Ha 50 millió vagy annál kisebb értékű lakást szeretnél vásárolni és 3 vagy több gyereked van, akkor akár a teljes önerő kitehető a CSOK támogatásból.

Ha nem teljesíted a 10 millió forint támogatáshoz szükséges feltételeket, akkor alacsonyabb összeget fogsz kapni, viszont ez is segítségedre lehet a hiteligénylésben.

Ne feledd, a CSOK támogatást nem minden bank fogadja el önerőként.

Mivel a támogatást a gyerek születése előtt is lehet igényelni, a kockázat csökkentése érdekében a legtöbb bank csak megszületett gyerek után kapott CSOK-ot fogad el.

    Hátrányai

  • nem minden banknál fogadják el önerőként

  • ha nem sikerül teljesíteni a vállalt feltételeket, a támogatást kamatostól kell visszafizetni az állam részére

4. Személyi kölcsön

A személyi kölcsön szintén előnyös megoldás lehet a lakáshitel önerő kifizetésére. Az ebből kapott összeg szabadon felhasználható, ezért a bank nem fogja ellenőrizni, hogy a pénzt mire költöd el.

Ne feledd, a bank csak akkor fogja elfogadni a hiteligénylést, ha megfelelő nagyságú jövedelemmel rendelkezel mindkét hitel törlesztésére.

A jövedelem és kamatperiódus függvényében egy háztartás az igazolt nettó jövedelmének legfeljebb 25-60%-át fordíthatja hiteltörlesztésre:

Kamatperiódus0 – 5 év5 – 10 év10+ év
500.000 Ft alatti jövedelem25%35%50%
500.000 Ft vagy ennél nagyobb jövedelem30%40%60%

Ez a megoldás minden esetben nagy kockázattal jár, mivel két hitel törlesztéséért leszel felelős. Igénylés előtt mindenképp bizonyosodj meg a hitelképességedről.

Ezt könnyen meg tudod tenni, ha költségvetést készítesz és előre kiszámolod a havi törlesztőrészlet nagyságát.

    Hátrányai

  • magas kockázat

  • ha személyi kölcsönt veszel fel, nem biztos, hogy jóváhagyják a lakáshitelt

  • a lakáshitel mellett fizetned kell a személyi kölcsön törlesztőrészletét is

  • a lakáshitelhez képest magasabb kamatot fogsz fizetni

5. Babaváró hitel

A babaváró hitel szintén segíthet az önerő kifizetésében. A babaváró hitel szabad felhasználású, ezért az önerő kifizetésére is fel tudod használni.

Mivel a hitelhez több kedvezmény is kapható, ezért egy sokkal kedvezőbb alternatívája a személyi kölcsönnek:

  • a hitel az első 5 évben kamatmentes
  • ha 5 éven belül új gyerek születik, a kamatmentesség a futamidő végéig megmarad
  • a baba születésétől 3 évre felfüggeszthető a hitel törlesztése
  • a második gyermeknél elengedik a tőketartozás 30%-át
  • a harmadik gyermeknél elengedik a teljes tartozást

Ezek a kedvezmények nagy mértékben megkönnyítik a babaváró hitel visszafizetését. Megfelelő ütemezéssel az is megoldható, hogy a babaváró hitelből egyetlen forintot se kelljen törleszteni.

A kölcsönt alapjában véve sokan használják lakáscélra, viszont a hitelösszeg mértéke általában nem elég a cél megvalósítására.

Jó ötlet a babaváró hitelt lakáshitellel kombinálni, hiszen kedvezőbb egy személyi kölcsönnél és mindkét hitelnél szinte ugyanazoknak a feltételeknek kell megfelelni.

Fontos szerepet játszik a jövedelem

Mivel a babaváró hitel esetén is a jövedelem az egyetlen biztosíték, ezért ennek mértékét szigorúan fogják ellenőrizni.

A lakáshitel és a babaváró hitel törlesztését ugyanabból a jövedelemből fogod törleszteni, ezért csak akkora hitelösszeget vehetsz fel, melynek törlesztőrészletét ki tudod fizetni.

6. Munkáltatói kölcsön

Munkáltatói kölcsön során a munkáltató egy bizonyos összeget ad a munkavállaló számára, amit egy előre meghatározott célra használhat fel.

Ennél a hitelnél a feltételeket a munkaadó határozza meg. Közös megegyezés alapján a munkavállaló akár adómentes, vissza nem térítendő támogatást is adhat lakásvásárlás céljából.

Előleget is kérhetsz a munkáltatótól, amit ugyanúgy felhasználhatsz lakásvásárlás céljából.

    Hátránya

  • ritkán vállalják be a munkavállalók, hogy ilyen kölcsönt adjanak

7. Helyi önkormányzati támogatás

Akár a helyi önkormányzattól is kaphatsz ingatlanvásárlást vagy építést elősegítő támogatást.

    Ez két típusú lehet:

  • visszatérítendő

  • vissza nem térítendő

A vissza nem térítendő támogatás általában olyan fiatalok számára elérhető, akik első lakásvásárlás előtt állnak.

A támogatást a legtöbb esetben csak bizonyos településeken élő személyek igényelhetik.

A támogatás mértéke általában nem elég az önerő teljes fedezésére, viszont nagy mértékben megkönnyítheti a hitelfelvételt.

Érdeklődni az illetékes önkormányzatnál lehet.

    Hátrányai

  • a támogatás helyhez kötött

  • a feltételek miatt nem mindenki számára ideális

8. Elkészített munka és be nem épített munkaanyag

Ha építés céljából szeretnél lakáshitelt felvenni és már el van kezdve az építkezés, akkor önerőként az elkészült munka értékét és a helyszínen tárolt, még be nem épített munkaanyagot is elfogadhatják.

Ebben az esetben a pénz nem kerül azonnali folyósításra. A hitelösszeget a munkálatok ütemezése függvényében, szükség szerint fogja utalni a bank.

Ilyenkor a legtöbb esetben előbb az önerőt kell felhasználni, a bank csak ezután fog folyósítani.

    Hátrányai

  • az önerőt saját zsebből kell fizetned

  • a hitelt csak az önerő kifizetése után kapod meg

+1 extra lehetőség. Kisebb összegű jelzáloghitel

Léteznek olyan kedvező jelzáloghitelek is, amelyeknél nem szükséges saját önerővel rendelkezni. Ezek a hitelek alacsony összegűek és bővítésre, felújításra vagy korszerűsítésre használhatóak.

Ha nem lakásvásárlás vagy építés céljából van szükséged lakáshitelre, akkor nem lesz szükséged önerőre.

    Hátrányai

  • kisebb hitelösszeg

  • előre meghatározott célra használható

  • nem alkalmas lakásvásárlása

További költségek

A jelzáloghitelnek az önerőn kívül egyéb költségeit is ki kell fizetned.

A hitellel kapcsolatos költségekhez a következők tartoznak:

  • értékbecslés díja
  • közjegyzői díj
  • földhivatali díjak (jelzálogbejegyzés illetéke, tulajdoni lap, térképmásolat)
  • szerződéskötési díj
  • folyósítási jutalék
  • műszaki szemle díja (szakaszos folyósítás esetén)

Ezeken a díjakon kívül ingatlanvásárláskor vagyonszerzési illetéket is kell fizetned, ami az ingatlan értékének 4%-a.

Igénylés előtt

Ha erre az oldalra tévedtél, akkor valószínű, hogy nem rendelkezel önerőnek megfelelő összeggel. Ilyen helyzetben érdemes a következő módon felkészülni a hitelfelvételre:

  1. Határozd meg, hogy mennyi pénzed van megtakarítva.
  2. Számold ki, hogy mekkora törlesztőrészletet tudsz bevállalni.
  3. Győződj meg arról, hogy a jövedelmed elegendő lesz a törlesztőrészletek fizetésére.
  4. Válaszd ki a számodra ideális megoldást az önerő fedezésére.

JTM korlát jelzáloghitelnél

A JTM korlátot is érdemes figyelembe venni akkor, amikor lakáshitelt igényelsz. A JTM korlát azt mondja meg, hogy a jövedelmednek mekkora részét használhatod fel hiteltörlesztésre.

  • Minél nagyobb a fizetésed és a kamatperiódus, a jövedelmednek annál nagyobb részét használhatod hiteltörlesztésre.

A jelzáloghitelekre jelenleg a következő JTM szabály érvényes:

Kamatperiódus0 – 5 év5 – 10 év10+ év
500.000 Ft alatti jövedelem25%35%50%
500.000 Ft feletti jövedelem30%40%60%

A JTM korlátot mindenképp figyelembe kell venni, főleg akkor, ha a jövedelmedhez képest nagy hitelösszeget akarsz igényelni.

Lakáshitel igénylése

Igényléskor figyelj oda a hitelszerződésben szereplő kedvezményekre, hiszen akár kedvezményes kamatban is részesülhetsz.

Időnként további akciókat is adhatnak a bankok, melyek keretében ők fognak kifizetni bizonyos hitellel kapcsolatos költségeket (például értékbecslési, közjegyzői díjat).

A hitelbírálat minden esetben egy hosszas eljárás, ezért jelzáloghitel esetén általában 4-6 hét után folyósítják az összeget.

Igénylés előtt hasonlítsd össze a különböző hitelezők ajánlatait, így biztos lehetsz abban, hogy a legjobb konstrukciót választod.

Ha nem rendelkezel elég önerővel…

Ha nem rendelkezel sok önerővel, viszont van valamennyi félretett pénzed, akkor lehet, hogy érdemesebb volna ennek alapján kiválasztani az ingatlant.

Olcsóbb ingatlan keresése

Az önerő mértéke függ az ingatlan árától, tehát ha egy olcsóbb ingatlant választasz, akkor kevesebb önerőt fogsz fizetni. Gondolj arra is, hogy egy alacsonyabb összegű lakáshitelt törleszteni is könnyebb lesz, mivel a futamidő során kisebb törlesztőrészleteket fogsz fizetni.

  • Nézz körül a piacon és keress egy olyan lakást, ami megfelel számodra és elég alacsony az ára ahhoz, hogy kit tudd fizetni az önerőt.

Sok problémát spórolhatsz meg a törlesztés alatt azzal, ha egy megfelelően alacsony összegű hitelt veszel fel.

Hogyan szerezz önerőt

Hogyha nem sürgős a lakásvásárlás, akkor inkább várd meg azt, ameddig rendelkezni fogsz elég önerővel a lakáshitel felvételéhez.

A pénzkeresés egyik legjobb módja a befektetés és a megtakarítás. A tőzsdepiacon való befektetés kockázatos, viszont hosszú távon nagyon jövedelmező lehet.

Természetesen választhatsz egyéb befektetési lehetőségek közül is: keress olyant, amelyik megfelel az igényeidnek.

Legjobb befektetések 2022-ben

Összegyűjtöttük a legjobb befektetési lehetőségeket, amelyek kezdő és haladó befektetők számára egyaránt alkalmasak lehetnek.

Hasonlítsd össze a lehetőségeket kockázat, futamidő és hozam alapján!

Legjobb befektetések

Összefoglaló

Lakáshitelt önerő nélkül nem lehet felvenni, viszont segíthetsz magadon azzal, ha kihasználod a számodra elérhető lehetőségeket.

A legtöbb ilyen megoldás egy plusz kölcsön felvételét követeli meg, ami jócskán meg fogja nehezíteni a lakáshitel törlesztését. 

A legjobb megoldás még mindig az, ha előre felkészülsz a hitelfelvételre és megtakarítod az ehhez szükséges összeget. Ha nem tudod elkerülni a második hitel felvételét, akkor bizonyosodj meg arról, hogy mindkettőt törleszteni tudod majd.

SzerzőGere Attila

A kezdetektől vezetem a magyarországi Financer.com-ot. Eddig több, mint 200 cikket írtam különböző pénzügyi témákról: befektetésekről, hitelekről, megtakarításokról és személyes pénzügyekről. Hasznos cikkekkel szeretném olvasóinknak a helyes pénzügyi döntések útjára irányítani.

Megosztás

Gyakran Ismételt Kérdések

Mennyi önerő kell lakáshitelhez?

Ha lakáshitelt szeretnél felvenni, akkor az ingatlan piaci értékének legalább a 20%-át önerőből kell kitenned.

Egy vidéki, nehezen eladható ingatlan esetén az önerő akár a 40%-ot is elérheti.

Kaphatok hitelt negatív KHR státusszal?

Nem, ugyanis negatív KHR státusszal egyik banktól sem igényelhetsz hitelt.

Miért szükséges az önerő?

Az önerő tulajdonképpen a bank által be nem vállalt kockázati hányad. Ennek mértéke nagyban függ az ingatlan elhelyezkedésétől és egyéb adottságaitól.

Lakáshitelt önerő nélkül éppen ezért nem lehetséges felvenni. A banknak enélkül túl nagy kockázatot kellene vállalnia.

Külföldi ingatlan szolgálhat-e fedezetként?

Nem, a bankok kizárólag Magyarország területén elhelyezkedő ingatlant fogadnak el.

Kötelező vagyok adóstársat bevonni?

A bankok akkor kötelezhetnek az adóstárs bevonására, ha túl alacsony vagy már terhelt jövedelemmel rendelkezel. A legtöbb esetben nem szükséges az adóstárs bevonása.

Helyettesíthetem a lakáshitelt személyi kölcsönnel?

Igen. Mivel a személyi kölcsön szabad felhasználású, a hitelösszeget lakáscélra is elköltheted. Ha nem rendelkezel önerővel és egy személyi kölcsön összege megfelel az igényeidnek, akkor felveheted azt lakáshitel helyett.

A 25 legolcsóbb új autó

A legtöbben használt autót vásárolnak, mivel nincs pénzünk újra, vagy ugyanakkora összeggel általában egy felső kategóriás használt autóhoz is hozzájuthatnak. A használt autó általában zsákbamacska.

További bejegyzések megtekintése

Banki átutalás ideje és menete

Egyre gyakrabban választják az emberek az online banki utalást fizetési módszerként. Régen napokig vagy akár hetekig kellett várni a pénz megérkezésére, viszont 2020 március 1-jén ...

További útmutatók

Bruttó nettó jelentése

A bruttó és nettó kifejezéseket leginkább akkor hallod, amikor a jövedelmedről esik szó. Ha például a nettó jövedelmet kell megadnod valamilyen szerződésnél, hajlamos lehetsz azt összetéveszteni ...

További wikik

Hasznos volt ez a cikk?

Legyél te az első, aki visszajelzést ad

Hogyan tökéletesíthetjük ezt a cikket?

A Financer.com használatával jelentős változást teszel.  Bővebben