Page Icon

Lakáshitel önerő nélkül

Hasonlítsd össze a laskáshiteleket és válaszd ki a legjobb ajánlatot!

  • akár 50 millió forint
  • fix vagy változó kamatozás
  • akár 30 éves futamidő
Page Icon

Lakáshitel igénylése

18045 alkalommal választva
  • Hitelösszeg: 500.000 - 75.000.000 Ft
  • Futamidő: 6 - 30 év
  • THM: 3,2 - 10,6%
  • Akár 10 éves kamatperiódus
6101 alkalommal választva
  • Hitelösszeg: 2.000.000 - 100.000.000 Ft
  • Futamidő: 4 - 30 év
  • Akár 15 éves kamatperiódus
5169 alkalommal választva
  • Hitelösszeg: 2.000.000 - 55.000.000 Ft
  • Futamidő: 5 - 30 év
  • THM: 3,98%
  • Akár 10 éves kamatperiódus

Fontos

A kalkulátorban található havi törlesztőrészlet szimulálva van. A pontos törlesztőrészletet a hitelező oldalán tekintheted meg.

Kötelező önerő

A lakáshitel mindenképp megköveteli az önerő meglétét. Az önerő kifizetését nem lehet kiküszöbölni, viszont a szükséges összeg beszerzésére több lehetőséged van.

Sokan vesznek fel lakáshitelt használt lakás vásárlásához vagy új lakás építéséhez, mivel legtöbbször csak ez az egyetlen mód arra, hogy egy lakást rövid időn meg tudj vásárolni.

Ennél a hiteltípusnál kötelező az ingatlanfedezet, a hitelösszeget pedig a fedezet piaci értéke alapján fogják meghatározni.

A gazdasági válság után a lakáshitel feltételei sokkal szigorúbbak lettek, ez az önerőre és a hitelfelvételi lehetőségekre is vonatkozik.

Lakáshitel önerő nélkül nem létezik Magyarországon. Az viszont segítség lehet, hogy az önerőt nem csak a jövedelem teheti ki.

    Mire használható fel a lakáshitel?

  • új vagy használt lakás vásárlására

  • építésre

  • bővítésre

  • felújításra

  • korszerűsítésre

  • nyaralóház vásárlására

  • hitelkiváltásra

Lakáshitel és önerő nagysága

A felvehető lakáshitel összegét a következő kritériumok alapján határozzák meg:

  • fedezet értéke
  • vásárolni vagy építeni kívánt ingatlan értéke
  • havi jövedelem nagysága
  • rendszeres kiadások mértéke
  • az ingatlan maximális terhelhetősége
  • a saját önerő és az ingatlan értékének aránya
  • az ingatlan elhelyezkedése, környezete

A lakáshitel összege nem lehet nagyobb, mint a fedezetként felajánlott ingatlan értékének 80%-a. Ez azt jelenti, hogy a lakáshitel önerő mértéke a legjobb esetben 20% lehet.

Vidéki ingatlanok esetén az önerő akár a 30-40%-ot is elérheti. Nem csak a piaci értéket kell figyelembe venni, ugyanis sokat számít az ingatlan állapota, környezete is.

A városi ingatlanok előnyösek

A bankok általában nagyobb összegű hitelt adnak akkor, ha az ingatlan egy nagyvárosban helyezkedik el, mivel ilyen helyzetben könnyebb eladni a lakást.

A másik nagy előny az, ha a lakás újonnan épített, hiszen ez valamilyen szinten garanciát jelent az állapotára tekintve.

Az önerőt nem kötelező saját zsebből kifizetni. Ennek fedezésére több megoldás is van, a Financer.com pedig összefoglalta ezeket számodra.

1. Kiegészítő ingatlan

Amennyiben nem rendelkezel elegendő önerővel, az egyik legkedvezőbb megoldás az, ha a már beszámított ingatlan mellé pótfedezetet vonsz be.

    Mi számít pótfedezetnek?

  • lakóingatlan

  • hétvégi ház

  • üdülő

  • építési telek

Ez azt jelenti, hogy egy ingatlan helyett két ingatlanra kerül jelzálogjog, ezért nemfizetés esetén a bank akár mindkét ingatlant eladhatja.

A kiválasztott ingatlan szintén meg kell feleljen a bank elvárásainak, hiszen nem mindegy az sem, hogy a lakás milyen árkategóriában van. Az ingatlan piaci értékét mindig nagyon szigorúan, pontosan számolják ki a szakértők.

    A pótfedezetnek teljesítenie kell a következő feltételeket:

  • Magyarország területén helyezkedik el

  • per- és tehermentes

  • magánszemély tulajdonában van

  • befejezett műszaki állapotban van

  • rendelkezik biztosítással

  • tulajdonviszonyai rendezettek

  • a minimum forgalmi értéke 3-6 millió forint (bankonként változó)

Attól még, hogy több ingatlant vonsz be fedezetként még nem jelenti azt, hogy a többi feltételnek nem kell eleget tenned.

Ugyanúgy rendelkezned kell a bank által meghatározott jövedelemmel, amely biztosíték lesz arra, hogy a hitelt vissza tudod fizetni.

Ha a hitel megfelelő része törlesztésre került és a hátramaradt összegre elegendő fedezetet nyújt az új lakás, akkor a pótfedezetként bevont ingatlan idővel tehermentesíthető lesz.

A bank dönt

A bank szabadon dönthet a hitel sorsáról. Amennyiben túl kockázatosnak véli a szerződést, bármikor visszautasíthatja a hiteligénylést, akkor is, ha két ingatlanfedezetet ajánlasz fel.

    Hátrányai

  • két ingatlanra kerül jelzálogjog

  • nemfizetés esetén mindkét ingatlant elveszíted

2. Lakástakarék

Amennyiben tudod előre, hogy új lakást szeretnél vásárolni és nincs elegendő vagyonod az önerő biztosításához, ajánlott minél hamarabb félretenni a cél megvalósítására. Ebben segít a lakástakarékpénztár.

Mivel a megtakarított összeg kifejezetten lakáscélok megvalósítására lesz félretéve, ezt teljes mértékben fel lehet használni önerőként.

    Hátránya

  • a megtakarítás hosszú időt vesz igénybe

3. Családi Otthonteremtési Kedvezmény

Családi Otthonteremtési Kedvezmény (CSOK) új lakás vásárlásához vagy építéséhez, valamint használt lakás vásárlásához vagy építéséhez igényelhető vissza nem térítendő állami támogatás.

A támogatásként kapott összeg a meglévő vagy vállalt gyermekek számától függ: 3 vagy több gyerek esetén akár 10 millió forintot is kaphatsz.

Ha jogosult vagy a támogatásra, akkor használd ki ennek előnyeit. Ha 50 millió vagy annál kisebb értékű lakást szeretnél vásárolni és 3 vagy több gyereked van, akkor akár a teljes önerő kitehető a CSOK támogatásból.

Ha nem teljesíted a 10 millió forint támogatáshoz szükséges feltételeket, akkor alacsonyabb összeget fogsz kapni, viszont ez is segítségedre lehet a hiteligénylésben.

Ne feledd, a CSOK támogatást nem minden bank fogadja el önerőként.

Mivel a támogatást a gyerek születése előtt is lehet igényelni, a kockázat csökkentése érdekében a legtöbb bank csak megszületett gyerek után kapott CSOK-ot fogad el.

    Hátrányai

  • nem minden banknál fogadják el önerőként

  • ha nem sikerül teljesíteni a vállalt feltételeket, a támogatást kamatostól kell visszafizetni az állam részére

4. Személyi kölcsön

A személyi kölcsön szintén előnyös megoldás lehet a lakáshitel önerő kifizetésére. Az ebből kapott összeg szabadon felhasználható, ezért a bank nem fogja ellenőrizni, hogy a pénzt mire költöd el.

Ne feledd, a bank csak akkor fogja elfogadni a hiteligénylést, ha megfelelő nagyságú jövedelemmel rendelkezel mindkét hitel törlesztésére.

A jövedelem és kamatperiódus függvényében egy háztartás az igazolt nettó jövedelmének legfeljebb 25-60%-át fordíthatja hiteltörlesztésre:

Kamatperiódus0 – 5 év5 – 10 év10+ év
500.000 Ft alatti jövedelem25%35%50%
500.000 Ft vagy ennél nagyobb jövedelem30%40%60%

Ez a megoldás minden esetben nagy kockázattal jár, mivel két hitel törlesztéséért leszel felelős. Igénylés előtt mindenképp bizonyosodj meg a hitelképességedről.

Ezt könnyen meg tudod tenni, ha költségvetést készítesz és előre kiszámolod a havi törlesztőrészlet nagyságát.

    Hátrányai

  • magas kockázat

  • ha személyi kölcsönt veszel fel, nem biztos, hogy jóváhagyják a lakáshitelt

  • a lakáshitel mellett fizetned kell a személyi kölcsön törlesztőrészletét is

  • a lakáshitelhez képest magasabb kamatot fogsz fizetni

5. Babaváró hitel

A babaváró hitel szintén segíthet az önerő kifizetésében. A babaváró hitel szabad felhasználású, ezért az önerő kifizetésére is fel tudod használni.

Mivel a hitelhez több kedvezmény is kapható, ezért egy sokkal kedvezőbb alternatívája a személyi kölcsönnek:

  • a hitel az első 5 évben kamatmentes
  • ha 5 éven belül új gyerek születik, a kamatmentesség a futamidő végéig megmarad
  • a baba születésétől 3 évre felfüggeszthető a hitel törlesztése
  • a második gyermeknél elengedik a tőketartozás 30%-át
  • a harmadik gyermeknél elengedik a teljes tartozást

Ezek a kedvezmények nagy mértékben megkönnyítik a babaváró hitel visszafizetését. Megfelelő ütemezéssel az is megoldható, hogy a babaváró hitelből egyetlen forintot se kelljen törleszteni.

A kölcsönt alapjában véve sokan használják lakáscélra, viszont a hitelösszeg mértéke általában nem elég a cél megvalósítására.

Jó ötlet a babaváró hitelt lakáshitellel kombinálni, hiszen kedvezőbb egy személyi kölcsönnél és mindkét hitelnél szinte ugyanazoknak a feltételeknek kell megfelelni.

Fontos szerepet játszik a jövedelem

Mivel a babaváró hitel esetén is a jövedelem az egyetlen biztosíték, ezért ennek mértékét szigorúan fogják ellenőrizni.

A lakáshitel és a babaváró hitel törlesztését ugyanabból a jövedelemből fogod törleszteni, ezért csak akkora hitelösszeget vehetsz fel, melynek törlesztőrészletét ki tudod fizetni.

6. Munkáltatói kölcsön

Munkáltatói kölcsön során a munkáltató egy bizonyos összeget ad a munkavállaló számára, amit egy előre meghatározott célra használhat fel.

Ennél a hitelnél a feltételeket a munkaadó határozza meg. Közös megegyezés alapján a munkavállaló akár adómentes, vissza nem térítendő támogatást is adhat lakásvásárlás céljából.

Előleget is kérhetsz a munkáltatótól, amit ugyanúgy felhasználhatsz lakásvásárlás céljából.

    Hátránya

  • ritkán vállalják be a munkavállalók, hogy ilyen kölcsönt adjanak

7. Helyi önkormányzati támogatás

Akár a helyi önkormányzattól is kaphatsz ingatlanvásárlást vagy építést elősegítő támogatást.

    Ez két típusú lehet:

  • visszatérítendő

  • vissza nem térítendő

A vissza nem térítendő támogatás általában olyan fiatalok számára elérhető, akik első lakásvásárlás előtt állnak.

A támogatást a legtöbb esetben csak bizonyos településeken élő személyek igényelhetik.

A támogatás mértéke általában nem elég az önerő teljes fedezésére, viszont nagy mértékben megkönnyítheti a hitelfelvételt.

Érdeklődni az illetékes önkormányzatnál lehet.

    Hátrányai

  • a támogatás helyhez kötött

  • a feltételek miatt nem mindenki számára ideális

8. Elkészített munka és be nem épített munkaanyag

Ha építés céljából szeretnél lakáshitelt felvenni és már el van kezdve az építkezés, akkor önerőként az elkészült munka értékét és a helyszínen tárolt, még be nem épített munkaanyagot is elfogadhatják.

Ebben az esetben a pénz nem kerül azonnali folyósításra. A hitelösszeget a munkálatok ütemezése függvényében, szükség szerint fogja utalni a bank.

Ilyenkor a legtöbb esetben előbb az önerőt kell felhasználni, a bank csak ezután fog folyósítani.

    Hátrányai

  • az önerőt saját zsebből kell fizetned

  • a hitelt csak az önerő kifizetése után kapod meg

+1 extra lehetőség. Kisebb összegű jelzáloghitel

Léteznek olyan kedvező jelzáloghitelek is, amelyeknél nem szükséges saját önerővel rendelkezni. Ezek a hitelek alacsony összegűek és bővítésre, felújításra vagy korszerűsítésre használhatóak.

Ha nem lakásvásárlás vagy építés céljából van szükséged lakáshitelre, akkor nem lesz szükséged önerőre.

    Hátrányai

  • kisebb hitelösszeg

  • előre meghatározott célra használható

  • nem alkalmas lakásvásárlása

További költségek

A jelzáloghitelnek az önerőn kívül egyéb költségeit is ki kell fizetned.

A hitellel kapcsolatos költségekhez a következők tartoznak:

  • értékbecslés díja
  • közjegyzői díj
  • földhivatali díjak (jelzálogbejegyzés illetéke, tulajdoni lap, térképmásolat)
  • szerződéskötési díj
  • folyósítási jutalék
  • műszaki szemle díja (szakaszos folyósítás esetén)

Ezeken a díjakon kívül ingatlanvásárláskor vagyonszerzési illetéket is kell fizetned, ami az ingatlan értékének 4%-a.

Igénylés előtt

Ha erre az oldalra tévedtél, akkor valószínű, hogy nem rendelkezel önerőnek megfelelő összeggel. Ilyen helyzetben érdemes a következő módon felkészülni a hitelfelvételre:

  1. Határozd meg, hogy mennyi pénzed van megtakarítva.
  2. Számold ki, hogy mekkora törlesztőrészletet tudsz bevállalni.
  3. Győződj meg arról, hogy a jövedelmed elegendő lesz a törlesztőrészletek fizetésére.
  4. Válaszd ki a számodra ideális megoldást az önerő fedezésére.

Lakáshitel igénylése

Igényléskor figyelj oda a hitelszerződésben szereplő kedvezményekre, hiszen akár kedvezményes kamatban is részesülhetsz.

Időnként további akciókat is adhatnak a bankok, melyek keretében ők fognak kifizetni bizonyos hitellel kapcsolatos költségeket (például értékbecslési, közjegyzői díjat).

A hitelbírálat minden esetben egy hosszas eljárás, ezért jelzáloghitel esetén általában 4-6 hét után folyósítják az összeget.

Igénylés előtt hasonlítsd össze a különböző hitelezők ajánlatait, így biztos lehetsz abban, hogy a legjobb konstrukciót választod.

Összefoglaló

Lakáshitelt önerő nélkül nem lehet felvenni, viszont segíthetsz magadon azzal, ha kihasználod a számodra elérhető lehetőségeket.

A legtöbb ilyen megoldás egy plusz kölcsön felvételét követeli meg, ami jócskán meg fogja nehezíteni a lakáshitel törlesztését. 

A legjobb megoldás még mindig az, ha előre felkészülsz a hitelfelvételre és megtakarítod az ehhez szükséges összeget. Ha nem tudod elkerülni a második hitel felvételét, akkor bizonyosodj meg arról, hogy mindkettőt törleszteni tudod majd.

Szerző Gere Attila

A kezdetektől vezetem a magyarországi Financer.com-ot. Eddig több, mint 200 cikket írtam különböző pénzügyi témákról: befektetésekről, hitelekről, megtakarításokról és személyes pénzügyekről. Hasznos cikkekkel szeretném olvasóinknak a helyes pénzügyi döntések útjára irányítani.

Megosztás