Page Icon

Építési hitel

Válaszd ki a legjobb építési hitel ajánlatot a sok közül, és tudd meg, hogy melyik típusú kamatozás az előnyösebb.

  • akár 100 millió forint
  • fix vagy változó kamatozású
  • akár 30 éves futamidő
Page Icon

Építési hitel igénylése

18130 alkalommal választva
  • kamatkedvezmény 7 milliónál nagyobb összegtől
  • további akciók online igénylés esetén
3,2% - 10,6%THM
500.000 - 75 millió FtKölcsönösszeg
6 - 30 évFutamidő
6149 alkalommal választva
  • akár 15 éves kamatperiódus
  • egyenletes törlesztés
4,92% - 6,54%THM
2 millió - 100 millió FtKölcsönösszeg
5 - 30 évFutamidő
5235 alkalommal választva
  • akár 10 éves kamatperiódus
3,98%THM
2 millió - 55 millió FtKölcsönösszeg
5 - 30 évFutamidő

Hitel új ingatlanra

Az építési hitel kedvező feltételekkel rendelkezik, ezek mellé pedig állami támogatás is társulhat. Aki lakásvásárlás helyett lakásépítésen gondolkodik, annak ajánlatos lehet egy ilyen hitelkonstrukciót választani. 

Az építési hitel egy olyan hitelkonstrukció, amely az új ingatlanok megépülését segíti elő. Ez a kedvező lakáshitel bárki számára alkalmas, aki rendelkezik telekkel és most szeretne építkezésbe kezdeni.

Az építési hitel jelzáloghitel, tehát igényléskor az épülő ingatlanra jelzálogjog fog kerülni.

A többi lakáshitelhez hasonlóan ennél a kölcsönnél is elvárják az önerő meglétét, ami legjobb esetben a hitelösszeg 20%-át teszi ki.

Építési hitel jellemzői

Az építési hitel a lakáshitelnek olyan formája, amely szakaszos folyósítással működik. A bank óvatosabban dolgozik egy építési hitel esetében, viszont neki is az a végső érdeke, hogy az ingatlan megépüljön.

Ha építeni szeretnél, akkor telekkel is kell rendelkezned, tehát az önerő mértékébe ezt is bele kell számolni. A telek megvásárlását nem tudod az építési hitelből finanszírozni.

    Építési hitel hátrányai

  • A pénzt csak építési céllal használhatod fel

  • Jelzálogjog megkötése szükséges

  • A hitelösszeget részletekben kapod meg

    Építési hitel feltételei

  • A hiteligénylőnek nem lehet negatív KHR státusza

  • Kötelező adóstársként bevonni a hiteligénylő házastársát/élettársát

  • A fedezetként bevont ingatlanok tulajdonosai zálogkötelezettként fognak részt venni a szerződésben

  • Támogatott hitel esetén a költségeknek legalább 70%-át számlákkal is szükséges igazolni

Szükséges dokumentumok

A lakáscélú hitelek a személyi hiteleknél több dokumentum meglétét elvárják.

Ezek a plusz dokumentumok egyrészt a jelzálogjog bejegyzésében, másrészt a hitelösszeg meghatározásában fognak segíteni.

Az alapvető dokumentumok közé a következők tartoznak:

  • személyi igazolvány
  • lakcímkártya
  • jövedelemigazolás
  • legalább 6 hónapra szóló bankszámlakivonat

A lakással kapcsolatos dokumentumok a következők:

  • építési engedély
  • költségvetés
  • tulajdoni lap
  • kivitelező által szerkesztett költségvetés
  • műszaki tervdokumentáció

A dokumentumok listája bankonként eltérhet. A részletesebb tájékozódás céljából érdemes a bank oldalán is utánanézni az ezzel kapcsolatos elvárásoknak.

A hitel díjai

A hitel folyósítása szakaszonként történik. Ez azt jelenti, hogy a maradék összegre rendelkezésre tartási díjat számolnak fel.

Ezt a díjat évenként egyszer szükséges kifizetni, mértéke pedig a megmaradt tartozás 1-2%-a.

További költségnek számít az értékbecslő által végzett ellenőrzések díja is, amit minden egyes ellenőrzésnél elkérnek. Ennek a mértéke 10.000 – 25.000 Ft körül mozog.

A hitel fedezete

Az építési hitelnek az a különlegessége, hogy a fedezet a legtöbb esetben az épülő ingatlan lesz.

A hitel igénylésekor a legtöbb ügyfél csak egy telekkel és egy alaposan kidolgozott tervvel rendelkezik, ingatlannal viszont nem.

Az építési hitel éppen ezért egy elég bonyolult hiteltípus, ugyanis a hitelösszeg meghatározása nem annyira egyértelmű feladat, mint más kölcsönök esetében.

Nem meglepő, hogy sok pénzintézet éppen ezért nem is folyósít ilyen lakáshitelt.

A hitel fedezetét két érték képezi:

  • az épülő ingatlan
  • a telek, melyre az ingatlan épülni fog

Mivel a két fedezet helyileg ugyanott helyezkedik el, a földhivatal a jelzálogjogot az adott helyrajzi számra fogja bejegyezni.

Az értékbecslés

Az értékbecslést egy bank által kiállított, tapasztalt szakember fogja elvégezni. A végső összeget a telek értéke és az ingatlan előrevetített, várható értéke alapján határozzák meg.

Mivel az építési hitelhez részletes költségvetés szükséges, ezért az értékbecslő ennek alapján pontosan meg tudja állapítani az ingatlan várható piaci értékét.

Hitelösszeg

Az építési hitel összege nem fedezi az építkezés teljes költségét, ugyanis ez legfeljebb a fedezetként bejegyzett ingatlan piaci értékének 80%-a lehet.

A bankok a hitelfelvevő jövedelmét is figyelembe veszik. Ajánlattételkor olyan hitelösszeget választanak, amelynek a törlesztőrészletét fizetni tudja az igénylő.

Igényléskor mindkét esettel számolni kell:

  • ha kevés a jövedelmed, hiába ér sokat a fedezetként ajánlott ingatlan, a hitelösszeg alacsonyabb lesz
  • ha a jövedelmed nagy, az ingatlan várható értéke pedig kicsi, akkor szintén az alacsonyabb hitelkeretet veszik figyelembe

Ne feledd, hogy forgalmi érték szinte mindig nagyobb lesz, mint a költségvetés, illetve a telekérték összege.

Állami támogatás

Az építési hitel egy olyan kedvezményes hitel, amelyet állami támogatással is meg lehet találni. A hitel támogatás nélkül, piaci kamattal is igényelhető.

Az első esetben az állam fizeti a kamat bizonyos mértékét, így olcsóbb hitelre és alacsonyabb törlesztőrészletre lehet számítani.

A kamattámogatás általában egy meghatározott futamidőre szól. Amiután lejár a támogatás ideje, az új kamat a piaci kamatláb mértékéhez fog igazodni.

Ha a hitelt állami támogatással igényled, akkor szigorúbb feltételeknek kell megfelelned, mint a piaci kamatozású hitel esetében.

Szükséges önerő

Az építési hitelnél a többi lakáscélú hitelhez hasonlóan elvárják az önerő meglétét. Ennél a kölcsönnél talán a megszokottnál nagyobb önerőre is szükség van, hiszen:

  • az igényléskor rendelkezned kell a telekkel, amire építeni szeretnél
  • a bank az ingatlan piaci értékének csak egy részét fizeti ki

Hogyan határozzák meg az önerő mértékét?

A bank a legjobb esetben a piaci érték 80%-át tudja hitelösszegként nyújtani. A 80% könnyen lecsökkenhet, ha:

  • egyszerre több hitelt törlesztesz
  • rövid ideje dolgozol
  • az ingatlanra kicsi a piaci kereslet
  • a lakóház vidéken helyezkedik el

Ha a fenti tulajdonságok érvényesek a te esetedben, akkor a 80%-os hitelösszeg helyett 50-70%-ra számíthatsz. Ez azt jelenti, hogy a maradék 30-50%-ot önerőből kell kifizetned.

Az ingatlan eladhatósága fontos szempont

A bankot az fogja a legjobban érdekelni, hogy az ingatlant szükség esetén milyen gyorsan és milyen körülmények között tudná eladni.

A döntést nem csak a piaci érték alapján határozzák meg, hanem a környéket is figyelembe veszik.

CSOK támogatás önerőként

Építési hitelt önerő nélkül nem lehet felvenni. Ha nem rendelkezel elegendő önerővel, a családi otthonteremtési kedvezmény segíthet a célod megvalósításában.

A CSOK vissza nem térítendő támogatást született és örökbefogadott gyerekek után lehet igényelni. Ennek összege lakáscélra költhető el, ami azt jelenti, hogy a pénzt hitelhez szükséges önerőként is fel tudod használni.

Futamidő

Az építkezési hitel futamideje legfeljebb 30 év.

A hitel csak 18 éves kortól igényelhető, illetve a hitefelvevő a futamidő lejártakor 70 évnél fiatalabb kell legyen. A futamidő meghatározása során ezt is szigorúan figyelik.

Építési hitel folyósítása

Az építési hitel folyósítása fokozatosan történik. A hitelösszeget nem egyszerre, hanem előre meghatározott időközönként kapod meg.

Lépések

1. Megkezded az építkezést
2. A bank folyósít
3. Az értékbecslő ellenőrzést tart
4. Az utolsó részleteket egyben is kifizethetik
1. lépés

Megkezded az építkezést

Az építkezést még a folyósítás előtt el kell kezdeni. A kezdeti munkálatokat önerőből szükséges finanszírozni.

2. lépés

A bank folyósít

Az értékbecslő időközönként ellenőrizni fogja, hogy a munkálatok milyen stádiumban állnak. Ezalatt azt is megállapítja, hogy a kapott hitelösszeg mire volt felhasználva.

3. lépés

Az értékbecslő ellenőrzést tart

A bank részletekben folyósítja a hitelösszeget. A részletek gyakoriságát és mértékét a hitelszerződésben, minden ügyfélnél egyénileg határozzák meg.

4. lépés

Az utolsó részleteket egyben is kifizethetik

Sokszor előfordul, hogy az utolsó pár részletet egy összegben odaadják. Ez akkor történhet meg, ha a bank látja, hogy a pénz nagy része jó helyre került.

Törlesztőrészlet

Mivel a törlesztőrészlet a kamat szerint van meghatározva, a kamatot pedig az eddig meg nem kapott összegre számolják, a hitel nem lesz fix törlesztésű.

A hitelfelvevőtől függ, hogy mennyi idő alatt sikerül elérni a következő folyósításhoz szükséges készenléti fokot.

A futamidő szintén közrejátszik a törlesztőrészlet változásában: ha rövid futamidőt választottál (5-10 év), az építkezés pedig elhúzódik, akkor a törlesztőrészlet nagyon megnőhet.

Tartalék építési hitel esetében

Az építési hitelek aranyszabálya, hogy mindig rendelkezz biztos tartalékkal. Legalább annyi pénzre lesz szükséged, amiből szükség esetén a következő készültségi fok elérését biztosítani tudod.

Sokszor azért marad félbe a hitel finanszírozása, mert az ügyfél magasabb készenléti fokra számít (például 60%), azonban az értékbecslő kevesebbet igazol le (például 55%-ot).

A bank ilyen esetben még nem fizetheti ki a következő részletet. Ha nem rendelkezel tartalékkal, a munkálatokat nem tudod tovább finanszírozni, így a hitel folyósítása és az építkezés is abbamarad.

Fontos, hogy mindig legyen elegendő félretett pénzed, akár előre nem tervezett esetekre is.

Építési hitel alternatívák

A következő hitelek segíthetnek akkor, ha nem felelsz meg az építési hitel feltételeinek.

Szabad felhasználású jelzáloghitel

A szabad felhasználású jelzáloghitel hitelösszege bármire felhasználható. Ha a hitelösszegből nem csak az építést szeretnéd finanszírozni, akkor egy olyan hitelt kell választanod, amely szabad felhasználással rendelkezik.

Ez a hiteltermék a lakáscélú hitelekhez hasonlóan magas hitelösszeggel és akár 30 éves futamidővel igényelhető.

Meglévő ingatlan szükséges

A szabad felhasználású jelzáloghitelnél nem fogadnak el építeni szánt ingatlant fedezetként. A kölcsönt csak akkor tudod igényelni, ha pillanatnyilag is rendelkezel olyan ingatlannal, amelyre jelzálogjogot lehet kötni.

Babaváró hitel

A babaváró hitel olyan kedvezményes hitel, melyet családot alapítő szülők tudnak igényelni.

Ezt a kölcsönt akkor érdemes felvenni, ha a pároddal gyerekvállaláson gondolkodtok. Három gyerek után az állam a teljes hiteltartozást elengedi.

A legfeljebb 10 millió forintos hitelösszeg bármire felhasználható, ezért a lakásépítésben is nagy segítséget jelenthet.

Nincs jelzálog

A babaváró hitel egyik legnagyobb előnye az, hogy nem szükséges hozzá sem önerő, sem ingatlanfedezet. A felvehető hitelösszeg mértékét kizárólag a két szülő jövedelme szerint fogják megállapítani.

Összefoglaló

Az építési hitel egy kedvező hitelforma olyan személyeknek, akik rendelkeznek telekkel és lakásépítésen gondolkoznak. Az államilag támogatott építési hitel hasonlít a többi lakáscélú hitelre azzal a különbséggel, hogy ez szakaszos folyósítással működik.

Mivel minden bank más feltételekkel dolgozik, az állami kamattámogatást nem tudod bármelyik pénzintézetnél megkapni. A Financer.com segít összehasonlítani a piac legkedvezőbb építési hiteleit.

Szerző Gere Attila

A kezdetektől vezetem a magyarországi Financer.com-ot. Eddig több, mint 200 cikket írtam különböző pénzügyi témákról: befektetésekről, hitelekről, megtakarításokról és személyes pénzügyekről. Hasznos cikkekkel szeretném olvasóinknak a helyes pénzügyi döntések útjára irányítani.

Megosztás