Ha hitelt veszel fel, akkor erre nem csak kamatot fogsz fizetni, hanem a kamaton felül különböző költségeket is. A teljes hiteldíjmutató (THM) ezen költségeket foglalja magába.
minden hitelező által használt egységes pénzügyi mutató
tartalmazza a hitel összes előre kiszámítható díját
százalékos formában van kifejezve
megmutatja, hogy az adós egy év alatt a felvett tőkén túl mekkora összeget kell visszafizessen a hitelezőnek
nem csak a kamatot, hanem a hitelszerződéssel kapcsolatos összes díjat magába foglalja
Jellemzői
Miért volt rá szükség?
A THM bevezetésére azért volt szükség, mert a hitelezők nem tudatták minden esetben az ügyfelekkel, hogy a kamaton kívül milyen további díjakat kell, hogy fizessenek. Az ajánlatok nem voltak áttekinthetőek, és a hitelt felvevők nem tudták, hogy milyen rejtett költségei vannak egy kölcsönnek.
A THM segítségével könnyen össze lehet hasonlítani a különböző bankok hiteleit, mivel pontosan tudni fogjuk, hogy mennyit kell a futamidő során visszafizetni a hitelezőnek.
Mit tartalmaz a THM?
A THM az olyan költségeket tartalmazza, ami előre tudható és kiszámítható. Ezek a költségek együttesen alkotják meg a THM-et.
kamat
kezelési költség
hitelbírálati díj
folyósítási járulék
bankszámlavezetés díja
a hitelközvetítőnek fizetendő díj
A következőket tartalmazza
értékbecslési díj
helyszíni szemle díja
ingatlan-nyilvántartási eljárás díja
tulajdoni lap díja
jelzálog bejegyzés földhivatali díja
Lakáshitel esetén a következőket is magába foglalja
Mit nem tartalmaz a THM?
Vannak olyan költségek, amelyek nincsenek figyelembe véve a THM kiszámításánál. Ezek olyan költségek, amelyeket nem lehet előre látni, és bizonyos helyzetekben jelentkezhetnek.
késedelmi kamat
szerződésmódosítási díj
futamidő hosszabbítási díj
előtörlesztési díj
végtörlesztési díj
átutalási költségek
közjegyzői és ügyvédi díjak
esetleges garancia díja
biztosítási díjak
postai költségek
kényelmi szolgáltatások (pl. házhozszállítás)
A THM nem tartalmazza a következőket
THM-et befolyásoló tényezők
Egy hitel esetén a THM-et következő három tényező befolyásolja:
- a kölcsön összegének a nagysága
- a hitel futamideje
- a visszafizetés gyakorisága
A THM legfeljebb 24%-kal lehet nagyobb a jegybanki alapkamatnál. Jelenleg a jegybanki alapkamat 0,90%, ezért legfeljebb 24,9%-os THM-mel találkozhatunk .
Példa: Ha egy hitel kamatlába 11%, a kezelési költség 2,5% egy évre, és a bankszámlavezetés díja 1% egy évre, akkor a THM 14,5% lesz. Ha 100.000 forintot veszel fel, akkor egy év múlva 114.500-at kell visszafizetned.
Legjobb kölcsön
Igénylés előtt mindenképp hasonlítsd össze a hitelezők ajánlatait a Financer.com személyi kölcsön hitelkalkulátor segítségével. Így pillanatok alatt megtalálod a számodra legkedvezőbb hitelt.
Mikor változik a THM?
A THM állandó, ha fix kamatozású hitelről beszélünk. Ez azt jelenti, hogy a hitel kamata az egész futamidő során ismert, és nem fog változni.
A hitel teljes költsége előre kiszámítható lesz, és már az igénylés előtt tudni fogod, hogy mennyivel nagyobb összeget fogsz a futamidő során visszafizetni a banknak. A legtöbb hitel állandó kamatozású.
A THM akkor változik, ha a hitel változó kamatozású. Ebben az esetben a bank kamatperiódusokat állít fel.
Például, ha 1 éves a kamatperiódus, akkor a hitel törlesztője évente változni fog. Egy periódus akár több évig is tarthat, amely során nem fog változni a kamat, viszont ennek a lejárta után a kamat a referenciamutató alapján emelkedhet.
A referencia kamatlábat a Magyar Nemzeti Bank határozza meg. Ha ez növekedni fog a jövőben, akkor a változó kamatozású hitel törlesztőrészlete nagyobb lesz.
A THM a legfontosabb szám
A THM nem azonos a felvett hitel után fizetendő kamattal, ez mindig nagyobb, mivel a kamatot is magába foglalja.
A reklámokban szereplő THM számításnál 5.000.000 forintos hitelösszeggel számolnak 20 éves futamidőre. Ha más feltétel mellett veszel fel hitelt, akkor a THM lehet nagyobb vagy kisebb.
Minél kisebb a felvett kölcsön, minél rövidebb a futamidő, és minél gyakoribb a törlesztés, annál nagyobb a THM.
A 0%-os THM becsapós lehet
A THM számítás a hitel költségei alapján történik, tehát a 0%-os THM-nek azt kéne jelentenie, hogy a hitelnek nincs semmi költsége.
Ez nem teljesen így van, ugyanis megtörténhet, hogy a “költségmentes” hitel díjait beépítik a termék teljes árába. Ajánlott óvatosnak lenni és ilyen esetekben érdemes utánajárni, hogy a termék valóban annyira kedvező-e, mint amennyire tűnik.
Újból felhívjuk a figyelmet arra, hogy a THM nem egyenlő a kamattal. A 0%-os kamatot ne téveszd össze a 0%-os THM-el, hiszen a THM egyéb költségeket is tartalmaz.
Ha hitelt szeretnél felvenni, akkor ne a kamatláb, hanem mindig a THM szerint hasonlítsd össze az ajánlatokat.
minél kisebb a THM, annál olcsóbb a hitel
minél nagyobb a THM, annál drágább a hitel
Jegyezd meg a következőket
Ide kattintva összehasonlíthatod a magyarországi pénzintézetek hiteleit, és eldöntheted, hogy melyik konstrukció a legjobb a számodra.
41 megtekintés 
