A THM jelentése sok ügyfél számára nem világos, pedig ez az egyik legfontosabb szempont, ami alapján ki tudod választani a számodra megfelelő hitelterméket.
Ha hitelt veszel fel, akkor erre nem csak kamatot fogsz fizetni, hanem a kamaton felül egyéb költségeket is. A teljes hiteldíj mutató (THM) ezen költségeket foglalja magába.
minden hitelező által használt egységes pénzügyi mutató
tartalmazza a hitel összes előre kiszámítható díját
százalékos formában van kifejezve
megmutatja, hogy az adós egy év alatt a felvett tőkén túl mekkora összeget kell visszafizessen a hitelezőnek
nem csak a kamatot, hanem a hitelszerződéssel kapcsolatos összes díjat magába foglalja
Jellemzői
Miért volt rá szükség?
A THM bevezetésére azért volt szükség, mert a hitelezők nem tudatták minden esetben az ügyfelekkel, hogy pontosan milyen díjakat kell fizessenek.
Az ajánlatok nem voltak áttekinthetőek és a hitelt felvevő személyek nem tudták, hogy milyen rejtett költségei vannak egy kölcsönnek.
A THM segítségével könnyen össze lehet hasonlítani a különböző bankok hiteleit, mivel te magad is ki tudod számolni, hogy a futamidő során mennyit kell visszafizetned a hitelezőnek.
Mit tartalmaz a THM?
A THM az olyan költségeket tartalmazza, amelyek előre tudhatóak és kiszámíthatóak. Ezek a költségek együttesen alkotják meg a THM-et.
Arról sem szabad elfeledkezni, hogy vannak olyan díjak, amelyeket még a THM sem foglal magába.
kamat
kezelési költség
hitelbírálati díj
folyósítási járulék
bankszámlavezetés díja
a hitelközvetítőnek fizetendő díj
A THM következőket tartalmazza:
értékbecslési díj
helyszíni szemle díja
ingatlan-nyilvántartási eljárás díja
tulajdoni lap díja
jelzálog bejegyzés földhivatali díja
Lakáshitel esetén a következőket is magába foglalja:
Mit nem tartalmaz a THM?
Vannak olyan költségek, amelyek nincsenek figyelembe véve a THM kiszámításánál.
Ezek olyan költségek, amelyeket nem lehet előre megállapítani, főleg azért, mert nem minden esetben jelentkeznek.
késedelmi kamat
szerződésmódosítási díj
futamidő hosszabbítási díj
előtörlesztési díj
végtörlesztési díj
átutalási költségek
közjegyzői és ügyvédi díjak
esetleges garancia díja
biztosítási díjak
postai költségek
kényelmi szolgáltatások (pl. házhozszállítás)
A THM nem tartalmazza a következőket:
THM-et befolyásoló tényezők
Egy hitel esetén a THM-et a következő három tényező befolyásolja:
- a kölcsön összegének a nagysága
- a hitel futamideje
- a visszafizetés gyakorisága
Hiteligényléskor a minél rövidebb futamidőre érdemes koncentrálni. A rövid futamidő magas törlesztőrészletet eredményez, viszont ha hosszú futamidőt választasz, akkor több pénzt fogsz pluszba fizetni.
Legjobb személyi kölcsön
Igénylés előtt mindenképp hasonlítsd össze a hitelezők ajánlatait a Financer.com személyi kölcsön kalkulátor segítségével. Így pillanatok alatt megtalálod a számodra legkedvezőbb hitelt.
Mikor változik a THM?
A THM állandó, ha fix kamatozású hitelről beszélünk. Ez azt jelenti, hogy a hitel kamata az egész futamidő során ismert és változatlan marad.
A hitel teljes költsége előre kiszámítható lesz, és már az igénylés előtt tudni fogod, hogy a banknak mennyivel nagyobb összeget fogsz a futamidő során visszafizetni. A legtöbb hitel állandó kamatozású.
A THM akkor változik, ha a hitel változó kamatozású. Ebben az esetben a bank kamatperiódusokat állít fel.
Például, ha 1 éves a kamatperiódus, akkor a hitel törlesztője évente változni fog. Egy periódus akár több évig is tarthat, amely során nem fog változni a kamat, viszont ennek a lejárta után a kamat a referenciamutató alapján emelkedhet.
A referencia kamatlábat a Magyar Nemzeti Bank határozza meg. Ha ez növekedni fog a jövőben, akkor a változó kamatozású hitel törlesztőrészlete nagyobb lesz.
THM plafon
A THM plafon azt határozza meg, hogy egyes hiteltípusoknál mekkora lehet a THM mértékének a maximuma.
Az eddigi THM plafon 2021-ben megszűnt, ami azt jelenti, hogy most már gyakran találkozunk a korábbi 5,9%-os THM plafont meghaladó személyi kölcsönökkel.
- A jegybanki alapkamat mértéke szintén nőtt 2021-ben.
A hiteltermékek THM plafonja kategória szerint változik. A jelenlegi szabályozások alapján:
- A fogyasztási hitelek THM-je nem haladhatja meg az alapkamat +24%-os mértékét
- A hitelkártyák és folyószámlahitelek THM-je nem haladhatja meg az alapkamat +39%-os mértékét
Alacsony THM-ű hiteltermékek
Magas THM-ű hiteltermékek
Mi a jegybanki alapkamat?
A jegybanki alapkamat egy olyan kamat, melynek a mértékét a jegybank határozza meg. A kereskedelmi bankok hitelkamatai, illetve betét kamatai a jegybanki alapkamat szerint vannak kiszámolva.
Ha csökken az alapkamat, akkor olcsóbbak lesznek a hitelek, hogyha pedig nő, akkor nő a hitelek kamata. Ez természetesen a THM mértékét is befolyásolja.
A jegybanki alapkamat meghatározása az MNB monetáris tanácsának a feladata. Az alapkamat mértéke évente változik.
Reprezentatív THM fogalma
Sok banki hitelnél találkozhatsz reprezentatív THM-mel, aminek a mértékét általában a weboldal tetején tüntetik fel.
A reprezentatív azt jelenti, hogy a mértéket általánosságban kell érteni. A reprezentatív THM-et előre meghatározott hitelkondíciók alapján számolják ki.
A bankok legtöbbször:
- 3 – 5.000.000 Ft-os hitelösszeget választanak
- 5 éves futamidőt vesznek figyelembe
A reprezentatív THM tehát mindössze egy példa, amiből sokra nem tudsz következtetni, mivel te valószínűleg más hitelösszeget és futamidőt fogsz igényelni.
Azt is vedd figyelembe, hogy a jövedelem mértéke nagy mértékben számít a THM megállapításakor.
THM számítás példa
A TMH-ből nagyon könnyen ki tudod számolni egy hitel költségét. Tegyük fel, hogy egy személyi kölcsönt a következő paraméterekkel szeretnél igényelni:
| Hitelösszeg | Futamidő | THM | Törlesztőrészlet | Teljes visszafizetés |
|---|---|---|---|---|
| 1.000.000 Ft | 5 év | 15% | 23.789 Ft | 1.427.395 Ft |
Ha 1.000.000 Ft-ot igényelsz 15%-os THM-mel, akkor 5 év alatt 23.789 Ft-os törlesztőrészlettel 1.427.395 Ft-ot fogsz a bank számára visszafizetni.
Az alábbi példában a teljes visszafizetés összege sokkal kedvezőbb:
| Hitelösszeg | Futamidő | THM | Törlesztőrészlet | Teljes visszafizetés |
|---|---|---|---|---|
| 1.000.000 Ft | 5 év | 12% | 22.244 Ft | 1.334.666 Ft |
Fontos, hogy mindig a legkedvezőbb kölcsönt találd meg, ugyanis a THM-ben egy pár százalékos különbség sokat csökkenthet a hitel összköltségén.
Miért nem jó a kamatra összpontosítani?
Egy hitel esetén a kamat csak egyike azoknak a költségeknek, amelyek a hiteltermék árát képezik. Megtörténhet, hogy egy alacsony kamatú hitel drágább legyen egy magasabb kamatú hitelnél.
Ha elég nagy mértékű a hitelfolyósítási díj és a kezelési költség, akkor ezek sokat növelhetnek a THM mértékén. Még akkor sem szabad csapdába esni, ha egy bank 0%-os kamattal reklámozza a hitelét.
A THM értéke nem ad egyértelmű választ
A példából is látható, hogy a THM kiszámítása nem határozza konkrétan meg, hogy a hitelösszegen felül mennyit fogsz a bank számára pluszba fizetni.
Az alacsonyabb THM persze olcsóbb hitelt eredményez, viszont a legjobb döntés ezen belül mindig a legrövidebb futamidő és a legnagyobb törlesztőrészlet választása lesz.
Minél kevesebb ideig törleszted a hitelt, annál kevesebbet fogsz pluszba fizetni.
Nem csak a THM számít
Egy hosszú futamidejű, magas összegű hitel alacsonyabb THM mellett vehető fel egy rövid futamidejű, kis hitelösszegű kölcsönnél, mégis a bank számára az első esetben több pénzt fogsz pluszba visszafizetni.
Változó és fix THM
A THM változhat a futamidő alatt akkor, ha változó kamatozású hitelt igényelsz. Hogyha fix kamatozású hitelt veszel fel, akkor a THM is fix marad a futamidő végéig.
Változó THM
- A kamat a kamatperiódusok szerint változik
- Hogyha a kamatperiódus fordulónapján magasabb lesz az alapkamat, akkor a hitel kamata és THM-je is megnő
Fix THM
- A kamatot az igényléskor aktuális alapkamat szerint számolják ki
- Ez a kamat marad érvényben a futamidő végéig, tehát a THM sem változik
Melyiket érdemes választani?
Az utóbbi jó pár évben a változó kamatozást volt érdemes választani azért, mert a jegybanki alapkamat mértéke évről évre csökkent.
2020 után az alapkamat növekedni kezdett, ezért az aktuális helyzetben érdemesebb lehet fix kamatozást választani.
A THM a legfontosabb szám
A THM nem azonos a felvett hitel után fizetendő kamattal, ez mindig nagyobb, mivel a kamatot is magába foglalja.
A reklámokban szereplő THM számításnál 5.000.000 Ft-os hitelösszeggel számolnak 20 éves futamidőre.
Ha más feltétel mellett veszel fel hitelt, akkor a THM ennél nagyobb vagy kisebb lehet.
Minél kisebb a felvett hitelösszeg, minél rövidebb a futamidő és minél gyakoribb a törlesztés, annál nagyobb lesz a THM.
A 0%-os THM becsapós lehet
A THM számítás a hitel költségei alapján történik, tehát a 0%-os THM-nek azt kéne jelentenie, hogy a hitelnek nincs semmi költsége.
Ez nem teljesen így van, ugyanis megtörténhet, hogy a “költségmentes” hitel díjait beépítik a termék teljes árába.
Ajánlott óvatosnak lenni és ilyen esetekben érdemes utánajárni, hogy a termék valóban annyira kedvező-e, mint amennyire tűnik.
Újból felhívjuk a figyelmet arra, hogy a THM nem egyenlő a kamattal. A 0%-os kamatot ne téveszd össze a 0%-os THM-el, hiszen a THM egyéb költségeket is tartalmaz.
Ha hitelt szeretnél felvenni, akkor ne a kamatláb, hanem mindig a THM szerint hasonlítsd össze az ajánlatokat.
Gyakran Ismételt Kérdések
Mit jelent a THM?
A THM a teljes hiteldíj mutatót jelenti. Ez mutatja meg, hogy mennyire drága a hitel, amit felveszel.
Milyen termékeknél találok THM-et?
A THM-et minden banki hitelterméknél kötelezően fel kell tüntetni.
Mi a különbség a kamat és a THM között?
A teljes hiteldíj mutató a hitel teljes költségét magába foglalja, a kamat viszont csak egyike ezeknek a költségeknek.
Melyik hiteltermék a legdrágább?
Általában a hitelkártyák rendelkeznek a legmagasabb, akár 35%-ot is meghaladó THM-mel. A folyószámlahitel THM-e szintén közelít ehhez az értékhez.
Mekkora jelenleg a jegybanki alapkamat?
A jegybanki alapkamat mértéke jelenleg 2,90%.
minél kisebb a THM, annál olcsóbb a hitel
minél nagyobb a THM, annál drágább a hitel
Jegyezd meg a következőket:
Ide kattintva összehasonlíthatod a magyarországi pénzintézetek hiteleit és eldöntheted, hogy melyik konstrukció a legjobb a számodra.
Összefoglaló
A hiteleket mindig a THM szerint érdemes vizsgálni, hiszen ez fogja megmutatni számodra, hogy a termék milyen költségekkel rendelkezik.
Soha ne dönts elhamarkodottan és hiteligénylés előtt mindig hasonlítsd össze a termékeket. Soha ne a kamatra összpontosíts és ha alacsony kamatú hitelt találsz, akkor nézz utána a további költségeknek is.
Ne feledd, hogy vannak olyan költségek, amelyeket a THM sem tartalmaz. Ezeknek mindig érdemes utánajárni.
Források
- Teljes hiteldíjmutató - WikipédiaOlvasva: 2022. 05. 09.
- THM - Raiffeisen BlogOlvasva: 2022. 05. 09.
1503 megtekintés 
