WIKI

Mi az a THM?

A teljes hiteldíj mutató egy olyan százalékban kifejezett szám, ami a hiteltermékek árát, kedvezőségét határozza meg.

A THM jelentése sok ügyfél számára nem világos, pedig ez az egyik legfontosabb szempont, ami alapján ki tudod választani a számodra megfelelő hitelterméket.

Ha hitelt veszel fel, akkor erre nem csak kamatot fogsz fizetni, hanem a kamaton felül egyéb költségeket is. A teljes hiteldíj mutató (THM) ezen költségeket foglalja magába.

    Jellemzői

  • minden hitelező által használt egységes pénzügyi mutató

  • tartalmazza a hitel összes előre kiszámítható díját

  • százalékos formában van kifejezve

  • megmutatja, hogy az adós egy év alatt a felvett tőkén túl mekkora összeget kell visszafizessen a hitelezőnek

  • nem csak a kamatot, hanem a hitelszerződéssel kapcsolatos összes díjat magába foglalja

Miért volt rá szükség?

A THM bevezetésére azért volt szükség, mert a hitelezők nem tudatták minden esetben az ügyfelekkel, hogy pontosan milyen díjakat kell fizessenek.

Az ajánlatok nem voltak áttekinthetőek és a hitelt felvevő személyek nem tudták, hogy milyen rejtett költségei vannak egy kölcsönnek.

A THM segítségével könnyen össze lehet hasonlítani a különböző bankok hiteleit, mivel te magad is ki tudod számolni, hogy a futamidő során mennyit kell visszafizetned a hitelezőnek.

Mit tartalmaz a THM?

A THM az olyan költségeket tartalmazza, amelyek előre tudhatóak és kiszámíthatóak. Ezek a költségek együttesen alkotják meg a THM-et.

Arról sem szabad elfeledkezni, hogy vannak olyan díjak, amelyeket még a THM sem foglal magába.

    A THM következőket tartalmazza:

  • kamat

  • kezelési költség

  • hitelbírálati díj

  • folyósítási járulék

  • bankszámlavezetés díja

  • a hitelközvetítőnek fizetendő díj

    Lakáshitel esetén a következőket is magába foglalja:

  • értékbecslési díj

  • helyszíni szemle díja

  • ingatlan-nyilvántartási eljárás díja

  • tulajdoni lap díja

  • jelzálog bejegyzés földhivatali díja

Mit nem tartalmaz a THM?

Vannak olyan költségek, amelyek nincsenek figyelembe véve a THM kiszámításánál.

Ezek olyan költségek, amelyeket nem lehet előre megállapítani, főleg azért, mert nem minden esetben jelentkeznek.

    A THM nem tartalmazza a következőket:

  • késedelmi kamat

  • szerződésmódosítási díj

  • futamidő hosszabbítási díj

  • előtörlesztési díj

  • végtörlesztési díj

  • átutalási költségek

  • közjegyzői és ügyvédi díjak

  • esetleges garancia díja

  • biztosítási díjak

  • postai költségek

  • kényelmi szolgáltatások (pl. házhozszállítás)

THM-et befolyásoló tényezők

Egy hitel esetén a THM-et a következő három tényező befolyásolja:

  1. a kölcsön összegének a nagysága
  2. a hitel futamideje
  3. a visszafizetés gyakorisága

Hiteligényléskor a minél rövidebb futamidőre érdemes koncentrálni. A rövid futamidő magas törlesztőrészletet eredményez, viszont ha hosszú futamidőt választasz, akkor több pénzt fogsz pluszba fizetni.

Legjobb személyi kölcsön

Igénylés előtt mindenképp hasonlítsd össze a hitelezők ajánlatait a Financer.com személyi kölcsön kalkulátor segítségével. Így pillanatok alatt megtalálod a számodra legkedvezőbb hitelt.

Hitelek összehasonlítása

Mikor változik a THM?

A THM állandó, ha fix kamatozású hitelről beszélünk. Ez azt jelenti, hogy a hitel kamata az egész futamidő során ismert és változatlan marad.

A hitel teljes költsége előre kiszámítható lesz, és már az igénylés előtt tudni fogod, hogy a banknak mennyivel nagyobb összeget fogsz a futamidő során visszafizetni. A legtöbb hitel állandó kamatozású.

A THM akkor változik, ha a hitel változó kamatozású. Ebben az esetben a bank kamatperiódusokat állít fel.

Például, ha 1 éves a kamatperiódus, akkor a hitel törlesztője évente változni fog. Egy periódus akár több évig is tarthat, amely során nem fog változni a kamat, viszont ennek a lejárta után a kamat a referenciamutató alapján emelkedhet.

A referencia kamatlábat a Magyar Nemzeti Bank határozza meg. Ha ez növekedni fog a jövőben, akkor a változó kamatozású hitel törlesztőrészlete nagyobb lesz.

THM plafon

A THM plafon azt határozza meg, hogy egyes hiteltípusoknál mekkora lehet a THM mértékének a maximuma.

Az eddigi THM plafon 2021-ben megszűnt, ami azt jelenti, hogy most már gyakran találkozunk a korábbi 5,9%-os THM plafont meghaladó személyi kölcsönökkel.

  • A jegybanki alapkamat mértéke szintén nőtt 2021-ben.

A hiteltermékek THM plafonja kategória szerint változik. A jelenlegi szabályozások alapján:

  • A fogyasztási hitelek THM-je nem haladhatja meg az alapkamat +24%-os mértékét
  • A hitelkártyák és folyószámlahitelek THM-je nem haladhatja meg az alapkamat +39%-os mértékét

Mi a jegybanki alapkamat?

A jegybanki alapkamat egy olyan kamat, melynek a mértékét a jegybank határozza meg. A kereskedelmi bankok hitelkamatai, illetve betét kamatai a jegybanki alapkamat szerint vannak kiszámolva.

Ha csökken az alapkamat, akkor olcsóbbak lesznek a hitelek, hogyha pedig nő, akkor nő a hitelek kamata. Ez természetesen a THM mértékét is befolyásolja.

A jegybanki alapkamat meghatározása az MNB monetáris tanácsának a feladata. Az alapkamat mértéke évente változik.

Reprezentatív THM fogalma

Sok banki hitelnél találkozhatsz reprezentatív THM-mel, aminek a mértékét általában a weboldal tetején tüntetik fel.

A reprezentatív azt jelenti, hogy a mértéket általánosságban kell érteni. A reprezentatív THM-et előre meghatározott hitelkondíciók alapján számolják ki.

A bankok legtöbbször:

  • 3 – 5.000.000 Ft-os hitelösszeget választanak
  • 5 éves futamidőt vesznek figyelembe

A reprezentatív THM tehát mindössze egy példa, amiből sokra nem tudsz következtetni, mivel te valószínűleg más hitelösszeget és futamidőt fogsz igényelni.

Azt is vedd figyelembe, hogy a jövedelem mértéke nagy mértékben számít a THM megállapításakor.

THM számítás példa

A TMH-ből nagyon könnyen ki tudod számolni egy hitel költségét. Tegyük fel, hogy egy személyi kölcsönt a következő paraméterekkel szeretnél igényelni:

HitelösszegFutamidőTHMTörlesztőrészletTeljes visszafizetés
1.000.000 Ft5 év15%23.789 Ft1.427.395 Ft

Ha 1.000.000 Ft-ot igényelsz 15%-os THM-mel, akkor 5 év alatt 23.789 Ft-os törlesztőrészlettel 1.427.395 Ft-ot fogsz a bank számára visszafizetni.

Az alábbi példában a teljes visszafizetés összege sokkal kedvezőbb:

HitelösszegFutamidőTHMTörlesztőrészletTeljes visszafizetés
1.000.000 Ft5 év12%22.244 Ft1.334.666 Ft

Fontos, hogy mindig a legkedvezőbb kölcsönt találd meg, ugyanis a THM-ben egy pár százalékos különbség sokat csökkenthet a hitel összköltségén.

Miért nem jó a kamatra összpontosítani?

Egy hitel esetén a kamat csak egyike azoknak a költségeknek, amelyek a hiteltermék árát képezik. Megtörténhet, hogy egy alacsony kamatú hitel drágább legyen egy magasabb kamatú hitelnél.

Ha elég nagy mértékű a hitelfolyósítási díj és a kezelési költség, akkor ezek sokat növelhetnek a THM mértékén. Még akkor sem szabad csapdába esni, ha egy bank 0%-os kamattal reklámozza a hitelét.

A THM értéke nem ad egyértelmű választ

A példából is látható, hogy a THM kiszámítása nem határozza konkrétan meg, hogy a hitelösszegen felül mennyit fogsz a bank számára pluszba fizetni.

Az alacsonyabb THM persze olcsóbb hitelt eredményez, viszont a legjobb döntés ezen belül mindig a legrövidebb futamidő és a legnagyobb törlesztőrészlet választása lesz.

Minél kevesebb ideig törleszted a hitelt, annál kevesebbet fogsz pluszba fizetni.

Nem csak a THM számít

Egy hosszú futamidejű, magas összegű hitel alacsonyabb THM mellett vehető fel egy rövid futamidejű, kis hitelösszegű kölcsönnél, mégis a bank számára az első esetben több pénzt fogsz pluszba visszafizetni.

Változó és fix THM

A THM változhat a futamidő alatt akkor, ha változó kamatozású hitelt igényelsz. Hogyha fix kamatozású hitelt veszel fel, akkor a THM is fix marad a futamidő végéig.

Változó THM

  • A kamat a kamatperiódusok szerint változik
  • Hogyha a kamatperiódus fordulónapján magasabb lesz az alapkamat, akkor a hitel kamata és THM-je is megnő

Fix THM

  • A kamatot az igényléskor aktuális alapkamat szerint számolják ki
  • Ez a kamat marad érvényben a futamidő végéig, tehát a THM sem változik

Melyiket érdemes választani?

Az utóbbi jó pár évben a változó kamatozást volt érdemes választani azért, mert a jegybanki alapkamat mértéke évről évre csökkent.

2020 után az alapkamat növekedni kezdett, ezért az aktuális helyzetben érdemesebb lehet fix kamatozást választani.

A THM a legfontosabb szám

A THM nem azonos a felvett hitel után fizetendő kamattal, ez mindig nagyobb, mivel a kamatot is magába foglalja.

A reklámokban szereplő THM számításnál 5.000.000 Ft-os hitelösszeggel számolnak 20 éves futamidőre. 

Ha más feltétel mellett veszel fel hitelt, akkor a THM ennél nagyobb vagy kisebb lehet.

Minél kisebb a felvett hitelösszeg, minél rövidebb a futamidő és minél gyakoribb a törlesztés, annál nagyobb lesz a THM.

A 0%-os THM becsapós lehet

A THM számítás a hitel költségei alapján történik, tehát a 0%-os THM-nek azt kéne jelentenie, hogy a hitelnek nincs semmi költsége. 

Ez nem teljesen így van, ugyanis megtörténhet, hogy a “költségmentes” hitel díjait beépítik a termék teljes árába.

Ajánlott óvatosnak lenni és ilyen esetekben érdemes utánajárni, hogy a termék valóban annyira kedvező-e, mint amennyire tűnik.

Újból felhívjuk a figyelmet arra, hogy a THM nem egyenlő a kamattal. A 0%-os kamatot ne téveszd össze a 0%-os THM-el, hiszen a THM egyéb költségeket is tartalmaz.

Ha hitelt szeretnél felvenni, akkor ne a kamatláb, hanem mindig a THM szerint hasonlítsd össze az ajánlatokat.

Gyakran Ismételt Kérdések

Mit jelent a THM?

A THM a teljes hiteldíj mutatót jelenti. Ez mutatja meg, hogy mennyire drága a hitel, amit felveszel.

 

Milyen termékeknél találok THM-et?

A THM-et minden banki hitelterméknél kötelezően fel kell tüntetni.

Mi a különbség a kamat és a THM között?

A teljes hiteldíj mutató a hitel teljes költségét magába foglalja, a kamat viszont csak egyike ezeknek a költségeknek.

Melyik hiteltermék a legdrágább?

Általában a hitelkártyák rendelkeznek a legmagasabb, akár 35%-ot is meghaladó THM-mel. A folyószámlahitel THM-e szintén közelít ehhez az értékhez.

Mekkora jelenleg a jegybanki alapkamat?

A jegybanki alapkamat mértéke jelenleg 2,90%.

 

    Jegyezd meg a következőket:

  • minél kisebb a THM, annál olcsóbb a hitel

  • minél nagyobb a THM, annál drágább a hitel

Ide kattintva összehasonlíthatod a magyarországi pénzintézetek hiteleit és eldöntheted, hogy melyik konstrukció a legjobb a számodra.

Összefoglaló

A hiteleket mindig a THM szerint érdemes vizsgálni, hiszen ez fogja megmutatni számodra, hogy a termék milyen költségekkel rendelkezik.

Soha ne dönts elhamarkodottan és hiteligénylés előtt mindig hasonlítsd össze a termékeket. Soha ne a kamatra összpontosíts és ha alacsony kamatú hitelt találsz, akkor nézz utána a további költségeknek is.

Ne feledd, hogy vannak olyan költségek, amelyeket a THM sem tartalmaz. Ezeknek mindig érdemes utánajárni.

Hasznos volt ez a cikk?

1 a(z) 1-ból/ből hasznosnak találta ezt

Források
SzerzőGere Attila

A kezdetektől vezetem a magyarországi Financer.com-ot. Eddig több, mint 200 cikket írtam különböző pénzügyi témákról: befektetésekről, hitelekről, megtakarításokról és személyes pénzügyekről. Hasznos cikkekkel szeretném olvasóinknak a helyes pénzügyi döntések útjára irányítani.

Megosztás
Read Icon1503 megtekintés
Utolsó frissítés: 2022. 05. 09.
A Financer.com használatával jelentős változást teszel.  Bővebben