Mi az a THM?

A THM jelentése sok ügyfél számára nem világos, pedig ez az egyik legfontosabb szempont, ami alapján ki tudod választani a számodra megfelelő hitelterméket.

Ha hitelt veszel fel, akkor erre nem csak kamatot fogsz fizetni, hanem a kamaton felül egyéb költségeket is. A teljes hiteldíj mutató (THM) ezen költségeket foglalja magába.

Jellemzői

• minden hitelező által használt egységes pénzügyi mutató
• tartalmazza a hitel összes előre kiszámítható díját
• százalékos formában van kifejezve
• megmutatja, hogy az adós egy év alatt a felvett tőkén túl mekkora összeget kell visszafizessen a hitelezőnek
• nem csak a kamatot, hanem a hitelszerződéssel kapcsolatos összes díjat magába foglalja

Miért volt rá szükség?

A THM bevezetésére azért volt szükség, mert a hitelezők nem tudatták minden esetben az ügyfelekkel, hogy pontosan milyen díjakat kell fizessenek.

Az ajánlatok nem voltak áttekinthetőek és a hitelt felvevő személyek nem tudták, hogy milyen rejtett költségei vannak egy kölcsönnek.

A THM segítségével könnyen össze lehet hasonlítani a különböző bankok hiteleit, mivel te magad is ki tudod számolni, hogy a futamidő során mennyit kell visszafizetned a hitelezőnek.

Mit tartalmaz a THM?

A THM az olyan költségeket tartalmazza, amelyek előre tudhatóak és kiszámíthatóak. Ezek a költségek együttesen alkotják meg a THM-et.

Arról sem szabad elfeledkezni, hogy vannak olyan díjak, amelyeket még a THM sem foglal magába.

Mit nem tartalmaz a THM?

Vannak olyan költségek, amelyek nincsenek figyelembe véve a THM kiszámításánál.

Ezek olyan költségek, amelyeket nem lehet előre megállapítani, főleg azért, mert nem minden esetben jelentkeznek.

THM-et befolyásoló tényezők

Egy hitel esetén a THM-et a következő három tényező befolyásolja:

1. a kölcsön összegének a nagysága
2. a hitel futamideje
3. a visszafizetés gyakorisága

Hiteligényléskor a minél rövidebb futamidőre érdemes koncentrálni. A rövid futamidő magas törlesztőrészletet eredményez, viszont ha hosszú futamidőt választasz, akkor több pénzt fogsz pluszba fizetni.

Mikor változik a THM?

A THM állandó, ha fix kamatozású hitelről beszélünk. Ez azt jelenti, hogy a hitel kamata az egész futamidő során ismert és változatlan marad.

A hitel teljes költsége előre kiszámítható lesz, és már az igénylés előtt tudni fogod, hogy a banknak mennyivel nagyobb összeget fogsz a futamidő során visszafizetni. A legtöbb hitel állandó kamatozású.

A THM akkor változik, ha a hitel változó kamatozású. Ebben az esetben a bank kamatperiódusokat állít fel.

Például, ha 1 éves a kamatperiódus, akkor a hitel törlesztője évente változni fog. Egy periódus akár több évig is tarthat, amely során nem fog változni a kamat, viszont ennek a lejárta után a kamat a referenciamutató alapján emelkedhet.

A referencia kamatlábat a Magyar Nemzeti Bank határozza meg. Ha ez növekedni fog a jövőben, akkor a változó kamatozású hitel törlesztőrészlete nagyobb lesz.

THM plafon

A THM plafon azt határozza meg, hogy egyes hiteltípusoknál mekkora lehet a THM mértékének a maximuma.

Az eddigi THM plafon 2021-ben megszűnt, ami azt jelenti, hogy most már gyakran találkozunk a korábbi 5,9%-os THM plafont meghaladó személyi kölcsönökkel.

• A jegybanki alapkamat mértéke szintén nőtt 2021-ben.

A hiteltermékek THM plafonja kategória szerint változik. A jelenlegi szabályozások alapján:

• A fogyasztási hitelek THM-je nem haladhatja meg az alapkamat +24%-os mértékét
• A hitelkártyák és folyószámlahitelek THM-je nem haladhatja meg az alapkamat +39%-os mértékét

Mi a jegybanki alapkamat?

A jegybanki alapkamat egy olyan kamat, melynek a mértékét a jegybank határozza meg. A kereskedelmi bankok hitelkamatai, illetve betét kamatai a jegybanki alapkamat szerint vannak kiszámolva.

Ha csökken az alapkamat, akkor olcsóbbak lesznek a hitelek, hogyha pedig nő, akkor nő a hitelek kamata. Ez természetesen a THM mértékét is befolyásolja.

A jegybanki alapkamat meghatározása az MNB monetáris tanácsának a feladata. Az alapkamat mértéke évente változik.

Reprezentatív THM fogalma

Sok banki hitelnél találkozhatsz reprezentatív THM-mel, aminek a mértékét általában a weboldal tetején tüntetik fel.

A reprezentatív azt jelenti, hogy a mértéket általánosságban kell érteni. A reprezentatív THM-et előre meghatározott hitelkondíciók alapján számolják ki.

A bankok legtöbbször:

• 3 – 5.000.000 Ft-os hitelösszeget választanak
• 5 éves futamidőt vesznek figyelembe

A reprezentatív THM tehát mindössze egy példa, amiből sokra nem tudsz következtetni, mivel te valószínűleg más hitelösszeget és futamidőt fogsz igényelni.

Azt is vedd figyelembe, hogy a jövedelem mértéke nagy mértékben számít a THM megállapításakor.

THM számítás példa

A TMH-ből nagyon könnyen ki tudod számolni egy hitel költségét. Tegyük fel, hogy egy személyi kölcsönt a következő paraméterekkel szeretnél igényelni:

Ha 1.000.000 Ft-ot igényelsz 15%-os THM-mel, akkor 5 év alatt 23.789 Ft-os törlesztőrészlettel 1.427.395 Ft-ot fogsz a bank számára visszafizetni.

Az alábbi példában a teljes visszafizetés összege sokkal kedvezőbb:

Fontos, hogy mindig a legkedvezőbb kölcsönt találd meg, ugyanis a THM-ben egy pár százalékos különbség sokat csökkenthet a hitel összköltségén.

Miért nem jó a kamatra összpontosítani?

Egy hitel esetén a kamat csak egyike azoknak a költségeknek, amelyek a hiteltermék árát képezik. Megtörténhet, hogy egy alacsony kamatú hitel drágább legyen egy magasabb kamatú hitelnél.

Ha elég nagy mértékű a hitelfolyósítási díj és a kezelési költség, akkor ezek sokat növelhetnek a THM mértékén. Még akkor sem szabad csapdába esni, ha egy bank 0%-os kamattal reklámozza a hitelét.

A THM értéke nem ad egyértelmű választ

A példából is látható, hogy a THM kiszámítása nem határozza konkrétan meg, hogy a hitelösszegen felül mennyit fogsz a bank számára pluszba fizetni.

Az alacsonyabb THM persze olcsóbb hitelt eredményez, viszont a legjobb döntés ezen belül mindig a legrövidebb futamidő és a legnagyobb törlesztőrészlet választása lesz.

Minél kevesebb ideig törleszted a hitelt, annál kevesebbet fogsz pluszba fizetni.

Változó és fix THM

A THM változhat a futamidő alatt akkor, ha változó kamatozású hitelt igényelsz. Hogyha fix kamatozású hitelt veszel fel, akkor a THM is fix marad a futamidő végéig.

Változó THM

• A kamat a kamatperiódusok szerint változik
• Hogyha a kamatperiódus fordulónapján magasabb lesz az alapkamat, akkor a hitel kamata és THM-je is megnő

Fix THM

• A kamatot az igényléskor aktuális alapkamat szerint számolják ki
• Ez a kamat marad érvényben a futamidő végéig, tehát a THM sem változik

A THM a legfontosabb szám

A THM nem azonos a felvett hitel után fizetendő kamattal, ez mindig nagyobb, mivel a kamatot is magába foglalja.

A reklámokban szereplő THM számításnál 5.000.000 Ft-os hitelösszeggel számolnak 20 éves futamidőre. 

Ha más feltétel mellett veszel fel hitelt, akkor a THM ennél nagyobb vagy kisebb lehet.

Minél kisebb a felvett hitelösszeg, minél rövidebb a futamidő és minél gyakoribb a törlesztés, annál nagyobb lesz a THM.

Újból felhívjuk a figyelmet arra, hogy a THM nem egyenlő a kamattal. A 0%-os kamatot ne téveszd össze a 0%-os THM-el, hiszen a THM egyéb költségeket is tartalmaz.

Ha hitelt szeretnél felvenni, akkor ne a kamatláb, hanem mindig a THM szerint hasonlítsd össze az ajánlatokat.

Ide kattintva összehasonlíthatod a magyarországi pénzintézetek hiteleit és eldöntheted, hogy melyik konstrukció a legjobb a számodra.