Kredyt kupiecki

Jesteś przedsiębiorcą? Zapoznaj się z kredytem kupieckim w poniższym tekście

Jakie są Twoje szanse na otrzymanie pożyczki w 2021 roku w porównaniu z rokiem 2020?
Głosuj
Jakie są Twoje szanse na otrzymanie pożyczki w 2021 roku w porównaniu z rokiem 2020?
Głosuj
Kredyt kupiecki

Kredyt kupiecki – wszystko co musisz wiedzieć jako sprzedawca i kupujący

Kredyt kupiecki jest uznawany za najtańszy kredyt dla przedsiębiorców, ale to nie jest jedyna jego zaleta. Nie wymagają one od przedsiębiorców większych formalności. Umożliwiają nabycie towarów, gdy konto firmowe świeci pustkami. Terminy płatności podlegają negocjacjom.

Z kolei sprzedawcy oferujący towary i usługi w ramach kredytu kupieckiego są bardziej konkurencyjni na rynku, szczególnie w sektorze małych i średnich firm. Bo najczęściej to konto firmowe małych przedsiębiorców świeci pustkami. A działalność firmy wymaga nakładów finansowych. Korzyści z kredytu kupieckiego płyną zarówno do sprzedawców jak i kupujących.

Jak działa kredyt kupiecki, co na to prawo, o ile może być odroczona płatność i w jaki sposób zabezpieczany jest kredyt, przeczytasz poniżej.

Kredyt kupiecki czyli kredyt handlowy i towarowy

Kredyt kupiecki działa na bardzo prostych zasadach. Przedsiębiorcy porozumiewają się co do terminu płatności za towary i usługi. Kupujący otrzymuje je w dniu zakupu bądź w najbliższym możliwym czasie, a płatność reguluje w terminie ustalonym ze sprzedawcą.

Kredyt kupiecki nie wymaga większych formalności. Umowa między przedsiębiorcami może zostać spisana, ale nie jest to konieczne. Potwierdzają go ustalone warunki czy też faktura z odroczonym terminem płatności. Termin spłaty w zależności od sprzedawcy można negocjować. Cześć firm trzyma się sztywnych terminów, ale wielu sprzedawców jest elastycznych pod tym względem. I nic nie stoi na przeszkodzie, by wynegocjować termin dogodny dla firmy.

Nazwa kredyt kupiecki stosowana jest zamiennie z kredytem handlowym bądź towarowym. I występuje on w dwóch formach:

  • kredyt udzielany przez odbiorę w postaci zaliczki,
  • kredyt udzielany przez dostawę w postaci wydłużonej płatności.

Kredyt handlowy eliminuje pośredników, czyli banki, co przekłada się na szybsze pozyskanie towarów i usług bądź w przypadku odbiorców zaliczki. Małe i średnie firmy, których dochody często są nieregularne, mają utrudnione możliwości zaciągnięcia kredytu bankowego. Rozwiązaniem jest szybki kredyt kupiecki, który nie wymaga wielu formalności.

Okres płatności za towary i usługi

Czym jest kredyt handlowy

Czas, jaki przedsiębiorca otrzymuje na spłatę kredytu, to od kilku dni do kilku miesięcy. Zazwyczaj jest to 30 dni, czyli około miesiąca. Polskie prawo pozostawia sprzedającym i kupującym pełną swobodę w tym obszarze. Dlatego termin spłaty można negocjować bądź szukać firmy, która sprzedaje towary z dogodnym terminem płatności.

Im dłuższy termin, tym korzystniejsza sytuacja dla kupującego, bo zdąży sprzedać towary i spokojnie może za nie zapłacić. Termin spłaty uzależniony jest od kilku czynników, między innymi branży, w której działają firmy i ceny za towary. Często jest tak, że im droższe towary, tym dłuższy okres na spłatę kredytu.

Szukasz kredytu dla firm? Sprawdź polecaną opcję poniżej:

Wybrane oferta kredytu firmowego

Wybrane 1 057 razy
  • Pożyczka gotówkowa dla firm do 150 000 PLN
  • Maksymalny okres spłaty 36 miesiące
  • Pożyczka hipoteczna dla firm do 500 000 PLN
  • Szybka decyzja i minimum formalności

Szukasz wyższej kwoty kredytu firmowego, do 3 mln zł? Sprawdź ofertę Alior Banku tutaj.

Najtańszy kredyt dla przedsiębiorców

Kredyt kupiecki bywa często określany najtańszą formą finansowania działalności gospodarczej. Sprzedawcy nie naliczają odsetek, chyba że karne, w przypadku przekroczenia terminu płatności. Przedsiębiorca płaci taką samą cenę za towary i usługi, jak zapłaciłby w dniu zakupu.

Szybki w uzyskaniu

Przedsiębiorcy nie zawsze dostaną kredyt w banku czy firmie pozabankowej. Kredyt kupiecki mogą mieć na wyciągnięcie ręki. Na zainteresowanych zakupem towarów z odroczoną płatnością nie czeka skomplikowana procedura jak w bankach.

Podobnie zresztą z czasem, kredyt kupiecki dostaniesz znacznie szybciej. Strony podpisują ze sobą umowę bądź, co często jest praktykowane, wystawiana jest faktura z odroczonym terminem płatności.

Firmy udzielające kredytu kupieckiego sprawdzają przyszłych partnerów biznesowych w:

  • CEIDG (Centralna Ewidencja i Informacja o Działalności Gospodarczej),
  • BIG-ach,
  • KRS (Krajowy Rejestr Sądowy).

Przyszłych klientów sprawdzają samodzielnie bądź, gdy chcą lepiej przyjrzeć się płynności firmy, której zamierzają udzielić kredyt kupiecki, wynajmują firmę specjalizującą się w zdobywaniu takich informacji.

Szukasz pożyczki online? Sprawdź ofertę pożyczek online w kwocie do 10000 PLN:

Wybrane oferty pożyczek online

Wybrane 8 733 razy
  • szybka pożyczka bez zabezpieczeń
  • bezproblemowa rejestracja i szybka weryfikacja
  • maksymalna kwota pożyczki 5000 PLN
  • pierwsza darmowa pożyczka do 500 zł
Dla przykładowej pożyczki 1000 zł na 30 dni (Standardowe Warunki Spłaty): RRSO wynosi 522,66% (obliczone na dzień 01.04.2020); całkowita kwota pożyczki: 1000 zł; oprocentowanie zmienne w skali roku: 9%; całkowity koszt pożyczki: 162,20 zł, w tym: Prowizja 154,90 zł, Odsetki 7,30 zł; okres obowiązywania umowy: 30 dni; całkowita kwota do spłaty: 1162,20 zł.
Wybrane 4 674 razy
  • maksymalna pożyczka do 6000 PLN
  • prosty i szybki proces rejestracji
  • jasne informacje o całkowitych kosztach pożyczki
Opłata rejestracyjna 0,01 PLN (zwracana pożyczkobiorcy); całkowita kwota pożyczki 1500 PLN; czas obowiązywania umowy 30 dni; oprocentowanie zmienne w skali roku 9% (odsetki maksymalne); opłata przygotowawcza 0 PLN; prowizja 232,35 PLN; odsetki kapitałowe 11,10 PLN; całkowity koszt pożyczki 243,45 PLN; całkowita kwota do zapłaty 1743,45 PLN; Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania (RRSO) 523,31%. Stan na dzień 1.04.2020 r.
Wybrane 4 472 razy
  • szybka decyzja pożyczkowa
  • długi okres spłaty do 24 miesięcy
  • wysoka kwota pożyczki do 15 tys. PLN
  • sprawdzona i solidna marka
Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania (RRSO) wynosi 81,83 %, całkowita kwota kredytu (bez kredytowanych kosztów) 3.200,00 zł, całkowita kwota do zapłaty 4.364,82 zł, oprocentowanie stałe 7,20 %, całkowity koszt kredytu 1 164 ,82 zł (w tym: prowizja 774,72 zł, odsetki 131,86 zł, opłata przygotowawcza 258,24 zł), 12 miesięcznych rat: 11 pierwsze miesięczne równe raty w wysokości po 363,74 zł, ostatnia 12 miesięczna rata w wysokości 363,68 zł. Kalkulacja została dokonana na dzień 16.07.2020 r. na reprezentatywnym przykładzie Pożyczki ratalnej.
Wybrane 1 308 razy
  • pożyczki od 500 do 15 000 PLN
  • okres spłaty pożyczki 30 dni
  • minimum formalności
  • pierwsza pożyczka do 5000 zł
Reprezentatywny przykład: Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania (RRSO) wynosi 513,89%; całkowita kwota pożyczki: 1300 zł; oprocentowanie zmienne w skali roku: 7,2%; całkowity koszt pożyczki: 209,10 zł , w tym: Prowizja 201,41 zł, Odsetki 7,69 zł; okres obowiązywania umowy: 30 dni; całkowita kwota do spłaty: 1509,10 zł. Kalkulacja na dzień 29.05.2020.
Wybrane 4 123 razy
  • pożyczki do 15 000 PLN
  • długi termin spłaty
  • maksymalny okres spłaty 36 miesięcy
  • koszt pierwszej pożyczki do 1000 zł to 0 zł
Przykład reprezentatywny dla pożyczki Pożyczki Krótkoterminowej: Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania (RRSO) wynosi 474,89%, całkowita kwota kredytu (bez kredytowanych kosztów) 200 zł, całkowita kwota do zapłaty 230,92 zł, oprocentowanie stałe 0%, całkowity koszt kredytu 30,92 zł (w tym: prowizja 30,92 zł, odsetki 0 zł), pożyczka spłacana jednorazowo, okres kredytowania 30 dni. Dane aktualne na dzień 09.04.2020 r.
Wybrane 976 razy
  • maksymalna kwota pożyczki 7500 PLN
  • szybka decyzja pożyczkowa
  • minimum formalności
  • darmowa pierwsza pożyczka 3000 zł
Reprezentatywny przykład dla kolejnej pożyczki: Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania (RRSO) to 523,5% przy założeniach: całkowita kwota pożyczki 1500 zł; całkowita kwota do zapłaty 1743,50 zł; oprocentowanie stałe w skali roku 9%; całkowity koszt pożyczki 243,50 zł (prowizja 232,40 zł, odsetki 11,10 zł); umowa na 30 dni. Stan na 01.04.2020 r. Przyznanie pożyczki zależy od wyniku oceny zdolności kredytowej wnioskodawcy.

Dla kogo kredyt kupiecki jest dobrym rozwiązaniem?

Jest nie tylko tani, ale dla niektórych przedsiębiorców to jedyna opcja zakupu towarów. Szczególnie dla:

  • młodych przedsiębiorców,
  • małych firm,
  • przedsiębiorców, którym bank odmówił pożyczki,
  • firm, które nie mogą czekać na decyzję banku i wypłatę środków.

Dla części przedsiębiorców jest to po prostu wygodne rozwiązanie. Posiadane środki wolą inwestować. Natomiast z płatnością zaczekać.

Zabezpieczenie kredytu kupieckiego

Zabezpieczenie kredytu kupieckiego

Kredyt kupiecki jak każdy inny kredyt może być dodatkowo zabezpieczony. Najczęściej zabezpieczenia stosowane są wobec nowych kontrahentów oraz przy długoterminowych kredytach kupieckich.

Zabezpieczeniem pojedynczych transakcji z odroczoną płatnością są:

  • zabezpieczenia wekslowe i poręczenia wekslowe,
  • cesja wierzytelności,
  • sprzedaż z zastrzeżeniem w umowie prawa własności do momentu uregulowania płatności,
  • cesja należności,
  • rachunek powierniczy.

Najczęściej spotykane są zabezpieczenia wekslowe. Sprawdzeni kontrahenci zazwyczaj nie są zobowiązani do dodatkowego zabezpieczenia kredytu, wyjątkiem wcześniejsze problemy z płatnościami. Dodatkowego zabezpieczenia mogą wymagać również przedsiębiorcy od kontrahentów, którzy znajdują się na czarnych listach dłużników, o ile zdecydują się na sprzedaż towarów w kredycie kupieckim takiemu przedsiębiorcy.

Zabezpieczenia często stosowane są przy długoterminowych kredytach kupieckich, czyli kilkumiesięcznych, a wśród nich oprócz powyższych stosowane są:

  • dobrowolne poddanie się egzekucji, w sytuacji braku płatności,
  • przewłaszczenie na zabezpieczenie,
  • pełnomocnictwo do rachunku bankowego.

Jeszcze jednym sposobem zabezpieczenia kredytu kupieckiego, powszechnie stosowanym, jest ubezpieczenie.

Ubezpieczenie kredytu towarowego

Zakres ubezpieczenia zależy od polisy. Ubezpieczenia ryzyka kredytu kupieckiego można znaleźć w ofercie dużych, znanych towarzystw ubezpieczeniowych, które oferują polisy różnego typu, ale na rynku są też firmy ubezpieczeniowe, które specjalizują się wyłącznie w ubezpieczaniu transakcji handlowych.

Firmy ubezpieczeniowe nie tylko wypłacają odszkodowanie, ale wspierają swoich klientów, udzielających kredytów kupieckich, na każdym etapie:

  • sprawdzają kontrahentów,
  • negocjują, gdy pojawia się ryzyko niezapłacenia faktury,
  • pomagają odzyskać należność.

Ubezpieczeniem objęte mogą być zarówno transakcje krajowe jak i zagraniczne. Koszt polisy zależy głównie od:

  • branży, w której działa firma,
  • obrotów,
  • czy są to transakcje krajowe czy zagraniczne (jakie państwa),
  • kondycji finansowej kupujących.

Skonto – zachęta do szybszej spłaty

Wraz z kredytem kupieckim oferowane jest skonto. Jest to rabat naliczany, gdy przedsiębiorca, kupujący, szybciej spłaci kredyt kupiecki. Najczęściej określany jest procentowo. Przykładowo, jeśli kupujący zapłaci szybciej, otrzyma 5% rabatu. Jeśli zdecyduje się na odroczoną płatność, zapłaci za towary bez zniżki.

Skonto to kusząca zachęta do szybszej zapłaty za towar. Nabywający musi ocenić, co mu się bardziej opłaca, czy dłuższy termin na spłatę kredytu, czy też rabat na towar. Skonto jest tańszym rozwiązaniem, ale nie zawsze i nie każdego przedsiębiorcę stać, by szybciej zapłacić za towar.

Zalety kredytów kupieckich

Zyski dla kupującego to:

Największą zaletą kredytu kupieckiego jest to, że jest darmowy. A jeśli chodzi o przedsiębiorców, to oni też zyskują, mimo ponoszonego ryzyka.

Firmy, które oferują sprzedaż produktów na kredyt kupiecki, są bardziej atrakcyjne z punktu widzenia kupujących. A ma to istotne znaczenie w branżach, w których konkurencja jest duża. Ponieważ kredyt jest darmowy, sprzedawcy czerpią korzyści pozamaterialne, ale takie, dzięki którym zyskują kolejnych partnerów, mogą się rozwijać, a marka jest coraz bardziej rozpoznawalna.

Jakie zagrożenia niesie ze sobą kredyt kupiecki?

Kredyty handlowe niosą ze sobą pewne ryzyko, zresztą jak każdy rodzaj kredytu. Zawsze jest opcja, że nie zostanie spłacony w terminie. Przy kredycie kupieckim ryzyko jest o tyle większe, że są to kredyty krótkoterminowe. A firmy nie sprawdzają sytuacji finansowej firmy, z którą zamierzają nawiązać współpracę, tak dokładnie jak banki.

Ponadto, jeśli firma udziela kredytów wielu partnerom, to istnieje ryzyko, że gdy część z nich nie zapłaci w terminie, firma straci płynność finansową. Zaś w przypadku kupującego występuje ryzyko nadmiernego zadłużenia firmy, poprzez częste wchodzenie w transakcje z odroczoną płatnością. Przedsiębiorca może się przeliczyć, a dalsze zadłużanie ciągnie firmę na dno.

Tani, szybki, dla przedsiębiorców, którym bank odmówił – tak można podsumować kredyt kupiecki.

Źródło:

www.poradnikprzedsiebiorcy.pl

www.gazetaprawna.pl

Autor Grzegorz P.

Fanatyk nowych rozwiązań i technologii, mol książkowy.

Udostępnij na