Carencia de un préstamo: el respiro a tu bolsilo
Uno de los aspectos que se aconseja tener presente al contratar préstamos personales es comprobar si permiten un periodo de carencia.
Si estás aquí es porque seguramente has oido hablar de este termino pero no sabes muy bien que significa.
En este artículo de Financer.com explicaremos qué es la carencia de un préstamo, cómo puede ayudarte y las implicaciones cuando tienes contratado un producto de financiamiento.
Por qué es importante la carencia en un préstamo
Recurrir a un préstamo es algo muy común.
Esta inyección financiera en la economía tanto en las familias como en las empresas juega un papel fundamental.
Ya sea para conseguir estabilidad financiera, hacer realidad un proyecto o comprar productos necesarios.
Los préstamos permiten salir a flote en situaciones financieras e incluso llegar a destinos deseados.
Sin embargo, en muchas ocasiones, la situación económica puede cambiar incluso de un día para otro. El Covid nos ha demostrado que se puede pasar de tener un trabajo estable a estar en una situación completamente desfavorable.
Ante estas situaciones surge la carencia de un préstamo
Qué es la carencia de un préstamo
La carencia de un préstamo (también conocido como periodo de gracia) es un término muy utilizado en el sector financiero.
En términos simples, carencia significa aplazamiento, es decir, un período durante el cual no es necesario cumplir con tus obligaciones del pago de la cuota mensual del préstamo.
Tienes la posibilidad de suspender temporalmente el pago de la cuota mensual del préstamo.
Es importante tener en cuenta que la carencia no significa que la deuda desaparezca; simplemente estás posponiendo el pago para más adelante.
Además los intereses siguen acumulándose durante este período. Así pues es esencial entender completamente esta dinámica antes de solicitar el periodo de carencia de un préstamo.
Tipos de carencia de un préstamo
La carencia de un préstamo puede aplicarse tanto en préstamos al consumo como en hipotecas.
Este último es conocido como carencia de la hipoteca, pero el funcionamiento y metodología es la misma.
Existen varios tipos de carencia de un préstamo o hipotecas, aunque los más comunes son la carencia total o carencia parcial.
A continuación los explicamos:
Carencia total de un préstamo
En la carencia total de un préstamo no pagarías nada durante el periodo establecido, es decir, no pagarías ni capital ni intereses durante el periodo pactado.
Estarías exento de pagar tu cuota mensual del préstamo o de la hipoteca.
Este tipo de carencia tiene ciertas implicaciones ya que los intereses continúan acumulándose y sumarán al capital pendiente.
Esto significa que, aunque no pagues intereses mensuales, el total de tu deuda aumentará.
- No pagas nada de la cuota del préstamo
- El préstamo se encarece porque los interses se suman al capital pendiente por pagar
Carencia parcial de un préstamo
En la carencia parcial de un préstamo (también conocido como carencia de capital de un préstamo) no estarías obligado a pagar el capital pero sí que tendrías que pagar los intereses en cada cuota mensual.
Esta opción permite un cierto alivio sin que dejes de pagar una parte del préstamo sin que se encarezca demasiado.
- Permite un cierto al alivio porque la cuota se reduce
- No se encarece tanto el préstamo pues vas pagando intereses
Cuál es el periodo de carencia de un préstamo
El periodo de carencia lo establece el banco o entidad financiera.
Por lo general el plazo oscila entre 6 meses hasta 5 años, pero dependerá de si es un préstamo al consumo o una préstamo hipotecario.
Las hipotecas, al ser un producto de largo plazo, suelen dar periodos de carencia más largos hasta 5 años.
Mientras que los préstamos al consumo suelen tener periodos de carencia que varían desde unos meses hasta 2 años.
Cómo funciona la carencia de un préstamo
La carencia de un préstamo permite detener temporalmente los pagos de tu cuota mensual, ya sea dejando de pagar completamente o reduciendo el importe de la cuota mensual durante un período acordado.
Las condiciones del periodo de carencia de un préstamo vendrán especificadas en el contrato e indicarán el tipo de carencia permitido así como el plazo máximo al que te puedes acoger.
Especificaciones del contrato:
- Tipo de carencia: total o parcial
- Plazo máximo del periodo de carencia
Cómo funciona la carencia de un préstamo:
- Contacta con tu entidad para solicitar la carencia del préstamo
- Si tu vida ha dado un giro inesperado y no puedes afrontar el pago de la cuota del préstamo, contacta con la entidad y comenta tu situación actual.
- En el caso de interesarte la opción de carencia, la entidad deberá formalizar esta tramitación. Esto significa que posiblemente tengas que aportar documentos que validen tu estado actual que afectan tu capacidad de pago.
- Aprobación del periodo de carencia
- El banco o entidad financiera revisará tu solicitud y evaluará si las razones presentadas justifican la concesión de la carencia.
- Una vez aprobado, acordáis los términos tales como la duración de la carencia.
- Período de carencia
- Durante el período de carencia acordado, no pagas nada mensualmente (en el caso de haber pactado una carencia total) o pagas cada mes los intereses del préstamo.
- Reinicio del pago
- Una vez finalizado el período de carencia, se reanudarán los pagos regulares del préstamo que será el capital e intereses. El banco realizará los cálculos necesarios para adaptar tu cuota a pagar.
Cómo calcular el cuadro amortización préstamo excel (sistema francés) con carencia
Si tienes dudas sobre si deberías solicitar el periodo de carencia, ante tal caso la mejor manera de para aclarar las incertidumbres es realizando un cálculo del préstamo con carencia.
El cálculo variará si se trata de una carencia total o parcial.
Carencia total:
No implica mucha dificultad ya que solo hay que añadir el capital e intereses al finalizado el periodo de gracia.
Si quieres ver un ejemplo, en financer.com tenemos varias calculadoras gratuitas, haz clic n el enlace para ir a la calculadora de amortización de un préstamo
Carencia parcial:
El banco realizará dos cálculos, uno para saber el importe que tendrás que pagar de intereses durance el periodo de gracia. Y otro cuando finalice este periodo.
Por ejemplo, para un préstamo de 25.000€ a devolver en 15 años con un interés TAE del 3%. El importe total a pagar sería de 31.076€.
Si solicitas una carencia parcial de 6 meses, el importe total a pagar sería de 31.236€ y si fuera con carencia total el total sería de 31.327€
Así pues si pides una carencia parcial tendrías que pagar 159€ más, y si fuera total 250€ más.
| Sin carencia | Carencia parcial | Carencia total | |
|---|---|---|---|
| Préstamo: | 25.000€ | 25.000€ | 25.000€ |
| Plazo: | 180 meses | 180 meses | 180 meses |
| Interés: | 3% | 3% | 3% |
| 6 meses cuota con carencia: |  | 62,50€ | |
| Cuota mensual: | 172,65€ | 177,36 | 180,04 € |
| Intereses generados: | 6.077€ | 6.236€ | 6327€ |
| Total a pagar: | 31.077€ | 31.236€ | 31.327€ |
| Diferencia: | | 159€ | 250€ |
Por qué solicitar la carencia de un préstamo: ventajas
Durante la carencia de un préstamo tienes un descanso temporal en el reembolso del préstamo.
Esto puede ser especialmente útil en situaciones que afecten temporalmente tu capacidad de pago.
Así pues, si estás pasando por dificultades económicas, la carencia del préstamo puede ser un gran aliado.
Además, evitas entrar en penalidades pues no tendrás pagos atrasados.
Descanso temporal: La carencia de un préstamo proporciona un alivio financiero temporal, dando un respiro a tu economía
Permite flexibilidad: aunque la carencia del préstamo tiene un plazo máximo determinado por la entidad, puedes acordar un periodo inferior al estipulado.
Así si la carencia es de máximo 5 años puedes solicitar una carencia de 6 meses.
Igualmente, cada vez más bancos permiten escoger entre una carencia total o parcial, favoreciendo una adaptación a tus ingresos si han sido reducidos.
Evitas tener impagos: la carencia de un préstamo también evitar tener incumplimiento con los pagos que puden acarrear otros consecuencias como la inclusión en los ficheros de morosidad.
El fichero de morosidad más conocido es el de Asnef, y puede que estés incluido sin que tú ni squieras lo sepas.
Haz clic en el siguiente enlace si quieres saber si estás en el Asnef.
Cuándo recurrir a la carencia de préstamo
Saber cuándo recurrir a la carencia de un préstamo es esencial, de lo contrario puedes acabar pagando más dinero del necesario .
Se recomienda requerir este servicio cuando tú situacion financieras ha empeorado de manera temporal pero por una largo periodo.
Es decir, si te encuentras justo de dinero durante uno o varios meses, recurrir a la carencia no sería la mejor alternativa. En tales situaciones, lo recomendable es ajustar los gastos y ceñirse a un plan para gastar menos.
En Financer.com hemos preparado un artículo completo con varias plantillas excel sobre cómo hacer un presupuesto personal.
Si por el contrario se dan alguna de estas situaciones, entonces el periodo de carencia podría ser una alternativa para ti:
Desempleo o cambios de la situación laboral: en periodos de desempleo, la carencia de un préstamo puede suponer un respiro financiero hasta que encuentres un nuevo trabajo.
Problemas de salud inesperados: si tuvieras problemas de salud que afectasen tu capacidad para trabajar y generar ingresos, pedir una carencia podría ayudarte a concentrarte en tu recuperación
Inicio de un negocio: iniciar un negocio supone gastos extras que se recuperarán cuando el negocio esté establecido y genere los ingresos suficientes.
Consideraciones importantes al solicitar el periodo de carencia
Si bien una carencia del préstamo supone un alivio momentáneo, es crucial comprender sus implicaciones a largo plazo.
Los intereses se acumulan durante el período de carencia y son sumados al capital pendiente. Esto hace que aumente el importe total del préstamo.
Por lo tanto, a largo plazo, el coste del préstamo aumentará debido a la acumulación de intereses.
Coste adicional: aunque estás posponiendo el pago del capital, los intereses seguirán acumulándose durante el período de carencia. Esto significa que, a largo plazo, pagarás más en intereses.
Diferencia entre carencia de un préstamo y prórroga
La carencia de un préstamo no es lo mismo que la prórroga concedida en los micropréstamos.
Son términos que en sí pueden significar los mismo pero tienen sus diferencias.
Tanto la carencia como la prórroga del préstamo están diseñados para ayudarte en situaciones temporales complicadas.
Sin embargo, la carencia se centra en una pausa en los pagos de capital (pero los intereses siguen acumulando) mientras que la prórroga es una extensión del plazo de reembolso (pero tienes que pagar un comisión por este servicio)
Además la carencia se aplica en préstamos con una duración por lo general superior a un año la prórroga es utilizado en los micropréstamos cuya devolución es a muy corto plazo
Carencia de un préstamo:
La carencia de un préstamo es un período por el cual no estás obligado a hacer pagos de capital sobre el préstamo.
Sin embargo, durante este tiempo, se suelen pagar los intereses que continúan acumulándose y se agregan al capital pendiente.
El periodo de carencia viene especificado en el contrato y suele tener una duración máxima de hasta 5 años.
La entidad financiera podrá solicitar comprobantes que demuestren que tu situación financiera ha cambiado,por ejemplo un desempleo.
Prórroga:
La prórroga, por otro lado, es una extensión del plazo original de un préstamo. Es una solicitud formal a la entidad prestamista para ampliar el período de pago más allá de la fecha de vencimiento original.
La solicitud de este trámite tiene un coste adicional que suele ser entre 15€ a 75€ y podrás alargar el plazo de devolución hasta 30 días más.
La prórroga se solicita para tener más tiempo para pagar el préstamo sin incurrir en penalidades por pagos atrasados.
Preguntas frecuentes sobre la carencia
¿Puedo solicitar la carencia del préstamo en cualquier momento?
¿Qué tipos de préstamos con carencia hay?
¿Pueden darse más casos donde exista una carencia?
Resumen, consejos y conclusiones sobre la carencia de un préstamo
En conclusión, la carencia de una préstamo supone un respiro financiero necesario en ciertas circunstancias.
Sin embargo, es esencial comprender que el plazo de devolución se alarga, ya que este se retrasa.
Además los intereses acumularán durante el periodo de carencia por lo que es una operación que encarece el préstamo ya que aumenta la deuda.
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