¿Qué es la Ley de Segunda Oportunidad?

¿Qué es la Ley de Segunda Oportunidad?

La Ley de Segunda Oportunidad es una normativa legal que permite a particulares y autónomos liberarse de las deudas que no pueden afrontar, liberando de las cargas financieras insostenibles y ofreciendo la posibilidad de comenzar de nuevo.

Debes saber que solo pueden acceder aquellos que se encuentren en situación de insolvencia, y que este proceso judicial implica la cancelación o renegociación de las deudas por abogados o empresas reparadoras de crédito.

No se cancelan todas las deudas ya que hay algunas que por ley no se pueden exonerar

Esta Ley de Segunda Oportunidad se promulgó el 28 de julio del 2015 con el propósito de ayudar y proteger tanto al deudor como al acreedor. 

De este modo, ofrecen una «segunda oportunidad» a aquellos que se hallan en una situación financiera inviable, permitiéndoles reintegrarse al sistema. 

Asimismo, contribuye al acreedor o prestamista facilitando la recuperación de una parte del capital prestado mediante la reestructuración y negociación de las deudas.

La Ley de la Segunda Oportunidad solo aplica para personas físicas o autónomos, en el caso de personas jurídicas (empresas) en estado de insolvencia, entonces puedes recurrir al Concurso de Acreedores, cuyo objetivo es similar al de la Ley de Segunda Oportunidad en España, aunque enfocado exclusivamente a empresas.

¿Cómo funciona la Ley de Segunda Oportunidad?

El proceso generalmente sigue estos pasos y se realizará en el juzgado de la ciudad de residencia donde se esté empadronado. 

Es muy importante que el deudor cumpla con el plan de pagos acordado y realice los pagos en las fechas indicadas y por las cantidades especificadas.

Así al final del proceso, se cancelarán las deudas restantes, pero en caso contrario dejará de beneficiarse de la Ley de Segunda Oportunidad por no actuar de buena fe.

¿Ejemplos de quién puede recurrir a la Ley de Segunda Oportunidad?

Como hemos indicado anteriormente, solo pueden acogerse a esta Ley de la Segunda Oportunidad en España personas físicas y autónomos. 

• Así por ejemplo, pueden recurrir a la Ley de Segunda Oportunidad deudores particulares en situación de insolvencia con múltiples préstamos. Por ejemplo si una persona que se ha visto sobrepasada por deudas provenientes de préstamos personales, hipotecas y tarjetas de crédito, y que no puede pagarlas, podría acogerse a la Ley de Segunda Oportunidad para buscar una solución que le permita liquidar esas deudas de manera justa.
• Autónomos con negocios fallidos: por ejemplo un emprendedor que ha tenido un negocio que no ha funcionado como esperaba y que ha acumulado deudas con proveedores, acreedores y organismos públicos, podría utilizar esta Ley para cerrar su actividad empresarial de forma ordenada y comenzar de nuevo sin la carga de esas deudas.
• Personas afectadas por una crisis económica: por ejemplo una persona que se encuentre en situaciones de desempleo prolongado o con reducciones significativas en sus ingresos, lo que puede llevarlas a acumular deudas que no pueden pagar. La Ley de Segunda Oportunidad proporciona un mecanismo legal para que estas personas puedan reestructurar o cancelar esas deudas y recuperar su estabilidad financiera.
• Personas con deudas médicas abrumadoras: Las facturas médicas pueden ser abrumadoras, especialmente en casos de enfermedades graves o accidentes. Aquellas personas que se encuentren en una situación en la que no pueden hacer frente a sus deudas médicas podrían acogerse a esta Ley para aliviar su carga financiera y empezar de cero.

En cada uno de estos casos, la Ley de Segunda Oportunidad permite una vía legal para que puedan liberarse de deudas que no pueden pagar y obtener una nueva oportunidad para reconstruir su situación financiera. 

Sin embargo, es importante destacar que el proceso es muy complejo y es recomendable buscar asesoramiento legal especializado.

Requisitos de la Ley de Segunda Oportunidad en España

Como se mencionó, cualquier ciudadano español o extranjero, con la residencia legal en España y que cumpla con siguientes requisitos puede acogerse a esta ley

• Ser persona física o autónomo
• Demostrar insolvencia: es decir que no se trate de una bache financiero temporal y que por tanto no tenga los medios económicos para liquidas las deudas 
• Tener 2 deudas con diferentes acreedores: es necesario tener un mínimo de dos deudas en acreedores diferentes, por ejemplo una deuda de un préstamo en el banco y otra deuda de un pago a Hacienda
• Que el deudor no tenga ninguna condena por delitos: es decir que no haya cometido delitos en los últimos 10 años antes de declararse en quiebra, por ejemplo robo, fraude, falsificación de documentos, evasión fiscal, entre otros. En el caso de estar un proceso penal en curso, el juez de la Ley de Segunda Oportunidad, no podrá decidir sobre la exoneración de la deuda hasta que se resuelva ese caso
• El deudor ha actuado de buena fe: se considera actuar de buena fe a tener un comportamiento honesto y que por tanto haya intentado liquidar las deudas y se compromete a seguir actuando de buena fe sin la omisión o falsificación de datos
• El deudor no ha rechazado ninguna oferta laboral en los 4 años anteriores
• El deudor se compromete a cumplir con el plan de pagos que se establecerá

¿Qué deudas pueden cancelarse con la Ley de la Segunda Oportunidad? 

Con la nueva normativa se han ampliado las deudas que pueden ser perdonadas, permitiendo mayor flexibilidad al deudor. 

Así pues se cancelan mínimo 5.000€ de cada deuda en entidades financieras, por ejemplo en préstamos personales. 

Si la deuda tiene un importe superior, se perdona el 50% del importe restante sin superar los 10.000€.

¿Qué deudas no pueden cancelarse con la Ley de la Segunda Oportunidad? 

No todas las deudas pueden cancelarse, y algunas pueden cancelarse solo una parte.

Algunas deudas siguen siendo obligatorias por ejemplo las deudas de la pensión alimenticia, hipotecas y ciertas deudas con el gobierno, 

• Deudas en gastos judiciales
• Deudas de pensión alimenticia
• Deudas con Hacienda se pueden cancelar hasta un máximo de 10.000€
• ‘Deudas con la Seguridad Social se pueden cancelar hasta un máximo de 10.000€

¿Qué pasa después de la Ley de Segunda Oportunidad?

Una vez finalizado todo el proceso se cancelan todas las deudas, de esta manera la persona puede volver a empezar de nuevo desde cero. 

Por tanto, todas las deudas desaparecen, sin embargo, durante los siguientes 3 años, el juzgado puede revisar el caso si los acreedores lo solicitan.

Esto sucedería si hubiera sospechas de que el deudor no ha actuado de buena fe o ha recibido ingresos inesperados y no los ha comunicado.

Además de cancelarse todas las deudas, supone la salida inmediata de los ficheros de morosidad como ASNEF. 

Este proceso lo deben realizar los acreedores y el deudor no tendrá que gestionar el borrado de los datos en los ficheros de morosos.

Aunque recomendamos realizar comprobaciones para verificarlo.

En este artículo explicamos cómo saber si estás en ASNEF, ya que puedes consultar los ficheros gratuitamente.

Así pues, el perfil del deudor vuelve a estar limpio y está en situación de poder solicitar nuevamente préstamos, tarjetas o incluso ser aceptado por empresas de seguros o inmobiliarias para el alquiler de la vivienda. 

Preguntas frecuentes sobre la Ley de Segunda Oportunidad

Pros y contras de la Ley de Segunda Oportunidad

La Ley de Segunda Oportunidad está enfocada a personas que realmente están en un agujero sin salida, un sistema que ayuda a estos individuos a volver a encarrilarse y poder ser reinsertados en el sistema. 

Ahora bien, es un proceso judicial complejo, y no siempre podría ser la mejor solución.

Aquí listamos algunas de las ventajas y desventajas para que tenerlo en consideración, sin embargo recomendamos acudir a un abogado especialista.

Ventajas:

• Nuevo comienzo financiero con la cancelación de las deudas: ya sea total o parcial permitiendo liberar la caga financiera y ofreciendo un nuevo respiro a aquellos que por circunstancias adversas no pueden asumir los pagos de las deudas
• No exige vender los bienes: con la nueva normativa permite poder mantener la vivienda o vehículo
• Suspensión de pagos: una vez activada la segunda oportunidad, los deudores no están obligados a seguir pagando las deudas a sus acreedores 
• Paralización de intereses y recargos: al suspender los pagos de las deudas, también se detienen los intereses y recargos asociados. Esto significa que durante el proceso no se generan más intereses ni se aplican recargos sobre la deuda existente
• Interrupción de embargos y ejecuciones: cualquier proceso judicial de reclamación de deudas en curso, como embargos o ejecuciones, se detiene automáticamente una vez que se inicia el proceso de segunda oportunidad. Los embargos pueden cancelarse y las cantidades embargadas pueden ser devueltas
• Borrado en los registros de morosos: al final todo el proceso el acreedor está obligado a eliminar automáticamente los datos del deudor en los ficheros de morosidad

Desventajas:

• Requisitos muy estrictos: La rigidez de los requisitos excluye a muchos de la posibilidad de cumplir con esta ley.
• Es un proceso judicial complejo
• No se pueden cancelar todas las deudas: hay ciertas deudas que no pueden eliminarse, como la pensión alimenticia de los hijos o deudas fiscales
• Acceso limitado a tu patrimonio: es posible que el tribunal decida que durante el plan de pagos el deudor no tenga control ni acceso a sus ingresos
• Los datos del deudor se hacen públicos: La información del deudor se registra en un archivo público junto con los detalles del proceso de segunda oportunidad. Cualquier persona puede acceder a esos registros
• Restricciones en la obtención de créditos futuros: las restricciones en la obtención de créditos futuros pueden persistir incluso cuando historial ya está limpio. Esto se debe porque la información sigue siendo pública y accesible. La entidades financiera privada pueden acceder a esos registros y rechacen la solicitud de préstamo

Opiniones de la Ley de Segunda Oportunidad

Las opiniones sobre la Ley de Segunda Oportunidad son diversas. 

Algunos la consideran una herramienta valiosa para la recuperación financiera, mientras que otros critican su complejidad y restricciones. 

Para aquellos que han actuado de buena fe pero han sido arrastrados por crisis económicas, puede representar una bocanada de aire fresco. 

Eso sí, tiene unas implicaciones, por ejemplo que puedes perder el control de tu dinero. 

Esta ley no está hecha para evadirse de las cargas financieras ni para aprovecharse del sistema, y es que las restricciones en los requisitos imposibilitan. 

En cualquier caso, recomendamos acudir a un abogado especializado quien te indicará y ofrecerá información más concisa sobre la Ley de Segunda Oportunidad.