¿Quieres comprar un coche? Qué debes saber
Para la compra de un coche además de saber el modelo y marca hay que saber también cómo y con quién vas a realizar la financiación del coche. A continuación detallaremos los métodos para financiar el coche para que puedas comparar cuál es mejor préstamo para tu coche nuevo o de segunda mano.
Además de la financiación hay que tener presente los gastos que van incluir la adquisición del coche, un factor a tener muy presente ya que la compra que realices debe ser proporcional a tu situación financiera.
Para ello hay tener presente una serie de gastos y factores para realizar la mejor compra.
Gastos que incluye la compra del vehículo
Antes de financiar el coche hay que tener presente varios factores, el más importante es el factor económico.
Seguramente si el dinero no fuera un problema todos los españoles compraríamos un coche de las grandes marcas. Sin embargo más del 90% de la población debe solicitar un préstamo para la compra del automóvil.
Comprar un coche innecesariamente caro por placer solo empeoraría tu situación financiera. Un automóvil no es una inversión, el valor de mercado del coche se desvaloriza cada día y cada kilometro realizado.
Adquirir un vehículo supone un continuo gasto . No solamente tendrás que asumir el pago del préstamo sino que tendrás que incluir otros gastos como la gasolina, seguro, impuesto de circulación, mantenimiento etc.
Estos son los gastos a incluir en la compra del vehículo:
- Gasolina.
- Parking/Peajes/Multas.
- Letra del coche.
- Seguro del coche.
- Impuesto de circulación: el precio dependerá de la ciudad en que residas y el modelo del coche.
- Impuesto de matriculación: el precio dependerá de las emisiones de CO2 del coche.
- Mantenimiento o reparaciones del coche.
- ITV para coches de más de 4 años.
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Financiación del coche: Factores importantes
Antes de comprar un coche es aconsejable realizar un estudio y comparar los diferentes modelos y marcas.
Estos factores son muy importantes ya que según el uso que se le vaya a dar al coche podrás seleccionar los modelos más apropiados a tu perfil. No es lo mismo comprar un coche nuevo que de segunda mano, ni tampoco comprar un coche diesel o gasolina.
- Precio de compra.
- Precio del combustible.
- Uso del automóvil (entorno urbano, entorno extra urbano o uso mixto).
- Precio del seguro.
- Gastos por mantenimiento del coche.
- Valor residual del vehículo (la depreciación del coche, es decir el precio de mercado en el caso de venderlo).
- Reserva de dominio (las cuotas mínimas a pagar a la financiera antes de poder vender el coche).
A raíz de una comparación entre estos factores podrás decidir si conviene mejor un coche nuevo, de segunda mano, diesel o gasolina.
Por ejemplo para una persona que realiza trayectos de 80KM semanalmente no saldría rentable un coche diesel. Igualmente un previo estudio sobre el gasto de mantenimiento de un coche de segunda mano (revisiones, ITV ) y el valor residual para determinar si conviene más un coche de segunda mano, un coche nuevo en oferta.
Para un estudio detallado podrás encontrar calculadoras online que realizan automáticamente el valor residual.
Existen empresas especializadas que se dedican a calcular la tasación del vehículo como Eurotax, esta empresa incluso podrá hacer una estimación de los gastos de reparación y un detallado informe sobre los gastos que conllevaría el coche.
Financiar el coche en el concesionario
La solicitud del préstamo coche a través del concesionario ha ido tenido un incremento del 30% en los últimos años, esto se debe las ventajas y comodidades que ofrecen: rapidez, facilidad, comodidad y atractivas condiciones.
El concesionario lo que quiere es vender el coche, así que pondrá sobre la mesa ofertas suculentas para convercer al cliente de la compra del vehículo. Dicho esto es tu mayor ventaja para poder negociar con el agente del concesionario las condiciones del préstamo coche.
Los concesionarios aceptan préstamos a clientes cuyo banco les ha sido denegado sino que además puedes obtener un descuento en el precio de compra por tu coche viejo.
Ventajas de la financiación en concesionarios
- Podrás negociar el tipo de interés y el precio con el concesionario sin problemas, al fin y al cabo les interesa vender el coche por lo que ofrecen más facilidades.
- Cómodo, sin necesidad de tener que ir buscando en los bancos el mejor préstamo.
- Conceden préstamos que el banco ha denegado.
- El préstamo coche no aparece reflejado en el banco, así que tendrás más facilidades si quisieras pedir otro préstamo al banco.
- TIN (interés nominal) más bajo que el que ofrece el banco.
- Puedes domiciliar las cuotas a tu banco.
- Aceptan el coche viejo por un reembolso, el importe no es mucho pero te ahorras muchas molestias.
Desventajas de la financiación en concesionarios
- Debes dar una entrada del 10% y algunos concesionarios piden que el importe solicitado para financiación del coche sea de un mínimo de 6,000€.
- Obligan a contratar los seguros con la aseguradora que trabaja el concesionario: seguro de coche, seguro de vida, seguro por desempleo.
- Aplican comisiones de estudio, apertura cancelación y amortización anticipada, siendo estás dos últimas más elevadas que la de los bancos.
- El coche deberá estar registrado como bienes e inmuebles para asegurar el pago, por lo general no podrás vender el coche hasta que no esté completamente pagado o hayas pagado la reserva de dominio.
- El concesionario se limita a vender coches, no es un banco, si tuvieras problemas o dudas con el préstamo coche tendrías que solucionarlo por teléfono.
Financiación en concesionarios: Interés
- Interés fijo: pagarás siempre la misma cuota
- Préstamo flexible: se basa en rebajar las cuotas del primer año o en aplazar las cuotas durante 6 meses. Es un plan muy atractivo pero hay que pensar en la cuota que se queda al acabar la oferta.
- Crédito selectivo o multi opción: solo lo ofrecen los concesionarios, se basa en el pago por un periodo muy corto de una parte del coche y pasado este periodo tienes la opción de devolverlo (dejas de pagar las cuotas), quedarte con el coche (pagando el resto) o comprarte otro nuevo (pagando nuevas cuotas). Esta opción resulta bastante atractiva porque las cuotas son bastante bajas y siempre dispondrás de un coche de máximo 6 años de antigüedad.
- Préstamo indirecto: en este caso el concesionario ofrece un préstamo que posteriormente lo vende a la entidad financiera. A veces la financiera es propietaria del concesionario por lo que las condiciones son mejores.
Si compras un coche de segunda mano tendrás más facilidades en cuanto a la financiación.
También puedes recurrir a financieras privadas que ofrecen préstamos del 100% de valor del coche, sin tener que dar entrada como por ejemplo Suizainvest
Financiar el coche por entidad bancaria
Financiar la compra del coche a día de hoy no sale muy rentable y la razón es que al banco lo que tendrá presente es que puedas realizar la devolución del préstamo.
La entidad bancaria comprobará el nivel financiero antes de ofrecer el préstamo y rara vez ofrecerá promociones, a diferencia de los concesionarios lo que realmente les interesa es vender el coche y para ello ofrecerán promociones muy atractivas (0% TAE los primeros meses, empezar a pagar las cuotas en 6 meses).
Sin embargo, nunca está de más realizar un previo estudio con tu banco para comprobar que tipo de condiciones ofrece, tipos de interés, requisitos y comisiones.
Ventajas y desventajas de financiar el coche en el banco
- Puedes conseguir un interés más bajo si tienes otros productos contratados con el banco (ej: seguro, plan de ahorro, etc).
- Solicitando la financiación del coche con el banco no hay mucha opción de negociación, sencillamente, comprobarán si eres viable o no para la devolución.
- Si tienes una hipoteca con el banco las opciones se reducen, puede que en tal caso ofrezcan la opción de reunificación de deudas con el banco pero esto conlleva más comisiones y un interés más elevado, mejor negocia con el concesionario.
- El banco también aplica comisiones de estudio, apertura cancelación y amortización anticipada.
Interés y comisiones de financiar el coche en el banco
Los intereses que ofrecen los bancos para la financiación del coche oscilan entre el 6% y el 7% TIN.
Puedes obtener reducciones en el TIN de hasta un 5% si vinculas otros productos o domicilias la nómina con el banco.
Si el banco ofrece un interés superior al 7% es considerado como abusivo. Así mismo la comisión de apertura para la financiación del coche por el banco no debería superar el 1,5%, superior a este porcentaje es considerado como excesivo.
La entidad bancaria podrá ofrecer dos tipos de interés:
- Interés fijo: pagarás siempre la misma cuota.
- Interés variable: es el más solicitado, la cuota podrá cambiar y dependerá de si sube o baja el Euribor, esta opción solo la ofrecen las entidades bancarias siendo lo más normal Euribor + 2,25% TIN.
Financiación del coche ¿banco o concesionario?
Escoger entre financiar el coche por el banco o concesionario puede resultar una tarea complicada.
El concesionario por lo general ofrece intereses más bajos pero también hay que tener presente las condiciones que implica su contrato.
Anteriormente hemos mencionado las ventajas de desventajas de solicitar un préstamo con el banco o con el concesionario, pero aquí te dejamos una tabla para una mejor visualización.
| Comparación | Banco | Concesionario |
|---|---|---|
| Facilidad: | Requiere un estudio de viabilidad del préstamo | Cómodo y rápido, al concesionario les interesa vender |
| Interés: | Entre 6% y 7% TIN + Comisión de apertura 1,5% | Entre 4% y 5% TIN |
| Condiciones: | Vinculación de nómina | Contratación de seguros |
| Ventajas: | Descuento en el interés contratando otros productos | Ofrecen promociones y puedes obtener descuento por tu coche viejo. No suelen denegar préstamos y aceptan solicitudes que el banco a rechazado. |
| Desventajas: | En caso de tener otro préstamo son más restrictivos. | En caso de venta deberás haber pagado como mínimo la reserva de dominio. Suelen solicitar una entrada. |
Método alternativo para financiar el coche «Renting»
Si tienes dificultades para poder encontrar una entidad que pueda confirmar el préstamo coche puedes recurrir a Gesdesco. Esta entidad permite poder comprar el coche aún teniendo mal historial financiero.
El sistema de Gedesco se basa en un financiar el coche a modo de alquiler con opción de compra, es decir es algo parecido al renting pero en Gedesco la diferencia es que cada mes vas pagando una parte del coche.
Esta empresa permite la compra de coches nuevos y de ocasión y el plazo de compra es de hasta 3 años para vehículos de ocasión y hasta 4 años para vehículos nuevos.
- La ventaja de este tipo de préstamo coche es la gran facilidad de aceptación clientes (aceptan asnef, empresas, personas con contrato temporal , etc).
Requisitos para financiar el coche
Cuando solicites el préstamo coche realizarán un estudio para saber si eres viable para la devolución del préstamo, en este estudio tendrán en cuenta:
- Que tengas la mayoría de edad.
- Que puedas asumir la deuda: realizarán un análisis de tus ingresos, deudas, historial de pagos, si tienes otros bienes, etc.
- Que no estés en el listado de morosos como en ASNEF o RAI.
- Que vincules productos con ellos:
- Domiciliar nómina: algunos bancos ofrecerán un TIN más bajo si domicilias la nómina.
- Contratar seguro de coche: obligatorio si solicitas el préstamo en concesionario.
- Contratación de seguros: seguro de protección de pagos, seguro del coche, etc.
Documentos para financiar el coche
Si la compra del coche es para uso particular solicitarán:
- Copia del DNI.
- Copia de las 3 últimas nóminas, o copia de otro documento que justifique tus ingresos, ej.: un alquiler.
- Documentación bancaria con tu nombre, dirección y número de cuenta bancaria.
- Declaración de la renta IRPF.
- Relación de bienes o inmuebles que estén a tu nombre.
- Historia laboral (no es obligatorio pero recomendable).
- Aval bancario en el caso que solicites el préstamo en el banco y no puedas aportar los anteriores documentos. Como aval pueden coger una nómina, o una cuenta corriente.
Interés, importe y plazo de devolución
Los concesionarios ofrecen muchas más facilidades para la financiación del coche, los intereses son mucho más bajos y ofertan promociones como por ejemplo no pagar cuotas los primeros meses, o un interés muy bajo incluso al 0% TIN los primeros meses.
- Bancos: interés desde 5.5% hasta 13% TIN.
- Concesionario: interés desde 2,9% hasta 8,5% TIN.
Tanto las entidades financieras como concesionarios ofrecen una plazo de devolución de mínimo 3 años hasta 10 años.
El plazo de devolución para la financiación del coche no debería superar los 5 años, sin embargo la mayoría de los españoles solicita un préstamo con una devolución entre 6 y 7 años.
El importe máximo del préstamo para el coche dependerá de tu estado financiero y perfil, por lo general los españoles suelen solicitar un promedio de 20,000€ para financiar el coche, pero encontrarás entidades que ofrecen préstamo coche desde 10,000€ hasta 60,000€
¿Es obligatorio dar una entrada del coche?
No es obligatorio pagar la entrada del coche pero dependerá de las condiciones impuestas por el banco o el concesionario.
Ahora bien cuanto más dinero puedas dar de entrada menos dinero tendrás que pedir prestado y por tanto menos pagarás de intereses. Así mismo cuando más corto sea el plazo de devolución menos intereses pagarás.
Evidentemente la cuota y préstamo del coche debe ser proporcional a tu estado financiero.
Por ejemplo para un coche de 10,000€ ofreciendo una entrada de 2,000€, se quedaría en una cuota mensual de 239,46€ a devolver en 5 años (interés al 7% TAE). La cuota mensual del préstamo coche más los gastos como gasolina, peajes, revisiones no debería superar más del 10% de tu sueldo.
Es aconsejable es dar un 20% de entrada del valor del vehículo y realizar la devolución a 5 años máximo y que la cuota mensual más los gastos del coche no superen el 10% de tu sueldo.
Financer: simulador de préstamos coche
En Financer recomendamos realizar un estudio previo antes de firmar el contrato para la financiación del coche, analizar todos los factores y evaluar detenidamente qué opciones son las más rentables según el estado financiero y personal
¡Utiliza nuestro simulador para comparar y calcular la mejor entidad!.
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